Решение № 2-641/2021 2-641/2021~М-566/2021 М-566/2021 от 17 ноября 2021 г. по делу № 2-641/2021

УИД:45RS0023-01-2021-000997-82

Дело № 2 –641/2021 17 ноября 2021 года


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Шумихинский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи МИХАЛЕВОЙ О. Л.

при секретаре ОЛОХОВОЙ Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Шумихе 17 ноября 2021 года гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» (далее-АО «Россельхозбанк») о защите прав потребителей, указывая, что между сторонами по делу был заключен кредитный договор № <***> от 29.08.2019, сумма кредита-322 000 руб., процентная ставка по кредиту-15, 4 % годовых, срок возврата кредита – до 29.08.2016. В соответствии с условиями кредитования (п. 4) заемщик был обязан оформить договор страхования жизни и здоровья, в противном случае процентная ставка по кредиту увеличится с 10, 9% до 15, 4% годовых. Ввиду этого заемщик был вынужден заключить договор страхования с АО СК «РСХБ-Страхование». Плата за услугу страхования составила 59 926 руб. 67 коп. Однако у заемщика не имелось намерений приобретать услугу страхования, его волеизъявление было направлено только на получение кредита. В связи с вышеизложенным истец обращался к ответчику с претензией, которая оставлена без ответа. Действия ответчика по включению в условия кредитного договора обязанность заемщика по заключению договора страхования не соответствует закону. Банком нарушены ст. 421 ГК РФ и ст. ст. 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кредитный договор оформлен на бланке кредитной организации, текст набран заранее и не предусматривает возможность выбора того или иного условия, в связи с чем, учитывая положения ст. 428 ГК РФ, заключенный кредитный договор представляет собой акцепт ответчиком обращения заемщика на публичную оферту самого банка на заранее установленных им условиях, то есть является договором присоединения. Данных, подтверждающих, что истцу была разъяснена возможность предоставления кредита на иных условиях, в том числе: без страхования жизни и здоровья, заключения договора страхования жизни и здоровья самостоятельно в страховой компании по своему выбору без уплаты комиссионного вознаграждения банку, что заемщику разъяснено и от него получено добровольное согласие на заключение договора страхования с предоставлением права выбора из нескольких страховых компаний, не имеется. Условия кредитного договора, заключенного между сторонами в части взимания платы по договору страхования являются недействительными как ущемляющие права потребителя-данная услуга была навязана потребителю, что противоречит действующему законодательству. Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: с дополнительными услугами и без дополнительных услуг. Этого сделано не было, в результате чего заемщик был лишен возможности сравнить условия кредитования, условия страхования в разных страховых компаниях и сделать правильный осознанный выбор. Указанием № 3854-У от 20.11.2015 ЦБ РФ предоставил возможность любому потребителю страховой услуги отказаться от нее в определенный срок с возможностью возврата стоимости страховой премии, оплаченной за данную услугу. В данном случае потребитель не может реализовать данное право по отказу от услуги страхования, так как в данном случае для него по кредитному договору с банком наступят негативные последствия- а именно, увеличится процентная ставка по кредиту, что повлечет для потребителя расходы по сумме гораздо большие, чем страховая премия, которую он вернет. Следовательно, происходит ущемление прав потребителя, предусмотренных законом, что недопустимо в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Таким образом, пункт кредитного договора об увеличении процентной ставки при отказе заемщика от заключения договора страхования является недействительным, так как ущемляет права потребителя по сравнению с нормами, установленными действующим законодательством. До обращения в суд истец обращался в службу финансового уполномоченного, с решением которого не согласен. Финансовым уполномоченным был сделан вывод о том, что услуга по присоединению к договору страхования в части сбора, обработки и технической передачи компании информации о заявителе, связанной с включением заявителя в список застрахованных лиц по договору страхования, исполнена банком в полном объеме. В связи с этим требования заявителя о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита, удовлетворению не подлежат. Данный вывод не соответствует фактическим обстоятельствам. Банк выступает страхователем не только в момент подключения к программе, но на протяжении всего срока страхования, что не позволяет признать доводы Финансового уполномоченного о выполнении услуги в полном объеме обоснованными. Истец несет расходы по подключению к программе страхования пропорционально времени действия страхования, в связи с чем часть суммы комиссии за подключение к программе страхования подлежит возврату. Разница между процентными ставками по кредиту со страхованием и без страхования жизни и здоровья заемщика составляет 4,5 %, что свидетельствует о том, что указанная разница является дискриминационной и не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования. Более того, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. П. 4 кредитного договора, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, является недействительным в силу закона, что влечет признание его таковым и возврат заемщику полной суммы страховой премии в размере 59 926 руб. 67 коп. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 руб. ФИО2 просит признать недействительным п. 4 кредитного договора № <***> от 29.08.2019; взыскать с АО «Россельхозбанк» в его пользу сумму страховой премии в размере 59 926 руб. 67 коп., сумму морального вреда в размере 10 000 руб., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 160 руб., сумму штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

