Решение № 2-508/2017 2-508/2017~М-192/2017 М-192/2017 от 29 марта 2017 г. по делу № 2-508/2017

Дело № 2-508(2017)


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Борзя 30 марта 2017 года

Борзинский городской суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Дармаевой Б.Д., единолично

при секретаре судебного заседания Тюкавкиной Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) (далее - ВТБ 24 (ПАО)) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании суммы незаконно удержанных средств по договору, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что между ней и Банком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рубль. Условиями договора (п. 11 Договора) была предусмотрено использование Заемщиком потребительского кредита на оплату страховой премии по полису Единовременный взнос №. При зачислении кредита на её счет, Банком из суммы кредита <данные изъяты> руб., указанной в договоре от ДД.ММ.ГГГГ была оплачена страховая премия в размере <данные изъяты> руб., предусмотренная договором. Таким образом, на её счет поступили денежные средства в размере <данные изъяты> руб., то есть меньшая сумма, чем предусмотрена кредитным договором.

Считает, что включая в кредитный договор условие об обязательном страховании, Банк существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, в том числе на выбор страховой организации, установление срока действия договора, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию.

Просит суд, признать недействительными условия кредитного договора в части уплаты комиссии страховки; взыскать с ответчика сумму незаконно удержанных средств по договору в размере <данные изъяты>., компенсацию за причиненный моральный вред в размере <данные изъяты> руб., наложить на ответчика штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила в суд ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие, на исковых требованиях настаивает в полном объеме.

Представитель ВТБ 24 (ПАО) ФИО2 в судебное заседание не явилась, направила ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие. В письменном отзыве на исковое заявление указала, что Банк не согласен с иском, считает его необоснованным и не подлежащим удовлетворению. Так, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 является договором присоединения, состоит из Правил кредитования «Общие условия» и Согласия на кредит, надлежащим образом заполненного и подписанного Заемщиком и Банком, содержащих в себе все существенные условия договора. Договором предусмотрено предоставление кредита заемщику в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых. (п.п.1 п. 1 Согласия на кредит). ДД.ММ.ГГГГ обязательства перед Банком исполнены в полном объеме, задолженность полностью погашена. Волеизъявление заемщика на предоставление услуги страхования выражены в п. 17 Анкеты-Заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ Условия о страховании в кредитном договоре формулируются в соответствии с условиями, указанными в Анкете-Заявлении. Банк предоставляет заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица на добровольной основе, услуги по подключению к различным программам, в том числе к программе страхования «<данные изъяты> (далее - Программа страхования). Право выбора страховых компаний, согласно п. 16 Анкеты-Заявления, ФИО1 предоставляет Банку, о чем дополнительного согласования не требуется, что подтверждает необоснованность доводов истца о том, что банк навязал одну страховую компанию. В п. 17 Анкеты-Заявления на получение кредита в ВТБ24 (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 указала, что выбирает заключение договора страхования по программе и просит увеличить сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования. Отсутствие кредита не влияет на решение Банка о представлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита. Кроме того, п. 20 Согласия на кредит и Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 дает поручение Банку на перечисление суммы в размере <данные изъяты> рублей в счет оплаты страховой премии на указанные ею реквизиты в ООО <данные изъяты>». Выбирая заключение договора страхования, ФИО1 подтверждает, что с условиями страхования ознакомлена, что само по себе свидетельствует о возможности отказаться от договора страхования. Заемщик имел возможность отказаться от услуги страхования, однако проставил отметку в окошечке «Да» п. 17 Анкеты-Заявления, выразив желание застраховаться по рискам «Смерть, инвалидность, госпитализация, травма». Полис Единовременный взнос № от ДД.ММ.ГГГГ. выдан на основании устного заявления заемщика и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «<данные изъяты>», экземпляр которых получен заемщиком на руки, что подтверждается п. 3 Полиса. Банк является выгодоприобретателем по договору страхования в части неисполненных кредитных обязательств заемщика по кредитному договору. ФИО1 выразила согласие на назначение выгодоприобретателем Банка ВТБ 24 (ПАО) в объеме, предусмотренном Условиями страхования, п. 2 которых предусмотрено, что банк является выгодоприобретателем в случае смерти и инвалидности в размере фактической задолженности застрахованного по кредитному договору, во всех случаях - выгодоприобретателем является сам застрахованный или его наследники. Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором либо отказывается от его заключения. До сведения ФИО1 были доведены все условия кредитного договора, никаких возражений относительно каких-либо условий договора от ФИО1 не поступало. В обоснование своих требований истцом не представлено доказательств нарушения Банком условий договора. На основании собственного волеизъявления заемщик был присоединен к Программе страхования в рамках соответствующих договоров коллективного страхования между <данные изъяты> и ВТБ 24 (ПАО), следовательно, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. не содержит условий, ущемляющих её права, выразившихся в навязывании услуги страхования жизни и здоровья и обусловливании заключения кредитного договора обязательным заключением договора страхования, а доводы истца о том, что условия кредитного договора ущемляют её права как потребителя, необоснованны. Кроме того, страхования премия перечисляется банком страховщику и взыскание этой суммы с банка противоречит действующему законодательству. Также истцом не представлено суду доказательств нравственных или физических страданий, в результате которых у него возникло основание требовать компенсацию морального вреда.

Просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Суд, в порядке ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно пункту 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу положений закона при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела следует, что между истцом и Банком был заключен договор о предоставлении кредита, что подтверждается предоставленным сторонами письменными доказательствами.

В соответствии с представленной выпиской движения денежных средств с истца были удержаны денежные средства ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, оплата страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п.1. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъясняется, что законодательство о защите прав потребителей регулирует взаимоотношения между гражданином, приобретающим товар либо услугу для личных целей, не связанных с предпринимательской деятельностью, с одной стороны, и организацией или индивидуальным предпринимателем, выполняющим работы или услуги по возмездному договору, - с другой.

Исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей указанный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п.1 ст.16 ФЗ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В соответствии с п. 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ и услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ и услуг).

Пункт 2.1 Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденного ЦБ РФ, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно ч.1, 2 ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных убытков, если законом или иным договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В силу ч.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В соответствии с ч.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Главой 28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как указано в пункте 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 заполнила анкету-заявление на получение кредита в ПАО «ВТБ 24», где были указаны персональные данные истца, сведения о ее доходах, кредитных обязательствах, и также было выражено ее мнение относительно заключения договора страхования, а именно, истец дала свое согласие на заключение данного договора, закрепив согласие своей подписью.

Так, согласно п. 17 анкеты-заявления, ФИО1 указала, что выбирает заключение договора страхования по программе и просит увеличить сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования. Отсутствие страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита.

В дальнейшем, на основании заполненной анкеты, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, где описаны все условия кредитования, включая условие о поручении Банку произвести действия по перечислению денежных средств в страховую компанию в счет оплаты страховой премии. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано собственноручно подписанное заявление в <данные изъяты>» о перечислении единовременного взноса - страховой премии через ПАО Банк ВТБ 24.

Согласие на заключение Договора кредитования, заявление на заключение договора страхования были подписаны сторонами ДД.ММ.ГГГГ., следовательно, и договор кредитования между истцом и ответчиком считается заключенным с этой даты.

Представленные документы позволяют суду сделать вывод, что заемщик добровольно заключила договор страхования с <данные изъяты> и в своих интересах согласилась на страхование жизни и здоровья по программе страхования «<данные изъяты> предоставление кредита не было обусловлено заключением договора страхования. ФИО1 лично подписала заявление на предоставление кредита, содержащие условия о страхование жизни и здоровья, тем самым выразив согласие быть застрахованным лицом по программе страхования, а также с тем, что банк будет являться выгодоприобретателем.

Доказательств того, что банк отказывал истцу в выдаче кредита без заключения договора страхования, а также отказывал в заключении договора страхования по выбору истца в иных страховых компаниях, истцом суду не представлено.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что оспариваемые истцом положения кредитного договора соответствуют принципу свободы договора, условия кредитного договора положений об обязательном заключении договора страхования и трудоспособности заемщика не содержат, страхование не является существенным условием договора, а доказательств того, что банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также незаконно возложил на него бремя несения дополнительных расходов по страхованию, истец суду не представил.

Кроме того, суд принимает во внимание, что кредитный договор исполнен в полном объеме, т.е. закрыт, как указала истец в исковом заявлении и данное обстоятельство подтверждено выпиской из лицевого счета.

Согласно ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований истца и взыскании комиссий, оплаченных в счет страховой премии по кредитному договору, не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании суммы незаконно удержанных средств по договору, штрафа, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд через Борзинский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья (подпись) Б.Д.Дармаева

Копия верна

Судья Б.Д.Дармаева

Решение в окончательной форме изготовлено 20 июня 2017 года