Решение № 2-761/2018 от 12 ноября 2018 г. по делу № 2-761/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г. Богородск Нижегородской области

Богородский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи О.М.Илюшиной,

при участи

- представителя истца ФИО1 ФИО2

при секретаре Зининой Ю.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО3 обратилась в Богородский городской суд Нижегородской области с настоящим иском, в обоснование иска указав следующее:

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 (заемщик) и ОАО «Сбербанк России» заключили кредитный договор №, согласно которому ОАО «Сбербанк России» предоставило ФИО1 кредит по программе «Загородная недвижимость» в сумме х руб. сроком на х1 месяцев на целевое использование – приобретение объекта недвижимости (земельного участка) по адресу: <адрес>, при этом на ФИО1 был открыт вклад «Универсальный Сбербанка России» №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховой полис №, являющийся частью кредитного договора, сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ на страховую сумму х руб. 66 коп. Предметом договора страхования явилось страхование от несчастных случаев и болезней застрахованного лица – ФИО1

Вышеуказанный договор заключен на основании Соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАо «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни»

В соответствии с договором страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица в результате нечастного случая или болезни; установление инвалидности I или II группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Истец полагает, что по договору личного страхования наступил страховой случай в виде присвоения ему инвалидности <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 в установленном порядке было подано заявление о страховом случае, к нему были представлены документы, подтверждающие наступление страхового случая.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ перечислило в ПАО Волго-Вятский Сбербанка России на расчетный счет № страховую выплату по акту по № в сумме х руб. х коп. в счет погашения задолженности заемщика ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, ответчик признал наступление страхового случая.

Полагает, что в распоряжении ответчика имелось достаточное количество документов, подтверждающих наступление страхового случая, следовательно, выплату страхового возмещения нельзя было так долго затягивать по времени. Страховщику необходимо было принять решение о выплате страхового возмещения путем погашения кредитных обязательств ФИО1 перед ПАО «Сбербанк России» гораздо раньше. Длительная просрочка в решении этого вопроса с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ повлекла возникновение убытков у истца в виде необходимости выплаты кредитной задолженности, хотя по условиям договора страхования после наступления страхового случая - это обязанность ответчика, а не истца.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца фактически выплаченные истцом ежемесячные платежи по кредитному договору с ПАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере х руб. х коп. и компенсацию морального вреда в сумме х руб.(ответчик длительное время отказывал ему в предоставлении страховой услуги, когда он в этом нуждался по причине подрыва здоровья, этим ему были причинены нравственные страдания, была нарушена сама суть страховой защиты.

(л.д.<данные изъяты>)

В судебном заседании представитель истца ФИО1 ФИО2 на удовлетворении иска настаивает, просит его удовлетворить, указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была установлена <данные изъяты> инвалидности, данное событие было признано ответчиком страховым, но страховая выплата была произведена только ДД.ММ.ГГГГ, что повлекло убытки для истца, действиями ответчика истцу был причинен моральный вред. Решение Бюро СМЭ об установлении ФИО1 инвалидности II группы было отменено ДД.ММ.ГГГГ на будущее время, по процедурным моментам, ФИО1 был временно зарегистрирован в Московской области, в материалах дела имеется Акт от ДД.ММ.ГГГГ медико-социальной экспертизы в отношении ФИО1, которым наличие заболевания, на основании которого было принято решение об установлении II группы инвалидности, было подвтерждено.

Другие лица, участвующие в деле, в силу положений ст.165.1 ГК РФ, ч. 2.1 ст.113 ГПК РФ извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явились, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляли. Суд, выслушав мнение представителя истца ФИО1 ФИО2, определил рассмотреть настоящее гражданское дело в их отсутствие.

Изучив исковое заявление, выслушав объяснения представителя истца ФИО1 ФИО2, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему:

Согласно п.1,2,3 ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).(п.1).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.(п.2).

Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).(п.3)

В соответствии с п.1,2 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.(п.1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.(п.2)

Согласно п.2 ст.942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В п.3 ст.947 ГК РФ установлено, что в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела регулирует Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации"

Согласно п.2,3 ст.3, п.1,2 ст.4, п.1 ст.5, п.1, п.2 ст.9, 3 ст.10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.( п.2,3 ст.3)

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни). Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).(п.1,2 ст.4)

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.(п.1 ст.5)

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.(п.2 ст.9)

Страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования. (п.1,3 ст.10)

Как следует из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 (заемщик) и ОАО «Сбербанк России» заключили кредитный договор №, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 6 375 000 руб. сроком на 240 месяцев.

(т.<данные изъяты> л.д.<данные изъяты>)

Между ФИО1 и ответчиком был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» на страховую сумму х руб. х коп. (договором страхования покрывался, в том числе, риск установления инвалидности <данные изъяты>)

(т.<данные изъяты> л.д.<данные изъяты>)

ДД.ММ.ГГГГ решением Бюро МСЭ № ФИО1 была присвоена <данные изъяты> инвалидности сроком на 1 год, была выдана справка об инвалидности.

