Решение № 2-11165/2025 2-1326/2026 2-1326/2026(2-11165/2025;)~М-10138/2025 М-10138/2025 от 1 февраля 2026 г. по делу № 2-11165/2025

Копия 16RS0051-01-2025-022246-48

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

Патриса Лумумбы ул., д. 48, г. Казань, <...>, тел. <***>

http://sovetsky.tat.sudrf.ru


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело № 2-1326/2026
19 января 2026 года
город Казань
(2-11165/2025)

Советский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи А.К. Мухаметова,

при секретаре судебного заседания Е.Е. Царевой,

без лиц, участвующих в деле,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее – истец) обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» (далее – ответчик, банк) о защите прав потребителей.

Иск мотивирован тем, что 13 января 2024 г. истцом был приобретен автомобиль за счет использования кредитных средств, предоставленных АО «Альфа-Банк».

В этот же день истцу были навязаны ненужные договоры, за которые оплачены денежные средства в размере 180 000 руб. за дорожную карту, денежные средства в размере 72 522 руб. за страхование жизни, денежные средства в размере 51 580 руб., 75 222 руб. и 20 000 руб. в АО «АльфаСтрахование».

24 января 2024 г. истцом направлена в адрес ответчика претензия с просьбой вернуть денежные средства, которая вручена 30 января 2025 г. (трек-номер почтового отправления <номер изъят>), однако оставлена без удовлетворения, увеличена процентная ставка по кредиту.

7 февраля 2024 г. истец повторно обратился с претензией в АО «Альфа-Банк», однако требования истца оставлены без удовлетворения.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 399 324 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 234 567 руб. 89 коп., расходы на оплату юридических услуг в размере 100 000 руб., почтовые расходы в размере 200 руб., неустойку в размере 399 324 руб., штраф, признать недействительным пункт 4.3 кредитного договора.

Определением суда к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ООО «Кан Авто Эксперт-26», ООО «Автомобильный спасатель», АО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, от представителя истца поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просил рассмотреть дело в свое отсутствие, в удовлетворении исковых требований просил отказать в полном объеме.

Представитель третьих лиц в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом - направлением судебного извещения по юридическому адресу, указанному в ЕГРЮЛ, о причинах неявки суду не сообщили.

Реализация права лиц, участвующих в судебном разбирательстве, на непосредственное участие в судебном процессе, осуществляется по собственному усмотрению этих лиц своей волей и в своем интересе. Таким образом, суд, не затягивая разбирательства дела, полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело по существу в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, установив нормы, подлежащие применению при разрешении данного дела, выслушав представителя истца, суд приходит к следующему.

Из статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу положений пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно подпункту 5 пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии со статьей 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать: 1) стоимость такой услуги; 2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги; 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги; 4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику (часть 2.7).

Информация о правах заемщика, указанных в пунктах 2 - 4 части 2.7 настоящей статьи, должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 2.8).

Лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи (часть 2.9).

В случае, если дополнительная услуга, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, оказывается третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 настоящей статьи, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги. Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу, оказывающему такую услугу (часть 2.10).

Кредитор в случае, указанном в части 2.10 настоящей статьи, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа) (часть 2.11).

В силу части 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Данное указание закона является императивным и позволяет потребителю влиять на формирование условий договора потребительского кредита.

В противном случае потребителю кредитором будет представлен проект договора с заранее определенными условиями об обязанности заключить другие договоры или приобретать услуги, на содержание которых потребитель повлиять не может и отказаться от них может, только отказавшись от договора в целом.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что 13 января 2024 г. между ФИО1 (заемщик) и АО «Альфа-Банк» (банк или кредитор) был заключен кредитный договор № <номер изъят>, по условиям которого банк предоставил истцу кредит на общую сумму 1 993 024 руб. 80 коп. сроком возврата в 84 месяца.

Согласно пункту 4.1. индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 13,60 процентов годовых.

