Решение № 2-2047/2020 2-2047/2020~М-1925/2020 М-1925/2020 от 8 октября 2020 г. по делу № 2-2047/2020

Дело № 2-2047/2020

22RS0015-01-2020-003328-86


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 09 октября 2020 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Шторхуновой М.В.,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 86 999 рублей 78 копеек, в том числе: основной долг - 63 706 рублей 84 копейки, проценты - 12 567 рублей 81 копейка, комиссии - 7 100 рублей, неустойка – 3 625 рублей 13 копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 810 рублей.

В обоснование требований указано, что ДАТА между Банком и ответчиком заключен кредитный договор НОМЕР, согласно которому заемщику был предоставлен кредит. Заемщик принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование им. Банк полностью выполнил свои обязательства по кредитному договору - предоставил заемщику кредит, однако заемщик свои обязанности по возврату кредита исполняет ненадлежащим образом, с ДАТА по ДАТА образовалась задолженность в размере <данные изъяты>, которая до настоящего времени не погашена.

В судебное заседание представитель ПАО «Почта Банк» не явился, надлежаще извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще о дате, времени и месте судебного разбирательства. В письменных возражениях указал, что не согласен с включением единовременной компенсации страховых премий по договору страхования на случай смерти или наступления инвалидности в сумме <данные изъяты> в сумму кредита, суммой процентов за пользование кредитом и штрафных санкций, с начислением комиссий. Исковое заявление не позволяет определить период возникновения задолженности по основному долгу, основания и период начисления задолженности по неустойкам, что не позволяет определить ни точную сумму задолженности ответчика по основному долгу, ни точную сумму штрафных санкций, подлежащих взысканию с ответчика. При отсутствии указания на период расчета задолженности невозможно определить, была ли соблюдена очередность списания денежных средств, направленных ответчиком в погашение кредита, установленная ст. 319 ГК РФ. Согласия на подключение услуги «Гарантированная ставка» заемщик не давал, поскольку в кредитном договоре согласие определено наличием символа «х», выполненного типографским способом. Начисление комиссии по кредиту в размере <данные изъяты> является необоснованным. В иске указано, что кредит выдан по программе «Кредит Наличными», между тем, кредитный договор заключен по программе «Почтовый», заемщиком подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит». Также в иске указано, что ФИО2 выражено согласие быть застрахованным в ООО «СК «ВТБ Страхование», однако ответчиком заключен договор страхования в ООО «СК Кардиф».

Руководствуясь положениями статьи 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика, извещенных о дате, времени и месте судебного разбирательства

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 423 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит».

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ).

В силу прямого указания п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Заем относится к односторонним договорам. После его заключения и передачи заемных средств, все обязанности по договору несет заемщик. Займодавец приобретает по договору только права.

Из материалов дела усматривается, что ДАТА между Банком и ФИО2 заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты>, со сроком возврата до ДАТА, под 34,88 % годовых.

Погашение основного долга и процентов производится заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами в размере, указанном в Индивидуальных условиях и равен <данные изъяты> (п. 5); списание денежных средств в счет погашения аннуитетного платежа осуществляется ежемесячно до 28 числа каждого месяца, при подключении услуги «Уменьшаю платеж» платеж равен <данные изъяты>; при ненадлежащем исполнении условий Договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму основного долга и просроченных процентов, начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности (п. 11 Индивидуальных условий).

ФИО2 своей подписью подтвердил, что согласен с Общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

Согласно графику, являющемуся приложением к кредитному договору, размер ежемесячного платежа составляет 10 670 рублей, последний платеж – 6 429 рублей 69 копеек.

На основе установленных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что между сторонами в установленной форме заключен кредитный договор на указанных истцом условиях.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По условиям кредитного договора клиент принял на себя обязательства ежемесячно погашать задолженность, перечисляя на счет денежные средства в сумме, не менее суммы платежа (п. 3 Условий предоставления потребительских кредитов).

В силу ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Кроме того, право кредитора потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами предусмотрено п. 2 ст. 811 ГК РФ в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку).

Как усматривается из материалов дела, платежи по кредитному договору вносились несвоевременно, в размере, недостаточном для погашения задолженности, последний платеж во исполнение обязательств по договору поступил в ДАТА.

Как следует из выписки по счету, задолженность по кредитному договору составляет 86 999 рублей 78 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 63 706 рублей 84 копейки, по процентам - 12 567 рублей 81 копейка, комиссиям - 7 100 рублей, неустойкам – 3 625 рублей 13 копеек.

Указанный расчет судом проверен и признан арифметически верным, ответчиком контррасчет не представлен.

Суд учитывает положения ст. 333 ГК РФ, однако полагает, что размер неустойки соразмерен нарушенным обязательствам, а также периоду ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору без уважительных причин, платежи вносились несвоевременно, в размере, недостаточном для погашения задолженности. При рассмотрении дела ходатайства о снижении размера неустойки от ответчика не поступило.

Оценивая доводы возражений ФИО2, суд приходит к следующему.

При заключении кредитного договора ДАТА ФИО2 оформил договор страхования от несчастных случаев и болезней НОМЕР с ООО «СК Кардиф». При подписании договора страхования он указал, что с условиями страхования ознакомлен и согласен. Экземпляр условий страхования на руки получил. Страховая сумма - <данные изъяты>, страховая премия – <данные изъяты> (л.д.14-15).

В распоряжении клиента на перевод указано, что ФИО2 поручает банку перечислить денежные средства в сумме <данные изъяты> с его счета в счет платы за договор страхования (л.д.13).