В судебное заседание истец ФИО2 и его представитель по доверенности ФИО3 не явились, просят рассмотреть дело без их участия.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, просит о рассмотрении дела в его отсутствие, в письменном отзыве на исковое заявление указал, что требования истца являются необоснованными и не подлежат удовлетворению. В соответствии с нормами гражданского законодательства банк был вправе предложить истцу страхование жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по договору кредитования. 26.12.2014 между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/5-2014, по которому страхователем является банк, а страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором. В соответствии с указанным договором конкретные условия страхования содержатся в договоре, а также Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней и т.д. 26.08.2019 истец обратился в АО «Россельхозбанк» для оформления кредита, был ознакомлен со всем спектром предлагаемых банком кредитных продуктов и мог выбрать вариант кредитного договора без условия о личном страховании. Истцу была предоставлена информации об условиях оформления кредита с Услугой по присоединению к программе страхования и без, а также об условиях Программы страхования. После ознакомления с информацией истцом была подписана анкета- заявление на предоставление кредита и выбран вариант, включающий в себя согласие на подключение услуги по присоединению к программе страхования (п. 3.10.6 анкеты-заявления). Кроме того, согласно п. 3.10.7 анкеты-заявления истцом выбран вариант с предоставлением кредита на цели для оплаты страховой премии, страхового взноса, страховой платы по договору добровольного личного страхования, при присоединении к Программе коллективного страхования заемщика. 29.08.2019 между ФИО2 и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение № <***> о предоставлении кредита в размере 322 000 руб., сроком возврата кредита-не позднее 29.08.2026. По условиям кредитного договора процентная ставка по кредиту установлена в размере 10, 9 % годовых. Кредит мог быть предоставлен и без личного страхования, но с процентной ставкой 15, 4 %. Разница между процентными ставками является разумной, экономия денежных средств в течение всего действия кредитного договора составляет 101509, 39 руб. При заключении соглашения о предоставлении кредита ФИО1, подписав заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5) выразил согласие на оказание дополнительной платной услуги-страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и АО СК «РСХБ-Страхование» на условиях Программы коллективного страхования. Банк свои обязательства по условиям заключенного с ФИО2 соглашения выполнил: кредитные денежные средства предоставлены, ФИО2 присоединен к Программе страхования, сбор, обработка и техническая передача информации о заемщике осуществлена. Истец с заявлением об отказе от присоединения к Программе коллективного страхования и о возврате платы за присоединение к программе в течение 14 дней в АО «Россельхозбанк» не обращался. Досудебная претензия истца в банк не поступала. В настоящее время кредит истцом не погашен, остаток ссудной задолженности по состоянию на 04.10.2021 составляет: основной долг-252 198, 33 руб., основные проценты-1 129, 71 руб. Истцом не предоставлено доказательств несения моральных страданий вследствие действий банка. Кроме того заявленный размер компенсации морального вреда не соответствует принципу разумности и справедливости. Заявленная ко взысканию неустойка и штраф явно несоразмерны последствиям нарушенного права. Возможный размер убытков истца, которые могли возникнуть, если бы ответчиком были нарушены обязательства, значительно ниже заявленного ко взысканию штрафа. В случае взыскания судом с ответчика штрафа просит уменьшить сумму штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Третье лицо АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще.

Представитель АО СК «РСХБ-Страхование», привлеченного судом к участию в деле в качестве третьего лица, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 1 и 2 ст. 7 указанного федерального закона в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора между сторонами, договор потребительского кредита заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено следующее.

29 августа 2019 года между АО «Россельхозбанк» (банк) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор, по которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 322000 руб. 00 коп. на срок до 29.08.2026 под 10, 9 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом путем ежемесячных платежей в 15 день каждого месяца в размере 5540,76 руб. (за исключением первого и последнего платежа).

