Решение № 2-446/2024 2-446/2024(2-5409/2023;)~М-4442/2023 2-5409/2023 М-4442/2023 от 18 января 2024 г. по делу № 2-446/2024

Дело № 2-446/2024

59RS0005-01-2023-005472-97


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 января 2024 года г. Пермь

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Парыгиной М.В.,

при ведении протокола помощником судьи Симонян Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что между ним и акционерным обществом «Альфа-Банк» заключен ДД.ММ.ГГГГ договор потребительского кредита № в электронном виде на сайте банка.

При заключении указанного кредитного договора № между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены договоры страхования жизни и здоровья: №, по которому уплачена страховая премия в размере 3 581,79 рублей и №, по которому уплачена страховая премия в размере 128 685,90 рублей.

Договоры страхования были заключены с целью получения дисконта по кредиту, при таком условии банк снизил истцу процентную ставку по кредиту с 21,22% годовых до 12,99% годовых.

Согласно справке АО «Альфа-Банк» задолженность по договору кредитования полностью погашена истцом 04.04.2023.

11.04.2023 истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были направлены два заявления о расторжении договоров страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В ответ на его заявления страховая компания осуществила возврат части страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, по договору страхования №, по которому им была уплачена страховая премия в размере, значительно меньшем, чем по второму договору страхования. По заявлению в отношении договора страхования - № ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» указало, что страховая премия не подлежит возврату, поскольку договор страхования не отвечает требованиям ч.12 ст.11, ч.2.4 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

С данным отказом истец не согласен, поскольку согласно п.4.1.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 50.06.2022, заключенного с АО «Альфа-Банк», предоставление заемщику дисконта к процентной ставке по кредиту обусловлено оформлением договора страхования жизни и здоровья и влияет на размер процентной ставки.

Поскольку заключенные между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизни» договоры страхования жизни и здоровья отвечали требованиям, установленным п. 18 Индивидуальных условий кредитования, АО «Альфа-Банк» снизил ему размер процентной ставки с 21,22 % годовых до 12,99 % годовых.

Таким образом, оба договора страхования отвечали требованиям ч.2.4 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», а именно: договоры страхования заключены в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, поскольку в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе, в части процентной ставки.

При заключении кредитного договора на сайте кредитной организации АО «Альфа-Банк» для получения дисконта возможно было заключить сразу два договора страхования, либо не заключать ни одного, соответственно, не получить дисконт к процентной ставке по кредиту. Возможность выбора заключить какой-то один договор отсутствовала, такого выбора заёмщику не предоставлялось. Таким образом, данная услуга в виде заключения второго договора страхования жизни и здоровья навязана потребителю, что является грубым нарушением его прав при получении финансовых услуг.

По договору страхования № страховая компания осуществила возврат части страховой премии, однако, в возврате страховой премии по договору страхования № отказала.

Решением финансового уполномоченного в удовлетворении его требований было отказано, с чем истец также не согласен.

На основании изложенного, ФИО1 просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в размере 107 238,25 рублей (128 685,90 руб./60 мес.*50 месяцев), штраф в размере 50 % взысканной судом суммы по Закону «О защите прав потребителей».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался, об отложении дела не просил, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен, направил письменные возражения на иск, в которых указал, что для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита. Данный перечень признаков является закрытым, законом не предусмотрены иные основания считать договор страхования заключенным в обеспечение кредита. Поскольку банк или иное лицо не указано выгодоприобретателем ни в одном из договоров страхования, выгодоприобретателем является сам застрахованный (его наследники). Страховая сумма согласно договору № является единой и фиксированной. Страховая сумма по договору страхования № определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (Застрахованному) Банком в рамках договора потребительского кредита на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита. Согласно п.4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по кредиту может быть двух видов: *стандартной и равна 21.22% годовых, *либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 12.99% годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 8.23% годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п.18 Индивидуальных условий, в которых указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования». При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения. Однако, согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски)» договора страхования, в частности, риск «Смерть Застрахованного» не признается страховым случаем. Кроме того, согласно п. 1.3., п. 3.3. договора страхования не признаются страховыми случаями риски, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию), а также, произошедших вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения. Таким образом, договор страхования не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий. Следовательно, под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования №, по которому страховая премия была возвращена. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования №. Часть страховой премии не подлежит возврату. При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются: «Инвалидность»; «Госпитализация». По условиям договора страхования, страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования. На основании п. 8.3 Правил страхования

