Решение № 2-650/2019 2-650/2019~М-436/2019 М-436/2019 от 17 июня 2019 г. по делу № 2-650/2019

Дело № 2-650/2019

УИД №


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Рудничный районный суд г. Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Ивановой Е.В.

при секретаре Сумченко Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

18 июня 2019 года

гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой суммы по договору страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой суммы по договору страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было направлено заявление о выплате страховой суммы по договору страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика № от ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика № (данее также договор страхования) был заключен между страховщиком, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и страхователем, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ; срок договора до 2020 года. Размер страховой премии по договору на дату начала срока страхования 300 000 рублей перечислена ФИО1 временно ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер. Истец ФИО2 признан единственным наследником по закону умершего ФИО1, причина смерти которого согласно справки о смерти не установлена. Истец неоднократно обращался к ответчику по вопросу получения страховой выплаты по договору страхования, но в досудебном порядке выплаты ему произведены не были. Истец указывает о том, что инвестиционное страхование жизни, это вид добровольного накопительного страхования с вложением собственных средств в целях получения дополнительного дохода, и ФИО1 были внесены собственные средства в сумме 300 000 рублей. Данные средства являлись собственностью ФИО1, то есть это не средства страховой компании, и с наступлением страхового случая страховая компания обязана, по мнению истца, вернуть денежные средства в полном объеме ему как наследнику по закону. Указывает о том, что направленная им в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензия была получена ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, предъявленное истцом в претензии ДД.ММ.ГГГГ требование подлежало удовлетворению не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако, ни в указанный срок, ни до настоящего времени данное требование удовлетворено ответчиком не было. В соответствии с р.5 договора страхования № страховым случаем является «Дожитие Застрахованного до ДД.ММ.ГГГГ.» и «Смерть застрахованного» и согласно р. 7 договора, при наступлении страхового случая по риску «Дожитие Застрахованного до 10.09.2020г.» и «Смерть застрахованного» в соответствии с п. 2 раздела 5 выплачивается 100% страховой суммы. В дополнение к страховой выплате может быть выплачен дополнительный инвестиционный доход (резерв бонусов). В соответствии с р. 12 договора страхования № выгодоприобретателем по риску «Смерть застрахованного» являются наследники по закону. Истец полагает, что при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Заключенный договор страхования предусматривал два страховых случая: «Дожитие Застрахованного до 10.09.2020г.» и «Смерть Застрахованного». Указанные страховые случаи, по мнению истца, являются взаимоисключающими, то есть при наступлении одного, наступление другого случая невозможно. Страховая сумма по обоим страховым случаям составляет 300 000 рублей. Указанная сумма равна выплаченной страхователем страховой премии в размере 300 000 рублей. В соответствии с условиями заключенного договора страхования страховая выплата была обусловлена не наступлением страхового случая, а наступлением определенной даты, что, по мнению истца, противоречит существу договора страхования. Истец считает, что по договору страхования жизни, предусматривающему дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, страхователь имеет право отказаться от договора с получением выкупной суммы, а в установленных договором случаях с получение полной суммы страховой премии, в данном случае соответствующей страховой сумме. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. Истец полагает, что срок страхования определяет период, в течение которого наступление оговоренного сторонами страхового случая является основанием для выплаты страхового возмещения. При этом сама выплата может быть произведена и после окончания срока страхования, то есть указанная выплата сроками страхования не ограничена. Считает, что при исчислении срока осуществления страховой выплаты подлежат применению Правила страхования, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» № от ДД.ММ.ГГГГ. Истец полагает, что страховая выплата должна была быть произведена не позднее ДД.ММ.ГГГГ<адрес> о том, что на требования граждан к страховым компаниям, вытекающим из договоров страхования, распространяется законодательство о защите прав потребителей. Истец указывает о том, что поскольку в добровольном порядке требование истца о выплате страховой суммы по договору страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика № от ДД.ММ.ГГГГ не было удовлетворено, он вынужден был обратиться за защитой своего нарушенного права с настоящим иском в суд. Полагает, что за нарушение срока удовлетворения моего требования с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 2 777 рублей, также судебные расходы в сумме 449,70 рублей, оплачены услуги нотариуса в сумме 100 рублей. Также, полагает, что с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежит взысканию денежная компенсация морального вреда, причиненного истцу нарушением его прав потребителя в размере 10 000 рублей и штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» в пользу истца денежные средства в сумме 463 326,70 рублей, а именно: денежную сумму в размере 300 000 рублей страховой суммы по договору страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика № № от ДД.ММ.ГГГГ; неустойку в размере 2 777 рублей; почтовые расходы на отправку заявлений о расторжении договора, претензии и документов в сумме 449,70 рублей, расходы за услуги нотариуса в сумме 100 рублей; денежную компенсацию причиненного морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требования потребителя в размере 50% от присужденной мировым судьей суммы в пользу потребителя (л.д. 3-10).

