Решение № 2-3595/2024 2-3595/2024~М-372/2024 М-372/2024 от 21 апреля 2024 г. по делу № 2-3595/2024

дело №2-3595/2024 22 апреля 2024 года


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Калининский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Андреевой Ольги Юрьевны,

при секретаре Тарасеко Е. В.,

с участием представителя заинтересованного лица ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности от 27.02.2024г. сроком на 3 (три) месяца, выданной в порядке передоверия (т.1 л.д.216, т.1 л.д.251-252), представителя АНО «СОДФУ» - ФИО3, действующего на основании доверенности от 17.01.2024. сроком до 31.12.2024г., выданной в порядке передоверия (т.1 л.д.237-238),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг по делу № от 22.12.2023г.,

У С Т А Н О В И Л:

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг по делу № от 22.12.2023г. удовлетворены требования ФИО1, и с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» взыскана сумма страховой премии в размере 316.556 руб. 58 коп. (т.1 л.д.12-21).

19.01.2024г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг по делу № от 22.12.2023г. (л.д.1-11).

Заявитель - представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - в судебное заседание не явился, просит рассматривать дело в свое отсутствие, о рассмотрении дела в суде извещен (т.1 л.д.9, т.1 л.д.229).

Заинтересованное лицо – ФИО1 - в судебное заседание не явился, доверил представлять свои интересы в суде ООО «ЛенЮр» (т.1 л.д.251-252).

Представитель заинтересованного лица ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности от 27.02.2024г. сроком на 3 (три) месяца, выданной в порядке передоверия (т.1 л.д.216), - в судебное заседание явился, возражает против удовлетворения заявленных требований, представлен письменный отзыв (т.1 л.д.245-250).

Финансовый уполномоченный - в судебное заседание не явился, доверил представлять свои интересы в суде ООО «Юридические решения» (т.1 л.д.237).

Представитель АНО «СОДФУ» - ФИО3, действующий на основании доверенности от 17.01.2024. сроком до 31.12.2024г., выданной в порядке передоверия (т.1 л.д.238), - в судебное заседание явился, возражает против удовлетворения заявленных требований, представлен письменный отзыв (т.1 л.д.200-208).

Выслушав представителей сторон, изучив и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 11.03.2023г. между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключен кредитный договор № сроком на 60 месяцев (т.1 л.д.56-57).

Также 11.03.2023 между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № (программа №) сроком действия - 60 месяцев (т.1 л.д.39 оборот - т.1 л.д.40); договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» № (программа №) сроком действия - 13 месяцев (т.1 л.д.42 оборот - т.1 л.д.43);.

Страховая премия по условиям договора страхования №L0302/541/00480392/1 (программа 1.6.7) составила 316.556 руб. 58 коп. (т.1 л.д.39 оборот, и данная сумма была списана со счета ФИО1 в счет уплаты страховой премии по договору страхования.

20.04.2023г. ФИО1 досрочно погасил кредит (т.1 л.д.77).

26.04.2023г., 05.06.2023г., 08.09.2023г., 31.10.2023г. ФИО1 обращался в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о расторжении договоров страхования, возврате страховой премии, выплате неустойки, компенсации морального вреда, расходов на оказание юридических услуг, указав, что при заключении договоров ему не была представлена полная и достоверная информация, в связи с чем он был введен в заблуждение, а также в связи с досрочным погашением суммы кредита (т.1 л.д.74-75, т.1 л.д.95-102, т.1 л.д.103-114; т.1 л.д.115-127;

26.09.2023г. и 15.11.2023г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» даны ответы о том, что договоры страхования расторгнуты, однако в силу п.3 ст.958 ГК РФ оснований для возврата страховой премии не имеется (т.1 л.д.70).

ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с заявлением о взыскании страховой премии по договору № (программа №) в размере 316.556 руб. 58 коп., указав, что при заключении договора ему не была представлена полная и достоверная информация, в связи с чем он был введен в заблуждение.

В соответствии со ст.421 ГК РФ - граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 1 ГК РФ к числу основных начал гражданской законодательства относится свобода договора.

В соответствии с п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить применен™ либо установить условие, отличное от предусмотренного в нем В отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать любое условие договора, которое не противоречит нормам закона.

Из представленных в материалы дела документов следует, что кредитный договор, график платежей, заявление на добровольное оформление услуги страхования, анкета-заявление на получение кредита наличными, т.е. весь пакет документов, подписаны ФИО1 11.03.2023г. одновременно одной электронной подписью.

Частью 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ - использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно статье 1 Закона № 63-ФЗ - электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.

Действительно, пунктом 4 ст. 6 Закона № 63-ФЗ предусмотрено, что одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов).

При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

Между тем, в соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» - изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу положений пункта 1 статьи 16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 ст.819 К РФ - с банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В пункте 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон №353-ФЗ) предусмотрено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (пункт 18 статьи 5 Закона №353-ФЗ).

Таким образом, потребитель должен выразить в письменной форме свое согласие на заключение дополнительного договора и (или) на оказание дополнительной платной услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В п.44 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указано, что при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10).

Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в пункте 2 статьи 10 Закона. Предоставление данной информации на иностранном языке не может рассматриваться как предоставление необходимой информации и влечет наступление последствий, перечисленных в пунктах 1, 2 и 3 статьи 12 Закона.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования, к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (чч. 1, 3, 4 ст. 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и другие (чч. 1 и 9 ст. 5).

Из положений ст. ст. 5, 7 Закона №353-ФЗ следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Указание в анкете-заявлении сведений о согласии заемщика на оформление договора страхования при отсутствии иных доказательств предоставления потребителю полной и достоверной информации о предоставляемой услуге не является достаточным доказательством соблюдения его прав на получение полной и достоверной информации об условиях оказания услуг страхования.

Перед заключением кредитного договора банк согласовал с заемщиком предоставление дополнительных услуг по страхованию, но при этом не представил потребителю необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, а именно: о наличии страхования при кредитовании, параметрах страхования (страховая сумма, премия и т.п.); о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования; о возможности получения кредита без страхования; о возможности произвести оплату услуг страхования не кредитными средствами; проекты графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах: со страхованием и без страхования (для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий); при заключении договора потребительского кредита с заемщиком банк допустил введение последнего в заблуждение относительно потребительских свойств финансовой услуги и дополнительных услуг, предлагаемых при кредитовании, а именно, относительно суммы кредита (получаемой заемщиком в личное распоряжение), цели использования кредитных средств, назначения платежа (оплата услуг по установке дополнительного оборудования/услуг/сервиса, оказываемых продавцом автомобиля), относительно лиц, оказывающих дополнительные платные услуги, относительно услуг страхования (Анкета-Заявление, кредитный договор не содержат информации о страховании), возможности получения кредитных средств без дополнительных услуг по страхованию.

При вышеуказанных обстоятельствах суд не находит оснований для отмены решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг по делу № от 22.12.2023г.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.56, 68, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг по делу № от 22.12.2023г., – отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья:

Решение суда в окончательной форме изготовлено 27.04.2024 года.

УИД: 78RS0005-01-2024-000583-46