Решение № 2-3687/2017 2-3687/2017~М-4087/2017 М-4087/2017 от 20 декабря 2017 г. по делу № 2-3687/2017

Дело № 2-3687/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Хабаровск 20 декабря 2017 года

Железнодорожный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи – Блажкевич О.Я.,

при секретаре – Соколовой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «ВТБ 24» о взыскании страховых выплат, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «ВТБ 24» о взыскании страховых выплат, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, в обоснование требований указав, что между ним и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Сумма кредита – <данные изъяты>., процентная ставка по кредиту-16% годовых, срок возврата кредита- 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны: кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, было подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере <данные изъяты>., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договора страхования с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ Также были подписаны Полис «Жить не тужить» № (страховая премия составила <данные изъяты> руб. 00 коп.) Полис добровольного медицинского страхования «Медконтроль» (Страховая премия составила <данные изъяты> руб.), сертификат «Личный адвокат Максимум» (Стоимость сертификата <данные изъяты> руб.). Общая сумма – <данные изъяты> руб.00 коп. ДД.ММ.ГГГГ им в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ он отказался от предоставления ему услуг по страхованию. Ответчиком не предоставлялось доказательств несения каких-либо расходов, связанных с исполнением обязательств по подключению истца к программе страхования. При этом уплаченные им денежные средства не являются страховой премией, а представляют собой плату за вышеуказанную услугу. Просит взыскать с ПАО «ВТБ 24» сумму страховой выплат в размере <данные изъяты> рублей, сумму в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, судебных расходов в виде расходов по оплате услуг нотариуса в сумме <данные изъяты> рублей штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО4 возражали против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в письменном отзыве, просил в удовлетворении требований отказать в полном объеме.

В судебное заседание истец ФИО1, его представитель ФИО5, представитель третьего лица не явились, о месте и времени судебного заседания уведомлены в установленном законом порядке (ст.113 ГПК РФ), согласно письменных ходатайств истца и его представителя просили рассмотреть дело в их отсутствие, в связи с чем суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии с требованиями ст. 67 ГПКРФ, суд приходит к следующему.

В силу требований ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч. 1 ст.420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращений гражданских прав и обязанностей. Договор представляет собой волевой акт, в котором выражено единое волеизъявление участников. Общая воля сторон должна быть сформирована и закреплена в договоре.

Согласно п.1, 2 ст.421 Гражданского кодекса РФ - граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Из анализа вышеуказанных правовых норм, суд приходит к выводу, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенный с момента согласования сторонами существенных условий в письменном виде.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с частью 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Согласно частям 1, 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта (часть 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу части 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с частью 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

На основании части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 942 ГК РФ одним из существенных условий договора страхования является условие о сроке страхования.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 16,5% годовых, с датой возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании нашел свое подтверждение факт того, что банк условия договора в части предоставления заемщику кредита выполнил в полном объеме, в связи с чем ФИО1 открыт счет, сумма кредита была предоставлена ФИО1

Согласно п. 11 Согласия на кредит в ВТБ 24 «ПАО» от ДД.ММ.ГГГГ по договору № целью использования Заемщиком потребительского кредита являются потребительские нужды и оплата страховой премии.

В соответствии с Заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» заемщик выразил добровольное согласие на включение в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

Плата за подключение в число участников Программы страхования за весь срок страхования <данные изъяты> рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере <данные изъяты> рублей.

В п. 17 Анкеты-заявлении на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) ФИО1 выразил добровольное согласие путем проставления отметки в в идее галочки на оказание дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования заемщика путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». В указанном пункте Анкеты-заявлении подтверждено, что до заемщика доведена информация: об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программы страхования; о том, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному до7овору и срок возврата кредита; о том, что стоимость услуг Банка по обеспечению Страхования, рассчитанная с учетом указанной в анкете-заявлении суммы кредита, составляет 91 235 рублей. В случае изменения суммы кредита стоимость услуг банка может быть изменена. Окончательная стоимость услуг Банка по обеспечению страхования будет рассчитана в случае оформления заявления на включение в число участников программы коллективного страхования.

Согласно п. 1 Заявления, Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.Согласно п. 6 Заявления на страхование клиент подтверждает, что с Условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступном месте на сайте www.vtb.ru.

Положения кредитного договора заключенного с заемщиком не содержат условий обязывающих его заключить договор страхования, а названные выше положения оформлены в соответствии с волеизъявлением клиента.

В соответствии с п. 15 Согласия на кредит, Банком не оказывались заемщику за отдельную плату услуги, необходимые для заключения кредитного договора.

