Решение № 2-69/2017 2-69/2017~М-46/2017 М-46/2017 от 11 апреля 2017 г. по делу № 2-69/2017

Дело № 2-69/2017


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Тайга 12 апреля 2017 года

Судья Тайгинского городского суда Кемеровской области Трушина С.А.,

при секретаре Громышовой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Публичного акционерного общества «Совкомбанк»

к ФИО1

о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 11564 руб.14 коп., возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 9512 руб. 98 коп., обращении взыскания на предмет залога - автомобиля марки <данные изъяты> идентификационный номер (№ ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, двигатель, кузов №, стоимостью 104 000 руб. 00 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 103881 руб. 18 коп. под 29,9 % годовых, сроком на 12 месяцев.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом в полном объеме, ответчику был предоставлен кредит путем перечисления денежных средств на его счет, что подтверждается выпиской по счету, однако в период пользования кредитом ответчик, в нарушение п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредитам свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом.

Согласно п.п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. В силу п.5.2. Общих условий договора Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Таким образом, сумма задолженности ответчика перед банком по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 115649 руб. 14 коп., в том числе: просроченная ссуда 103881 руб. 18 коп., просроченные проценты 7520 руб. 71 коп., проценты по просроченной ссуде 638 руб. 39 коп., неустойка по ссудному договору 3046 руб. 36 коп., неустойка на просроченную ссуду 413 руб. 05коп., смс–информирование 149 руб., проценты за пользование кредитом в размере 29,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ответчику досудебную претензию о досрочном возврате задолженности, однако ответчик данное требование не выполнил.

Указанную задолженность, а также сумму уплаченной госпошлины при подаче искового заявления в суд в размере 9512 руб.98 коп. истец просит взыскать с ответчика.

Согласно п.5.4. заявления о предоставлении кредита между истцом и ответчиком заключен договор залога транспортного средства марки <данные изъяты>), идентификационный номер №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, двигатель, кузов №. Стороны оценили стоимость транспортного средства в размере 104 000 руб. 00 коп.

В связи с изложенным истец, руководствуясь п.п.9.12.13, 9.14.2 Общих условий договора потребительского кредита, ст. ст.334, 348, 309, 3010 ГК РФ просит о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ответчиком, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 11564 руб.14 коп., возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 9512 руб. 98 коп., обращении взыскания на предмет залога - автомобиль, марки <данные изъяты> идентификационный номер (№, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, двигатель, кузов № №, стоимостью 104 000 руб. 00 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, был извещен о времени и месте его проведения надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В связи с тем, что в настоящее время место пребывания ответчика ФИО1 суду неизвестно, в соответствии со ст. 50 ГПК РФ, суд назначил адвоката Балух В.Н. в качестве представителя ответчика, который против удовлетворения исковых требований не возражал, просил рассмотреть дело в соответствии с законом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца и ответчика ФИО1

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Договор между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ, был заключен путем акцепта банком оферты ответчика, изложенной в заявлении-оферте.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчику банковского счета на основании договора банковского счета № и перечисление суммы кредита на открытый банковский счет ответчика.

Таким образом, письменная форма договора между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком была соблюдена.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются условия кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, содержащие порядок заключения и исполнения договора, на которые ссылается ответчик в своем заявлении-оферте и подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Согласно заявлению-оферте и условиям кредитования ПАО «Совкомбанк» истец предоставил ответчику кредит в сумме 103881 руб. 18 коп.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк», и ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 103881 руб. 18 коп., на срок 12 месяцев под 29,9 % годовых.

Согласно п.5.4 заявления о предоставлении потребительского кредита, в целях обеспечения выданного кредита между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор залога транспортного средства автомобиля, марки <данные изъяты>), идентификационный номер (№, № года выпуска, двигатель, кузов № №, стоимостью 104 000 руб. 00 коп.

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 3.1 Общих условий договора потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, Банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредите, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Таким образом, установлено, что ПАО «Совкомбанк» исполнил свои обязательства по кредитному договору перед заемщиком.

Согласно п. 3.8 Общих условий договора потребительского кредита возврат кредита, уплата процентов и штрафов, предусмотренных кредитным договором, производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств со счетов заемщика, открытых в банке.

Моментом исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов, штрафов следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания банка либо день зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка при безналичном перечислении в том случае, если денежные средства поступили до 18 час. 00 мин. (до 15 час. 00 мин. – при внесении денежных средств через устройство самообслуживания банка) местного времени.

