Решение № 2-748/2017 2-748/2017~М-257/2017 М-257/2017 от 22 марта 2017 г. по делу № 2-748/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 марта 2017 года город Иркутск

Кировский районный суд г.Иркутска в составе

председательствующего судьи Исаковой Н.Н.,

при секретаре судебного заседания Лукьяновой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-748/2017 по иску АО «Газпромбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Газпромбанк» (далее – истец, банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты>.

В обоснование иска банк указал, что на основании заявления на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО) для физических лиц - сотрудников «зарплатных» организаций между ФИО1 и «Газпромбанк» (ОАО) был заключен договор о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО). Условия кредитного договора регулируются вышеуказанным заявлением, условиями предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГИБ (ОАО) (далее - Условия предоставления кредита), с которыми ответчик был ознакомлен в соответствии с п. 9 заявления. В соответствии с п. 1.11 Условий, Договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт ГПБ (ОАО), на основании которого Банк проводит кредитование счета карты при отсутствии или недостаточности денежных средств на нем (офердрафт) состоит из заявления на получение международной банковской карты ГИБ (ОАО), Условий использования международных банковских карт ГПБ (ОАО) и Тарифов. В соответствии с п. 1.12, п. 2.1 Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), Договор о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) состоит из заявления на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО), Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) и Тарифов. Указанные документы в совокупности составляют Договор о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), оформленный в соответствии со ст. 428 ГК РФ. Согласно заявлению, в соответствии с индивидуальными условиями кредитования, ответчик получил банковскую карту с соответствующей суммой кредитного лимита с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования. Договор считается заключенным с даты подписания заявления уполномоченным представителем ГПБ (ОАО), указанной в заявлении (п. 2.2 Условий предоставления кредита). В соответствии с заявлением, тарифами, процентная ставка за пользованием кредитными средствами в форме овердрафта в пределах лимита задолженности составляет <данные изъяты>% годовых, неустойка за пользование кредитными средствами в случае нарушения сроков погашения кредита и процентов за пользование кредитом - 0,2% в день от суммы просроченной задолженности. При подписании Заявления ответчик подтвердил, что он ознакомлен, понимает и полностью согласен с индивидуальными условиями кредитования, Условиями использования международных банковских карт ГПБ (ОАО), Условиями предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) и Тарифами ГПБ (ОАО) по обслуживанию международных банковских карт. Начиная с даты, указанной в прилагаемом отчете об операциях, в счет погашения задолженности денежных средств не поступало. Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. не погашена и составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: основной долг – <данные изъяты>.

На основании изложенного банк полагал исковые требования законными, обоснованными, подлежащими удовлетворению.

В судебном заседании стороны отсутствуют, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, истец ходатайствует о рассмотрении дела в свое отсутствие, ответчик ФИО1 не сообщил о причинах неявки в судебное заседание.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месту судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствии ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

При рассмотрении дела в отсутствие ответчика, суд учитывает, что ответчиком получено исковое заявление с определением о подготовке дела к судебному разбирательству, в котором разъясняются права и обязанности лиц участвующих в деле, ответчику предложено представить доказательства возврата кредита, доказательства возражений. Заказным письмом с уведомлением ответчик уведомлен о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился о причинах неявки суд не уведомил.

Учитывая вышеизложенное, судом вынесено протокольное определение о рассмотрении дела в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствии ответчика ФИО1 извещенного о судебном заседании надлежащим образом, не сообщившего о причинах своей неявки в суд, истца, ходатайствующего о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ регламентировано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Судом установлено, что между «Газпромбанк» (АО) и ФИО1 заключен кредитный договор путем подачи заявления на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО) для физических лиц – сотрудников «зарплатных» организаций № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредитного лимита составила <данные изъяты> руб., процентная ставка <данные изъяты>% годовых, полная стоимость кредита – <данные изъяты>%, срок предоставления кредита - до ДД.ММ.ГГГГ.

На основании поданного ответчиком заявления банк открыл ФИО1 счет, выпустил на его имя кредитную карту, установил лимит кредита в <данные изъяты> руб., предоставил ПИН – персональный идентификационный номер для активизации карты.

Таким образом, заключенный между ФИО1 и банком договор № от ДД.ММ.ГГГГ., состоит из: заявления от ДД.ММ.ГГГГ., Условий использования международных банковских карт ГПБ (ОАО), Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), Тарифов по обслуживанию международных банковских карт ГПБ (ОАО).

Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 подтверждает, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с индивидуальными условиями кредитования, Памяткой заемщика, Условиями использования международных банковских карт ГПБ (ОАО), Условиями предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), Тарифами ГПБ (ОАО) по обслуживанию международных банковских карт ГПБ (ОАО) с предоставлением кредита в форме «овердрафта» для сотрудников предприятий (организаций), а также в случае заключения договора об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании международных банковских карт ГПБ (ОАО) и договора о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) обязуется неукоснительно исполнять их условия и положения.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

ФИО1 активировал карту, совершил расходные операции по банковской карте, что подтверждается выпиской по счету банковской карты.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с п. 3.3.1 Общих условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) проценты начисляются банком на сумму предоставленного клиенту кредита. Период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита банком, и заканчивается днем погашения кредита в полном объеме включительно. При начислении процентов в расчет принимается действительное количество календарных дней в году (365 или 366 соответственно), а также фактическое количество календарных дней пользования кредитом. При выполнении заемщиком требований раздела 3.2 Условий банк проводит начисление процентов по кредиту в течение льготного периода кредитования в соответствии с процентной ставкой, определенной Тарифами для льготного периода кредитования. При невыполнении клиентом требований раздела 3.2 Условий банк проводит начисление процентов по кредиту в соответствии с процентной ставкой за пользование кредитом, определенной Тарифами.

Согласно п. 3.4.1 Условий заемщик обязуется производить внесение денежных средств для погашения кредита и уплаты процентов на счет карты. Клиент может в любой момент полностью погасить общую задолженность по договору.

В соответствии с п. 3.4.3 заемщик обязуется вносить на счет карты денежные средства в размере не менее суммы обязательного платежа и не позднее даты, определенной договором.

В соответствии с заявлением на получение межударной банковской карты ГПБ (ОАО), тарифов ГПБ (ОАО) размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет <данные изъяты> % годовых, обязательный платеж (оплата до последнего календарного дня месяца) <данные изъяты>% от суммы предоставленного кредита на конец предыдущего месяца, но не менее <данные изъяты> руб. + начисленные проценты за пользование кредитом в течение предыдущего месяца.

В нарушение условий кредитного договора обязанности по размещению на счете обязательных платежей, включая оплату процентов за пользование кредитом, в установленный срок ответчиком ФИО1 не исполнялись. Последний платеж по кредиту был произведен ДД.ММ.ГГГГ. Данное обстоятельство стороной ответчика в ходе судебного разбирательства не оспорено и подтверждается выпиской по лицевому счету, расчетом задолженности по кредиту.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по договору о карте заемщиком суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка №119 Кировского района г. Иркутска от ДД.ММ.ГГГГ. с ответчика была взыскана задолженность по кредитному договору. Определением мирового судьи судебного участка № 119 Кировского района г. Иркутска от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен по заявлению должника.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ, является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

В соответствии с п. 3.3.4 Условий, при возникновении просроченной задолженности банк начисляет неустойку за просроченную задолженность в размере, определенном тарифами. Неустойка начисляется банком на сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по день погашения просроченной задолженности включительно.

В соответствии с заявлением на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО), тарифами банка за нарушение сроков погашения кредита и процентов за пользование кредитом предусмотрено наличие неустойки в размере 0,2%.

Как следует из представленного расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. не погашена и составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: основной долг – <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей, неустойка – <данные изъяты> рублей.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Расчет истца ответчиком не оспорен, иной расчет кредитной задолженности суду не представлен.

Разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств, суд учитывает следующее.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из пункта 11 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г. применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 № 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

В силу п. 42 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки на основании статьи 333 ГК РФ необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг, сумма договора и т.п.).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Согласно ст. 7 Конституции Российской Федерации Российская Федерация - социальное государство, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека.

Согласно правовой позиции Конституционного суда РФ, изложенной в определении от 21.12.2000г. № 263-О, в соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Начисление пени и ее взыскание не должны влечь разорения либо непомерных расходов гражданина по ее уплате, поскольку общий смысл жилищного законодательства не преследует таких целей. Поэтому взыскание пени, предусмотренной договором требует учета фактической способности гражданина к ее уплате в полном размере начисленной суммы и не должно влечь лишения гражданина гарантий, предусмотренных ст. 7 Конституции Российской Федерации.

Общий размер начисленной неустойки по договору составляет <данные изъяты> рублей. Данная выплата в целом повлечет дополнительные обременения, усугубляющие материальное положение ответчика, что повлияет на погашение основного долга по займу, а в совокупности вызовет для него затруднение реализации социальных гарантий, установленных ст. 7 Конституции РФ.

При таких условиях, учитывая общий правовой смысл ст. 7 Конституции РФ, применяя положения ст. 333 ГК РФ, пункта 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», период просрочки, размер задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей, период не обращения истца в суд за восстановлением нарушенного права, последствия нарушения обязательств, суд полагает, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и находит возможным снизить размер пеней, подлежащих взысканию с ответчика по кредитному договору в пользу истца до <данные изъяты> рублей.

Таким образом, с учетом уменьшения пени, задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб., в том числе: сумма основного долга – <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей, пени - <данные изъяты> рублей.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 4.2.3 Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) банк имеет право приостановить действие банковской карты, и/или потребовать досрочного погашения общей задолженности по договору в порядке, предусмотренном п. 3.4.8 Условий, при нарушении клиентом хотя бы одного из условий договора.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению в части.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей, исходя из размера удовлетворенных требований

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Требования АО «Газпромбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Газпромбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Требования АО «Газпромбанк» к ФИО1 в большем размере оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г.Иркутска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Н.Н. Исакова

Мотивированный текст решения изготовлен 24.03.2017 г. Н.Н. Исакова