Решение № 2-1512/2017 2-1512/2017~М-888/2017 М-888/2017 от 10 сентября 2017 г. по делу № 2-1512/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 сентября 2017 года г.Н.Новгород

Московский районный суд г. Н. Новгорода в составе:

председательствующего судьи Айдовой О.В.,

при секретаре Евсеевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 МБ* к АО «ЮниКредит Банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 МБ* обратился в суд с иском к АО «ЮниКредит Банк» указывая, что 02.08.2016г. между сторонами был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставляет истцу денежные средства в размере 1 563 420 рублей на срок 84 месяца. В условиях Кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Ответчиком была списана со счета истца сумма в размере 84 420 руб. комиссия. Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица страховой компании был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страхования премия составила 84 420 руб. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиков кредита. * обязательства заемщика по кредитному договору были полностью им исполнены. * истцом в адрес ОАО «ЮниКредит Банк» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от программы коллективного страхования в связи с досрочным погашением кредита. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 02.08.2016г. по 22.12.2016г. – 4 месяца. В связи с отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, комиссия за подключение к программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета.

Считая, что условия в договоре по страхованию жизни и здоровья нарушают его права и не соответствуют нормам Федерального закона «О защите прав потребителей», истец просит взыскать с АО «ЮниКредит Банк» часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 80 400 руб., расходы по оплате услуг нотариуса в размере 800 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец ФИО1 МБ* и его представитель З*, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явились, письменно просили о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования поддержали.

Ответчик АО «ЮниКредит Банк» в суд своего представителя не направил, письменно представил отзыв, из которого следует, что с исковыми требованиями не согласны. При этом пояснили, что денежные средства в виде комиссии за плату по договору страхования жизни и здоровья были перечислены с текущего счета истца по его письменному распоряжению, отраженному в индивидуальных условиях на основании представленного счета * от *.

Привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица ООО «РГС-Жизнь», надлежащим образом извещенное о дне судебного заседания, в суд своего представителя не направило.

Суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть в отсутствии неявившихся лиц.

Исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1, ч.3 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

По смыслу ч. 2 ст. 30 Федерального закона от * N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

02.08.2016г. между ФИО1 МБ* и ОАО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил заёмщику ФИО1 МБ* денежные средства в сумме 1 563 420 руб. рублей на срок до * По индивидуальным условиям кредитного договора банк обязался предоставить истцу кредит в указанном размере и указанных условиях, а истец обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и Графиком платежей.

В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указаны обязанности заемщика. Обязательные требования относятся к заключению договоров комплексного банковского обслуживания, если между заемщиком и банком не заключен договор текущего счета в валюте кредита, а также договора имущественного страхования транспортного средства, находящегося у банка в залоге.

Кредитный договор не содержит условия о страховании жизни в качестве одной из обязанностей заемщика.

В соответствии с п. 21 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик поручает банку, а банк принимает к исполнению поручения заемщика в дату зачисления суммы кредита на счет – осуществить перевод 84 420 руб. с текущего счета заемщика в рублях РФ в пользу ООО СК «РГС – Жизнь», назначение платежа «Оплата за ФИО1 МБ*» по счету * от * за добровольное страхование жизни».

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом Российской Федерации от * N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (часть 3 статьи 3 Закона).

На основании справки АО «ЮниКредит Банк» подтверждено, что в настоящий момент все обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме.

19.04.2017г. истцом в адрес АО «ЮниКредит Банк» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от программы коллективного страхования в связи с досрочным погашением кредита.

Данное заявление ответчиком оставлено без ответа.

Оценив представленные суду доказательства, суд приходит к следующему.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно части 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (часть 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с части 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть по любой причине, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Таким образом, договор страхования является действительным независимо от того успел ли истец погасить свою задолженность перед банком в срок, или погасил ее досрочно, или заключил договор о продлении срока предоставления кредита, поскольку действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Вместе с тем частью 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части 1 настоящей статьи. Пункт 2 части 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, указанных выше, или если иное предусмотрено договором.

Таким образом, поскольку правила страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, требования истца о взыскании с АО «ЮниКредит Банк» страховой премии в размере 80 400 руб. подлежат отклонению.

Кроме того, как следует из условий кредитного договора, банк АО «ЮниКредит Банк» принял на себя обязательство по поручению ФИО1 МБ* осуществить перевод 84 420 руб. с текущего счета заемщика в рублях РФ в пользу ООО СК «РГС – Жизнь» в качестве оплаты за ФИО1 МБ* по счету * от * за добровольное страхование жизни.

Однако, ФИО1 МБ* требований к ООО СК «РГС – Жизнь» о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя не заявлено.

Учитывая, что в материалах дела отсутствуют доказательства нарушений прав истца со стороны ответчика АО «ЮниКредит Банк» исковые требования ФИО1 МБ* подлежит отклонению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 МБ* к АО «ЮниКредит Банк» о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд, через районный суд, в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.В. Айдова