Решение № 2-1913/2018 2-1913/2018~М-1856/2018 М-1856/2018 от 6 ноября 2018 г. по делу № 2-1913/2018

Дело № 2-1913/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Мелеуз 07 ноября 2018 года

Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Аверьяновой Е.В.

при секретаре судебного заседания Пилюковой О.Г.

с участием истца ФИО1 его представителя по доверенности ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 ... к Акционерному обществу «Россельхозбанк» о признании недействительными пунктов Соглашения на индивидуальных условиях кредитования от 12 февраля 2018 г., взыскании незаконно удержанных денежных средств, неустойки, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в обоснование которого указал, что 12 февраля 2018 г. между ним и АО «Россельхозбанк» заключено Соглашение <№> на индивидуальных условиях кредитования, согласно которому Банк предоставил ему кредит в сумме 579390 руб. В сумму кредита включена плата за присоединение к Программе коллективного страхования КД <№> от 12 февраля 2018 г. в размере 71699,51 руб.

Считает, что услуга по подключению к программе страхования была ему навязана Банком, так как в заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков и в кредитном договоре заведомо указано, что заемщик согласен с условиями страхования и обязуется осуществлять страхование жизни на весь период кредитования. Также в шаблонном заявлении и Соглашении Банком заблаговременно указан Страховщик, что указывает на отсутствие возможности самостоятельно осуществлять выбор страховщика по усмотрению заемщика. Банк самостоятельно оказал заемщику услугу, подключив его к Программе коллективного страхования, за что заемщик уплатил из суммы кредита страховую премию в размере 71669,51 руб.

Согласно условиям п.п. 4.1 п. 4 Соглашения в связи с наличием согласия Заемщика осуществить личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 13% годовых.

В случае отказа Заемщика осуществить страхование жизни либо несоблюдении им принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течении срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 3,5% годовых. (п.п. 4.2 п. 4 Соглашения)

В соответствии с п.п. 9.2 п. 9 Соглашения Заемщике обязан заключить со сторонними организациями Договор личного страхования.

Требования, указанные в п. 4 и п.п. 9.2 п. 9 Соглашения противоречат пункту 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», которым запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Указанная в приложении к Заявлению на присоединение к Программе страхования информация об оплате за присоединение к Программе коллективного страхования, а также сам кредитный договор (Соглашение) не содержат информацию о размере страховой премии, подлежащей уплате при получении кредита, следовательно, невозможно определить конкретную стоимость отдельно взятой банковской услуги и разделить эти услуги. В связи с указанным обстоятельством потребителю не предоставляется возможным воспользоваться правом отказаться от какой-либо из данных услуг в порядке статьи 32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Условия кредитного договора в части взимания платы за предоставление услуг в рамках этого кредитного договора нарушают права потребителя ФИО1, а потому являются недействительными. Убытки, причиненные незаконными действиями Банка, должны быть в полном объеме возмещены заемщику в размере 71699,51 руб.

14 сентября 2018 г. в адрес Банка была направлена претензия с целью досудебного урегулирования спора. Банк требования не выполнил.

За период с 26 сентября 2018 г. по день вынесения решения с ответчика подлежит взысканию неустойка из расчета 71699,51 х 3% х на (23) кол-во дней просрочки в размере 49472,66 руб.

Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчик должен уплатить истцу проценты за пользование чужими денежными средствами (с учетом уточнения требований) в сумме 3273,12 руб.

В силу статьи 15 Закона «О защите прав потребителей» ответчик обязан возместить истцу причиненный моральный вред, который оценивается истцом в размере 10000 руб.

В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных судом требований.

На основании изложенного ФИО1 просит:

- признать недействительными следующие пункты Соглашения <№> (кредитный договор) на индивидуальных условиях кредитования: п.п. 4.2 п. 4 в части изменения процентной ставки случае отказа Заемщика осуществить страхование жизни либо несоблюдении им принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия договора; п.п. 9.2 п. 9 в части обязанности заемщика заключить со сторонними организациями договор личного страхования; п. 15 в части предоставления услуг кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг.

- взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу истца сумму незаконно удержанных денежных средств в размере 71699,51 руб., неустойку за неисполнение требования в установленный срок, рассчитанную на день вынесения решения суда, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3273,12 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы на оплату нотариальных услуг в размере 1300 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО2 исковые требования поддержали, просили удовлетворить. Суду пояснили, что ФИО1 от участия в Программе коллективного страхования не отказывается, между тем, полагает, что плата за подключение заемщика к данной программе взымалась незаконно, указанная сумма должна быть возвращена Банком. Сотрудник банка пояснила, что страхование является обязательным, на иных условиях кредит не будет одобрен. Анкета составлена мелким шрифтом, поэтому ФИО1 ее не читал, не знал об увеличении ставки, в случае отказа от страхования. Кроме того, истцу не была предоставлена возможность выбора страховщика. Расторгать кредитный договор с Банком не желает, просит лишь признать недействительными отдельные его пункты, которые, по мнению истца, нарушают его права, как потребителя услуги.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена, представлены письменные возражения на исковое заявление, просит в удовлетворении иска отказать, так как

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение ( пункт 1 статьи 432 Гражданского Кодекса).

Судом установлено, что 12 февраля 2018 г. сторонами заключено Соглашение <№> «Индивидуальные условия кредитования», согласно которому ФИО1 получил кредит в сумме 579390 руб. на срок до 12 февраля 2023 г. Погашение кредита производится путем внесения заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей в размере, установленном графиком платежей 20-го числа каждого месяца.

