Решение № 2-2837/2017 2-2837/2017~М-2475/2017 М-2475/2017 от 15 ноября 2017 г. по делу № 2-2837/2017

Дело № 2-2837/2017 копия


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 ноября 2017 года г. Пермь

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Степановой М.В.,

при секретаре Конышевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Чубарь ФИО5 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части платы за подключение к Программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО Страховая компания «ВТБ Страхование») о взыскании части платы за подключение к Программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. Заявленные требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с Банк ВТБ 24 (ПАО) кредитный договор №, сумма кредита – <данные изъяты> рубля, на срок <данные изъяты> месяцев. В условия кредитного договора включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Банком списана со счета сумма в размере <данные изъяты> рублей в качестве оплаты страховой премии. Срок страхования установлен <данные изъяты> месяцев. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 146 634 рубля и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком ДД.ММ.ГГГГ. Истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы страхования в связи с утратой интереса. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию, воспользовавшись правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», определяющей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, и п.2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. Кроме того, обязательства заемщика по кредитному договору полностью ею исполнены ДД.ММ.ГГГГ. Заключение истцом договора страхования было обусловлено заключением ею кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать от несчастных случаев и болезней она не имела, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. Таким образом, договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. Поэтому истец, считает, что имеет право на часть страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, так как страховая премия была перечислена единовременно, в полном объеме и за весь срок действия договора страхования. Однако ответчик требования истца оставил без удовлетворения, сумма комиссии до настоящего времени ей не возвращена. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> месяцев. В связи с отказом истца от предоставления ей услуг по личному страхованию, комиссия за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета в размере 127 082 рублей 80 копеек. На основании изложенного, просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 127 082 рублей 80 копеек; компенсацию морального вреда в размере 0 000 рублей; стоимость оплаты нотариальных расходов в размере 1 540 рублей; штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, направила заявление о рассмотрении дела без её участия, на удовлетворении исковых требований настаивает.

Ответчик ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание представителя не направило, представило возражения на исковое заявление, в которых просит в удовлетворении иска ФИО1 отказать в полном объеме. В обоснование возражений на исковые требования ответчик указывает о том, что согласно полису страхования по программе «Лайф+» № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен Договор страхования в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» (далее по тексту - «Условия страхования»), с условиями страхования истец ознакомлена и согласилась с ними, экземпляр Условий страхования получила на руки Договор страхования является добровольным, и был заключен между сторонами на основании свободного волеизъявления страхователя (ФИО1) на заключение Договора страхования. В результате чего Ответчик принял на себя обязательства, в виде страхования имущественных интересов, связанных с жизнью, трудоспособностью Застрахованного. Договор страхования был подписан сторонами, ФИО1 условия Договора страхования устраивали, страховая премия уплачена Страхователем. В соответствии с Договором страхования премия была определена в размере 146 634 рублей. Со стороны истца не было предоставлено доказательств того, что ФИО1 не могла отказаться от заключения Договоров страхования при заключении Кредитного договора. Договором страхования не предусмотрен возврат части уплаченной страховой премии, при досрочном расторжении Договора/Погашении кредитного договора. Согласно п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ №), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая» Страхователь не подавал заявление о расторжении Договора страхования в указанный период, Договор страхования был заключен 17.10.2016 года, соответственно, период (в 5 дней), предусмотренный Указанием Банка России от 20.11.2015 №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» Страхователем был пропущен. Согласно условиям страхования при отказе Страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит. По всем иным основаниям, при расторжении Договора страхования возврат страховой премии не предусмотрен.

Третье лицо – Банк ВТБ 24 (ПАО) представило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя также возражения на исковое заявление, в которых указало, что с предъявленными исковыми требованиями ФИО1 не согласно, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению с учетом следующего. ДД.ММ.ГГГГ между банком и истцом был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых, а заемщик обязалась возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором. До заключения кредитного договора заемщик была ознакомлена с имеющимися в банке программами кредитования, ею была выбрана программа «Кредит наличными». Программы кредитования Банк ВТБ24 (ПАО) не предусматривают обязательного страхования жизни заемщика. Отсутствие страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер кредита и срок кредита. Таким образом, никакой обязанности или необходимости в заключении договора страхования условия кредитного договора не содержат. На официальном сайте банка дополнительно размещена информация об условиях кредитования, где указано на добровольный характер личного страхования. При заключении кредитного договора истец сообщила о своем желании заключить договор личного страхования. Выбирая заключение договора страхования клиент подтверждает, что с условиями программы страхования ознакомлен и понимает, что конкретные условия страхования, в том числе о возврате страховой премии в случае досрочного расторжения договора и срок страхования устанавливаются в самостоятельном договоре страхования. Более того, как следует из условий кредитного договора №, на заемщика не возлагается обязанность заключения каких-либо иных договоров, связанных с заключением или исполнением кредитного договора. Какой-либо обязанности по заключению заемщиком договоров страхования жизни условия кредитного договора не содержат.

