Решение № 2-2100/2020 2-2100/2020~М-907/2020 М-907/2020 от 2 июля 2020 г. по делу № 2-2100/2020

Дело <номер>

УИД <номер>RS0<номер>-69


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 июля 2020 года <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> Республики в составе:

председательствующего судьи Стех Н.Э.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества "Почта Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество "Почта Банк" (далее - истец, банк) обратилось с исковым заявлением к ответчику ФИО1 (далее - ответчик, должник, заемщик) о взыскании задолженности в размере 247 406,33 руб., а также государственной пошлины в размере 5 674 руб.

Исковые требования мотивированы следующими обстоятельствами. Между Банком и ответчиком заключен кредитный договор <номер>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 307 970 руб. с плановым сроком погашения в 60 месяцев под 29,5% годовых. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было. Банк просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 247 406,33 руб. по состоянию на <дата>, в том числе основной долг - 203 389,98 руб., проценты – 34 865,78 руб., неустойка – 2 050,57 руб., комиссия – 7 100 руб., а также расходы по госпошлине.

Представитель истца ПАО "Почта Банк" в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился.

Судебная корреспонденция, направленная по адресу его регистрации, подтвержденному данными Отдела адресно-справочной работы УВМ МВД России по Удмуртской Республике, возвращена в суд оператором почтовой связи с пометкой «Истечение срока хранения».

В силу пункта 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказ Минкомсвязи России от <дата> N 234, письменная корреспонденция и почтовые переводы при невозможности их вручения (выплаты) адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение 30 дней, иные почтовые отправления - в течение 15 дней, если более длительный срок хранения не предусмотрен договором об оказании услуг почтовой связи. Почтовые отправления разряда "судебное" при невозможности их вручения адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение 7 дней.

При исчислении срока хранения почтовых отправлений разряда "судебное" день поступления и возврата почтового отправления, а также нерабочие праздничные дни, установленные трудовым законодательством Российской Федерации, не учитываются.

Срок хранения почтовых отправлений (почтовых переводов) исчисляется со следующего рабочего дня после поступления почтового отправления (почтового перевода) в объект почтовой связи места назначения.

По истечении установленного срока хранения не полученная адресатами (их уполномоченными представителями) простая письменная корреспонденция передается в число невостребованных почтовых отправлений. Не полученные адресатами (их уполномоченными представителями) регистрируемые почтовые отправления и почтовые переводы возвращаются отправителям за их счет по обратному адресу, если иное не предусмотрено договором между оператором почтовой связи и пользователем. По истечении установленного срока хранения или при отказе отправителя от получения и оплаты пересылки возвращенного почтового отправления или почтового перевода они передаются на временное хранение в число невостребованных.

Согласно штампу на конверте с почтовым идентификатором 42600047170894, судебное извещение получено почтой <дата>, а возвращено почтой в связи с истечением срока хранения <дата>. Таким образом, срок хранения составил 7 дней.

Служба почтовой связи возвратила корреспонденцию отправителю в соответствии с требованиями пункта 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказ Минкомсвязи России от <дата> N 234.

Таким образом, ответчик, злоупотребляя правом, уклонился от получения судебного извещения.

В соответствии со ст.117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

При таких обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке ст.167 ГПК РФ.

Ранее в адрес суда от ответчика поступали письменные возражения на иск, согласно которым ответчик указал, что истцом не представлено документов, подтверждающих, что сотрудники банка имеют право осуществлять юридические и фактические действия от имени страховой компании, а также что между ПАО Почта Банк и ООО СК «ВТБ Страхование» имеются договорные отношения, что страховая премия в размере 69 000 руб. действительно перечислена в страховую компанию. Таким образом, ответчик считает, что требования в части взыскания с суммы в размере 69 000 руб. страховой премии, а также процентов и пени, начисленных на эту сумму, истцом не обоснованы и удовлетворению не подлежат.

Изучив и проанализировав материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

<дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <номер>, согласно п. п. 1, 2, 4 которого заемщику предоставлен кредит в сумме 307 970 руб. на срок по <дата> под 29,50 % годовых.

Факт исполнения ПАО "Почта Банк" обязательств по кредитному договору подтверждается распоряжением клиента на перевод, заявлением об открытии сберегательного счета, на который были перечислены кредитные средства, выпиской из лицевого счета на имя ответчика.

Возврат кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячными платежами до 22 числа каждого месяца в размере 9 890 руб.

В п. п. 14, 20 кредитного договора ответчик своей собственноручной подписью подтвердил получение и согласие с Общими условиями договора потребительского кредита и Тарифами, которые являются неотъемлемыми частями кредитного договора.

При ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности (пункт 11 договора).

С января 2018 года ответчик платежи в счет погашения задолженности по основному долгу и процентам не вносил.

<дата> Банком ответчику направлено заключительное требование об исполнении обязательств по договору в полном объеме.

