Решение № 2-260/2017 2-4/2018 2-4/2018 (2-260/2017;) ~ М-236/2017 М-236/2017 от 14 февраля 2018 г. по делу № 2-260/2017

Дело № 2-4/2018 года


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«15» февраля 2018 года г. Севск

Севский районный суд Брянской области

в составе председательствующего судьи Павлютенковой М.А.,

при секретаре Яковлевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к ЗАО «СК «Резерв» о взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ЗАО «СК Резерв» о взыскании страхового возмещения, указав, что ДАТА г. между ней и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор на сумму <...> рублей под <...> годовых, сроком на 5 лет, с ежемесячным платежом, равным <...> рубля. При заключении договора ею было подано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт Банка. В соответствии с п.5 Заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в сумму ежемесячного платежа включена компенсация страховой премии, из чего следует, что она является застрахованным лицом по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Согласно вышеуказанному заявлению страховой организацией является ЗАО «СК «Резерв». ДАТА ей была выдана <...> в результате общего заболевания. В связи, с чем 09.08.2016 года ею было подано заявление на страховую выплату, с приложением документов, подтверждающих наступление страхового случая. Данное заявление было направлено в Страховую компанию по <адрес> и в Банк по <адрес> заказными письмами с описью вложений. На момент наступления страхового случая задолженность перед банком составляла <...> рублей. О полной задолженности перед банком сейчас она не уведомлена. Не получив ответа на заявление до октября 2016 года она позвонила в Банк, с целью получения ответа о ходе рассмотрения моего заявления. Сотрудниками банка ей было разъяснено, что страховая компания отказала в выплате, обосновав тем, что её случай не является страховым, поскольку болезнь была диагностирована до оформления ею кредита. Доводы страховой компании считает незаконными, поскольку кредит был ею оформлен ДАТА, за 2 года до болезни, что подтверждается копией карты №, в которой указано, что она находится на учете с ДАТА. Вывод страховой компании о том, что заболевание <...>, имелось у нее до 2012 года и привело к установлению <...> считает необоснованным. Из её медицинских документов следует, что она состоит на учете в связи с заболеванием, явившимся следствием для установления <...> только с ДАТА года, ранее на учете не состояла, за медицинской помощью обращалась в частном порядке. Поскольку Договор страхования с ней был заключен в 2012 году, а <...> истцу установлена в 2016 году, то есть в период действия договора страхования, полагает, что данное событие является страховым случаем, в связи с чем у ответчика возникает обязанность по исполнению условий Договора страхования. В связи с этим она обращается за защитой своих прав и законных интересов. В обоснование исковых требований истец указывает ст.ст. 15, 395, 934, 943, 961, 963, 1099 ГК РФ.

Просит суд взыскать с ЗАО «Страховая компания «Резерв» в пользу ОАО «Восточный экспресс банк» страховое возмещение, убытки, состоящие из процентов за пользование кредитом и штрафов по кредитному договору № от ДАТА. в размере <...> рублей. Взыскать с ЗАО «Страховая компания «Резерв» в пользу ФИО3 разницу между страховым возмещением и страховой суммой в размере <...> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> рубля, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в размере <...> рублей.

Истица ФИО3, извещенная надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. Доверяет свои интересы представлять ФИО4

Ответчик ЗАО «СК «Резерв», извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направил. Возражают против удовлетворения требований, указывая в письменном отзыве, что поскольку застрахованная ФИО3 до заключения договора страхования страдала заболеванием <...> оно привело к установлению <...>, у них не возникло обязанности произвести страховую выплату. Истец представил документы, которые однозначно свидетельствуют о наличии у ФИО3 на момент заключения договора страхования заболевания, зная о которых страховщик, если бы знал об их наличии, отказал бы в заключении договора страхования (л.д.61-63).

