Решение № 2-2786/2020 2-347/2021 2-347/2021(2-2786/2020;)~М-2636/2020 М-2636/2020 от 1 марта 2021 г. по делу № 2-2786/2020

УИД:66RS0009-01-2020-006098-15


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 марта 2021 года г. Нижний Тагил

Ленинский районный суд г. Нижний Тагил Свердловской области в составе: председательствующего Ершовой Т.Е.,

при секретаре судебного заседания Шушаковой В.В.,

с участием представителя истца Дуб М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-347/2021 по иску ФИО1 к ПАО «СОВКОМБАНК» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, убытков, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «СОВКОМБАНК», в котором просит признать недействительными условия кредитного договора № _№ от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», согласно которым на Истца возлагается безальтернативная обязанность оплачивать установленную банком в одностороннем порядке повышенную процентную ставку с 7,9% до 16,597%.; согласно требований статьи 451 ГК РФ внести изменения в договор: преобразовать потребительский кредит № от ДД.ММ.ГГГГ., в автокредит; установить установленную банком процентную ставку, - 7,9 %; взыскать ответчика неправомерно взысканную сумму 16 144,48 руб., оплаченную в соответствии с «Графиком осуществления платежей», графы «Сумма процентов, подлежащих оплате» в отсутствия дополнительного соглашения (платежи от 05.09., 05 10 и ДД.ММ.ГГГГ; компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей; убытки в размере - 23800 рублей%; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого последнему предоставлен кредит в размере 474815 руб. 31 коп. на срок 60 месяцев под 15,39 процентов годовых. При заключении договора истцу предложили подписать договор потребительского кредита Карта «Халва». В нарушение государственной программы банк навязал истцу потребительский кредит № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку в данном случае имела место сделка - чистый автокредит. Включение в кредитный договор условий о предоставлении банковского продукта – карты рассрочки «Халва» нарушает права и законные интересы потребителя.

При заключении договора истец желал получить автокредит с процентной ставкой 7,9 % годовых. Указанное предложение было направлено на телефон истца ПАО «СОВКОМБАНК» ДД.ММ.ГГГГ.

Впоследствии ФИО1 отказался от услуги страхования, направив в банк соответствующее заявление. Плата ответчиком была возвращена и направлена истцом в счет погашения основного долга по кредиту. Долг по кредиту снизился на сумму 72076 руб. 96 коп.

В то же время банк незаконно в одностороннем порядке повысил базовую процентную ставку до 16,597% годовых, чем нарушил права истца как потребителя.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, был надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания. В предварительном судебном заседании пояснил, что на его телефон поступило СМС сообщение, в котором банк направил предложение о получении автокредита под 7,9 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ он приехал в автосалон, подписал кредитный договора на сумму 474815 руб. 31 коп. под 15,39 % годовых. Сотрудники объяснили, что процентная ставка будет 12,39 % если будет подключена страховая защита. Он подписывал 2 пакета документом, которые не читал, поскольку длительное время пребывал в автосалоне.

Представитель истца Дуб М.И. в судебном заседании заявленные требования истца поддержал полностью по доводам и основаниям, указанным в иске. Дополнительно суду пояснил, что истец обратился в банк за получением автокредита под 7,9 % годовых. Однако при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ до истца не доведена необходимая информация, позволяющая ему сделать правильный выбор. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор с полной стоимостью кредита 15,378 %. Однако без всяких правовых оснований банк в одностороннем порядке повысил процентную ставку до 16,597% годовых. Истец принял решение об отказе от дополнительных услуг, о чем уведомила банк, комиссия за подключение была возвращена истцу. Поскольку банк в нарушение действующего законодательства в одностороннем порядке повысил размер процентной ставки, с него подлежат взысканию денежные средства в размере 16144 руб. 48 коп., оплаченные истцом в счет погашения процентов, компенсация морального вреда и штраф, а также судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 25000 руб.

Представитель ответчика ПАО «СОВКОМБАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, о чем в деле имеются почтовые уведомления. Представителем ответчика в суд направлен письменный отзыв на исковое заявление, в котором он также просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, отказать в удовлетворении заявленных требований.

Представитель третьего лица ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, о чем в деле имеются почтовые уведомления.

При таких обстоятельствах, суд в соответствии с п.3, п.5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Заслушав представителя истца, исследовав собранные по делу письменные доказательства и оценив доказательства в их совокупности по правилам ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что включение в кредитный договор условия о возможности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье является одним из способов обеспечения возвратности кредита, что соответствует положениям пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств и не противоречат части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", которой установлен запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как разъяснено в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщика. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Как следует из положений статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктов 2, 3 статьи 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование может быть добровольным и обязательным.