В случае расторжения/непролонгации одного из добровольных договоров страхования, влияющего (их) на размер процентной ставки по кредитному договору и соответствующих требованиям п.19 индивидуальных условий, и (или) если условия заключенного заемщиком добровольного договора страхования не соответствуют требованиям, указанным в п.19 ИУ, и (или) если в банк не были предоставлены документальные подтверждения заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.19 индивидуальных условий срок - то соответствующий дисконт отменяется в соответствии с п.4.3 индивидуальных условий, при этом процентная ставка по кредитному договору будет равна разнице между базовой процентной ставкой и оставшимся дисконтом за действующий договор страхования.

В случае заключения заемщиком договора комплексного страхования финансовых рисков, соответствующего требованиям п.19 настоящих индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору (далее - добровольный договор страхования), по которому заемщиком в банк предоставлены документальные подтверждения заключения добровольного договора страхования, оплаты страховой премии по нему в указанный в п.19 настоящих индивидуальных условий срок, размер дисконта - 6.00 % годовых.

В случае заключения заемщиком договора страхования автомобиля, соответствующего требованиям п.19 настоящих индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, по которому заемщиком в банк представлены документальные подтверждения заключения добровольного договора страхования, оплаты страховой премии по нему в указанный в п.19 настоящих ИУ срок, размер дисконта - 2.00 % годовых.

В соответствии с пунктом 4.2 индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка на дату заключения кредитного договора 21.60 % годовых.

Согласно пункту 4.3 индивидуальных условий кредитного договора при отсутствии добровольного договора комплексного страхования финансовых рисков, и (или) несоответствии заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.19 настоящих индивидуальных условий, и (или) несоответствии заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.19 настоящих индивидуальных условий, и (или) непредставлении в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования, оплаты страховой премии по нему в указанный в п.19 настоящих индивидуальных условий срок, соответствующий дисконт прекращает действовать, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по кредитному договору на весь оставшийся срок действия кредитного договора. Повторное предоставление заемщику дисконта, указанного в п.4.1, настоящих индивидуальных условий, не предусмотрено вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

При отсутствии договора страхования автомобиля и (или) несоответствии заключенного заемщиком договора страхования автомобиля требованиям, указанным в п.19 настоящих индивидуальных условий, и (или) непредставлении в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования, оплаты страховой премии по нему (на электронный адрес <данные изъяты>) в указанный в п.19 настоящих ИУ срок, соответствующий дисконт прекращает действовать, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по кредитному договору на весь оставшийся срок действия кредитного договора. Повторное предоставление заемщику дисконта, указанного в п.4.1, настоящих индивидуальных условий, не предусмотрено вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

В случае, если срок действия договора страхования автомобиля, соответствующего указанным в п.19 настоящих индивидуальных условий требованиям, составляет менее срока возврата кредита, то, если заемщиком в течение 30 календарных дней с даты истечения срока действия договора страхования автомобиля, соответствующего указанным в п.19 настоящих индивидуальных условий требованиям, будет предоставлено в банк документальное подтверждение пролонгации на тех же условиях на новый срок договора страхования автомобиля / заключения на новый срок договора страхования автомобиля, соответствующего указанным в п.19 настоящих индивидуальных условий требованиям, и оплаты страховой премии по нему (на электронный адрес <данные изъяты>), - банк повторно предоставляет заемщику соответствующий дисконт, предусмотренный п.4.1 настоящих индивидуальных условий. Предоставление повторного дисконта возможно с первого дня процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором заемщик направил (в пределах вышеуказанного срока с даты истечения срока действия договора страхования автомобиля) документальное подтверждение пролонгации на тех же условиях на новый срок договора страхования автомобиля / заключения на новый срок договора страхования автомобиля, соответствующего указанным в п.19 настоящих индивидуальных условий требования, и оплаты страховой премии по нему.

При досрочном прекращении заемщиком действия договора страхования автомобиля и/или при непредоставлении в банк документального подтверждения пролонгации на тех же условиях на новый срок договора страхования автомобиля / заключения на новый срок договора страхования автомобиля, соответствующего указанным в п.19 настоящих индивидуальных условий требованиям, и оплаты страховой премии по нему согласно предыдущему абзацу (в течение 30 календарных с даты истечения срока действия договора страхования автомобиля, соответствующего указанным в п.19 настоящих индивидуальных условий требованиям), соответствующий дисконт прекращает действовать, начиная с первого дня процентного периода, следующего за периодом, в котором произошло досрочное прекращение действия указанного договора страхования автомобиля, не представлено в банк документальное подтверждение пролонгации на тех же условиях на новый срок договора страхования автомобиля / заключения на новый срок договора страхования автомобиля, соответствующего указанным в п.19 настоящих индивидуальных условий требования, и оплаты страховой премии по нему согласно предыдущему абзацу. В таком случае, повторное предоставление заемщику дисконта, указанного в п.4.1, настоящих индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком условий страхования автомобиля.