С условиями кредитного договора, полной стоимостью кредита истец был ознакомлен, о чем имеются его подписи в договоре, что означает ознакомление ответчика с условиями предоставления ему кредита и его согласие с ними.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, где страхователем выступает ВТБ 24 (ПАО).

В соответствии с п.п. 6.4.6., 6.4.7 Договора коллективного страхования на Банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе страхования в размере и в сроки, предусмотренные п.п. 4.2-4.3. Договора.

Согласно справки ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ №, страховая премия в размере <данные изъяты> рублей оплачена Банком своевременно и в полном объеме.

Кроме того, истцом были подписаны Полис «Жить не тужить» № (страховая премия составила <данные изъяты>.), Полис добровольного медицинского страхования «Медконтроль» (Страховая премия составила <данные изъяты> руб.), сертификат «Личный адвокат Максимум» (Стоимость сертификата <данные изъяты>.). на общую сумму <данные изъяты> руб.00 коп.

Из материалов гражданского дела следует, что истец ФИО1 при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ добровольно согласился на участие в программе страховой защиты, был проинформирован о том, что заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита, что подтверждается личной подписью истца, которой он подтвердил, что с предоставленной информацией ознакомлен, согласен и понимает её.

Истцом ФИО1 в условиях состязательности и равноправия судебного заседания не представлены относимые и допустимые доказательства, свидетельствующие о понуждении Банка ВТБ24 (ПАО) заёмщика на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела также не содержат.

Истец ФИО1 не был лишен возможности заключить кредитный договор с банком без заключения договора страхования, либо отказаться от заключения кредитного договора и обратиться в другую кредитную организацию, в связи с чем нарушений со стороны ответчика судом не усматривается.

Заключая договор страхования и определяя в договоре плату страховой премии, ответчик действовал по поручению заёмщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений части 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем сумма страховой премии является платой по возмещению расходов страхователя.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита (займа) заёмщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заёмщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заёмщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заёмщика на оказание ему таких услуг.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования.

Истцом лично подписано заявление, включающие в себя условия страхования, что свидетельствует о добровольном принятии заёмщиком условий страхования. Истец ФИО1 также был уведомлен, что страхование осуществляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Таким образом, с учётом того, что истцом лично подписано заявление, включающее условия страхования, что свидетельствует о принятии заёмщиком условий страхования, суд приходит к выводу, что истец не был лишен возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые ответчиком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора, при этом истец имел реальную возможность обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях.

ФИО1 при подписании заявления на получение кредита располагал полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определённые договором, изложенные в его тексте.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес Банка ВТБ 24 (ПАО) была направлена письменная претензия с требованием о возврате части уплаченной суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в виду отказа истца от Программы коллективного страхования.

По смыслу ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (п. 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Положениями пункта 2 ст. 958 ГК РФ установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 ГК РФ).

Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Исходя из положений п.6.6 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика, в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Поскольку ни законом (п. 3 ст. 958 ГК РФ), ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований в указанной части.

С учётом вышеизложенного, суд приходит к выводу в удовлетворении исковых требований о взыскании страховых выплат в сумме <данные изъяты> отказать.

Относительно требований о взыскании страховых выплат в сумме <данные изъяты> рублей суд приходит к следующему.

ВТБ 24 (ПАО) стороной по договорам страхования – Полис «Жить не тужить» №, Полис добровольного медицинского страхования «Медконтроль» не является, как и не является стороной по сертификату на дистанционные юридические консультации «Личный адвокат Максимум», услуги по которому предоставляет ООО «Национальная юридическая служба».

Согласно представленных истцом квитанций от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в сумме <данные изъяты> рублей по договору № и <данные изъяты> рублей по договору № № получена ООО СК «ВТБ Страхование», <данные изъяты> получено ООО «Национальная юридическая служба» по договору №.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу в удовлетворении исковых требований о взыскании денежных средств в сумме <данные изъяты> отказать.

С учётом отказа в удовлетворении основного требования, суд также приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании штрафа и компенсации морального вреда, предусмотренного Законом РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", производных от основного требования.

Каких-либо иных доказательств, опровергающих выводы суда, истец, в силу требований ст. ст. 56-57 ГПК РФ, суду не представил.

Таким образом, суд приходит к выводу отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы (к которым относятся и издержки на оплату слуг представителя, нотариуса), пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований. Учитывая, что в иске ФИО1 отказано в полном объеме, суд приходит к выводу об отказе требований истца о взыскании судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «ВТБ 24» о взыскании страховых выплат, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий судья: О.Я. Блажкевич

Решение в окончательной форме изготовлено судом ДД.ММ.ГГГГ