Решение № 2-803/2024 2-803/2024~М-734/2024 М-734/2024 от 5 ноября 2024 г. по делу № 2-803/2024

№ 2-803/2024

УИД 34RS0040-01-2024-001542-03


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Суровикино Волгоградской области 6 ноября 2024 г.

Суровикинский районный суд Волгоградской области

в составе: председательствующего судьи Е.В. Некрасовой,

при секретаре судебного заседания Е.Б. Минаевой,

с участием ответчика А.И. Диля,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что 13 января 2023 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключён кредитный договор <***>, по условиям которого ответчику был выдан кредит в размере 400 000 рублей сроком на 60 месяцев под 23,9 % годовых за пользование кредитом. В свою очередь, ответчик обязался ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты в соответствии с графиком платежей. Условиями договора было также предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов или иных платежей заёмщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Банк свои обязательства выполнил и перечислил ФИО1 денежные средства в сумме 400 000 рублей согласно выписке по счёту ответчика.

Однако ответчиком были нарушены условия кредитного договора о сроках и размере выплат.

Учитывая факт просрочки заёмщиком платежей, банк направил заёмщику уведомление о досрочном возврате кредита, об оплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору, однако данное требований осталось без исполнения.

В связи с тем, что принятые на себя обязательства по возврату основного долга и начисленных на него процентов ответчик не выполнил, неоднократно нарушая сроки платежей, задолженность по ссуде и процентам возникла 18 апреля 2023 г., суммарная продолжительность просрочки по ссуде и процентам по состоянию 17 апреля 2024 г. составила 289 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 18 апреля 2023 г., суммарная продолжительность просрочки на 17 апреля 2024 г. составила 282 дня. В период пользования кредитом ответчик выплатил задолженность в размере 98 459 рублей 37 копеек. По состоянию на 17 апреля 2024 г. общая задолженность ФИО1 по кредиту составляет 483 179 рублей 36 копеек, из которых 427 500 рублей – просроченная ссудная задолженность, 745 рублей – комиссия за ведение счета, 2 950 рублей – иные комиссии, 46 451 рубль 74 копейки – просроченные проценты, 2 045 рублей 54 копейки – просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 693 рубля 39 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 1 793 рубля 69 копеек – неустойка на просроченные проценты.

Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору за период с 18 апреля 2023 г. по 17 апреля 2024 г. в размере 483 179 рублей 36 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 579 рублей 48 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещённый о времени и месте проведения судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал и пояснил, что пять месяцев он погашал задолженность по кредитному договору, но в июле 2023 г. он попал в аварию, его автомобиль был разбит и он не смог ездить на работу, в связи с чем перестал вносить платежи. Просил снизить размер процентов, неустойки и судебных издержек.

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства по гражданскому делу, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению на основании следующего.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из содержания пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено и материалами гражданского дела подтверждается, что 13 января 2023 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключён кредитный договор <***>. Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита ответчику был выдан кредит в размере 400 000 рублей сроком на 60 месяцев (1 826 дней). Из пункта 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита следовало, что процентная ставка устанавливалась в размере 9,9 % годовых, данная ставка действовала, если заёмщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 23,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусматривалось, что количество платежей по кредиту составляет 60, размер минимального обязательного платежа составлял 10 664 рубля 27 копеек.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и (или) уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

До подписания настоящих индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1 был ознакомлен с тем, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно общим условиям. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если он погашает задолженность в размерах и сроки, предусмотренные договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится им самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему ДБО, офис банка.

На основании пункта 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Кроме того, в заявлении о предоставлении транша от 13 января 2023 г. ФИО1 просил Банк одновременно с предоставлением транша включить его в комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, указав, что понимает и подтверждает, что подключение комплекса услуг осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления транша, и является отдельной услугой, от которой он может отказаться; дал акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно путём списания средств с его банковского счёта № 40817810050163297880, открытого в банке.