Третье лицо ПАО КБ «Восточный» своего представителя в суд не направил, извещался о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. В материалы дела представлен отзыв на исковое заявление, в котором указывают, что ПАО КБ «Восточный» является выгодоприобретателем по договору страхования, и в случае наступления страхового случая имеет право на получение суммы страхового возмещения, который подлежит взысканию в пользу истца и зачислению на счет ФИО3 (л.д.164).

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, в отсутствие возражений представителя истца, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие истца, представителя ответчика, представителя третьего лица.

Привлеченная к участию в деле в качестве специалиста главный врач ГБУЗ «Севская ЦРБ» ФИО1 в судебном заседании 11 января 2018 года пояснила, что без анамнеза заболевания ФИО3 в более ранний период невозможно установить дату возникновения заболевания <...> системы истца.

Привлеченная к участию в деле в качестве специалиста заместитель главного врача ГБУЗ «Севская ЦРБ» по лечебной части ФИО2 пояснила в судебном заседании 11 января 2018 года, что установить дату заболевания ФИО3 возможно по документам, представленным в комиссию МСЭ. В деле формируются и представляются все обращения по факту заболевания с первичного обращения к врачу.

Представитель истца ФИО4 (по доверенности) в судебном заседании, обосновав вышеизложенным, исковые требования уточнила. Просит суд взыскать с ЗАО «Страховая компания «Резерв» в пользу ОАО «Восточный экспресс банк» страховое возмещение, убытки, состоящие из процентов за пользование кредитом и штрафов по кредитному договору № от ДАТА в размере <...> копеек. Взыскать с ЗАО «Страховая компания «Резерв» в пользу ФИО3 разницу между страховым возмещением и страховой суммой в размере <...> копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <...> присужденной суммы, компенсацию морального вреда в размере <...> рублей.

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, огласив их, пришел к следующему:

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

14.12.2012 г. между ФИО3 и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на сумму <...> рублей под <...> годовых, сроком на <...>, с ежемесячным платежом, равным <...> рубля. ОАО «Восточный экспресс банк» принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме (л.д.11-13).

Кроме того, 14.12.2012 г. ФИО3 было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в п. 2 которого указано о том, что ФИО3 согласна быть Застрахованным и просит Банк предпринять действия для распространения на неё условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДАТА. (договор страхования), заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв», страховыми случаями по которому являются: смерть Застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшей в течение срока страхования данного Застрахованного (смерть Застрахованного), постоянная полная утрата Застрахованным общей трудоспособности с установлением Застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования данного Застрахованного (инвалидность Застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «Исключения». (л.д.14).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч.3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица (ч.1, 2 ст. 963 ГК РФ).

Таким образом, обязанность по выплате страхового возмещения страхователю возникает у страховщика только при наступлении предусмотренного договором страхового случая.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ч.1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Из анализа вышеуказанных норм законодательства следует, что большое значение при принятии решения по иску о взыскании страхового возмещения имеет время первичной диагностики заболевания, повлекшего инвалидность. Предметом доказывания по данной категории дел является отрицание причинно-следственной связи между ранее диагностированным заболеванием и наступившей <...>.

Как видно из материалов дела, при заключении кредитного договора ФИО3 обратилась в ОАО КБ «Восточный» с заявлением на присоединение к программе страхования, п. 11 которого предусмотрено, что Застрахованный принимает к сведению и согласен, что в случае дачи ею ложных ответов или сокрытия фактов, касающихся ограничений для принятия на страхование, Договор страхования в отношении неё будет считаться недействительным с момента его заключения, и Страховщик освобождается от каких-либо обязательств по этому Договору страхования в отношении нее. Ей известно, что Страховщик имеет право отказать в страховой выплате в случае сообщения ею заведомо ложной информации.