Исследовав материалы дела, суд установил следующие обстоятельства.

Как следует положений из статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу положений статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из разъяснений, изложенных в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», следует, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ 24 (ПАО) и истцом был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику ФИО1 предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рубля на срок <данные изъяты> месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Как следует из материалов дела, с условиями кредитного договора, включающими обязанность соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, графика погашения кредита и уплаты процентов, ФИО1 ознакомлена, полностью согласна, о чем имеется её подпись в документах.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью Типовых условиях потребительского кредита, которые являются неотъемлемой частью договора. Подписывая заявление на предоставление кредита ФИО1 согласилась с его условиями, а также подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, которые являются общедоступными и размещаются на информационных стендах Банка, а также на сайте Банка.

В силу положений ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу положений п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) - п. 1 ст. 943 ГК РФ.

Для определения объема своей ответственности страховщик в договоре страхования и Правилах страхования определяет, перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. По смыслу приведенных выше норм права в их взаимосвязи правила страхования, утвержденные страховщиком, не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом, следовательно, возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено или по обязательству до момента изменения или расторжения договора.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 указанной нормы страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования ст. 958 ГК РФ относит к договорному урегулированию.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила с Банк ВТБ 24 (ПАО) кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, сроком действия <данные изъяты> месяцев, с уплатой <данные изъяты> % годовых, на потребительские нужды.

В этот же день истец заключила с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» (далее – Условия страхования), являющимися неотъемлемой частью Полиса, по рискам страхования: инвалидность 1 и 2 группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни, смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, травма. Договор заключен на срок <данные изъяты> месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия определена в размере <данные изъяты> рублей. Порядок уплаты определен единовременно, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Указанный договор страхования подписан ФИО1, страховая премия уплачена в размере <данные изъяты> рублей единовременно (л.д.7-9).

Согласно пункту 3 Полиса «Единовременный взнос» № по программе «Лайф+» истец в момент заключения договора страхования с Условиями страхования ознакомилась и согласилась, что подтверждается ее подписью.

Кредитные обязательства перед банком ФИО1, как усматривается из материалов дела, исполнены досрочно (л.д.6).

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с требованиями о прекращении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования в сумме <данные изъяты>, которое ответчиком оставлено без удовлетворения (л.д.15-18).

Полагая, что ввиду досрочного исполнения кредитного обязательства, имеет право на возвращение части страховой премии на основании пп. 1, 3 ст. 958 ГК РФ, истец обратилась в суд с настоящим исковым заявлением.

Вместе с тем, заключение договора страхования истцом не являлось зависимым от заключения кредитного договора. Согласно условиям кредитного договора, заключенного между ФИО1 и Банк ВТБ 24 (ПАО), а именно, пункта 23 Индивидуальных условий кредитного договора прямо, заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Таким образом, истцом договор страхования заключался на основании ее добровольного волеизъявления.

Пунктами 6.6, 6.6.6 Условий страхования предусмотрено, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. При отказе Страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Основания возврата страховой премии, уплаченной по договору страхования, при досрочном погашении кредита, договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ, Условиями страхования не предусмотрено.

Учитывая изложенное, суд считает, что материалами дела не подтверждено нарушение прав истца как потребителя со стороны страховой компании, в связи с чем оснований для взыскания заявленной истцом суммы страховой премии – платы за подключение к Программе страхования, компенсации морального вреда, а также штрафа в соответствии со ст. 13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и судебных расходов не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Чубарь ФИО7 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части платы за подключение к Программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение одного месяца с момента составления мотивированного решения в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края.

Судья (подпись)

Копия верна:

Судья М.В. Степанова

СПРАВКА.

Мотивированное решение составлено 21 ноября 2017 года.

Судья М.В. Степанова