Пунктом 4.1 Соглашения установлена процентная ставка 13% годовых при согласии заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора.

В случае отказа Заемщика осуществить страхование жизни либо несоблюдения им принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования процентная ставка увеличивается на 3,5% годовых (п.п. 4.2 Соглашения).

При обращении в Банк ФИО1 в заявке <№> на предоставление кредита от 10 февраля 2018 г. выразил согласие на страхование жизни и здоровья путем присоединения к программе коллективного страхования.

При заключении Соглашения <№> «Индивидуальные условия кредитования» заемщиком ФИО1 было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования <№>). Пунктом 3 Заявления предусмотрена уплата вознаграждения Банку в размере 71699,51 руб. в качестве компенсации расходов на оплату страховой премии Страховщику, а также за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространением на него условий договора страхования.

Согласно приложению <№> к заявлению на присоединение к программе страхования страховыми случаями являются смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

При заключении договора сторонами были согласованы все существенные условия договора, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, размер процентной ставки, полную стоимость займа и ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, условие о подсудности споров.

Вопреки доводам истца договор не содержит условий о том, что заключение договора обусловлено обязательным подключением к Программе страхования.

Условия кредитного договора соответствуют положениям статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», пунктами 1-3 которой предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий, может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Существенных нарушений закона при заключении кредитного договора допущено не было, оснований для признания его отдельных условий недействительными не имеется.

Доводы представителя истца о том, что договор является типовым, его условия заранее были определены стандартной формой, заемщик был вынужден заключить договор на невыгодных для себя условиях, суд находит несостоятельными, поскольку истец был ознакомлен с такими условиями. Доказательств наличия у него желания внести изменения в типовые условия договора, суду не представлено. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора материалы дела не содержат.

Включение в Соглашение (кредитный договор) условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Таким образом, прописанное в пункте 9 Соглашения условие, предусматривающее обязанность Заемщика заключить со сторонними организациями договор личного страхования не нарушает права истца, поскольку данное условие действует только при согласии заемщика осуществлять личное страхование, что прямо оговорено в п/п 9.2 указанного Соглашения.

Страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Из текста Соглашения следует, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка (пункт 4). При этом разница между двумя данными ставками не является дискриминационной.

Как видно из заявки на выдачу кредита, подписанной заемщиком ФИО1, он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой. Следовательно, со стороны Банка навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было.

Доводы истца о том, что взимание платы за присоединение к Программе страхования не основано на законе и причиненные истцу неправомерными действиями Банка убытки подлежат возмещению в полном объеме в сумме 71699,51 руб. суд находит несостоятельными.

Включение в пункт 15 Соглашения условия о согласии Заемщика на предоставление услуг, оказываемых кредитором за отдельную плату, в частности услуги по подключению к Программе коллективного страхования заемщиков по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и РСХБ-Страхование, не противоречит закону, в том числе части 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», которой установлен запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на отказ от дополнительных услуг по страхованию, на обращение в иную кредитную организацию, а также на заключение договоров страхования в любой страховой компании по своему усмотрению, в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы, возмещения других убытков, если ему не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге.

Вместе с тем, в пункте 15 Соглашения Банк информировал Заемщика о стоимости услуги по подключению к Программе страхования в размере 63732,90 руб. Кроме того, в заявлении на присоединение к Программе страхования (пункт 3) отражена величина страховой платы в сумме 71699,51 руб., которая складывается из совокупности платы за подключение к программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии. На основании заявления Заемщика ФИО1 указанная сумма перечислена Банком на соответствующий банковский счет.

При этом заявляя требования о возврате суммы, уплаченной Банку за подключение к Программе страхования, истец в судебном заседании пояснил, что не имеет намерения отказываться от страхования в рамках кредитного договора.

В претензии, которая была направлена истцом в адрес Банка 14 сентября 2018 г., ФИО1, заявляя требования о возврате уплаченной им суммы за оказание Банком услуги по присоединению заемщика к Программе коллективного страхования, также не выразил желание отказаться от участия в Программе страхования.

Исследовав в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу, что ФИО1 добровольно согласился стать застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «СК «РСХБ-Страхование». Платная услуга по присоединению Заемщика к Программе страхования была оказана Банком истцу в полном объеме и оплачена последним в соответствии с условиями договора. ФИО1 не воспользовалась правом отказа от оказанной банком услуги.

Доказательств понуждения ФИО1 к страхованию, навязыванию заемщику при заключении кредитного договора невыгодных условий кредитования, суду не представлено.

С учетом установленных обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании недействительными пунктов 4.2, 9,2 и 15 Соглашения <№> «Индивидуальные условия кредитования» и взыскании с АО «Россельхозбанк» в пользу истца суммы незаконно удержанных денежных средств в размере 71699,51 руб.

Поскольку требования истца о взыскании процентов, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основных требований, то оснований для их удовлетворения не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требования ФИО3 ... к Акционерному обществу «Россельхозбанк» о признании недействительными пунктов Соглашения на индивидуальных условиях кредитования от 12 февраля 2018 г., взыскании незаконно удержанных денежных средств, неустойки, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение изготовлено председательствующим судьей на компьютере в совещательной комнате.

Решение принято в окончательной форме «12» ноября 2018 г.

Председательствующий судья Е.В. Аверьянова

...

...