Решение № 2-5046/2025 2-5046/2025~М-2902/2025 М-2902/2025 от 9 ноября 2025 г. по делу № 2-5046/2025

Дело № 2-5046/2025

УИД 52RS0001-02-2025-003799-53

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 октября 2025 г. г. Нижний Новгород

Автозаводский районный суд г. Нижний Новгород в составе председательствующего судьи И.М. Ивановой,

при секретаре судебного заседания Перицкой Е.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО1 к

ПАО «Совкомбанк» о признании пункта договора недействительным, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящими требованиями, указав, что [ДД.ММ.ГГГГ] с ПАО «Совкомбанк» заключил кредитный договор [Номер], согласно которому банк предоставил кредит в размере 1450117 руб. 36 коп. на срок до [ДД.ММ.ГГГГ] включительно под 11,90% годовых.

Дополнительным условием кредитного договора была оплата комиссии за услугу «Назначь свою ставку 5».

[ДД.ММ.ГГГГ] из кредитных денежных средств списано 140371 руб. 36 коп. с назначением платежа «комиссия за услугу «Назначь свою ставку 5».

Услуга «Назначь свою ставку 5» по существу является условием о согласовании процентной ставки по конкретному кредитному договору.

Таким образом, указные действия банка не являются самостоятельной услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ.

Подключение к услуге «Назначь свою ставку 5» является изменением условий кредитного договора, заключенного с истцом в зависимости от его действий, соответственно, опции, входящие в услугу по снижению процентной ставки на 5 кредитных пункта, изменяют права и обязанности сторон непосредственно в кредитном отношении, в связи с чем не являются дополнительной услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ.

Эти условия являются дополнительными условиями кредитного договора, согласно которым обязанность банка уменьшить процентную ставку и вернуть соответствующую разницу обусловлена совершением истцом ряда действий (и бездействием в части не реализации права на досрочное погашение кредита), то есть данные обязательства банка поставлены под отлагательное условие совершения истцом полностью зависящих от его воли действий. Принятие дополнительных условий осуществлялось истцом отдельно путем подключения к услуге в день предоставления кредита, эти действия представляли собой ни что иное, как заключение (присоединение) истцом и банком дополнительного соглашения к кредитному договору.

В соответствии с ч. 19 ст. 5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые (за работы, выполняя которые, либо за реализацию товаров заемщику) кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате оказания (выполнения, реализации) которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика».

Изменение существенных условий кредитного договора, в том числе процентной ставки, закон к банковским операциям не относит, изменение по соглашению сторон существенных условий кредитного договора, к которым относится уменьшение процентной ставки по кредиту, не является самостоятельной услугой, предоставляемой банком, и возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение банком действий по заключению дополнительного соглашения к этому договору является незаконным; кроме того, платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (ст.ст. 809 ГК РФ, 5, 6 Закона № 353-ФЗ), в данном случае дополнительная плата за кредит взимается дополнительно в твердой сумме.

Снижение процентной ставки по кредиту на 5 процентных пункта является основанием для внесения изменений в условия кредитного договора в части платы за кредит, которые согласовываются заемщиком и банком в индивидуальном порядке, то есть имеет место согласование индивидуальных условий кредитного договора, необходимым действием кредитора и заемщика для заключения такового. При снижении процентной ставки не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, которая оказывается банком дополнительно, вне установленного стандарта его действий.

Денежные средства в размере 65617 руб. 78 коп. подлежат возврату в полном объеме.

На сумму комиссии начислялись проценты по кредиту, исходя из ставки 11,90% годовых, за период с [ДД.ММ.ГГГГ] (дата списания денежных средств) по [ДД.ММ.ГГГГ] (дата написания искового заявления) в размере 32264 руб.

Таким образом, на денежные средства в размере 140371 руб. 36 коп. подлежат начислению проценты в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ за неправомерное пользование денежными средствами, сумма которых за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] в размере 46174 руб. 49 коп.

Также считает, что с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 336891 руб.

Нарушением прав потребителей, истцу причинен моральный вред, который оценивает в размере 20000 руб.

Просит :

признать пункт 4 кредитного договора [ДД.ММ.ГГГГ] в части увеличения процентной ставки на 5 процентных пункта недействительным;

взыскать:

денежные средства, уплаченные в качестве комиссии «Назначь свою ставку» - 140371 руб. 36 коп.,

проценты по кредиту, уплаченные на сумму 140371 руб. 36 коп. за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] – 32264 руб.,

проценты за пользование чужими денежными средствами за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] – 46174 руб. 49 коп.,

неустойку – 336891 руб.,

компенсацию морального вреда – 20000 руб.,

почтовые расходы – 76 руб.,

штраф.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судебной повесткой, направленной заказным письмом.

