Решение № 2-1424/2017 2-1424/2017~М-1384/2017 М-1384/2017 от 24 декабря 2017 г. по делу № 2-1424/2017

Дело № 2-1424/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Алдан «25» декабря 2017 года

Алданский районный суд РС (Я) в составе: председательствующего судьи Степанова С.К., при секретаре Загребельных Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «ВТБ24» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

В суд с иском обратилсяФИО1, в обоснование указав, [Дата]. между ним и ПАО Банк ВТБ24 был заключен кредитный договор [Номер],согласно которого, им была оформлена сумма кредита в размере ....... под ....... % годовых.Срок возврата Кредита - по истечении ....... месяцев с [Дата].

При заключении вышеуказанного кредитного договора банк поставил в зависимость выдачу кредита от заключения договора страхования,тем самым вменив его.Так в день оформления кредитного договора у того же кредитного специалиста, [Дата] года, ему было выдано заявление на дачу своего согласия быть застрахованным в Организация с прошением о включении в договор коллективного страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика [иные данные]при этом выгодоприобретателем по договору страхования является (ПАО) "ВТБ24".

На основании вышеуказанного Заявления Банком с вновь открытого на его имя кредитного счета было произведено списание денежных средства в размере .......,из них:

· ....... - вознаграждение Банка;

· ....... - возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику.

В нарушение п 4. Заявленияи, не смотря на то, что срок страхования начинал свое исчисление с ....... часов ....... минут [Дата]., вышеуказанные денежные средства были списаны с кредитного счета [Дата].

В этот же день [Дата]., руководствуясь указанием Банка России N 3854-У от 20 ноября 2015 года,посредством электронной почты, в (ПАО) Банк ВТБ24, на электронную почту online@vtb24.ru было направлено письмо с заявлением об отказе от договора страхования и возврате взысканной банком суммы страховой премии в размере ........

Однако [Дата]от отдела клиентской поддержки (ПАО) Банк ВТБ24 на его электронную почту поступил ответ об отказе в выплате страховой премии и прекращении действия договора страхования.Данный отказсчитаетнезаконным и необоснованным, нарушающим права потребителя.

В нарушение, емубыла фактически вменена обязанность на подписание Заявления о включении меня в программу страхования [иные данные]

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время,если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

[Дата]., (в течение 5 рабочих дней, согласно указанию Банка России N 3854-У от 20 ноября 2015 года) обратился в (ПАО) Банк ВТБ24 с заявлением об отказе от договора страхования и возврате взысканной с меня банком суммы страховой премии в размере .......,однако в нарушение вышеуказанных положений, [Дата]. получил от Банка отказ.

Просит суд:

Признать договор коллективного страхования в отношении ФИО1, заключенного по заявлению Истца от ........ к договору коллективного страхования Организация по программе [иные данные] расторгнутым с [Дата].

Взыскать с (ПАО) Банк ВТБ 24 в пользу ФИО1 незаконно удержанную сумму страховой премии в размере ........

Взыскать с (ПАО) Банк ВТБ 24 в пользу ФИО1 неустойку в размере .......).

Взыскать с (ПАО) Банк ВТБ 24 в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере .......).

Взыскать с (ПАО) Банк ВТБ 24 в пользу ФИО1 расходы на оплату юридических услуг в размере .......).

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" взыскать с (ПАО) Банк ВТБ 24 в пользу ФИО1 штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1 дал пояснения аналогичные исковому заявлению, настаивал удовлетворить.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «ВТБ 24» будучи извещенными о месте и времени судебного заседания не явился.

Суд, выслушав истца, представителя РоспотребнадзораФИО2, полагавшей требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению, приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу части 2 статьи 16 "Закона о защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Указанием ЦБ РФ, от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Судом установлено, что [Дата] между ФИО1 и ПАО «ВТБ24» заключен кредитный договор [Номер], по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере ....... рублей, под ....... % годовых, со сроком возврата по истечении ....... месяцев.

