Решение № 2-1089/2023 2-1089/2023~М-264/2023 М-264/2023 от 5 июня 2023 г. по делу № 2-1089/2023

№ 2-1089/2023

№ 24RS0024-01-2022-002545-97

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июня2023 года г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Охроменко С.А.,

при секретаре Горбуновой В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Газпромбанк» к ФИО1 о задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Газпромбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ с даты вступления в законную силу решения, взыскании задолженности по нему по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 802 825,18 рублей, судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 17 228,25 рублей. Мотивировав свои требования тем, что истец и ответчик заключили кредитный договор, по условиям которого последнему был предоставлен кредит в размере 844 398,92 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно с уплатой 6,9 % годовых. В связи с нарушением ФИО1 своих обязательств, истец ДД.ММ.ГГГГ направил уведомление о погашении всей задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ с требованием о расторжении кредитного договора, однако ответчик свои обязательства не исполнил.

Представитель истца АО «Газпромбанк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела в установленном законом порядке, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, указав данную просьбу в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещался судом посредством направления судебного извещения по месту жительства, указанному истцом при подаче иска, по месту регистрации, согласно справке МО МВД России «Канский», извещение ответчиком получено.

При указанных обстоятельствах, суд в соответствии со ст. 233 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, надлежаще извещенного о времени и месте судебного заседания, в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

П. 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно части 2 статьи 5 Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 02.07.2021) "Об электронной подписи" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2022) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Пунктом 3 статьи 4 Закона "Об электронной подписи" предусмотрено, что одним из основополагающих принципов использования электронной подписи является недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В силу части 2 статьи 6 Закона "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

На основании части 1 статьи 9 Закона "Об электронной подписи" электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - ФЗ-353) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

На основании п. 14 ст. 7 ФЗ-353 документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 1 статьи 307 ГК РФ предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Исходя из положений статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По смыслу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу статьи 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела:на основании личного заявления от ДД.ММ.ГГГГ между АО "Газпромбанк" и ответчиком ФИО1 заключен договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт АО "Газпромбанк".

ФИО1 установил приложение "Мобильный банк "Телекард", для доступа в мобильное приложение провел удаленную регистрацию с использованием его номера телефона №, зафиксированного в информационных системах АО "Газпромбанк", и реквизитов своей банковской карты.Совершение указанных действий является согласием клиента на присоединение к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО "Газпромбанк" и Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием мобильного банка и интернет банка в АО "Газпромбанк".

Согласно условиям использования банковских карт АО "Газпромбанк" стороны договорились, что документы могут быть направлены клиентом в банк в форме электронных документов, подписанных простой электронной подписью, которые признаются сторонами документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

В указанных целях клиент представляет банку номер его мобильного телефона № и адрес электронной почтыevgenv@hotmail.com.

Банк направляет на указанные клиентом номер мобильного телефона/адрес электронной почты сообщение, являющееся ключом простой электронной подписи.

Клиент подписывает согласие в электронном виде с использованием ключа простой электронной подписи.

Документы в электронной форме, направленные клиентом в банк после аутентификации клиента в системах банка считаются отправленными от имени клиента и признаются равными соответствующим бумажным документам и порождают аналогичные им права и обязанности.

Правила банковского обслуживания распространяются на счета карт.

ДД.ММ.ГГГГ между АО "Газпромбанк" и ФИО1 заключен договор потребительского кредита <***> на сумму 844 398,92 рублей, по условиям которого последнему предоставлены денежные средства 844 398,92 рублей, в том числе 177 323,77 рублей на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № НСГПБ0626254 от ДД.ММ.ГГГГ, на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с условием уплаты процентов за пользование кредитом6,9% годовых, которые оформлены через мобильное приложение Банка "Телекард", подписанный простой электронной подписью с использованием одноразового пароля.

Так, ДД.ММ.ГГГГ в мобильном приложении "Телекард" ФИО1 перешел в раздел с кредитным предложением, где выбрал параметры кредита: валюту, тип платежа, процентную ставку, срок кредита. Путем проставления галочки ФИО1 дал согласие на обработку персональных данных, на получение рекламных сообщений от банка, на отправку SMS сообщений, на запрос в БКИ, на уступку третьим лицам требований по договору, подтвердил информирование об условиях неисполнения обязательств и предоставление достоверных сведений. Введя одноразовый пароль, ФИО1 подписал заявление на выдачу кредита. Банк АО "Газпромбанк", рассмотрев направленные ФИО1 параметры кредитной заявки, направил последнему итоговые параметры кредитного договора для его подписания. ФИО1 путем ввода одноразового ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, ФИО1, пользуясь услугами дистанционного обслуживания банка, пройдя процедуры идентификации и аутентификации, своими последовательными действиями прошел все этапы для заключения указанного договора.