В письменных возражениях представитель указал (л.д. 26), что процентная ставка по договору потребительского кредита [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] составляет 11,90% годовых.

Действующая процентная ставка увеличивается в случае:

отказа заемщика от услуги «Назначь свою ставку 5», снижающей процентную ставку по кредиту, на 5.00 процентных пункта со дня, следующего за днем, в которому заемщик отказался от услуги.

Процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием заемщика в акции «Автокредит с Халвой».

В случае несоблюдения заемщиком условий акции, указанных в паспорте акции, действующая процентная ставка увеличивается на 5 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта «Халва», в котором были нарушены условия акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в паспорте акции.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита от [ДД.ММ.ГГГГ] истец просил заключить договор потребительского кредита под залог транспортного средства на сумму 1450117 руб. 36 коп. под 16,9% годовых.

В разделе Д. Иные дополнительные услуги истец просил банк при предоставлении потребительского кредита подключить услугу «Назначь свою ставку 5» в целях снижения процентной ставки по кредиту на 5 процентных пункта, подтвердил, что понимает, что подключение услуги осуществляет добровольно и не является обязательным условием заключения договора с банком и является отдельной платной услугой, от которой может отказаться (п. 1).

Также истец дал акцепт на удержание комиссии в размере 2339 руб. 53 коп. в месяц в течение срока действия договора, оплата которой производится единовременно (2339,53*60=140371,36 руб.) (п. 5).

Кроме того, истец уведомлен о праве отказаться от данной дополнительной услуги в течении 30 календарных дней с даты ее подключения (п. 6).

При предоставлении кредита и услуги «Назначь ставку 5», истцу предоставлена возможность заключения договора на аналогичных условиях – без предоставления услуги с процентной ставкой в размере 16,90% годовых.

Таким образом, истец, приобретая по своему усмотрению, в своем интересе за плату, дополнительные услуги банка, должен был самостоятельно соизмерять получаемый в результате этого полезный экономический эффект с понесенными затратами.

В 30-дневный срок [ФИО]1 от услуги «Назначь свою ставку 5», а равно от каких-либо иных дополнительных услуг, не отказался.

[ДД.ММ.ГГГГ], спустя более чем год, в ПАО «Совкомбанк» поступило заявление от ФИО1 о возмещении убытков, процентов.

[ДД.ММ.ГГГГ] направлен ответ об отказе в удовлетворении требований.

Истцом пропущен срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной.

[ДД.ММ.ГГГГ] истец обращался в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по [Адрес] по вопросу включения в договор потребительского кредита условий, ущемляющих права потребителя. По результатам проверки вынесено определение от [ДД.ММ.ГГГГ] об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении в отношении ПАО «Совкомбанк». Арбитражным судом [Адрес] вынесено решение от [ДД.ММ.ГГГГ] по делу № А31-5999/2024 об отказе в удовлетворении требований ФИО1

Постановлением Второго арбитражного апелляционного суда от [ДД.ММ.ГГГГ] по делу № А31-5999/2024 отказано в удовлетворении апелляционной жалобы.

Судами установлено отсутствие нарушения прав потребителя со стороны ПАО «Совкомбанк» в части дополнительной услуги «Назначь свою ставку 5», данное обстоятельство не должно доказываться и не может оспариваться истцом.

[ДД.ММ.ГГГГ] в ПАО «Совкомбанк» поступило заявление о возврате денежных средств. Денежные средства в размере 94195 руб. 56 коп. были возвращены на счет истца [Номер] – [ДД.ММ.ГГГГ].

С [ДД.ММ.ГГГГ] процентная ставка по договору потребительского кредита повышена до 16,9% годовых в связи с отказом от услуги «Назначь свою ставку 5».

Также было принято решение о возврате стоимости комиссии в размере 9999 руб. Оснований для применения мер ответственности в виде уплаты неустойки не имеется.

ПАО «Совкомбанк» услуга «Назначь ставку 5» выполнялась своевременно, процентная ставка по кредиту была снижена на 5 процентных пунктов, согласно условиям договора.

Требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению, поскольку ответчиком не допущены нарушения прав потребителя.