Кредитный договор включает в себя Анкету-заявление заемщика на предоставление кредита, Общие условия кредитования, указанные в Правилах кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», Индивидуальные условия кредитования (далее Индивидуальные условия), график платежей.

Факт заключения кредитного договора и получения суммы кредита сторонами не оспаривается.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия договора процентная ставка составляет 10, 9 % годовых. В случае несоблюдения заемщиком принятых обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, процентная ставка увеличивается на 4, 5 % годовых.

Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрено отсутствие у заемщика обязанности заключить иные договоры.

26.12.2014 между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/5-2014, по которому страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором. В соответствии с указанным договором конкретные условия страхования содержатся в договоре, а также Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

Согласно п. 3.10.6, 3.10.7 Анкеты-заявления на предоставление кредита от 26.08.2019 ФИО2 выразил согласие на добровольное и в своем интересе страхование своей жизни/ жизни и здоровья путем присоединения к Программе коллективного страхования /самостоятельного заключения договора личного страхования; на предоставление кредита на цели оплаты страховой премии/ страхового взноса/ страховой платы по договору добровольного личного страхования/при присоединении к Программе коллективного страхования заемщика.

29.08.2019 ФИО2 подписал Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее-Программа страхования № 5).

В заявлении истец указал, что подписывая его, подтверждает свое согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования (далее-Договор страхования), заключенному между АО «Россельхозбанк» (Банк) и АО СК «РСХБ-Страхование» (страховщик) (п.2); истец обязался уплатить банку страховую плату в размере 59929, 67 руб.за весь срок страхования (п.3).

Согласно п. 7 заявления ФИО2 уведомлен, что присоединение к Программе страхования № 5 не является условием получения кредита, является добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования № 5 является дополнительной услугой банка. Истец подтвердил, что страховщик выбран им добровольно, что он уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему выбору, либо отказаться от договора страхования.

29.08.2019 ФИО2 подал заявление в АО «Россельхозбанк» о перечислении платы за присоединение к программе коллективного страхования в размере 59929, 67 руб., которая включает в себя сумму страховой премии, уплачиваемой страховщику в размере 25 870, 18 руб. и вознаграждение банка за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования в размере 34 059, 49 руб.

07.06.2021 ФИО2 направил в АО «Россельхозбанк» претензию с требованием о возврате денежных средств в размере 59 926, 67 руб.

Указанная претензия оставлена ответчиком без удовлетворения, в связи с чем ФИО2 30.06.2021 обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей.

Решением Службы финансового уполномоченного от 16 августа 2021 г. № У-21-109874/5010-003 в удовлетворении требования ФИО2 к АО «Россельхозбанк» о взыскании денежных средств в связи с удержанием платы за дополнительную услугу, в результате оказания которой ФИО2 стал застрахованным лицом по Договору страхования, а также взыскании неустойки отказано.

Не согласившись с данным решением финансового уполномоченного, ФИО2 обратился в суд.

Согласно содержанию кредитного договора, заявления-анкеты и заявления на присоединение к программе страхования истец добровольно согласился застраховать свою жизнь и здоровье в АО СК «РСХБ-Страхование». При этом услуги какой-либо конкретной страховой организации истцу банком не навязывались, у него имелась возможность воспользоваться услугами по страхованию АО СК «РСХБ-Страхование» либо выбрать страховщика по своему усмотрению.

Из содержания указанных документов, подписанных ФИО2, следует, что заключение договора страхования является добровольным, ФИО2 проинформирован о его праве отказаться от заключения договора страхования, заключение которого не является условием для получения кредита.

Таким образом, доводы истца о навязывании банком дополнительной услуги в качестве условия получения кредита - заключение договора страхования являются необоснованными, поскольку предоставление кредита не поставлено в зависимость от приобретения услуги по страхованию. Добровольное волеизъявление истца на заключение договора страхования подтверждается собственноручно подписанными заявлениями на получение кредита и присоединения к программе страхования.