(т.<данные изъяты> л.д.<данные изъяты>)

В силу положений п.1 ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

ДД.ММ.ГГГГ по доверенности, выданной истцом ФИО1, гражданкой ФИО3 ответчику было подано заявление о наступлении страхового случая.

(т.<данные изъяты> л.д.<данные изъяты>)

Сведений о предоставлении стороной истца всех предусмотренных договором страхования документов для получения страховой выплаты материалы дела не содержат.

Из страхового Акта по № следует, что срок действия договора страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, дата страхового случая - ДД.ММ.ГГГГ, дата заявления – ДД.ММ.ГГГГ, дата получения последнего документа – ДД.ММ.ГГГГ.

(т.<данные изъяты> л.д.<данные изъяты>)

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк ответчику была направлена справка-расчет, по которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности по кредиту составлял х руб. х коп.

(т.<данные изъяты> л.д.<данные изъяты>)

Ответчик ДД.ММ.ГГГГ признал случай страховым и ДД.ММ.ГГГГ произвел страховую выплату в размере х руб. х коп. (100%)

(т.<данные изъяты> л.д.<данные изъяты> оборот,<данные изъяты> оборот, т.<данные изъяты> л.д.<данные изъяты>)

ДД.ММ.ГГГГ ФКУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Нижегородской области» решение Бюро МСЭ № от ДД.ММ.ГГГГ о присвоении ФИО1 <данные изъяты> инвалидности было отменено с ДД.ММ.ГГГГ.

(т.<данные изъяты> л.д.<данные изъяты>)

Сторона истца указывает на то, что решение Бюро МСЭ № от ДД.ММ.ГГГГ отменено на будущее время, при вынесении решения от ДД.ММ.ГГГГ органы МСЭ сослались лишь на процедурные (формальные) нарушения, без указания на то, что состояние здоровья ФИО1 объективно не соответствовало <данные изъяты> инвалидности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в подтверждение наличия заболевания, на основании которого было дано заключение о наличии инвалидности, стороной истца предоставлена медицинская документация, фотографии и заключения экспертиз (т.<данные изъяты> л.д.<данные изъяты>, т.<данные изъяты> л.д.<данные изъяты>), по делу была проведена судебная экспертиза, согласно заключению экспертов ФКУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по республике Мордовия», определить, соответствовало ли состояние здоровья ФИО1 <данные изъяты> инвалидности на ДД.ММ.ГГГГ не представляется возможным.

(т.<данные изъяты> л.д.<данные изъяты>)

Разрешая исковые требования по существу, суд приходит к выводу, что в их удовлетворении следует отказать. Представленными в материалы дела доказательствами подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ истцу была установлена <данные изъяты> инвалидности, сторона истца обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, правилами страхования установлено, что для получения страховой выплаты необходимо представить предусмотренный указанными правилами комплект документов (т.<данные изъяты> л.д.<данные изъяты>), из страхового акта следует, что заявление от истца было принято ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, последний документ был представлен ДД.ММ.ГГГГ (т.<данные изъяты> л.д.<данные изъяты>), ДД.ММ.ГГГГ произведена страховая выплата в размере 100 % - в сумме х руб. х коп. (т.<данные изъяты> л.д.<данные изъяты>), ответчик свои обязательства по договору страхования исполнил.

На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности истца по кредитному договору составлял х руб. х коп. (т.<данные изъяты> л.д.<данные изъяты>), размер страховой выплаты, согласованной сторонами, был в 2 раза меньше суммы задолженности ( был согласован сторонами в размере х руб. х коп.), таким образом, наступление страхового случая не влекло освобождение истца от обязанностей по погашению кредитной задолженности, не покрытой страховой выплатой, в связи с чем выплаченные истцом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ суммы (ежемесячные платежи по кредитному договору) в размере х руб. х коп. не являются его убытками, были направлены на погашение его же задолженности по кредиту. На момент предъявления настоящего иска в суд (ДД.ММ.ГГГГ) ответчиком были полностью исполнены его обязательства по договору страхования, по результатам рассмотрения заявления о наступлении страхового случая было принято решение о признании случая установления истцу инвалидности <данные изъяты> страховым, страховая выплата произведена по истечении 27 дней с момента предоставления последнего документа, необходимого для принятия решения о страховой выплате. Нарушений прав истца как потребителя по делу не установлено, оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, предусмотренного ст.15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей", штрафа, предусмотренного ст.13 этого же Закона, не имеется. Доводы истца о том, что ответчик длительное время отказывал в предоставлении страховой услуги ни одним из доказательств не подтверждены.

При таких обстоятельствах в иске следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств в размере х руб. х коп., компенсации морального вреда в сумме х руб. и штрафа.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию по гражданским делам Нижегородского областного суда через Богородский городской суд в месячный срок со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья /подпись/ О.М.Илюшина

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья /подпись/ О.М.Илюшина

Копия верна.

Судья О.М. Илюшина