Не согласившись с исковыми требованиями, ответчик предоставил в письменной форме возражения на иск (л.д. 87-89). В возражениях ответчик просит в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказать; в случае удовлетворения исковых требований снизить размер неустойки (штрафа, пени) на основании ст. 333 ГК РФ в связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

До начала судебного разбирательства ДД.ММ.ГГГГ в суд от представителя истца ФИО5, действующей на основании нотариально удостоверенной доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, поступили письменные пояснения на отзыв ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В судебное заседание истец ФИО2 не явился; о дате, времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом и своевременно; причину неявки суду не сообщил.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 – ФИО5, действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 82), исковые требования уточнила, просила суд: признать п. 7.2. договора страхования № заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1, в части установления срока выплаты страховой суммы по риску «Смерть Застрахованного» по окончанию срока страхования ДД.ММ.ГГГГ недействительным; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО2 денежную сумму в размере 300 000 рублей страховой суммы по договору страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО2 неустойку в размере 2 777 рублей; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО2 почтовые расходы на отправку заявлений о расторжении договора, претензии и документов в сумме 449,70 рублей, расходы за услуги нотариуса в сумме 100 рублей; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО2 денежную компенсацию причиненного морального вреда в размере 15 000 рублей; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО2 штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требования потребителя в размере 50% от присужденной суммы в пользу потребителя. Уточненные исковые требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении, в пояснениях на отзыв, в заявлении об увеличении исковых требований, просила уточненные исковые требования удовлетворить. Считает, что в данном случае наступление страхового случая не может быть обусловлено оговоркой – указанием на «дожитие застрахованного до 10.09.2020», поскольку страховой случай – «смерть застрахованного» уже наступил; невозможно соединить два события вместе; выплата должна была быть произведена при обращении истца к ответчику.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»- ФИО6, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 157), в судебном заседании уточненные исковые требования не признал по доводам, изложенным в письменных возражениях на иск (л.д. 87-89), а также дополнительно пояснил, что обязательство по выплате еще не наступило, в связи с чем страховая сумма ответчиком выплачена в досудебном порядке не была; полагает, что истец не вправе оспаривать заключенный договор страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика № в части, поскольку не является стороной заключенного договора; разъяснил, что по условиям заключенного договора обязательство по выплате страховой суммы наступит по окончанию срока страхования и после наступления срока – ДД.ММ.ГГГГ наследники ФИО1 вправе будут обратиться с заявлением о выплате и получить денежные средства, которые в настоящее время инвестированы. Полагает, что договор страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика № не содержит каких-либо противоречий и взаимоисключающих условий.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, - нотариус ФИО7 в судебное заседание не явилась; о дате, времени и месте судебного разбирательства была ознакомлена надлежащим образом и своевременно; предоставила в суд заявление о рассмотрении гражданского дела в ее отсутствие (л.д. 85).