Как следует из материалов дела, в связи с заключением истцом договора страхования процентная ставка по кредиту была снижена банком с 15, 4 % годовых до 10, 9 % годовых. Применение банком пониженной процентной ставки не является нарушением закона и прав истца, как потребителя, поскольку заключение договора страхования жизни и здоровья осуществлено по воле заемщика в целях обеспечения им своих обязательств перед банком. В то же время, допуская возможность отказа заемщика от страхования в будущем, банк предусмотрел, что в таком случае процентная ставка по кредиту повысится, что соответствует ч. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Указанное условие Кредитного договора согласовано сторонами, до подписания кредитного договора заемщик был ознакомлен с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного оформления страхования жизни и здоровья заемщика, при которых размер процентной ставки составляет 15, 4 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий).

В нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств, свидетельствующих о понуждении заемщика на заключение договора страхования с конкретным страховщиком АО СК «РСХБ-Страхование», равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования жизни и здоровья, истцом не представлено.

Заключение договора страхования не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора страхования предусмотрена согласованная с ним плата.

Поэтому суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании недействительным п. 4 кредитного договора.

28 августа 2019 года ФИО2 подписал заявление, в котором выразил желание быть застрахованным лицом по Программе коллективного страхования заемщиков /созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней –Программа страхования № 5, в соответствии с Договором добровольного коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26 декабря 2014 года, заключенным между ОАО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», на следующих условиях: страховые риски – смерть в результате несчастного случая и болезни, возникновение в течение действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования «Дежурный врач», вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг. Срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в бордеро № 1 и начинатеся с даты включения застрахованного лица в бордеро № 1 при условии уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями страхования. При этом дата начала срока страхования не может быть ранее даты выдачи застрахованному лицу кредита по кредитному договору, а также подписания заявления на присоединение к программе страхования № 5. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. Страховая сумма по конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования, и ее размер равен: сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на десять процентов; ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов, на дату присоединения заемщика к Программе страхования № 5 в течение всего срока действия кредитного договора. В период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени). Размер страховой выплаты при наступлении страхового случая составляет 100 % от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая.

Согласно п. 4 заявления на присоединение к программе страхования ФИО2 имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя, выгодоприобретатель в случае смерти не назначен, в случае необходимости организации и оказания иных услуг выгодоприобретателем является заявитель.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Условиями заключенного с ФИО2 договора страхования предусмотрено, что страховая сумма зависит от размера задолженности по кредитному договору, выплата страхового возмещения обусловлена остатком задолженности по кредитному договору, действие договора страхования прекращается в связи с досрочным погашением застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, и в таком случае страховое возмещение выплате не подлежит. Поэтому при досрочном погашении заемщиком задолженности по кредитному договору до наступления срока, на который был заключен договор страхования в отношении заемщика, то такой договор страхования прекращается досрочно в силу положений п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Согласно справке АО «Россельхозбанк» задолженность ФИО2 по кредитному договору не погашена, по состоянию на 04.10.2021 составляет 252 198, 33 руб-основной долг, 1 129, 71 руб.-проценты.

Доказательств наличия обстоятельств, свидетельствующих о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что влечет прекращение договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, суду не представлено.

Согласно п. 5 заявления на присоединение к программе страхования действие договора страхования в отношении ФИО2 может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат истцу страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

В силу требований, предусмотренных Указанием Банка России N 3854-У от 20.11.2015 "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страховщик обязан возвратить страхователю уплаченную страховую премию в порядке, установленном этим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

С заявлением о возврате суммы страховой премии ФИО2 обратился в банк 07.06.2019, т.е. по истечении четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования. Возврат страховой премии и платы за участие в программе страхования при отказе от договора страхования условиями заключенного с ФИО2 договора не предусмотрен. Поэтому оснований для возврата страховой премии у банка не имеется.

Из материалов дела следует, что действия АО «Россельхозбанк», связанные с организацией страхования ФИО2, в частности, сбор, обработка и техническая передача страховщику информации о застрахованном лице, банком исполнены, истец был включен в программу страхования. Поэтому исковые требования о взыскании денежных средств, уплаченных банку за дополнительную услугу, связанную с организацией страхования в рамках услуги по присоединению к программе страхования удовлетворению не подлежат.

На основании установленных в ходе судебного разбирательства обстоятельств суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании недействительным условия кредитного договора и взыскании суммы страховой премии. При таких обстоятельствах не подлежат удовлетворению и производные от основных требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и требования о возмещении судебных расходов.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Шумихинский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

С мотивированным решением стороны вправе ознакомиться 24 ноября 2021 г. в 16 час. 00 мин.

Судья: О. Л. Михалева