В материалы дела представлен договор страхования от несчастного случая и болезней № от ДАТА, заключенный между ЗАО «Страховая компания «Резерв» и ОАО «Восточный экспресс банк». Предметом настоящего Договора страхования является страхование на случай смерти, причинения вреда здоровью в результате несчастных случаев и болезней физических лиц. Страхование, обусловленное настоящим договором, осуществляется на случай наступления следующих событий: «Инвалидность Застрахованного лица в результате болезни» - получение Застрахованным лицом инвалидности I или II группы в течение срока действия договора страхования болезни (заболевания), впервые диагностированной в период действия договора страхования (п. 2.1.2). По настоящему Договору под инвалидностью понимается нарушение здоровья со стойким расстройством функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм (несчастного случая) или дефектами, приводящее к ограничению жизнедеятельности и вызывающее необходимость его социальной защиты. Признание лица инвалидом осуществляется Государственной службой медико-социальной экспертизы. Под болезнью (заболеванием) понимается внезапно возникшее заболевание, впервые диагностированное на основании объективных признаков (симптомов) и/или их комплексов (синдромов) и данных инструментальных методов диагностики у Застрахованного лица в течение действия договора страхования, которое привело к смерти Застрахованного, либо установлению Застрахованному лицу I или II группы инвалидности (п 2.2). События, указанные в п. 2.1 настоящего Договора страхования, не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате, в том числе, болезней диагностированных до заключения Договора страхования (пп. 2.5, 2.5.10) (л.д.64-71).

В данном случае страховая компания взяла на себя риск возникновения инвалидности у заемщика вследствие заболевания, диагностированного после вступления договора страхования в силу.

05.02.2016 г. Бюро МСЭ № 2 выдало ФИО3 справку серии №, согласно которой ей была установлена <...> (л.д.48).

Согласно акту №ДАТА медико-социальной экспертизы гражданина ФКУ «ГБ МВЭ по Калужской области» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы № ФИО3 установлена <...>. Причина <...> общее заболевание. <...> установлена на срок до ДАТА. Дата очередного освидетельствования ДАТА. Максимально выраженное в процентах стойкое нарушение функции организма человека, обусловленное заболеваниями, последствиями травм или дефектов – нарушение функций дыхательной системы 70 % (л.д.101-105).

09.08.2016г. ФИО3 письменно уведомила ЗАО «СК Резерв» и ОАО «Восточный экспресс банк» о наступлении страхового случая, предусмотренного договором – установление у застрахованного лица <...> (л.д.43).

В письме ЗАО СК «Резерв» от ДАТА № указано, что по факту установления <...> ФИО3 ЗАО СК «Резерв» пришло к выводу, что данное событие не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования от несчастного случая и болезней № от ДАТА. Согласно копии справки № от ДАТА. ФИО3 05.02.2016г. установлена <...>. <...> Лечение получала амбулаторно. Таким образом, Застрахованная до заключения договора страхования страдала заболеванием <...>, которое привело к установлению <...>. В соответствии с п. 2.5.13. и п. 2.5.14 договора страхования от несчастного случая и болезней № от ДАТА. не признаются страховыми случаями события, которые произошли в результате: -инсульта, инфаркта, иного сердечно-сосудистого заболевания, гепатита, онкологического заболевания, психического заболевания или нервного расстройства, иных заболеваний, по поводу которых Застрахованный в течение 12 месяцев, предшествующих вступлению Договора в силу, обращался за медицинской помощью или состоял на диспансерном учете в лечебном учреждении; - хронической болезни, которой Застрахованное лицо болело до заключения договора страхования. Согласно представленному пакету документов Страховая компания «Резерв» приняла решение о не признании данного события страховым случаем (л.д.45-46).

Согласно выписному эпикризу истории болезни № указано: Дата поступления ДАТА, дата выписки ДАТА Диагноз при поступлении: обострение <...> Диагноз основной: <...> обострение. Анамнез заболевания 08.04.2014г. осмотрена терапевтом перед плановой операцией, выявлена резко выраженная обструкция, направлена на стационарное лечение, госпитализирована. Анамнез жизни: <...> много лет. В ДАТА году перенесла <...>

В выписном эпикризе истории болезни № ФИО3 указан диагноз: <...>. Поступила ДАТА., выписана ДАТА Последнее стационарное лечение в т. отд. в декабре 2015г. Ухудшение состояния неделю: тяжело дышит (л.д.50).

