Решение № 2-359/2019 2-359/2019(2-3807/2018;)~М-3800/2018 2-3807/2018 М-3800/2018 от 18 февраля 2019 г. по делу № 2-359/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 февраля 2019 года г.Самара

Советский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Навроцкой Н.А.,

при секретаре судебного заседания Шайдуллиной А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-359/2019 по исковому заявлению ФИО3 ФИО1 к Филиалу ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование о взыскании страховой премии, штрафа, судебных расходов. В обоснование своих требований указал, что между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ На основании решения общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ и решения общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) № от ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО), и с даты внесения соответствующей записи в государственный реестр юридических лиц (с 1 января 2018 г.) Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником Банка ВТБ 24 (ПАО). Таким образом, в порядке правопреемства права и обязанности по кредитному договору № от «ДД.ММ.ГГГГ г перешли от Банка ВТБ 24 (ПАО) к Банку ВТБ (ПАО). ДД.ММ.ГГГГ Истец досрочно исполнил в полном объеме обязательства перед Банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ В настоящее время задолженность истца перед Банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г отсутствует. ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования ипотечного риска по Программе «Профи» (Полис Единовременный взнос №) с ООО СК «ВТБ Страхование» на 9 756 рублей. В рамках осуществления деятельности Ответчиком утверждены Правила добровольного страхования заемщиков кредитов (в редакции от 24.09.2018г) на основании приказа от 24.09.2018г №. Согласно п. 4.1. Правил договор страхования вступает в силу при условии полной страховой премии или первого страхового взноса в срок, указанный в договоре страхования, а п.7.8.2 Правил обязательство Страхователя по уплате страховой премии считается исполненным для физических лиц в момент подтверждения исполнения всей суммы страховой премии обслуживающей кредитной организации при уплате безналичным способом. Согласно п.7.9. Правил в договоре страхования в качестве страховой премии указана денежная сумма. Истец полностью единовременно внес установленную договором страхования страховую премию в размере 109756 рублей, что подтверждается договором страхования. В соответствии с п. 8.18. Правил действие договора страхования прекращается в случае расторжения договора страхования по инициативе Страхователя, а п.8.28. Правил установлена дата отказа Страхователя - считается дата получения страховщиком письменного заявления об отказе от договора страхования. Дополнительного соглашения при отказе страхователя от договора страхования не заключается. Истец направил «ДД.ММ.ГГГГ года Ответчику по адресу его место нахождения почтовым отправлением уведомление о расторжении договора страхования в связи с отпадением страхового риска, ответчик получил его «ДД.ММ.ГГГГ года. Таким образом, «ДД.ММ.ГГГГ года договор страхования расторгнут между Ответчиком и Истцом. Согласно п.8.29 Правил Ответчик обязан возвратить Истцу уплаченную Истцом страховую премию в течение десяти рабочих дней, считая от даты получения Ответчиком заявления об отказе от договора страхования. Истец отправлял неоднократно Ответчику почтовым отправлением письменные претензии от ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ. о возврате части страховой премии пропорционально не истекшей части срока. Просит суд взыскать с филиала ООО СК «ВТБ Страхование», расположенного по адресу: <адрес>, в пользу ФИО3 ФИО1 часть оплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного периода страхования в размере 75 776 рублей 75 копеек; штраф в размере 38 388 рублей 37 копеек на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации 2 № 2300-1 «О защите прав потребителей»; расходы по оплате государственной пошлины в размере 3483 рубля.

01.02.2019г. истец уточнил исковые требования. Просит суд взыскать с филиала ООО СК «ВТБ Страхование», расположенного по адресу: <адрес>, в пользу ФИО3 ФИО2 часть оплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного периода страхования в размере 75 776 рублей 75 копеек; штраф в размере 38 388 рублей 37 копеек на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации 2 № 2300-1 «О защите прав потребителей»;расходы по оплате нотариально удостоверенной доверенности на представителя в размере 1200 рублей; почтовые расходы в размере 425,24 рублей; расходы на оплату услуг представителя в размере 47500 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере 3483 рубля; признать договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО3 ФИО1 и филиалом СК «ВТБ Страхование», недействительным в части условия, предусмотренного п.6.6.6. Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», о том, что при отказе Страхователя - физического лица от договора по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит (лд 142-151).

