Решение № 2-1335/2018 2-1335/2018~М-1185/2018 М-1185/2018 от 25 ноября 2018 г. по делу № 2-1335/2018

<данные изъяты>

Дело № 2-1335/18


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 ноября 2018 года г.Саров

Саровский городской суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи Максименко Т.В.,

при секретаре Арбузовой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании части платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд к ответчику ПАО «Сбербанк России» о взыскании части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 77929 руб. 12 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., оплаты нотариальных услуг 1950 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование требований истец указал, что ****. между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор на сумму 823050 рублей, процентная ставка 18.75% годовых на срок 60месяцев. В тот же день истец подписала заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. Страховая премия составила 123045 руб. 98 коп. Указанная сумма страховой премии включена в сумму кредита и списана со счета истца за подключение к программе страхования.

Обязательства истца по кредитному договору были полностью исполнены ****г. Истец полагает, что вправе требовать возврата суммы страховой премии за неиспользованный период, так как договор страхования был заключен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Так как кредитные обязательства исполнены, договор прекратил действие 31.07.2018г., поэтому риск неисполнения обязательств по кредиту невозможен.

Так как истец пользовался услугами по страхованию с 04.10.2016г. по 31.07.2017г. – 22 месяца, часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования 77929 руб.12 коп. подлежит возврату.

Однако, претензия о возврате части страховой премии банком оставлена без удовлетворения.

Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 77929 руб.12 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., оплаты нотариальных услуг 1950 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 в суд не явились, направили ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в суд не явился, направил письменное возражение, в котором просит отказать в удовлетворении требований истца.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в суд не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

В силу положений статьи 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ****г. между ФИО1 (заемщик) и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 823050 рублей, процентная ставка 18.75%, на срок 60 месяцев.

Также ****. ФИО1 подписала заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни, здоровья и недобровольной потерей работы заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК Сбербанк Страхование жизни» договора страхования.

Согласно п.2 заявления срок действия страхования - 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату)

Страховая премия за подключение к программе страхования составила 123045 руб.98 коп.

С условиями добровольного страхования истец согласился, что подтверждается ее личной подписью на заявлении.

Факт подключения истца к программе добровольного страхования подтверждается информационным письмом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от **** №, выпиской из страхового полиса № от ****., приложением № к страховому полису № от ****.

Согласно выписке с лицевого счета ФИО1 ****. с ее счета списана страховая премия в сумме 123045 руб.98 коп.

Указанная страховая премия в полном объеме перечислена ПАО Сбербанк на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни», что подтверждается соответствующей справкой от 30.10.2018г.

Согласно справке ПАО Сбербанк России по состоянию на 31.07.2018г. обязательства ФИО1 по кредитному договору от ****. выполнены в полном объеме, ссудная задолженность отсутствует ( л.д.14).

****г. ФИО1 обратилась к ПАО Сбербанк с претензией о возврате части страховой премии в размере 77929 рублей 12 коп. На претензию истца Банк не ответил.

Обращаясь в суд с иском, истец полагает, что у нее имеется право требования возврата части суммы страховой премии за неиспользованный период, так как обязательства по кредитному договору были полностью исполнены досрочно,

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно п.3.2.1.1. Участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, страховая сумма по страховым случаям и рискам "смерть застрахованного лица, "инвалидность I и II группы, полученная (установленная) в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования", «потеря работы по инициативе работодателя» является единой и составляет 123045 руб.98 коп.

При этом страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования осуществляется в размере 100% страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования.

Согласно п.3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности но кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Из приведенных положений Условий участия в программе страхования следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

Согласно аб.2 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Пунктом 5.1 Условий участия в программе страхования предусмотрено, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления.

При этом возврат денежных средств, внесенных истцом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного и. 2.2. Условий участия в программе страхования:

подачи в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. Условий участия в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении данного лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Таким образом, условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

ФИО1 лично ознакомлена с указанными условиями договора. В течение установленного договором срока истец не обратилась с заявлением о расторжении договора страхования, претензия о возврате страховой премии подана 12.09.2018г., то есть после досрочного погашения заемщиком кредита.

Также следует указать, что каких-либо доказательств, подтверждающих навязывание банком услуги по подключению к программе страхования или ее дискриминационный характер, а также о не доведении до потребителя полной информации об условиях страхования, что лишало бы возможности потребителя осуществить осмысленный выбор услуги по страхованию, истцом не представлено

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных требований, в связи с чем требование истца о возврате части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования не подлежит удовлетворению.

С учетом отказа в удовлетворении основного требования, требования истца о взыскании штрафа и компенсации морального вреда, предусмотренного Законом РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о возврате части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья Максименко Т.В.