В случае изменения процентной ставки в соответствии с п.4 настоящих индивидуальных условий, банк предоставляет заемщику новый график платежей посредством размещения в личном кабинете в приложении «Альфа-Мобайл» / интернет-банке «Альфа-Клик»/при обращении заемщика в отделение банка.

Пунктом 9 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика присоединиться к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк».

Согласно пункту 11 индивидуальных условий кредитного договора кредит предоставляется на потребительские нужды, не связанные с предпринимательской деятельностью, а именно на оплату автомобиля (в том числе дополнительного оборудования), сервисных услуг и страховых премий по договорам страхования.

В пункте 19 индивидуальных условий кредитного договора определены требования, предъявляемые к договору комплексного страхования финансовых рисков, который может оформить заемщик для применения соответствующего дисконта, предусмотренного п. 4.1 индивидуальных условий кредитного договора.

В заявлении-анкете на автокредит в разделе дополнительные услуги проставлены отметки в блоке «да» на оформление дополнительных услуг:

- по страхованию жизни и здоровья заемщика по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков автокредитов – Расширенная программа 7.8» в ООО «АльфаСтрахование Жизнь» с размером страховой премии 75 222 руб.;

- по страхованию финансовых рисков заемщика по программе «Комплексное страхование клиентов финансовых организаций – Программа «Защита финансов 1.1» в АО «АльфаСтрахование» с размером страховой премии 75 222 руб.;

- по страхованию автомобиля по программе «Альфа Авто Защита» в АО «АльфаСтрахование» с размером страховой премии 51 580 руб. 80 коп.;

- услуга АльфаДрайв Лайт в АО «АльфаСтрахование» стоимостью 20 000 руб.

Сумма запрашиваемого кредита указана машинописным способом в размере 1 993 024 руб. 80 коп. При этом стоимость автомобиля составляет 1 991 000 руб., размер первоначального взноса составляет 400 000 руб.

Согласно заявлению (поручению) на перевод денежных средств истцом дано поручение банку перечислить денежные средства в ООО «Кан Авто Эксперт-26» в размере 1 591 000 руб. на оплату автотранспортного средства; в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 51 580 руб. 80 коп. на оплату страховой премии по договору страхования транспортного средства по программе «Альфа Авто Защита»; в АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 75 222 руб. на оплату страховой премии по договору <номер изъят> от 13 января 2024 г. по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков автокредитов – Расширенная программа 7.8»; в АО «АльфаСтрахование» на оплату страховой премии по договору <номер изъят> от 13 января 2024 г. по программе «Комплексное страхование клиентов финансовых организаций – Программа «Защита финансов 1.1» в размере 75 222 руб.; в АО «АльфаСтрахование» на оплату дополнительной услуги АльфаДрайв Лайт в размере 20 000 руб.; в ООО «Автомобильный спасатель» на оплату услуги сервисная или дорожная карта в размере 180 000 руб.

Заявление (поручение) на перевод денежных средств подписано истцом простой электронной подписью.

Исходя из целей и смысла положений части 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите, заемщик должен быть информирован кредитной организацией обо всех дополнительных услугах (в том числе оказываемых третьими лицами), которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

С 30 декабря 2021 г. часть 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите действует в редакции, содержащей указание на то, что проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

По смыслу статьи 5 Закона о потребительском кредите в заявление о получении потребительского кредита и договор потребительского кредита включается информация только о тех услугах кредитора, которые являются обязательными для заемщика (необходимыми для заключения кредитного договора).

На реализацию этого нормативного положения направлен, в частности, пункт 16 части 4 статьи 5 указанного закона, согласно которому кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Банк России, являющийся контролирующим органом за соблюдением Закона о потребительском кредите, разъяснил, что в соответствии с частью 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (Письмо Банка России от 16 февраля 2023 г. N 59-3-4/9156 «Об информировании потребителей при заключении кредитных договоров, договоров займа».