[Дата] ФИО1 было подписано заявление на страхование, в котором выразил согласие быть застрахованным в Организация по программе добровольного страхования жизни и здоровья [иные данные] при этом выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «ВТБ24».

В указанном заявлении ФИО1 был ознакомлен и согласен оплатить сумму оплаты за подключение к программе страхования в размере ....... рублей за весь срок кредитования.

[Дата] между ООО «СК ВТБ-Страхование» был заключено договор коллективного страхования [Номер], в рамках которого стороны заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «ВТБ24» на основании письменных заявлений, которые подают непосредственно страхователю (ПАО «ВТБ24»).

Вышеуказанным договором предусмотрено, что «застрахованным» является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в Заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта,«страховщиком» является ООО СК «ВТБ-Страхование», а «страхователем» - Банк ПАО «ВТБ24».

Платой за участие в страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования (пункт 1 Заявления).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Оплата за подключение к программе страхования, в нарушение начала действия срока страхования (с [Дата]), была произведена путем списания денежных средств с кредитного счета ФИО1 [Дата] (выписка движения денежных средств по счету ФИО1).

Таким образом, в отношении ФИО1 на основании его заявления на подключение к программе страхования, был заключен договор страхования.

Следовательно, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесённых в связи с совершением действий по подключению данного заёмщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

[Дата] (в день подписания заявления и не позднее 5 дней согласно указанию Банка России N 3854-У от [Дата]) ФИО1 обратился в адрес ПАО «ВТБ 24» с заявлением по электронной почте об отказе от договора страхования и возврате суммы страховой премии в размере ....... рублей.

[Дата] ПАО «ВТБ 24» направило в адрес ФИО1 по электронной почте отказ в выплате страховой премии и прекращении действия договора страхования, поскольку в соответствии с условиями страхования при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Таким образом, учитывая, что истец подал заявление об отказе от договора страхования в установленный пятидневный срок «период охлаждения», суд приходит к выводу, что требования истца о признании договора страхования расторгнутым с [Дата] и взыскании сумм за оказание услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 395 ГК Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 31 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 (ред. от 03.07.2016) "О защите прав потребителей", требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу ФИО1 процентов за пользование чужими денежными средствами в ....... рублей, согласно расчетам истца указанного в иске, которые суд находит верными.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая обстоятельства дела, принимая во внимание, что судом установлен факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с ПАО «ВТБ 24» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере ....... рублей. Данная сумма компенсации соответствует характеру причиненных потребителю нравственных и физических страданий, принципам разумности и справедливости.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указанный штраф в пользу потребителя (или иных лиц, уполномоченных на его получение) взыскивается судом вне зависимости от того, заявлялось ли в суде такое требование.

Ввиду отказа ответчика от добровольного удовлетворения требований потребителя, подлежит взысканию с ПАО «ВТБ 24» в пользу ФИО1 штраф в размере ....... рублей.

На основании ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расходы на оплату юридических услуг в размере ....... рублей.

В силу подпункта 8 пункта 1 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации, в случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с главой 25.3 НК РФ, государственная пошлина уплачивается ответчиком (если он не освобожден от уплаты государственной пошлины) пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Следовательно, с ответчика надлежит взыскать государственную пошлину в размере ....... рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1, - удовлетворить частично.

Признать расторгнутым договор коллективного страхования в отношении ФИО1 заключенного по заявлению ФИО1 от [Дата] к договору коллективного страхования Организация по программе [иные данные] с [Дата].

Взыскать с Публичного акционерного общества«ВТБ 24» в пользу ФИО1 удержанную сумму страховой премии в размере ....... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ....... рублей, компенсацию морального вреда ....... рублей, штраф в размере ....... рублей, расходы по оплате юридических услуг ....... рублей.

Взыскать с Публичного акционерного общества «ВТБ 24»в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ....... рублей.

На настоящее решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд РС(Я) через Алданский районный суд в течении 1 (одного) месяца с момента его вынесения в окончательной форме.

Судья С.К. Степанов