ПАО «Совкомбанк» в рамках проявления лояльности, при рассмотрении обращений истца произвело выплаты:

[ДД.ММ.ГГГГ] в размере 94195 руб. 56 коп. – возврат стоимости комиссии за неиспользованный период, [ДД.ММ.ГГГГ] в размере 9999 руб. – возврат комиссии,

[ДД.ММ.ГГГГ] произведен возврат процентов в размере 74008 руб. 56 коп.,

[ДД.ММ.ГГГГ] произведен возврат процентов в размере 74008 руб. 56 коп.,

[ДД.ММ.ГГГГ] произведен возврат 94195 руб. 56 коп.

Просит суд применить срок исковой давности, отказать в удовлетворении исковых требований.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав, перечисленных в ст. 35 ГПК РФ, неявку лиц в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

При изложенных обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

На основании ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Частью 1 ст. 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (п. 1 ст. 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании договора необходимо также учитывать последующее - после заключения договора - поведение сторон.

В соответствии с положениями ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

На основании ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В силу п. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Согласно ст. ст. 7, 9 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

В индивидуальных условиях должна быть указана информация о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

Судом установлено, что [ДД.ММ.ГГГГ] между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен потребительского кредита [Номер] в виде индивидуальных условий (л.д.11-12), в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 1450117 руб. 36 коп. на срок 60 месяцев (срок возврата кредита – [ДД.ММ.ГГГГ]).

Согласно п. 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредитному договору составляет 11,90% годовых.

Действующая процентная ставка может быть увеличена в случаях:

- нарушения заявителем обязательств, предусмотренных в пункте 9.3 Индивидуальных условий, свыше 30 (тридцати) календарных дней до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения кредитного договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях без обязательств заключения договора страхования, указанного в пункте 9.3 Индивидуальных условий, а именно на 3,00 процентных пункта, начиная с 31-го дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений (предоставление договора страхования), но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию;

- отказа заемщика от услуги «Назначь свою ставку 5», снижающей процентную ставку по кредиту, на 5,00 процентных пункта со дня, следующего за днем, в котором заявитель отказался от услуги.

Процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием заемщика в акции «Автокредит с Халвой».

В случае несоблюдения заемщиком условий акции, указанных в паспорте акции, действующая процентная ставка увеличивается на 5 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта «Халва», в котором были нарушены условия акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в Паспорте акции.

Обязанности заключить договор на приобретение оспариваемой услуги в индивидуальных условиях не содержится, при этом наличие личной подписи истца в кредитном договоре, а также в заявлении о предоставлении потребительского кредита(л.д.13-14 и анкете-Соглашении на предоставление кредита(л.д.15), подтверждает его согласие со всеми условиями заключенного между сторонами договора.

Письмом ЦБР от 12.10.2010 г. N 15-1-3-9/4779 "О применении Положения Банка России от 26.03.2004 г. N 254-П", определено, что возможность исполнять кредитное обязательство в более благоприятном режиме, а именно с пониженным размером процентной ставки - является очевидным благом, таким образом, уплаченный клиентом платеж за снижение процентной ставки является финансового выгодным для заемщика, и был выбран клиентом при оформлении договора.

Данная опция, исходя из разъяснений Центрального Банка Российской Федерации, является условием, при наступлении которого заемщик получает право исполнять обязательства по ссуде в более благоприятном режиме.

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет [Номер].

В разделе Д. Иные дополнительные услуги заемщик просил банк при предоставлении потребительского кредита подключить услугу «Назначь свою ставку 5» в целях снижения процентной ставки по кредиту на 5 процентных пункта.

Заемщик подтвердил, что понимает, что подключение услуги осуществляет добровольно и не является обязательным условием заключения договора с банком и является отдельной платной услугой, от которой может отказаться (п. 1).

Также истец согласился на удержание комиссии в размере 2339 руб. 53 коп. в месяц в течение срока действия договора, оплата которой производится единовременно (2339,53*60=140371,36 руб.) (п. 5).

Выдача кредита и открытие счета происходит бесплатно в соответствии со ст. 846 ГК РФ и Инструкцией Банка России от [ДД.ММ.ГГГГ] N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов".

Истец уведомлен о праве отказаться от данной дополнительной услуги в течение 30 календарных дней с даты ее подключения (п. 6).

[ДД.ММ.ГГГГ] истец обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о возврате денежных средств.

[ДД.ММ.ГГГГ] истцу возвращена комиссия «Назначь свою ставку 5» в размере 94195 руб. 56 коп., исходя из расчета: 140371,36/1827 (кол-во дней использования)*601 (количество использованных дней при расчете на [ДД.ММ.ГГГГ]).

С [ДД.ММ.ГГГГ] процентная ставка по договору потребительского кредита [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] банком повышена до 16,9% годовых в связи с отказом от услуги «Назначь свою ставку 5».