Согласно подписанному ФИО1 заявлению-оферте на открытие банковского счёта от 13 января 2023 г. ответчик просил банк заключить с ним договор банковского счёта, договор банковского обслуживания, подключить к его банковскому счёту «Пакет расчётно-гарантийных услуг Премиум» в соответствии с условиями, определёнными тарифами банка. Он понимает, что пакет расчетно-гарантийных услуг - это отдельная добровольная платная услуга банка, и ознакомлен с тем, что размер платы за подключение выбранного им пакета расчётно-гарантийных услуг составляет 24 999 рублей. Ему понятно, что банк действует по его поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в его интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя ему данную дополнительную услугу. Он согласен с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с него в виде платы за выбранный им Пакет расчётно-гарантийных услуг, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему указанных выше услуг. При этом Банк удерживает из указанный платы 1,88 % суммы в счёт компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является она, на случай наступления определённых в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Кредитный договор был подписан ФИО1 при помощи аналога собственноручной подписи, в качестве которой рассматривается простая электронная подпись с использованием СМС-кода, который был направлен ответчику на зарегистрированный номер мобильного телефона, что подтверждается сведениями, представленными истцом. Факт заключения кредитного договора 13 января 2023 г. не оспаривался ответчиком.

Как следует из заявления о предоставлении транша от 13 января 2023 г., выписки по счёту RUR/000476162049/40817810050163297880 за период с 13 января 2023 г. по 17 апреля 2024 г., ПАО «Совкомбанк» выполнил свои обязательства и перечислил 13 января 2023 г. денежные средства в размере 400 000 рублей на счёт заёмщика ФИО1

Однако принятые на себя обязательства по возврату основного долга и начисленных на него процентов ответчик не выполнил, неоднократно нарушая условия о сроке и размере платежей, последний платёж совершён 22 июня 2023 г. в размере 4 654 рубля 08 копеек. В связи с этим истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, которое в добровольном порядке ФИО1 не исполнено.

Согласно расчёту, представленному истцом, правильность которого не вызывает у суда сомнения, задолженность ФИО1 по кредитному договору <***> от 13 января 2023 г. по состоянию на 17 апреля 2024 г. составляет 483 179 рублей 36 копеек, из которых 427 500 рублей – просроченная ссудная задолженность, 2 045 рублей 54 копейки – просроченные проценты на просроченную ссуду, 46 451 рубль 74 копейки – просроченные проценты, 1 693 рубля 39 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 1 793 рубля 69 копеек – неустойка на просроченные проценты, 745 рублей – комиссия за ведение счета, 2 950 рублей – иные комиссии.

Принимая во внимание положения вышеуказанных норм права в совокупности с представленными по делу доказательствами, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 483 179 рублей 36 копеек подлежат удовлетворению.

Ходатайство ответчика о снижении процентов и неустойки не подлежит удовлетворению, поскольку установленные кредитным договором проценты за пользование заёмными денежными средствами 23,9 % годовых и неустойка 20 % годовых соответствуют требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» о том, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день (пункт 23 статьи 5), а размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются (пункт 21 статьи 5). При этом подлежащая уплате неустойка соразмерна последствиям нарушения ФИО1 обязательства.

Истцом при обращении в суд оплачена государственная пошлина в размере 14 579 рублей 48 копеек, что подтверждается платёжными поручениями № 62 от 27 апреля 2024 г., № 1165 от 13 сентября 2024 г. (8031,79 + 2531,79), которую истец просит взыскать с ответчика.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку судом не установлено чрезмерности заявленных к взысканию судебных расходов, то вопреки ходатайству ФИО1 о снижении судебных издержек, с него в пользу истца необходимо взыскать судебные расходы в виде государственной пошлины, оплаченной ПАО «Совкомбанк» при подаче искового заявления в суд, в размере 14 579 рублей 48 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии 18 04 №) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии 18 04 №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 13 января 2023 г. за период с 18 апреля 2023 г. по 17 апреля 2024 г. в размере 483 179 (четыреста восемьдесят три тысячи сто семьдесят девять) рублей 36 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 14 579 (четырнадцать тысяч пятьсот семьдесят девять) рублей 48 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы в Волгоградский областной суд через Суровикинский районный суд Волгоградской области.

Мотивированное решение изготовлено 11 ноября 2024 г.

Судья Е.В. Некрасова