при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.4 настоящих Правил страхования. В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя. Однако, страхователь не подавал заявлений о расторжении договоров страхования в «период охлаждения». Таким образом, истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки, при котором ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме. Договор страхования № № не содержит ни одного риска, влияющего на условия кредитования, что исключает возврат страховой премии при досрочном погашении кредита. В случае удовлетворения исковых требований ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит снизить размер неустойки (штрафа, пеня) на основании ст. 333 ГК РФ в связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

Третьи лица АО "Альфа-Банк", Финансовый уполномоченный по правам человека в судебное заседание не явились, извещались, об отложении дела не просили.

Исследовав материалы дела, суд считает, что в удовлетворении заявленных исковых требований следует отказать на основании следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п. 1, 2, 3 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (в ред. Федерального закона от 27.12.2019 N 489-ФЗ).

Материалами дела установлено, что 30.06.2022 между ФИО1 и Акционерным обществом «Альфа-Банк» (далее – АО «Альфа-Банк») на основании заявления на получение кредита наличными заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере 582 500 рублей со стандартной процентной ставкой 21,22% годовых, и процентной ставкой на дату заключения договора выдачи кредита наличными 12,99% годовых, срок возврата кредита 60 месяцев (л.д. 8-10, 58 оборот-60, 57 оборот, 58).

Согласно п. 4.1.1 кредитного договора процентная ставка по договору выдачи кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 кредитного договора, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными.

Согласно п. 18 кредитного договора для применения дисконта, предусмотренного п. 4 кредитного договора, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает требованиям: по добровольному договору страхования на срок страхования должны быть застрахованы страховые риски: страховой риск «смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования».

При обращении в АО «Альфа-Банк» ФИО1 выразил согласие на заключение с ним договоров страхования, в связи с чем 30.06.2022 истец и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключили договор страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 2.01) со сроком действия 13 месяцев, договор страхования № «Страхование жизни и здоровья – Расширенная защита» со сроком действия 60 месяцев (л.д. 11, 12).

Согласно заявлению ФИО1 была переведена страховая премия на счет ответчика в сумме 3 581,79 рублей по договору страхования №, в сумме 128 685,90 рублей по договору страхования № (л.д. 10).

Заключение договора страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 2.01) состоялось в целях получения дисконта, уменьшающего размер процентной ставки по кредитному договору по сравнению со стандартной процентной ставкой.

04.04.2023 ФИО1 погасил задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой АО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13).

11.04.2023 ФИО1 обратился к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с досрочным погашением потребительского кредита (займа) (л.д. 14-15, 16-17, 54-55, 67 оборот-68).

20.04.2023 ответчиком произведен частичный возврат страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 076,35 рублей, что подтверждается платежным поручением № (л.д. 85).

22.04.2023 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило ФИО1 письменный отказ в удовлетворении заявленных требований о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19).

13.06.2023 ФИО1 направил ответчику претензию с аналогичными требованиями (л.д. 21).

23.06.2023 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило повторно ФИО1 ответ об отказе в возврате страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23).

В связи с отказом ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования в размере 128 000 рублей.

Решением финансового уполномоченного от 06.09.2023 в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования отказано.

Обращаясь с настоящими исковыми требованиями, ФИО1 указывает, что договоры страхования были заключены в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, поэтому учитывая досрочную оплату погашения задолженности по кредитному договору, ему обязаны вернуть страховую премию по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 24.07.2023) "О потребительском кредите (займе)" (далее – ФЗ № 353-ФЗ) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

На основании ч. 4 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа):

16) информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Согласно ч. 2.1 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Исходя из п. 10 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ, в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (часть 10 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ).