В соответствии с частью 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно пункту 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Частью 1 ст. 12 настоящего Закона установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещении других убытков.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО "Совкомбанк" заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ПАО "Совкомбанк" предоставляет ФИО1 потребительский кредит в размере 474815 руб. 31 коп. на приобретение автомобиля, под 15,39% годовых на срок 60 месяца. Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из "Общих условий договора потребительского кредита", "Индивидуальных условий договора потребительского кредита".

Из текста заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита следует, что он просит ПАО "Совкомбанк" предоставить ему кредит в указанном размере под 15,39% годовых.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий процентная ставка указана в процентах годовых. Процентная ставка может быть увеличена в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных п. 9.3 ИУ, свыше 30 календарных дней. Банк вправе увеличить действующую процентную ставку по кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора, по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях без обязательств заключения договора страхования, указанного в п. 9.3 ИУ, а именно на 3 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений.

На период участия заемщика в программе добровольной финансовой защиты и страховой защиты заемщиков банк снижает процентную ставку по кредиту до 12,39 процентов годовых. Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщик подключился к программе добровольной финансовой и страховой защиты и увеличивается на 4 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

При подключении заемщиком услуги «Назначь процентную ставку» действующая программная ставка по кредиту снижается на 3 процентных пункта со дня подключения услуги и увеличивается на 3 процентных пункта соответственно со дня, следующего за днем, в котором заемщик отказался от услуги.

В случае изменения процентной ставки банк предоставляет заемщику новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении заемщика в офис банка, или иным способом, указанным в п. 16 ИУ. Неполучение заемщиком нового графика погашения кредита не освобождает заемщика от исполнения своих обязательств перед банком.

В рамках Государственной программы предоставляется дополнительная мера государственной поддержки в виде субсидий на уплату первоначального взноса в установленном Государственной программой размере от стоимости приобретаемого автомобиля, в случае если заемщик является лицом, имеющим право на данные дополнительные меры государственной поддержки в соответствии с условиями государственной программы. В рамках Постановления Правительства Российской Федерации от 16.04.2015 № 364, в редакции Постановления Правительства Российской Федерации от 23.04.2016 № 344, от 03.05.2017 № 514, от 07.07.2017 № 808, от 26.07.2018 № 870, от 23.11.2019 № 1507, банк осуществляет уплату первоначального взноса по договору за заемщика в размере 49990 руб. путем перечисления денежных средств в уплату стоимости приобретаемого транспортного средства.

В силу п. 17 Индивидуальных условий заемщик вправе по своему желанию подключить следующие добровольные платные услуги:

1. Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив свое согласие в заявлении о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

2.Программа «Гарантия отличной ставки», выразив свое согласие в заявлении о предоставлении кредита.

3.Программа «Платежи в ПодарОк», свое согласие в заявлении о предоставлении кредита.

Положения п. 4, 17 Индивидуальных условий устанавливают размер процентной ставки по кредиту, а также условия, при наступлении которых процентная ставка по кредиту увеличивается и непосредственно размер увеличенной ставки, которые были согласованы между банком и заемщиком, что подтверждается подписью заемщика на каждой странице кредитного договора.

Так, в пунктах 4, 17 Индивидуальных условий указано о дополнительных добровольных услугах, оказываемых кредитором за плату, в частности: заемщику предоставляется право по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную платную, оказываемую ПАО "Совкомбанк" за отдельную плату, став участником "Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков", выразив свое согласие в заявлении о включении в число участников данной программы, и на период участия заемщика в этой программе ПАО "Совкомбанк" снижает процентную ставку по кредиту до 12,39 процентов годовых, при этом, процентная ставка снижается до указанного значения, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщик включен в число участников этой программы, и увеличивается на 4,0 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в этой программе.

Таким образом, договором установлен порядок определения процентной ставки и урегулирован в зависимости от вариативности поведения заемщика:

- включение в программу страхования - 12,39% годовых;

- отказ (прекращение) от участия в программе страхования при первоначальном включении в программу страхования - увеличение на 4,0 (четыре) процентных пункта.

С вышеуказанными Индивидуальными условиями Заемщик был ознакомлен, согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись.