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, воспользовался правом, предусмотренным ст.48 ГПК РФ, на ведение дела в суде через представителя, на личном участии в деле не настаивал, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Представители истца по доверенности ФИО4 и ФИО5, действующие на основании доверенности, поддержали уточненные исковые требования в полном объеме по доводам, изложенным в иске, просили иск удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие и письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в его удовлетворении по основаниям, изложенным в отзыве на иск, в случае удовлетворения иска применить положения ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица ПАО "Банк ВТБ 24" в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил письменный отзыв, согласно которому просил в удовлетворении исковых требований отказать, по основаниям, изложенным в отзыве на иск.

Суд, заслушав представителей истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 3 ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от ДД.ММ.ГГГГ, Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что на основании анкеты-заявления на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ. (лд 123-124) между ПАО "Банк ВТБ 24" и ФИО3 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., согласно которому Заемщику предоставлен кредит в размере 609756 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ., с взиманием за пользование кредитом 17 % годовых, количество платежей 60. (лд 7-11).

В соответствии с Согласием на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ. по договору №, содержащим индивидуальные условия Договора цель использования Заемщиком потребительского кредита – на потребительские нужды/на оплату страховой премии (п. 11), Заемщик согласен с общими условиями Договора (п. 14), Заемщик дает поручение Банку составить распоряжение от его имени и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на Банковский счет № 1 перечислить с него денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 109756 рублей, получатель ООО СК «ВТБ Страхование» (п. 20), с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора заемщик ознакомлен, заключение Договора страхования производится Заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита (п. 23) (лд 7-11).

Заполнив и подписав заявление на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО) истец, заявляет о присоединении к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), в том числе с Тарифами, ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора, который может быть заключен не иначе как при условии согласования его сторонами всех существенных условий (лд 28-30).

Основным видом деятельности ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», ИНН № согласно выписке ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ. является страхование, кроме страхования жизни (лд 75-101).

ООО СК «ВТБ Страхование» получил лицензию на осуществление страхования СЛ № от ДД.ММ.ГГГГ. добровольного личного страхования, за исключением добровольного страхования жизни. (лд 103)

При заключении кредитного договора, был заключен договор страхования, о чем свидетельствует страховой полис по программе «Профи» от ДД.ММ.ГГГГ Страховщик - ООО СК «ВТБ Страхование». Страховой случай: 1) смерть в результате НС и Б, 2) инвалидность в результате НС и Б, 3) временная нетрудоспособность в результате НС и Б, 4) потеря работы.Страховая сумма – 609756 руб.Сумма страховой премии —109756 руб. Порядок уплаты страховой премии - единовременно, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ. за весь срок предоставления в рамках Договора страхования на основании заявления ФИО3 о перечислении страховой выплаты в ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ. (лд 125). Полис выдан на основании устного заявления Страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимся неотъемлемой частью Полиса (лд 12).

Особые условия по страховому продукту «Единовременный взнос» (далее – Условия) (лд 206-214) являются неотъемлемой частью Договора страхования, заключенного на основании устного заявления на страхование в письменной форме путем вручения Страхователю Полиса и Условий (п.6.10.)

Согласно п. 6.4 Условий договор страхования прекращает свое действие в случаях: 6.4.1 истечения срока действия договора страхования, 6.4.2 исполнения Страховщиком обязательства по договору в полном объеме, 6.4.3 прекращения действия договора страхования по решению суда, 6.4.5 в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Пунктом 6.6 Условий определено, что Страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом Страховщика.

В соответствии с п. 6.6.6. Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» при отказе Страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) оплаченная страховая премия возврату не подлежит.

При принятии решения по заявленному спору суд исходит из следующего

На основаниич. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, указанная норма права не устанавливает ограниченный перечень способов исполнения обязательств. Дополнительные способы обеспечения исполнения обязательств могут быть установлены соглашением сторон.