Как усматривается из выписного эпикриза истории болезни № ФИО3 поступила ДАТА, выписана ДАТА Диагноз при поступлении: <...>

Из выписного эпикриза истории болезни № следует, что ФИО3 поступила в НУЗ «Отделенческая больница им. К.Э. Циолковского» <адрес> ДАТА, выписана ДАТА Диагноз при поступлении: <...>

Согласно выписному эпикризу истории болезни № Короткевич поступила в НУЗ «Отделенческая больница им. К.Э. Циолковского» <адрес> ДАТА, выписана ДАТА Диагноз при поступлении: <...>

В выписном эпикризе истории болезни № указана дата поступления ФИО3 09.06.2017г., выписана ДАТА. Диагноз при поступлении: <...>.

Таким образом, из указанных медицинских документов следует, что ФИО3 состоит на учете в связи с заболеванием, явившимся следствием для установления группы инвалидности только с ДАТА, ранее на учете не состояла, за медицинской помощью обращалась в частном порядке, документальных подтверждений обратному ответчиком не представлено.

Поскольку к Договору страхования ФИО3 своим заявлением присоединилась ДАТА, а инвалидность истцу установлена ДАТА, то есть в период действия договора страхования, суд полагает, что данное событие является страховым случаем, в связи с чем у ответчика возникает обязанность по исполнению условий Договора страхования.

В соответствии с п. 5.3 Договора страхования при наступлении страхового случая, указанного в разделе 2 настоящего Договора Страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в соответствующем Реестре застрахованных лиц в отношении конкретного Застрахованного. Страховая выплата производится: Страхователю в размере неисполненного денежного обязательства Застрахованного лица (включая основной долг, сумму процентов), в размере, указанном Страхователем в справке о полном размере неисполненного денежного обязательства Застрахованного по Кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не выше страховой суммы, установленной на данное Застрахованное лицо и указанной в Реестре застрахованных лиц. Застрахованному в размере разницы между страховой суммой и суммой выплаты, произведенной Страхователю.

Согласно кредитному договору № от ДАТА. сумма кредита составляет <...> рублей (л.д.19).

На дату наступления страхового случая общая сумма долга по кредиту составила <...> рублей, сумма просрочки по договору <...> рублей (согласно справке ПАО КБ «Восточный» от ДАТА) (л.д.44).

Из представленных материалов дела следует, что ЗАО «СК «Резерв» до настоящего времени свои обязательства по Договору страхования не исполнил, в связи с чем суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ЗАО «СК «Резерв» в пользу Выгодоприобретателя ПАО «Восточный экспресс банк» денежной сумму в размере суммы основного долга по кредитному договору, заключенному с ФИО3 в размере <...> рублей, а также о взыскании в пользу Застрахованного заемщика ФИО3 денежной сумма в размере разницы между страховой суммой и суммой страховой выплаты, произведенной Страхователю, то есть в размере <...> рублей).

В соответствии с п. 4.2.2 Договора страхования, ЗАО СК «Резерв» обязано при наступлении страховых случаев в соответствии с п. 2.1 настоящего Договора произвести страховую выплату в порядке, определенном в разделе 5 настоящего договора.

ПАО «Восточный экспресс банк» обязано было, в случае если ему стало известно о наступлении страхового случая, сообщить любым доступным ему способом ЗАО «СК «Резерв» достоверную информацию о наступлении страхового случая, в срок не позднее 30 (тридцати) календарных дней, начиная со дня, когда Страхователю стало известно о наступлении страхового случая любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения (п. 4.4.4 и 5.1 Договора страхования), для получения страховой выплаты предоставить Страховщику все документы в соответствии с разделом 6 настоящего договора или обеспечить их предоставление Застрахованным (п. 4.4.5 Договора страхования).