Выслушав представителей истца и ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством; условия договора определяются, по усмотрению, сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения; в соответствии с п. 1, ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; в силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора, считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком; в последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается, принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов,

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключений договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ПС РФ),

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемою другой стороной (страхователем), выплатить единовременно, или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного и договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 был заключен договор страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика № по программе «<данные изъяты>», которому страхователем и застрахованным лицом являлся ФИО1 (л.д. 11-19).

Объектом страхования являлись имущественные интересы, связанные с дожитием застрахованного лица до определенного срока- до ДД.ММ.ГГГГ (п. 1) и cо смертью застрахованного (п. 2) (раздел 5 договора страхования).

Во исполнение условий договора страхования ФИО1 перечислил ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» денежные средства в сумме 300 000 рублей, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 21).

Сумма страховой выплаты по риску «Смерть застрахованного» составляет 300 000 рублей (п.7.2 договора страхования), дата начала, срока страхования ДД.ММ.ГГГГ, дата окончания срока страхования - ДД.ММ.ГГГГ (п.9 договора страхования).

Так стороны договора страхования в п. 7.2 предусмотрели условие, согласно которому при наступлении страхового случая по риску «смерть застрахованного» в соответствии с п. 2 раздела 5 договора страхования выплачивается 100% страховой суммы, установленной в п. 2 раздела 6 настоящего договора (по риску «смерть застрахованного»: 270 000 руб. (/100 руб.), после наступления даты, указанной в настоящем договоре как даты окончания срока страхования. В дополнении к страховой выплате может быть выплачен дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов).

Выгодоприобретателями по договору являются наследники по закону, что следует из п. 12 договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ произошел страховой случай, предусмотренный договором страхования, застрахованной лицо – ФИО1 умер, что подтверждаем свидетельством о его смерти серии № № (л.д. 49); согласно справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причина смерти ФИО1 не установлена (л.д. 31).

Согласно выданному нотариусом свидетельству о праве на наследство по закону ФИО2 является наследником имущества ФИО1 (л.д. 52).

ФИО2 неоднократно обращался к страховщику за страховой выплатой к ответчику (л.д. 55-56, 63-67, 68, 74-75), факты направления обращений подтвержден документально (л.д. 57-60, 69-71, 72-73), на что получил ответы о необходимости предоставить указанные в ответах документы, необходимые для рассмотрения обращений (л.д. 54, 61).

На дату рассмотрения и разрешения настоящего гражданского дела страховая выплата истцу не произведена, доказательств иного суду не предоставлено.

Согласно п.10 раздела 17 договора страхования, страхователь/ застрахованный с условиям настоящего договора страхования и условиями страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, чем выразил свою волю на заключение договора страхования на данных условиях, в связи с чем, уточненное требование истца о признании п. 7.2. договора страхования в части установления выплаты страховой суммы по риску «смерть застрахованного» по окончанию срока страхования ДД.ММ.ГГГГ недействительным необоснованно и удовлетворению не подлежит.

Учитывая вышеприведённые положения условий страхования, договора страхования, а также положения ст. 314 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что указанный в п. 2 раздела 7 договора страхования срок, после которого, в случае наступления страхового случая «смерть застрахованного», страховщик обязан исполнить свои обязательства по выплате страхового возмещения, еще не наступил. Так как, установленный указанным договором страхования срок ещё не наступил, то и отсутствуют основания для исполнения ответчиком обязательств по осуществлению страховой выплаты выгодоприобретателю ФИО2

В связи с изложенным, суд, находит уточненные требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца денежной суммы в размере 300 000 рублей страховой суммы по договору страхования, неустойки в размере 2 777 рублей, не подлежащими удовлетворению, поскольку срок исполнения обязательства по осуществлению страховой выплаты, установленный договором страхования, ещё не наступил. Поскольку судом отказано в удовлетворении основных исковых требований, производные от них требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов также оставлены судом без удовлетворения.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой суммы по договору страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Рудничный районный суд <адрес> в течение месяца со дня составления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: (подпись)

Верно. Судья:

Решение вступило в законную силу: ________________________________

Судья: