Решение № 2-2551/2018 2-2551/2018~М-2637/2018 М-2637/2018 от 21 ноября 2018 г. по делу № 2-2551/2018

№2-2551/18


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 ноября 2018г. г. Барнаул

Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе

председательствующего судьи Кириловой О.В.

при секретаре Вишняковой Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Единый центр защиты прав потребителей», действующей в интересах ФИО1, к ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Межрегиональная общественная организация «Единый центр защиты прав потребителей (МОО «Единый центр защиты прав потребителей»), действующая в интересах ФИО1, обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указала, что +++г. между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор ..., согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на +++ месяцев под ...% годовых. При заключении договора заемщиком было подписано заявление о добровольном страховании жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика НПРО ..., согласно которому заемщик уполномочил банк заключить договор коллективного страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сроком на +++ месяцев. Договор коллективного страхования заключен на условиях, изложенных в нем и условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Согласно п. ... договора коллективного страхования страховыми рисками в числе прочего являются: смерть застрахованного лица; инвалидность 1 или 2 группы; дожитие застрахованного лица до наступления события и т.д. В соответствии с положениями договора коллективного страхования плата за подключение за весь срок страхования составила сумму <данные изъяты> руб., которая была оплачена за счет суммы денежных средств, предоставленных по договору в день его заключения. Кредитные обязательства истцом перед ответчиком ПАО Сбербанк исполнены досрочно – +++г. Из договора коллективного страхования следует, что при заключении договора страховой интерес заемщика состоял в том, чтобы застраховать себя от неблагоприятных рисков, связанных с изменением состояния здоровья, в целях надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в течение всего срока действия кредитного договора. Поэтому, после досрочного погашения задолженности по кредитному договору истец утратил страховой интерес по договору страхования, что в силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации является самостоятельным основанием для прекращения договора. Досрочное прекращение кредитного договора является условным событием, относительного которого заранее неизвестно наступит оно или нет при заключении договора. Соответственно, ни банк, ни страховая компания не могли в момент заключения договора коллективного страхования предусмотреть ее будущий досрочный возврат. Истец предоставленной услугой по подключению к договору коллективного страхования воспользовался частично, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Поскольку истец досрочно погасил задолженность по договору, перестал быть заемщиком, то в соответствии с п. 1, 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования прекратилось и у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования. Из +++ месяцев лишь +++ месяцев +++ суток составлял срок, когда имелась необходимость в договоре коллективного страхования. Таким образом, размер платы за подключение к программе страхования пропорциональный времени, в течение которого действовало страхование, составляет 22 425 руб. (<данные изъяты> руб. /+++ х +++). Заемщик обратился с претензией о расторжении договора коллективного страхования и возврате за неиспользуемый период времени уплаченной стоимости участия в договоре коллективного страхования +++г. Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказал в выплате уплаченной суммы страховой премии в полном объеме по договору коллективного страхования. Банк какого – либо ответа на полученную претензию в адрес заемщика не направил. Ссылаясь на указанные обстоятельства, МОО «Единый центр защиты прав потребителей», действующая в интересах ФИО1, просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу ФИО1 размер платы за участие в договоре коллективного страхования за неиспользованный период времени 22 425 руб., неустойку за неудовлетворение требований истца в добровольном порядке по возврату платы за участие в договоре коллективного страхования в размере 44 850 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф; кроме того, просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке штраф в пользу МОО «Единый центр защиты прав потребителей».

Представитель МОО «Единый центр защиты прав потребителей» ФИО2 на заявленных требованиях настаивает по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО3 против исковых требований возражает в полном объеме, представил письменное возражение на исковое заявление, в котором указал, что досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору в силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен и, следовательно, для применения последствий в виде возврата страхователю, а тем более, застрахованному лицу – заемщику части страховой премии за не истекший период страхования. В п. ... Условий участия в программе страхования закреплено право заемщика прекратить участие в программе страхования, отказавшись от услуги, путем подачи заявления. Реализовать данное право клиент имеет возможность в течение +++ календарных дней с даты подачи заявления на страхование. В этом случае, плата за подключение к программе страхования возвращается клиенту. В случае обращения клиента по истечении +++ дней, плата может быть возвращена только в случае, если договор страхования в отношении этого лица не был заключен. ФИО1 направила в банк заявление об отказе от участия в программе страхования +++г., по истечении +++ календарных дней. При этом по состоянию на +++г. договор страхования в отношении ФИО1 был заключен.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

Выслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

При рассмотрении данного дела было установлено, что +++г. между ФИО1 и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. под ...% годовых на срок до +++г.

В этот же день - +++г. ФИО1 подала в банк заявление, в котором выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ОАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

Из содержания данного заявления следует, что страховыми рисками является смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до наступления события; срок действия договора страхования +++ месяцев; дата начала срока страхования по страховым рискам «смерть застрахованного лица», «инвалидность застрахованного лица», «смерть от несчастного случая» - дата подписания настоящего заявления; страхование по страховому риску «дожитие застрахованного лица до наступления события» начинается на +++ календарный день с даты подписания настоящего заявления; сумма платы за подключение к программе страхования составляет <данные изъяты> руб.

Из материалов дела следует, что заключение договора страхования в отношении ФИО1 осуществлялось на основании Соглашения об условиях и порядке страхования № ... от +++г., заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ОАО «Сбербанк России», Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с +++г.

Плата за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. была произведена ФИО1 в ОАО «Сбербанк России» +++г.

С +++г. ФИО1 подключена к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы и с указанного времени является застрахованным лицом, что подтверждается справкой и выпиской из реестра застрахованных лиц, составленных ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

+++г. обязательства по вышеуказанному кредитному договору по возврату кредита и уплате процентов ФИО1 выполнены в полном объеме.

+++г. ФИО1 направила ответчикам ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» претензию, в которой просила возвратить ей плату за программу страхования жизни и здоровья за неиспользуемый период времени с +++г. по +++г.

Из материалов дела следует, что данная претензия ответчиками оставлена без удовлетворения.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пунктам 1, 2, 5 -7 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действующей на момент возникновения спорных отношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно п... Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с +++г., участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. ... настоящих Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении +++ календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. ... настоящих Условий в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен

При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования (п/п....)

Если застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении данного застрахованного физического лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке ...% - для налоговых резидентов и ...% - для налоговых нерезидентов, который удерживается налоговым агентом – ОАО «Сбербанк России» в момент их возврата (п/п. ...).

Довод МОО «Единый центр защиты прав потребителей», содержащийся в исковом заявлении, о том, что основанием к возврату платы за подключение к программе страхования является положение, закрепленное в п/п. ... указанных Условий, основан на неверном толковании данного положения, в связи с чем, судом при разрешении настоящего спора, во внимание не принимается.

Положения п/п. ... Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с +++г., подлежат применению в их взаимосвязи.

Поскольку договор страхования в отношении застрахованного лица ФИО1 вступил в силу с +++г., с претензией, в которой содержится просьба о возврате платы за подключение к программе страхования, ФИО1 обратилась к ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» +++г. - по истечении +++, предусмотренного п. ... Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с +++г., следовательно, отсутствуют правовые основания для взыскания платы за подключение к программе страхования.

Так как при рассмотрении данного дела не установлено нарушение прав истца ФИО1, как потребителя, то отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчиков ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» неустойки, компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Межрегиональной общественной организации «Единый центр защиты прав потребителей», действующей в интересах ФИО1, к ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Ленинский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение составлено 27 ноября 2018 года. По состоянию на 04 декабря 2018г.решение не вступило в законную силу. Верно,судья:О.В.Кирилова