В день подписания кредитного договора, от ФИО1 поступило заявление о включении его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита. Форма заявления о включении в число участников "Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков", установленная ПАО "Совкомбанк", обеспечивает заемщику возможность согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительной услуги по личному страхованию, путем проставления отметок в соответствующих полях - "согласен", "не согласен".

При заключении кредитного договора ФИО1 выразил желание на подключение услуги «Назначай процентную ставку», что подтверждается заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, в котором имеется его собственноручная подпись.

Кроме того, ФИО1 также был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с АО «АльфаСтрахование» с предметом страхования непредвиденные расходы на оплату юридических услуг со страховой суммой в размере 30000 руб., договор на оказание информационных юридических услуг «Автокарта», оформлен страховой полис № с ОАО «ВСК» с суммой страховой премии в размере 22169 руб.32 коп.

Также истцом заключен договор потребительского кредита Карта «Халва» № от ДД.ММ.ГГГГ лимитом кредитования в размере 45000 руб. на срок 120 мес. под 10% годовых и договор банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно приложению № к индивидуальным условиям ФИО1 выдан график платежей по кредитному договору №, согласно которому проценты по кредитному договору рассчитаны по ставке 9,39% с суммой ежемесячного взноса в размере 10129 руб. 99 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО "Совкомбанк" с заявлением об отказе от услуги страхования и возврате платы за страхование.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО "Совкомбанк" вернул ФИО1 страховую премию в размере 72076 руб. 96 коп., что также подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку ФИО1 перестал быть участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, ПАО "Совкомбанк" повысило процентную ставку в размере 12,39 процента годовых, установленную условиями спорного кредитного договора на период участия ФИО1 в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на 4 процентных пункта.

В связи с отказом от услуги страхования ФИО1 был сформирован новый график осуществления платежей от ДД.ММ.ГГГГ на сумму основой задолженности в размере 400057 руб. 28 коп. с ежемесячной суммой платежа в размере 9289 руб. 26 коп. с процентной ставкой 13,39 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО "Совкомбанк" с заявлением об отказе от дополнительной услуги «Назначай процентную ставку».

ПАО "Совкомбанк" ДД.ММ.ГГГГ вернул ФИО1 комиссию за услугу «Снижение процентной ставки» в размере 25640 руб. 03 коп., что также подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с отказом от услуги «Снижение процентной ставки» ФИО1 был сформирован новый график осуществления платежей от ДД.ММ.ГГГГ на сумму основой задолженности в размере 374909 руб. 27 коп. с ежемесячной суммой платежа в размере 9292 руб. 41 коп. в результате чего процентная ставка составила 16,39 процента годовых, что послужило основанием для обращения истца в суд.

Оценив представленные доказательства, суд принимает во внимание, что истец подписал заявление о подключении, отметок об отказе не проставил. Доказательств того, что заявление истец подписал вынужденно, либо Банк обязывал истца подписать данное заявление, суду не представлено.

Заключенным между сторонами кредитным договором установлены различные варианты кредитования с дифференциацией процентной ставки в зависимости от принятия заемщиком решения о личном страховании, установлен порядок определения процентной ставки в зависимости от вариативности поведения ФИО1, а именно: при заключении им кредитного договора без условия о включении его в число участников действующей программы добровольной Финансовой и страховой защиты заемщиков процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 15,39 процентов годовых; при заключении им кредитного договора с условием о включении его в число участников данной программы процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 12,39% годовых; при отказе ФИО1 от участия в указанной программе процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 16,39% годовых, что не свидетельствует об изменении ПАО "Совкомбанк" в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту, поскольку условия спорного кредитного договора, в том числе и относительно порядка определения процентной ставки в зависимости от вариативности поведения ФИО1, были согласованы сторонами при заключении спорного кредитного договора.

Судом установлено, что при заключении с ПАО "Совкомбанк" спорного кредитного договора ФИО1 согласился со всеми его существенными условиями, в том числе с возможностью ПАО "Совкомбанк" изменить размер процентной ставки по договору в зависимости от вариативности его поведения относительно личного страхования, что при выборе условий кредитного договора истцом принято в большей степени отвечающее его финансовым интересам решение, что, в свою очередь, не свидетельствует о введении его в заблуждение, так как вся информация, необходимая для принятия правильного решения, ему была предоставлена. Таким образом, оснований полагать, что действиями ПАО "Совкомбанк" по повышению процентной ставки по спорному кредитному договору до размера 16,39 процентов годовых нарушены права ФИО1 не имеется, а, следовательно, не имеется и оснований для удовлетворения исковых требований.