[ДД.ММ.ГГГГ] возвращена комиссия в размере 9999 руб.

[ДД.ММ.ГГГГ] произведен возврат процентов в размере 74008 руб. 56 коп.

[ДД.ММ.ГГГГ] произведен возврат процентов в размере 74008 руб. 56 коп.

[ДД.ММ.ГГГГ] произведен возврат в размере 94195 руб. 56 коп.

Обращаясь в суд с иском о признании недействительным пункта 4 кредитного договора от [ДД.ММ.ГГГГ] в части увеличения процентной ставки на 5 процентных пункта, истец указал, что подключение к услуге «Назначь свою ставку 5» является изменением условий кредитного договора, заключенного с истцом в зависимости от его действий, соответственно, опции, входящие в услугу по снижению процентной ставки на 5 кредитных пункта, изменяют права и обязанности сторон непосредственно в кредитном отношении, в связи с чем не являются дополнительной услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что истец не отказался от услуги, предусмотренной п. 4 договора, от услуги «Назначь свою ставку 5» в предусмотренный договором 30- дневный срок. (до [ДД.ММ.ГГГГ])

[ДД.ММ.ГГГГ] обратился с заявлением в ПАО «Совкомбанк» о возврате денежных средств.

Поскольку как следует из условий договора между сторонами заключено соглашение по снижению ранее согласованной сторонами процентной ставки за пользование кредитом, в результате которого для заемщика создается отдельное имущественное благо, которое выражается в экономии процентов, уплачиваемых банку за пользование кредитом, суд приходит к выводу, что данное соглашение отвечает принципу свободы договора.

Предоставление данной опции не является исполнением обязанностей, возложенных на банк нормативными правовыми актами Российской Федерации и кредитным договором, кроме того при подписании договора истец был ознакомлен со всеми его условиями, что подтверждается представленными документами, в том числе, Индивидуальными условиями кредитного договора, сведениями о перечислении денежных средств.

Ответчик просит применить срок исковой давности по требованию о признании пункта кредитного договора недействительным.

Согласно пункту 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу пункта 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В соответствии со статьей 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности (пункт 1). Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2).

К существенным условиям кредитного договора относится, в частности, процентная ставка по кредиту.

Ее размер и порядок определения, устанавливаются соглашением между банком и заемщиком (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, часть 1 статьи 29, часть 2 статьи 30 Федерального закон от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", пункт 4 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с частью 1 статьи 29 Закона о банках и банковской деятельности, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Частью 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе), индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, и включают в себя, в числе прочих условий, условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Из приведенных положений закона следует, что процентная ставка за пользование кредитом является существенным условием кредитного договора, устанавливается по соглашению между банком и заемщиком, однако при заключении кредитного договора сторонами может быть согласована как постоянная процентная ставка, так и процентная ставка, изменяемая при определенных договоров условиях.

В случае, если кредитным договором предусмотрена возможность увеличения процентной ставки при определенных условиях, указанная процентная ставка является договорной и ее применение не является односторонним изменением банком условий кредитного договора.

Как указано в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").

Поскольку условия заключенного с истцом кредитного договора соответствуют названным нормативным актам, суд приходит к выводу о том, что эти условия являются оспоримыми, поэтому к спорным правоотношениям применяется годичный срок исковой давности, что соответствует пункту 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Истец об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной (пункта 4 кредитного договора) должен был узнать с момента подписания кредитного договора и оплаты услуги (л.д.18-19), т.е. с [ДД.ММ.ГГГГ], срок исковой давности по требованиям о признании недействительными условий кредитного договора истек [ДД.ММ.ГГГГ].

Исковое заявление направлено в суд почтой [ДД.ММ.ГГГГ], то есть по истечении срока, установлено пунктом 2 ст. 181 ГК РФ.

Пропуск срока ФИО1 на обращение в суд с настоящими требованиями, в том числе предусмотренный договором тридцатидневный срок для обращения с заявлением об отказе от услуги к ее исполнителю, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

Поскольку в удовлетворении основанного требования о признании пункта кредитного договора недействительным отказано, в удовлетворении производных исковых требований о взыскании с банка денежных средств, уплаченных в качестве комиссии «Назначь свою ставку 5» в размере 140371 руб. 36 коп., процентов по кредиту в размере 32264 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 46174 руб. 49 коп., неустойки в размере 336891 руб., компенсации морального вреда в размере 20000 руб., почтовых расходов и штрафа, суд также считает необходимым отказать полностью.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании пункта договора недействительным, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: И.М. Иванова

Мотивированное заочное решение изготовлено 10 ноября 2025 г.