Таким образом, из Закона о потребительском кредите и официальных разъяснений Банка России прямо следует запрет на включение в заявление на получение потребительского кредита и в индивидуальные условия договора перечня платных услуг кредитора или третьих лиц, если получение таких услуг или заключение каких-либо договоров не является условием заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения.

С учетом приведенных положений проставление кредитором отметки о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг в кредитном договоре означает, что согласие заемщика на получение данных услуг является условием заключения договора потребительского кредита (займа), которое ставит его в невыгодное положение и нарушает права как потребителя.

Включение в договор потребительского кредита условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение имущественного ущерба для истца, поскольку банк обусловил заключение кредитного договора обязательным приобретением дополнительных услуг, при этом истец не имел возможности повлиять на содержание условий договора, отсутствовало право выбора на получение кредита без дополнительных услуг на сопоставимых условиях.

Исходя из имеющихся в деле документов, суд приходит к выводу, что АО «Альфа-Банк» при заключении договора с истцом не выполнило обязательство по обеспечению возможности заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительных услуг.

Изначально в заявлении-анкете на автокредит предусмотрена сумма кредита с учетом стоимости дополнительных услуг, указанных в разделе «3. Дополнительные услуги», и возможность изменения суммы кредита при отказе от дополнительной услуги не предусмотрена.

При этом подписи истца в заявлении-анкете на автокредит напротив перечисленных услуг нет. Подпись истца проставлена в конце заявления-анкеты, которая свидетельствует лишь о согласии заемщика заключить кредитный договор. Установить, кем именно проставлены галочки в поле «да», в таком случае не представляется возможным.

Таким образом, заемщику не обеспечена возможность согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительных услуг, возможность получить заемные денежные средства без заключения договора на оказание дополнительных услуг. Заявление составлено банком таким образом, что у заемщика отсутствует возможность отказаться от оказания услуг (от включения их стоимости в сумму кредита).

Кроме того, как следует из материалов дела, в заявлении-анкете на автокредит отсутствует информация о дополнительных платных услугах ООО «Автомобильный спасатель», их стоимости, возможность заемщика согласиться или отказаться от оказания таких услуг. В заявлении-анкете нет подписи заемщика, подтверждающей согласие заемщика на предоставление дополнительных услуг ООО «Автомобильный спасатель», что свидетельствует об отсутствии волеизъявления заемщика на получение вышеуказанных дополнительных услуг.

Однако сумма в размере 180 000 руб. включена в стоимость кредита и списана со счета заемщика.

Доказательств в опровержение вышеизложенных обстоятельств ответчиком в материалы дела не представлено.

Таким образом, принимая во внимание то, что объективных данных о том, что потребителю представлена возможность согласовать условия договора и их содержание, что прямо предусмотрено статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредит (займе)», не имеется, оплата стоимости дополнительных услуг в включена в сумму кредита, на которую начисляются проценты, увеличивая тем самым сумму, подлежащую выплате заемщиком банку, что ухудшает финансовое положение заемщика, суд, исходя из того, что отсутствие реального права выбора на получение кредита без дополнительных услуг, является ущемляющим права потребителя, установленные пунктами 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», приходит к выводу об удовлетворении требований и взыскании суммы оплаты за дополнительные услуги в размере 399 324 руб.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда в исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

С учетом длительности периода нарушения прав потребителя, принимая во внимание требования разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать ответчика компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Суд считает, что с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 201 162 руб., исходя из расчета: (399 324 руб. + 3 000 руб.) / 2.

Истец просит взыскать неустойку в размере 399 324 руб. за период с 11 февраля 2025 г. по 11 ноября 2025 г. из расчета 1% от цены услуг.

В силу пунктов 1 и 3 статьи 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Пунктом 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Положения статей 28 и 30 Закона о защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) к рассматриваемому спору отношение не имеют, поскольку в действиях кредитной организации недостаток оказания услуги, нарушение сроков оказания услуг, по которой может быть взыскана неустойка на основании названного закона, отсутствуют.