Согласно ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить обязанность соглашением сторон.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

По этой причине включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Истец был ознакомлен с условиями предоставления кредита, не оспаривал их, равно как и был ознакомлен с условиями договора страхования, подписал договоры без всяких оговорок и изъятий, приняв на себя добровольно обязательства по ним. Доказательств навязывания банком истцу услуги по заключению договора страхования, материалы дела не содержат. Истцом и его представителями таких доказательств не представлено. Оснований полагать, что истец не имел возможности получить кредит без соблюдения условия о заключении договора страхования, у суда не имеется.

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) задолженность клиента ФИО3 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. полностью погашена, договор закрыт (лд 17).

Истцом направлялись ответчику претензия от ДД.ММ.ГГГГ. и досудебная претензия от ДД.ММ.ГГГГ. с требованием расторгнуть договор страхования в связи с отпадением страхового риска и возврата части уплаченной страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, которые были получены ответчиком (лд18-25). ДД.ММ.ГГГГ. истцом была также направлена досудебная претензия в Банк ВТБ 24 (ПАО), с аналогичными требованиями. (лд 106-108)

ООО «ВТБ Страхование» дало ответ ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ. №на заявление от ДД.ММ.ГГГГ. с указанием на то, что договор страхования продолжает действовать весь срок страхования – 5 лет, условием для получения кредита заключение Договора страхования не является (лд 27).

Банк ВТБ (ПАО) дало ответ истцу от ДД.ММ.ГГГГ. №, что по всем вопросам страхования ему необходимо обратится к Страховщику, в случае его отказа от страхования процентная ставка по Договору не меняется (лд 109).

Утверждения истца, что сделка по страхованию была осуществлена с нарушением норм Гражданского Кодекса РФ и является недействительной, являются необоснованными.

Статьей 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Судом установлено, что услуга по страхования жизни и здоровья заемщика при получении кредита не является обязательной и осуществляется только с добровольного согласия заемщика, который неоднократно мог отказаться от данной услуги. Следовательно, при заключение кредитного договора, не является обязательным присоединения к программе страхования жизни и здоровья.

Никаких доказательств противоречия заключенного договора страхования требованиям закона, материалы дела не содержат, истцом не предоставлено.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения (ранее 5 дней) независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункта 6 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Из предоставленных документов следует и не оспаривается истцом, что отказ ФИО3 от договора страхования на основании статьи 32 Закона о защите прав потребителей заявлен за пределами установленного законом срока.

При этом, в случае полного исполнения обязательств по кредитному договору, договор страхования не прекращает свое действие, выгодоприобретателем по всем рискам становиться сам страхователь, либо его наследники. Возможность наступления страхового риска, после исполнения обязательства по кредитному договору, не отпала, и существование страхового риска по обязательствам иным, чем страховой случай, не прекращается.

На основании пунктов 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При наличии отказа истца от договора, в силу закона страховая премия возврату не подлежит.

В этой связи условия договора страхования, не предусматривающие возврат суммы страховой премии при отказе от договора не противоречат статье 16 Закона о защите прав потребителей.

Обстоятельств, прекращения договора страхования, при которых суммы страховой премии подлежала бы возврату истцу (пункт 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации) судом не установлено.

Учитывая изложенное, требования истца о взыскании с ответчика в его пользу части страховой премии удовлетворению не подлежит.

Поскольку в ходе судебного заседания судом не были установлены нарушения прав истца со стороны ответчика, суд не усматривает оснований для взыскания штрафа, судебных расходов, в удовлетворении исковых требований ФИО3 следует отказать в полном объеме.

Учитывая требования ст. 88, 98 ГПК РФ, суд не находит также и законных оснований для взыскания с ответчика судебных расходов, заявленных к взысканию в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 ФИО1 к Филиалу ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, штрафа, судебных расходов, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Советский районный суд г.Самары в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено – 25.02.2018г.

Судья Н.А. Навроцкая