Положения ч.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктами 5.1 и 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, также установлено, что в случае несвоевременности любого платежа по договору, если просрочка платежа длится более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случае, если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя м залогодатель его не восстановил, залогодержатель вправе потребовать в одностороннем внесудебном порядке досрочного исполнения залогом обязательства.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Производя расчет, суд руководствуется условиями кредитного договора, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (29,9%), порядком пользования кредитом и его возврата, положениями ст. 319 ГК РФ.

Сведения о датах и суммах внесенных (не внесенных) платежей суд берет из представленной выписки по лицевому счету заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

На основании п. 3.12 Общих условий договора потребительского кредита, полученные банком в погашение задолженности заемщика перед банком, направляются банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту, уплате неустойки, уплате процентов, начисленных за текущий период платежей, уплате суммы основного долга за текущий период, по уплате иных платежей.

Согласно статье 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Как разъяснено в п. 11 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Согласно п. 3.5 Общих условий договора потребительского кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году, срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Согласно п. 6.1, п.6.2 Общих условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, установленном в размере 3000 рублей за каждый факт нарушения.

Заемщиком за период фактического пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет погашения ссудной задолженности не вносились, продолжительность просрочки задолженности по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 71 день, просроченная задолженность с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 71 день.

Банком начислены штрафные санкции по просроченной ссуде за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 103881 руб. 18 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 7520 руб. 71 коп., проценты по просроченной ссуде 638 руб. 39 коп., неустойка по ссудному договору 3046 руб. 36 коп., неустойка на просроченную ссуду 413 руб. 05 коп., а также комиссия за смс- информирование.

Представленный истцом расчет задолженности по вышеуказанному кредитному договору не противоречит положениям действующего законодательства, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами, его правильность у суда сомнений не вызывает. Правильность расчета судом была проверена, расчет признается правильным. Каких-либо других вариантов расчета задолженности сторонами представлено не было.

Данный расчет судом произведен с учетом требований ст. 319 ГК РФ.

Таким образом, установив факт нарушения обязательств и наличия задолженности по кредитному договору и учитывая, что до настоящего времени задолженность перед истцом не погашена, доказательства погашения задолженности ответчиком не представлены, суд приходит к выводу о взыскании суммы задолженности по кредитному договору с ответчика ФИО1 в заявленном размере и его расторжению.

Учитывая, что в силу ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям, суд считает, что подлежит взысканию с ответчика проценты за пользование кредитом, начисляемые на основную сумму остатка основного долга по ставке 29,9% годовых начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда.

Согласно п.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор, по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Как установлено ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ч.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Статьей 349 ГК РФ установлено, что требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация задолженного имущества производится путем продажи с публичных торгов. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяются судом.

В силу п.2 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которую в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п.14.2, п.9.14.4 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства залогодатель приобретает право обратиться с требованием об обращении взыскания на предмет залога, даже если просрочка платежа по договору является незначительной. По решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве.

В ходе рассмотрения дела установлено, что согласно заявления на предоставление потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного ФИО1, он ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитного обслуживания (л.д. 14-18).

ФИО1, в обеспечение договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ передал в залог истцу, принадлежащий ему автомобиль марки <данные изъяты> идентификационный номер №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, двигатель, кузов №№, стоимостью 104 000 руб. 00 коп.

Суд, с учетом того, что допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства являлось систематическим, а также соразмерности заявленных истцом требований стоимости заложенного имущества, исходя их требований ст. 348 ГК РФ, считает возможным обратить взыскание на предмет залога: автомобиль, марки <данные изъяты>, идентификационный номер №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, двигатель, кузов № № установив начальную продажную стоимость залогового имущества в размере 104 000 руб. 00 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Суд считает, что понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9512 руб. 98 коп., подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, должны быть взысканы с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк».

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить в полном объеме.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 11564 руб.14 коп., а также судебные издержки в сумме 9512 руб. 98 коп., а всего 125162 руб. 12коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму остатка основного долга по ставке 29,9% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки <данные изъяты> идентификационный номер №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, двигатель, кузов № №, установив начальную продажную стоимость залогового имущества в размере 104 000 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме с подачей жалобы через Тайгинский городской суд.

Судья С.А.Трушина

Верно, судья С.А.Трушина

секретарь Ю.А.Громышова