Согласно пункту 1 статьи 23 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», за нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

Пунктом 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Положения статьи 23 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», регламентирующие ответственность продавца (изготовителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за просрочку выполнения требований потребителя за передачу товара ненадлежащего качества, к рассматриваемому спору отношение не имеют.

На основании изложенного, требование истца о взыскании с ответчика неустойки не подлежит удовлетворению.

Также не подлежат удовлетворению требования истца о признании недействительным пункта 4.3 индивидуальных условий кредитного договора.

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Согласно части 11 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названного Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки.

Согласно договору потребительского кредита <номер изъят> от 13 января 2024 г. для получения дисконта заемщик должен осуществить страхование, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям банка (пункт 4 и 19).

Из кредитного договора и представленных доказательств следует, что заключение договора страхования осуществляется на добровольной основе и не является условием для получения кредита, и решение о выборе или об отказе от страхования, способе и форме оплаты страховой премии, не влияет на принятие банком решения о заключении кредитного договора.

При заключении кредитного договора истец согласился со всеми его существенными условиями, в том числе, с возможностью банка изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке в случае заключения заемщиком договора страхования, не соответствующего требованиям банка.

Таким образом, оснований для признания пункта 4.3 индивидуальных условий кредитного договора недействительным не имеется.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Статьей 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, отнесены суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 данного Кодекса; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

1 февраля 2025 г. между истцом (заказчик) и ФИО2 (исполнитель) был заключен договор на оказание юридических услуг, по условиям которого исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать юридические услуги по представительству интересов заказчика в суде, а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно пункту 2 договора на оказание юридических услуг исполнители обязаны представлять интересы в суде по возврату денежных средств за навязанные услуги по кредитному договору, заключенному с АО «Альфа-Банк».

Стоимость услуг составила 100 000 руб. За оказанные юридические услуги истец оплатил 100 000 руб., что подтверждается договором и распиской.

Данные доказательства подтверждают связь между понесенными заявителем расходами на представителя и настоящим гражданским делом.

Исходя из правовой позиции, изложенной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 17 июля 2007 года № 382-О-О, часть 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предоставляет суду право уменьшить сумму, взыскиваемую в возмещение соответствующих расходов по оплате услуг представителя. Поскольку реализация названного права судом возможна лишь в случае признания указанных расходов чрезмерными в силу конкретных обстоятельств дела, при том, что суд, как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации, обязан создавать условия, при которых соблюдался бы необходимый баланс процессуальных прав и обязанностей сторон, данная норма не может рассматриваться как нарушающая конституционные права и свободы заявителя.

Обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах, является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и тем самым - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

При определении размера подлежащих взысканию в пользу истца расходов на услуги представителя по настоящему делу суд исходит из следующих обстоятельств.

По данному делу представитель истца составил претензию, исковое заявление и предъявил его в суд.

С учетом указанного, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы на услуги представителя по данному делу в размере 10 000 руб.

Истцом понесены почтовые расходы на направление искового заявления в суд и адрес ответчика, что подтверждается представленными истцом почтовыми квитанциями на сумму 132 руб. и 100 руб. Поэтому почтовые расходы в заявленном истцом размере 200 руб. подлежат взысканию с ответчика АО «Альфа-Банк».

Истец при подаче искового заявления был освобожден от уплаты государственной пошлины на основании подпункта 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации. В связи с этим на основании части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в муниципальный бюджет с ответчика АО «Альфа-Банк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 15 483 руб. (по имущественным требованиям и по требованию о компенсации морального вреда).

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

иск удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «Альфа-Банк» (ИНН: <номер изъят>, ОГРН: <номер изъят>) в пользу ФИО1 (паспорт <номер изъят>) денежные средства в размере 399 324 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 201 162 рубля, расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей, почтовые расходы в размере 200 рублей.

В удовлетворении остальной части искового заявления отказать.

Взыскать с акционерного общества «Альфа-Банк» (ИНН: <номер изъят>, ОГРН: <номер изъят>) государственную пошлину в доход муниципального образования города Казани в размере 15 483 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня составления в окончательной форме через Советский районный суд города Казани.

Судья /подпись/ А.К. Мухаметов

Мотивированное решение составлено в соответствии со статьей 199 ГПК РФ 2 февраля 2026 г.

Копия верна, судья А.К. Мухаметов