Исходя из содержания Общих условий договора потребительского кредита, Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, представленных по делу доказательств, суд приходит к выводу, что истец, действуя добровольно и в своем интересе, заключил договор кредитования с дополнительной добровольной услугой, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования является разумной, и не противоречит положениям вышеприведенных правовых норм, а ссылка на статью 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности". Изменение процентной ставки произошло вследствие исполнения сторонами условий заключенного между ними договора (пункты 1, 2 статьи 1, статья 421 ГК РФ).

Так как услуга по страхованию оказана исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением заемщика и в полном соответствии со статьей 6 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд приходит к выводу, что в удовлетворении требований о признании недействительным условия договора потребительского кредита в части увеличения процентной ставки по кредиту истцу надлежит отказать и, как следствие, во взыскании денежных средств, убытков, компенсации морального вреда и штрафа.

Информация о стоимости всех дополнительных платных услуг Банка также доведена до истца путем указания в заявлении на подключение.

Истец воспользовался своим правом отказаться от участия в программе добровольной Финансовой и страховой защиты заемщиков и дополнительной услуги «Назначай процентную ставки». Уплаченные денежные средства, уплаченные за подключение указанных услуг в полном объеме возвращены ФИО1 Возвращенные денежные средства зачтены в погашение основного долга по кредиту, в результате чего размер основой задолженности уменьшен.

Согласно пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Вопреки доводам истца о незаконности действий банка по увеличению процентной ставки, из условий кредитного договора следует, что повышение процентной ставки в случае прекращения заемщиком страхования, осуществленного истцом добровольно, согласовано сторонами при заключении кредитного договора.

Истец ссылается на то обстоятельство, что при заключении кредитного договора ему была навязана карта рассрочки «Халва», заключение кредитного договора было обусловлено заключением договора о карте «Халва».

Однако такие доводы стороны истца материалами дела не подтверждаются.

Из содержания кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не следует, что его заключение было связано с заключением ФИО1 иных договоров.

ФИО1 осуществлен добровольный выбор о заключении договора потребительского кредита Карта «Халва» № от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом кредитования в размере 45000 руб.

Заявляя о том, что оспариваемый договор был заключен под влиянием заблуждения относительно характера оспариваемой сделки, сторона истца не указывает на обстоятельства, относительно которых истец при заключении договора заблуждалась.

Доводы истца о том, что не доведение информации о приобретении дополнительных услуг в связи с чем он смог оценить последствия заключения сделки, не подтверждены какими-либо доказательствами. Подписывая документы, истец вправе был в письменном виде отказаться от дополнительных услуг, проставив в соответствующей графе отметку об отказе.

Доводы о повышении банком процентной ставки до 16,597 % годовых, не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец добровольно, осознанно и собственноручно подписал индивидуальные условия кредитного договора, заявление о подключении к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, заявление о получении дополнительной банковской услуги «Назначь процентную ставку», до заключения договора истцом была получена полная и достоверная информация о предоставляемых ему услугах.

Действия ответчика при заключении и исполнении условий договора полностью соответствуют требованиям действующего законодательства Российской Федерации. Приняв на себя обязательства по заключенной сделке, должник обязан надлежащим образом исполнять их.

Требования истца о внесении изменений в кредитный договор в части преобразования потребительского кредита в автокредит и установлении процентной ставки в размере 7,9% годовых не подлежат удовлетворению, поскольку одностороннее изменение условий договора не допускается.

Изменение ранее заключенного договора в нарушение статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации является понуждением к заключению договора на иных условиях, а исключение из договора в одностороннем порядке согласованного условия, нарушает положения статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускающей одностороннего изменения условий договора.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Поскольку судом не установлено нарушения ответчиком прав истца как потребителя, требования истца о взыскании убытков в размере 16144 руб. 48 коп. в виде уплаченных процентов по кредиту также не подлежат удовлетворению.

В силу того, что банк действовал в соответствии с действующим законодательством, нарушений требований ст. 12, 16 Закона о защите прав потребителей судом не установлено, то не подлежат удовлетворению и производные требования о компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных статьями 13, 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", в данном случае также не имеется.

Руководствуясь ст.ст.12, 194-199, 320 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «СОВКОМБАНК» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, убытков, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения с подачей жалобы в Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области.

Мотивированное решение по делу изготовлено 05 марта 2021 года

Председательствующий- Ершова Т.Е.

<...>

<...>