Невыполнение заемщиком обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов побудило Банк обратиться в суд с вышеназванными требованиями и стало предметом судебного разбирательства.

Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде доказательствами.

Исковые требования ПАО "Почта Банк" о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из материалов дела следует, что <дата> между Банком и ответчиком заключен кредитный договор <номер>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 307 970 руб. с плановым сроком погашения в 60 месяцев под 29,5% годовых.

Общими условиями договора потребительского кредита, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено, что клиент обязан обеспечить наличие на счете не позднее даты платежа денежных средств в сумме, не менее суммы платежа. Обязательство по договору считается исполненным в дату полного погашения задолженности (пункты 3.1, 3.6).

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из выписки по счету и расчета задолженности, представленного истцом, по состоянию на <дата>, последний платеж был осуществлен с января 2018 года, после чего кредит не уплачивался, что свидетельствует о нарушении заемщиком пункта 3.1 Общих условий договора потребительского кредита и пункта 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

<дата> по условиям кредитного договора ответчику было выставлено заключительное требование об исполнении обязательств в полном объеме, в котором банк предложил погасить задолженность не позднее <дата>. Однако ответчик не исполнил требование Банка до настоящего времени.

Таким образом, оценивая имеющиеся в деле доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, передав заемщику сумму кредита на условиях срочности, возвратности и платности, которой ответчик распорядился по своему усмотрению, от исполнения своих обязанностей по возврату суммы кредита и уплате начисленных за пользование им процентов ответчик уклоняется, что является основанием для удовлетворения требований о взыскании образовавшейся задолженности.

Расчет задолженности ответчика, представленный истцом, судом проверен по правилам ст. 319 ГК РФ и признан верным, соответствующим кредитному договору.

Таким образом, на <дата> размер задолженности ответчика перед Банком и подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца составит по основному долгу – 203 389,98 руб., по процентам за пользование кредитом – 34 865,78 руб.

Доказательств об ином размере задолженности ответчиком суду не представлено.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В случае ненадлежащего исполнения условий договора заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится с даты образования просроченной задолженности по основному долгу и/или процентам. Начисление неустойки производится в случае наличия просроченной задолженности, начиная с шестого календарного дня, следующего за прошедшей датой платежа (п. 11 кредитного договора).

Взыскание неустойки является мерой гражданско-правовой ответственности при неправомерном уклонении от возврата денежных средств.

В судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком принятых обязательств по кредитному договору, в связи с чем, в силу ст. ст. 330, 331 ГК РФ, условий кредитного договора с ответчика подлежит взысканию неустойка.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст. 811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

В соответствии с представленным истцом расчетом по состоянию на <дата> сумма неустойки составляет 2 050,57 руб.

Представленный истцом расчет неустойки судом проверен в судебном заседании, признан правильным, соответствующим кредитному договору.

Как указал Верховный Суд Российской Федерации в пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации <дата>, применение судом статьи 333 Гражданского кодекса РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Разделом 6 Общих условий договора потребительского кредита установлено, что при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности.

Пунктом 11 кредитного договора процентная ставка неустойки установлена в размере 20% годовых, что соответствует положениям п. 21 ст. 5 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которому размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, в том числе соотношение суммы основного долга и неустойки, предъявленной к взысканию в заявленном размере, длительность неисполнения заемщиком обязательств, принимая во внимание компенсационный характер неустойки, суд оснований для снижения заявленного размера неустойки в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ не усматривает. Заявленное истцом исковое требование о взыскании неустойки в указанном размере соразмерно нарушенному ответчиком обязательству.

Согласно пункту 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Из дела видно, что доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, ответчиком суду не представлено.

Учитывая, что сроки погашения задолженности по кредитному договору ответчиком нарушались, принятые им обязательства в полном объеме не исполнены, суд приходит к выводу о том, что по состоянию на <дата> подлежащая взысканию с ответчика сумма неустойки составит 2 050,57 руб. Исковые требования Банка в указанной части подлежат удовлетворению.

Рассматривая исковые требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по комиссиям, суд приходит к следующему.

При заключении кредитного договора ответчик выразил свое согласие на подключение ему следующих услуг: "Гарантированная ставка", за предоставление которой взимается комиссия в сумме 3,90% от суммы к выдаче, "Кредитное информирование", за предоставление которой предусмотрено взимание комиссии в сумме 500 руб. за первый период пропуска платежа и 2 200 руб. за каждый последующий пропуск платежа, но не более четырех платежей, что подтверждается п. 16 Индивидуальных условий договора и Тарифами Банка, заявлением о предоставлении потребительского кредита, подписанными ответчиком.

Согласно Тарифам Банка установлен размер процентной ставки по услуге "Гарантированная ставка" - 14,9%, которая предоставляется при минимальном количестве платежей по кредиту (12) с соблюдением условий, предусмотренных п. 5.6.1 Общих условий.

