Решение № 2-646/2019 2-646/2019~М-146/2019 М-146/2019 от 2 апреля 2019 г. по делу № 2-646/2019

2-646/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 апреля 2019 г. г. Уфа

Уфимский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Кузнецова А.В.,

при секретаре Усмановой Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО "Кредит Европа Банк", Обществу с ограниченной ответственностью "СК "Кредит Европа Лайф" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к АО "Кредит Европа Банк", Обществу с ограниченной ответственностью "СК "Кредит Европа Лайф" о защите прав потребителей, по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Кредит Европа Банк» заключен кредитный договор №-<данные изъяты>, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 643 988, 02 рублей на срок до 60 месяцев под 17, 89%.

Проведя процедуру оценки кредитных рисков, специалист банка сообщил истцу, что кредит может быть выдан, после чего ввели его данные в компьютерную систему банка, распечатали уже заполненное заявление от имени ФИО1 и велели его подписать.

Так, в кредитном договоре содержится пункт 9.с по условиям которого на заемщика возложена обязанность заключить договор страхования жизни и утраты трудоспособности клиента на условиях, соответствующих требованиям Банка к предоставлению страховой услуги.

Также, в кредитном договоре содержится пункт 10.b по условиям которого на заемщике лежит обязанность по предоставлению обеспечения обязательств по кредитному договору в виде необходимости заключения договора страхования жизни и утраты трудоспособности Клиента.

С целью обеспечения исполнения принятых обязательств по кредитному договору, между истцом и ООО "Страховая Компания "Кредит Европа Лайф" заключен договора страхования и выдан полис №, согласно которому срок страхования составляет ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составляет 106 258, 02 рублей.

Далее, истцом было подписано типовое заявление о перечислении денежных средств ООО "Страховая Компания "Кредит Европа Лайф" в размере суммы страховой премии 106 258, 02 рублей.

Данные денежные средства были удержаны банком из суммы предоставлено кредита и перечислены страховщику.

График платежей составлен таким образом, что начисление процентов производится исходя из суммы кредита и общая сумма платежей по кредиту составляет за весь период (60 месяцев) 980 031 рублей.

Учитывая, что заключение договора происходило в форме подписания уже заполненных формуляров и стандартных форм, то истец не мог влиять на возможность изменения условий договора и не мог отказаться от условия кредитного договора о заключении договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности.

Истец считает, что указанное условие Договора грубо нарушает его права и просит суд:

Признать пункт 9.с договора потребительского кредита №-<данные изъяты>, заключенного между истцом и Акционерным обществом "Кредит Европа Лайф", в части условий о страховании, недействительным.

Признать пункт 10.b договора потребительского кредита №-CL-000000102743, заключенного между истцом и Акционерным обществом "Кредит Европа Лайф", в части условий о страховании, недействительным.

Признать договор страхования, по которому выдан полис №, заключённый между истцом и ООО "Страховая Компания "Кредит Еврош Лайф» недействительными.

Обязать Акционерное общество "Кредит Европа Лайф" зачесть денежные средства в размере 106 258 рублей в счет уменьшения суммы основного долга по кредитному договору N° №-<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ответчиков в пользу истца в соответствии с положениями п. 6 ст. 13 ФЗ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» штраф за неудовлетворение в добровольном порядке законного требования в размере 50 % от присужденной суммы.

Взыскать с ответчиков в пользу истца в счет компенсации причиненного морального вреда сумму в размере 50 000 рублей.

Взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по оплате юридических услуг в размере 13 300 рублей.

АО "Кредит Европа Банк", ООО "СК "Кредит Европа Лайф" надлежаще извещенные о дне, месте и времени судебного заседания в суд не явились.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ, на месте определил провести судебное заседание в отсутствии не явившихся лиц по делу.

В судебном заседании ФИО1, исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Выслушав лиц участвующих в деле, исследовав и оценив материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими отклонению, по следующим основаниям.

На основании заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был одобрен кредит на сумму 643 988,02 рублей сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 17,9 % годовых.

В ту же дату предоставление кредита оформлено сторонами Договором потребительского кредита №-<данные изъяты>, содержащим индивидуальные условия потребительского кредита.

Согласно статье 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие усдовия договора потребительского кредита (займа/ противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита /займа/, применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Индивидуальными условиями спорного договора были согласованы банком и заемищиком условия о сумме и о сроке действия кредита, о процентной ставке, о размере и о количестве аннуитетных платежей, о размере неустойки, о возможности прав кредитором иным лицам и другие условия.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.

Согласно Заявлению о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ истцом выбран Тариф по акции «Автоэкспресс кредит - Специальный Плюс», предусматривающий обязательное страхование Клиентом жизни и утраты трудоспособности (личное страхование) в течение всего срока действия кредитного договора или предусматривающих обязательное страхование заложенного транспортного средства. При этом, выбор им соответствующего вида Тарифа является добровольным и не влияет на решение Банка о заключении с ним кредитного договора и предоставления ему кредита.

При этом истец принял решение выбрать именно Тариф «Автоэкспресс кредит - Специальный Плюс».

В связи с выбранным клиентом тарифом Индивидуальными условиями предусмотрена обязанность заемщика заключить договор банковского счета с АО «Кредит Европа Банк», договор залога транспортного средства с АО «Кредит Европа Банк», договор страхования жизни и утраты трудоспособности клиента (личное страхование) (пункт 9).

Во исполнение принятых обязательств Истцом был заключен договор страхование жизни (личное страхование) с ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф».

В случае неисполнения клиентом предусмотренной Договором обязанности по заключению договора страхования жизни и утраты трудоспособности клиента (личное страхование) банк вправе применить повышенную процентную ставку, которая в случае ФИО1 составляет 19,9%.

Таким образом, у заемщика имеется выбор: со страхованием жизни – процент по кредиту составляет 17,9%, без страхования - 19,9%.

Согласно п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия и страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В соответствии ч. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Однако сведения о том, что истец обращался к АО "Кредит Европа Банк" с досудебной претензии, в деле отсутствуют.

ДД.ММ.ГГГГ на адрес ООО СК "Кредит Европа Лайф" поступило досудебная претензия ФИО1

Ознакомившись с поступившей претензией, ООО СК "Кредит Европа Лайф", ДД.ММ.ГГГГ направило ответ, в котором было указано, что согласно пункта 8.2. Полисных условий предусматривает основания для досрочного прекращения договора страхования на основании ст. 958 ГК РФ, полис страхования, будет продолжать действовать в соответствии с условиями страхования до ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, принимая во внимание положения о свободе договора ФИО1 выбрал условие с обязательством по страхованию жизни, что является допустимым в силу действующего законодательства, исковые требования в части признании пунктов договора потребительского кредита и договора страхования недействительными, следует оставить без удовлетворения.

Поскольку в основных требованиях ФИО1 было отказано, так же следует отказать в производных требованиях.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО "Кредит Европа Банк", Обществу с ограниченной ответственностью "СК "Кредит Европа Лайф" о защите прав потребителей, отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ в течении месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья А.В. Кузнецов