Судом установлено, что ФИО3 09.08.2016 г. в соответствии со ст. 961 ГК РФ, разделом 6 Договора страхования и с п. 6.1 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов ПАО «Восточный экспресс банк», письменно уведомила ПАО «Восточный экспресс банк» о наступлении страхового случая.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 15 ГК РФ. На основании статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В связи с несвоевременным исполнением Страхователем своих обязательств заемщику ФИО3 были причинены убытки, связанные с несвоевременным исполнением обязательств по кредитному договору, которые подлежат возмещению в порядке ст. 15 ГК РФ.

Таким образом, ЗАО «СК «Резерв» обязано возместить убытки, состоящие из процентов за пользование кредитом и штрафов, начисленных ПАО «Восточный экспресс банк» после наступления страхового случая, которые входят в расчет задолженности, представленной ПАО «Восточный Экспресс банк» по состоянию на 11.12.2017 г. (л.д.165).

Указанная сумма убытков подлежит взысканию с ЗАО «СК «Резерв» в пользу ПАО «Восточный экспресс банк».

Согласно ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно п. 2 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 01.05.2017) «О защите прав потребителей», если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

Поскольку ЗАО «СК «Резерв» не произвело своевременно выплату страхового возмещения, удерживая, в том числе причитавшуюся истцу сумму в размере <...> рублей, учитывая положения Договора страхования п.п.4.4.5, 5.1, 5.4, 5.5 в силу которых денежные средства должны были быть перечислены в течение 43 дней после подачи уведомления о наступлении страхового случая, суд полагает, что в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ, исходя из расчета: (сумма задолженности х период просрочки х ключевая ставка : <...>

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Порядок, способы и размер компенсации морального вреда определяются на основании главы 59 ГК РФ. В соответствии со ст. 1099 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда. Согласно ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме; размер компенсации определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда.

В соответствии со ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ «О защите прав потребителей») моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсация причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В силу указанных требований закона, суд, руководствуясь признаками разумности и справедливости, учитывая фактические обстоятельства дела, принимая во внимание степень вины ответчика ЗАО «СК «Резерв», выразившейся в неудовлетворении требований истца, переживания истца, взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и с учетом разъяснений, содержащихся в п. п. 2 и 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца с ЗАО «СК «Резерв» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной суммы, что составляет <...> рублей, исходя из следующего расчета: <...>).

На основании изложенного суд считает, что исковые требования ФИО3 к ЗАО «СК «Резерв» подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 333.36. НК РФ истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей освобождены от уплаты государственной пошлины.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ - издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета муниципального образования «Севский муниципальный район» в размере 6 747,92 рублей <...> по требованию о компенсации морального вреда).

На основании изложенного, исковое заявление ФИО3 подлежит частичному удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 199, 264, 268 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО3 удовлетворить частично.

Взыскать с ЗАО «Страховая компания «Резерв» в пользу ОАО «Восточный экспресс банк» страховое возмещение, убытки, состоящие из процентов за пользование кредитом и штрафов по кредитному договору № от ДАТА в размере <...> копеек.

Взыскать с ЗАО «Страховая компания «Резерв» в пользу ФИО3 разницу между страховым возмещением и страховой суммой в размере 190 967 (сто девяносто тысяч девятьсот шестьдесят семь) рублей 72 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 23 893 (двадцать три тысячи восемьсот девяносто три) рубля 68 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 109 930 (сто девять девятьсот тридцать) рублей 70 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Взыскать с ЗАО «Страховая компания «Резерв» в доход бюджета муниципального образования «Севский муниципальный район» государственную пошлину в размере 6 747 (шесть тысяч семьсот сорок семь) рублей 92 копейки.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Севский районный суд Брянской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: М.А. Павлютенкова