Пунктом 19 Индивидуальных условий предусмотрено, что ответчик при заключении кредитного договора ознакомился с Общими условиями договора и с ними согласился, что подтверждается его подписью, имеющейся в согласии.

Согласно п. 5.1 Общих условий клиент по собственному усмотрению и без дополнительного согласования с Банком вправе воспользоваться услугами, перечисленными в настоящем разделе Общих условий.

Предоставление/отключение услуг осуществляется на основе заявления на подключение услуги, предоставленного клиентом в Банк по установленной Банком форме, подписанного собственноручно клиентом ПЭП.

Пунктами 5.6 и 5.9 Общих условий предусмотрено подключение клиентом услуги "Гарантированная ставка" - услуги, предусматривающей установление уменьшенной процентной ставки по кредиту, и услуги "Кредитное информирование" - услуги по предоставлению клиенту информации о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах ее погашения. При этом последнюю услугу клиент вправе отключить в любой день, обратившись в Банк с заявлением, отключение услуги осуществляется с даты очередного платежа.

С условиями предоставления кредита, Тарифами Банка, Общими условиями, порядком и графиком погашения кредита, правами и обязанностями заемщика был ознакомлен и согласился с ними, подписав договор.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общие условия, Тарифы Банка содержат полную информацию о размере процентной ставки по кредиту, полной стоимости кредита, сроке действия договора и возврата кредита, порядке погашения кредита и уплате процентов, предоставляемых Банком услугах, в том числе предоставляемых за отдельную плату, иных условиях, оговоренных сторонами при заключении договора.

Истцу была доведена исчерпывающая информация об условиях кредитного договора, он был согласен со всеми положениями договора и обязался их выполнять, что подтверждается его личной подписью. Нарушений со стороны Банка в части доведения до заемщика всей информации по кредиту, о предоставлении дополнительных услуг, в том числе о полной стоимости кредита, судом не установлено. Кредитный договор, Тарифы Банка ответчик подписал лично. При заключении договора между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Заключая договор, ответчик, ознакомившись с условиями предоставления кредита, располагал полной и достоверной информацией о предложенных ему услугах. Действуя добровольно своей волей и в своем интересе, он согласился со всеми положениями договора и обязался их выполнять, что полностью соответствует принципу свободы договора. Волеизъявление заемщика на заключение договора на указанных в договоре условиях подтверждается собственноручно выполненной им подписью в договоре. При этом ответчик имел возможность подробно изучить его условия, а также имел право отказаться от его заключения. Ответчик также имел возможность отказаться от уже получаемых им услуг Банка в дальнейшем, направив Банку заявление об их отключении.

Списание денежных средств по оплате комиссии за предоставление услуги "Кредитное информирование" произведено в соответствии с заключенным кредитным договором.

Расчет задолженности по комиссиям судом проверен, признан верным и положен в основу решения.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что по состоянию на <дата> подлежащая взысканию с ответчика сумма комиссии составит 7 100 руб. Исковые требования Банка в указанной части подлежат удовлетворению.

Оценивая доводы ответчика, суд приходит к следующему.

Одновременно с заключением кредитного договора <дата> между страховщиком ООО СК "ВТБ Страхование" и страхователем ответчиком заключен договор страхования по Программе "Оптимум", что подтверждается полисом РВ23677-18339759 от <дата>.

По условиям страхования страховыми случаями являются смерть застрахованного в результате несчастного случая и постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Страховая сумма составляет 460 000 руб., страховая премия – 69 000 руб. Порядок уплаты страховой премии - единовременно не позднее <дата>.

На основании письменных распоряжений ответчика сумма в размере 69 000 руб. из полученного кредита направлена банком на счет ООО СК "ВТБ Страхование".

Перечисление банком указанных сумм подтверждается выпиской по счету заемщика.

Таким образом, суд не принимает возражения ответчика, поскольку в материалах дела имеются доказательства заключения с заемщиком договора страхования и перечисления Банком в страховую компанию страховой премии. Таким образом, заемщик распорядился заемщиками средствами по своему усмотрению.

Поскольку иск удовлетворен, в силу ст.98 ГПК РФ, суд взыскивает в пользу Банка с ответчика 5 674 руб. в качестве возврата государственной пошлины.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества "Почта Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества "Почта Банк" задолженность по кредитному договору <***> от <дата> по состоянию на <дата>: в качестве основного долга сумму в размере 203 389,98 руб., в качестве процентов за пользование кредитом сумму в размере 34 865,78 руб., в качестве неустойки сумму в размере 2 050,57 руб., в качестве комиссий сумму в размере 7 100 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества "Почта Банк" в качестве возврата уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины сумму в размере 5 674 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня вынесения решения.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей на компьютере <дата>.

Председательствующий судья: Н.Э. Стех