Решение № 2-5487/2017 2-5487/2017~М-5153/2017 М-5153/2017 от 12 сентября 2017 г. по делу № 2-5487/2017

Дело № 2-5487/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 сентября 2017 года г. Стерлитамак РБ

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Александровой Н.И.,

при секретаре Тимербулатовой А.Н.,

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Росгосстрах-Жизнь», в котором просит взыскать в его пользу денежные средства в размере 154 611,60 руб. в качестве возмещения материального ущерба, расходы на представителя в размере 30 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., штраф 50% от суммы, взысканной в пользу потребителя, расходы, связанные с оплатой услуг нотариуса в размере 1 300 руб., мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № (далее - договор), сроком на 15 лет. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с разделом XI Договора страхования он может быть расторгнут по инициативе Страхователя или Страховщика, при этом страхователю выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования. В связи с расторжением договора ДД.ММ.ГГГГ ответчик произвел возврат денежных средств в размере 30 978,27 руб. На момент расторжения Договора истцом уплачено страховых взносов в общей сумме 185 589,87 руб., полагает, что выкупная сумма должна составить 154 611,60 руб. (185 589,87 руб. - 30 978,27 руб.) Истец обратился к ответчику с претензией о доплате выкупной суммы в указанном размере, требование ответчиком оставлено без удовлетворения.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 иск поддержал, просил удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении. С возражениями ответчика не согласен, считает несостоятельными.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил ранее /электронно/ отзыв на исковое заявление, в котором указал, что ООО «Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» с исковыми требованиями не согласно, просит отказать в полном объеме.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве. Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, признал возможным рассмотреть данное дело в отсутствии неявившихся сторон, надлежащим образом извещенных о рассмотрении данного дела и не сообщивших суду об уважительности неявки в суд.

Суд, заслушав представителя истца по доверенности, изучив отзыв представителя ответчика на исковое заявление, определив возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся истца согласно заявления, участников, надлежащим образом извещенных о времени и дате судебного заседания, исследовав материалы гражданского дела, считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при досрочном прекращении договора страхования имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО "СК "Росгосстрах Жизнь" был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности, выдан полис страхования жизни и условия договора страхования (л. д. 4-5).

Подписью истца удостоверено, что он согласен с условиями программы страхования, получил полис, выписку из Правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, таблицу размеров страховых выплат (л.д. 5 оборот).

По условиям договора ежемесячный страховой взнос составлял 5 986,77 руб., срок действия договора определен -15 лет.

По договору страхования истцом оплачено страховых взносов за период с 2014 года по 2017 года в размере 185 589,87 руб. (л. д. 6).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с требованиями о расторжении договора страхования и выплате выкупной суммы, что ответчиком не оспаривалось.

Ответчик, удовлетворив заявление истца, выплатил ФИО1 сумму в размере 30 978,27 руб., расчет которой произвел в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь", разработанным на основании Закона РФ "Об организации страхового дела" и в соответствии с требованиями Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного Приказом Министерства финансов Российской Федерации N 32н от 09 апреля 2009 года.

Согласно договору между сторонами предусмотрено досрочное расторжение договора страхования по инициативе страхователя, а также указано, что при расторжении договора страхователю выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования в соответствии с программой страхования. Однако это не указывает на то, что сформированный резерв по договору страхования соответствует (равен) размеру страховых взносов.

В соответствии с частью 7 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Данная норма не указывает на формирование резерва по договору как самостоятельного резерва, а также на то, что выкупная цена определяется от размера страховых выплат, а не от сформированного страхового резерва.

Согласно ст. 26 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию и взаимному страхованию страховщики на основании актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора.

С 11 февраля 2017 года вступило в силу Положение Банка России от 16.11.2016 N 557-П "О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни", заменившее приказ Министерства финансов Российской Федерации от 09.04.2009 N 32н "Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни".

Приказом Минфина России от 09.04.2009 N 32н утвержден Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, который действовал в спорный период (с даты заключения договора страхования до его досрочного расторжения). Этим же Приказом страховщикам предписано привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с утвержденным Порядком.

Порядок формирования страхового резерва является прозрачным и доступным. Приказы об утверждении новых редакций Положения публикуются в средствах массовой информации. Обязанность страховщика знакомить истца с Положениями о формировании страхового резерва не предусмотрена.

Расчет резервов по всем договорам страхования жизни производится в соответствии с настоящим Положением. Указанным Положением предусмотрены состав, метод, и общие требования к расчету страховых резервов (разделы 1, 2, 3).

ООО "СК "РГС-Жизнь" предоставлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с ФИО1, согласно которому сумма сформированного на дату расторжения договора резерва составила 30 355,22., дополнительный инвестиционный доход на дату расторжения договора составил 616,31 руб., общая сумма выплаты составила 30 971,53 руб.

Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств страхователя по уплате страховых взносов, он не является средством сбережения денежных средств, а потому и выплаты производятся не из расчета поступивших от страхователя сумм, а от сформированного страхового резерва для соответствующих выплат на момент их выплаты.

С учетом того, что сторонами не оспаривается факт заключения договора страхования, его условия, размер выплаченной истцом по договору страховой премии, размер фактически выплаченной истцу выкупной цены, принимая во внимание, что представленный ответчиком расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с истцом, письменно обоснован в виде арифметического расчета, Суд приходит к выводу о том, что действия ответчика по расчету страхового резерва произведены в соответствии с условиями программы страхования, на основе которой заключен договор страхования, и на основании Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного ООО "СК "РГС-Жизнь" и согласованного с Федеральной Службой Страхового Надзора, соответствуют положениям закона.

Доводы истца о том, что выкупная цена должна быть рассчитана, исходя из размера оплаченной страховой премии, не основаны на законе, и противоречат условиям заключенного договора страхования, из содержания которого следует, что сформированный страховой резерв не соответствует размеру страховой премии.

В связи с чем, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о взыскании невыплаченной части выкупной суммы сформированного по договору страхования резерва, а также штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.

Доводы представителя истца о том, что условия договора о выплате выкупной цены при досрочном расторжении договора противоречат ФЗ "О защите прав потребителей" суд считает несостоятельными, поскольку эти условия прав страхователя не нарушают, согласованы сторонами добровольно, при этом истец не лишен был возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной страховой компанией, либо на иных условиях, которые также не были оспорены истцом.

При этом, суд принимает во внимание доводы истца о выплате ранее ответчиком части суммы страхового возмещения в связи с наступлением страховых случаев.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 56, 59, 60, 98, 100, 117, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 ФИО6 к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 154 611,60 руб. в качестве возмещения материального ущерба, расходы на представителя в размере 30 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., штраф 50% от суммы, взысканной в пользу потребителя, расходы, связанные с оплатой услуг нотариуса в размере 1 300 руб. - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы в Стерлитамакский городской суд со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: Александрова Н.И.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>