ДД.ММ.ГГГГ предоставленные по договору потребительского кредита <***> денежные средства зачислены на счет ФИО1 № и в автоматизированной системе банка зафиксированы успешно завершенные переводы денежных средств в общем размере 844 398,92 рублейна карту с использованием реквизитов банковской карты ФИО1 №***8019.

О факте совершения переводов банк уведомлял ФИО1 путем направления на номер мобильного телефона последнего сообщений.

Истец взятые на себя обязательства исполнил, предоставив сумму кредитования на счет заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ на основании распоряжения ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ Банк Газпромбанк АО осуществил перевод денежных средств в размерах301,52 рублей, 160 429,70 рублей, 177 323,77 рублей, 506 349,93 рублей.

В качестве назначения платежа указано - погашение основного долга и процентов в соответствии с условиями кредитного договора от 03.09.2019<***>, заключенного между ответчиком, оплата страхового полиса-оферты № НСГПБ0626254 от ДД.ММ.ГГГГ, перевод в онлайн-сервисе.

В силу пункта 6 условий предусмотрено, что погашение задолженности производится согласно графику платежей.

Согласно п. 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита <***> от ДД.ММ.ГГГГ целью использования заемщиком потребительского кредита являлось рефинансирование потребительского кредита (займа) - для полного досрочного погашения Заемщиком основного долга по кредитному договору займа от 03.09.2019<***> заключенному с Банком ГПК (АО).

В соответствии с пунктом 12 кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени: 20% годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются), начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов;0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются), начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

ФИО1 в силу п. 14 кредитного договора выразил согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями предоставления потребительских кредитов от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчикомФИО1 обязательств по возврату кредита и уплате процентов образовалась задолженность.

Направленное ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 требование о расторжении кредитного договора и погашении задолженности по нему до ДД.ММ.ГГГГ последним не исполнено.

В сроки и в размерах, установленных условиями кредитного договора, ответчик не исполнил принятые на себя обязательства перед банком, что подтверждается представленным истцом расчетом, выпиской по счету ответчика.

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма кредитной задолженности составляет 802 825,18 из которых: задолженность по кредиту – 784 940,13 рублей, проценты за пользование кредитом – 17390,35 рублей, проценты на просроченный основной долг – 415,96 рублей, пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита – 78,74 рублей.

Исходя из положений вышеприведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, в частности, являются наличие или отсутствие факта заключения кредитного договора в надлежащей форме и факта предоставления кредитной организацией денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, бремя доказывания которых в силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лежит накредиторе.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что спорный кредитный договор заключен путем направления в банк заявления в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью ФИО1 и акцепта банком оферты ФИО1 путем зачисления суммы кредита на банковский счет, при проведении операции в мобильном приложении были использованы персональные средства доступа клиента, реквизиты банковской карты, логин и пароль ФИО1, в связи с чем банк не имел оснований отказать клиенту в проведении операций и заключении кредитного договора, задолженность по кредиту не погашена, и об обоснованности иска банка о расторжении кредитного договора и взыскании с ФИО1 долга.

Суд признает расчет просроченной задолженности по кредитному договору обоснованным и арифметически верным, поскольку расчет произведен в соответствии с условиями договора с учетом процентов и сделанных ответчиком платежей. Кроме того, ответчиком суду не представлены доказательства неверно произведенного истцом расчета суммы долга, а также своих возражений по расчету.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст.88 ГПК РФ).

Учитывая, что при обращении в суд истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 17 228,25 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ суд, принимая во внимание, что исковые требования истца удовлетворены, полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца возврат государственной пошлины в размере 17 228,25 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199, ст.ст. 233-237 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Газпромбанк» - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***>, заключенный между АО «Газпромбанк» и ФИО1– 20.05.2021с даты вступления решения в законную силу.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> края, (паспортные данные 0404 №, выдан 02.11.2004УВД <адрес>, код подразделения 242-030) в пользу АО «Газпромбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) сумму задолженности по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 802 825,18 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 228,25рублей, а также пени по ставке в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредита с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Охроменко С.А.

Заочное решение в окончательной форме изготовлено 13.06.2023