Согласно п. 11 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (часть 11 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ).

С учетом всех вышеуказанных норм страховая компания произвела частично возврат денежных средств по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку заемщик выступал страхователем, который обеспечивает исполнение кредитных обязательств.

Вместе с тем, договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1, по смыслу положений п. 2.4 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ не может считаться заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, также не имеют места обстоятельства, перечисленные в п. 1 ст. 958 ГК РФ для возврата заемщику уплаченной им страховой премии.

Согласно договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных с наступлением иных событий в жизни застрахованного.

Согласно договору застрахованы риски: установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»), Госпитализация застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Госпитализация застрахованного ВС»).

Страховая премия установлена в общей сумме 128 685,90 рублей, страховые суммы устанавливаются фиксированными на весь срок страхования.

Выгодоприобретатели в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 календарных дней с даты оформления полиса-оферты по все указанным в полисе-оферте рискам на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика, при уплате страховой премии представителю страховщика).

Договор страхования заключается путем акцепта страхователем полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом полиса-оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии единовременно не позднее 30 дней с момента оформления полиса-оферты.

Пунктом 1 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ указаны страховые риски, не являющиеся страховыми случаями.

Согласно п. 1 договора страхования страховые суммы устанавливаются фиксированными на весь срок страхования.

В качестве одного из условий договора № указано, что договор страхования (полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Анализируя представленные доказательства и нормы законодательства, суд приходит к выводу, что договор страхования№ от ДД.ММ.ГГГГ, подписанный собственноручно истцом на добровольных условиях, является самостоятельным и не был заключен в целях обеспечения кредита, не предусматривает возврата страховой премии в связи с исполнением обязательств по кредиту и не прекращается, банк не является выгодоприобретателем, размер страховых сумм в течение всего срока действия договора страхования является единым.

Помимо этого, с заявлением о расторжении договора страхования ФИО1 обратился 11.04.2023, то есть по истечении четырнадцатидневного срока, предусмотренного для расторжения договора.

Суд считает, что возможность наступления страхового случая не отпала, действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилась, договор страхования продолжил свое действие, предусмотренное условиями страхования, а страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от суммы кредита и от срока его погашения не зависит, договор страхования действовал, оснований для возврата страховой премии у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не имелось.

Доводы истца о предоставлении дисконта при заключении кредитного договора не свидетельствует о заключении договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, поскольку заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья в соответствии с п. 18 договора потребительского кредита не является обязательным, но является основанием для получения дисконта.

Для определения спорного договора страхования как заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита страховая сумма должна быть тождественна сумме основного долга заемщика по кредитному договору, и уменьшаться с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности, страховая сумма должна будет равняться нулю и в случае наступления страхового случая, страховая выплата фактически не производится страховщиком.

По условиям спорного договора добровольного страхования № таких последствий не наступает.

Условия кредитного договора и спорного договора страхования сторонами согласованы и не оспорены.

Предоставление ФИО1 дисконта при определении процентной ставки по кредитному договору в размере 12,99 % годовых, а именно ее понижение по отношению к стандартной процентной ставке (21,22%) было связано с его волеизъявлением на заключение договора страхования в отношении страховых рисков "Смерть заемщика" и "Инвалидность заемщика" при условии, что страховое событие (события) могло наступить именно в результате несчастных случаев.

Данное право на получение ФИО1 соответствующего дисконта было реализовано путем заключения с ответчиком договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Именно данный договор является договором страхования, заключенным в обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

При этом, как указывает сам истец, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору повлекло реализацию права по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ на частичный возврат уплаченной страховой премии.

С учетом изложенного во взыскании в пользу ФИО1 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 107 238,25 рублей следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору страхования №U54№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 107 238,25 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: подпись

Копия верна: судья

Мотивированное решение фактически изготовлено 25.01.2024.