Каких-либо разногласий при заключении договора страхования не имелось.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу положений пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на заемщика обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления.

Так, ФИО2 имел возможность не заключать договор страхования с ООО «СК Кардиф», однако этого не сделал, а, подписав заявление, дал свое согласие быть застрахованным лицом по указанной программе страховой защиты, а также поручил банку осуществить перевод денежных средств.

Согласно Тарифам по предоставлению потребительских кредитов «Почтовый» услуга «Гарантированная ставка» является дополнительной услугой, предоставляемой по договору; условия предоставления услуг и способы их подключения указаны в Условиях предоставления потребительских кредитов.

В Тарифах указано, что размер процентной ставки по услуге «Гарантированная ставка» составляет 16,9 % годовых; комиссия за сопровождение данной услуги при заключении договора - 3 % от суммы к выдаче; комиссия за сопровождение услуги при подключении в период действия договора – согласно Тарифам ПАО «Лето Банк» по услуге «суперставка», действующим на дату подключения услуги; минимальное количество платежей для предоставления услуги – 12.

Подписью ФИО2 в данных Тарифах подтверждено ознакомление с ними (л.д. 20).

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», клиент вправе воспользоваться услугами, перечисленными в разделе 5 Общих условий и/или указанными в Тарифах. Услуги отключаются и подключаются клиентом посредством направления в банк заявления на обслуивание (пункт 5.1).

Согласно пункту 5.5 Условий услуга «Суперставка»/«Гарантированная ставка» - услуга, предусматривающая установление уменьшенной процентной ставки по кредиту. Как следует из общих условий, спорная услуга может быть предоставлена только заемщику, осуществившему полное погашение задолженности по кредиту при условиях: услуга предусмотрена тарифами; клиент произвёл минимальное количество платежей в погашение задолженности по договору, предусмотренное тарифами, с даты заключения Договора и/или полного погашения просроченной задолженности (п.5.5.1 Общих условий).

В случае пропуска Платежа уменьшенная процентная ставка по кредиту не применяется. Расчет процентов по уменьшенной процентной ставке возобновляется со дня, следующего за погашением клиентом просроченной задолженности (п.5.5.2 «Общих условий»). Разница между суммой уплаченных клиентом процентов по договору и суммой процентов, рассчитанной по «Суперставке»/ «Гарантированной ставке», зачисляется на счет в день полного погашения задолженности по кредиту (п. 5.5.3).

Как следует из общих условий, спорная услуга может быть предоставлена только заемщику, осуществившему полное погашение задолженности по кредиту при условиях: услуга предусмотрена тарифами; клиент произвёл минимальное количество платежей в погашение задолженности по договору, предусмотренное тарифами, с даты заключения Договора и/или полного погашения просроченной задолженности (п.5.5.1 Общих условий).

В случае пропуска Платежа уменьшенная процентная ставка по кредиту не применяется. Расчет процентов по уменьшенной процентной ставке возобновляется со дня, следующего за погашением клиентом просроченной задолженности (п.5.5.2 «Общих условий»). Разница между суммой уплаченных клиентом процентов по договору и суммой процентов, рассчитанной по «Суперставке»/ «Гарантированной ставке», зачисляется на счет в день полного погашения задолженности по кредиту (п. 5.5.3).

Взимание банком комиссии за дополнительно оказываемые услуги по кредитному договору не противоречит требованиям закона.

Согласно пункту 16 индивидуальных условий договора потребительского кредита, при заключении договора подключена дополнительная услуга "Гарантированная ставка", оказываемая кредитором за плату в размере 3% от суммы к выдаче.

Из Общих условий договора потребительского кредита следует, что услуга «Гарантированная ставка» представляет собой самостоятельную услугу, суть которой заключается в перерасчете банком процентов по уменьшенной процентной ставке и возврате клиенту разницы между суммой уплаченных им процентов и суммой процентов, рассчитанных в рамках услуги.

Индивидуальные условия кредитования не содержат указания на обязанность заемщика подключить спорную услугу, напротив, в пункте 16 предусмотрена возможность выбора для подключения данной услуги либо отказа от этого.

Индивидуальные условия кредитования содержат в отношении подключения спорной услуги отдельные графы о согласии на подключение услуги: «да», «нет».

Подписью ФИО2 подтверждено, что он согласен на заключение услуги «Гарантированная ставка» и взимание комиссии.

То обстоятельство, что отметка в графе «да» проставлена не рукописно, не свидетельствует об отсутствии у заемщика выбора относительно подключения спорной услуги. ФИО2 вправе был не подписывать данный документ в случае несогласия с условиями кредитования, либо проставить рукописно отметку в графе «нет», выполнить соответствующую запись в договоре.

В силу статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Пунктами 3.5-3.5.5.3 Общий условий установлен порядок списания денежных средств со Счета.

В дату размещения денежных средств на счете: просроченная задолженность по процентам по кредиту; просроченный основной долг по кредиту; неустойка на просроченную задолженность.

В дату платежа: проценты по кредиту; основной долг по кредиту; комиссии.

Как усматривается из представленного расчета, выписки по счету, нарушений установленного ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации порядка списания денежных средств банком не допущено.

Согласие на подключение услуги «Кредитное информирование» дано ФИО2 в п. 16 индивидуальных условий, также заемщик ознакомлен со стоимостью данной услуги (л.д.20).

Как следует из общих условий договора потребительского кредита, услуга «Кредитное информирование» - услуга по предоставлению клиенту информации о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах ее погашения (п.5.7). Клиент вправе подключить услугу в дату заключения договора и отключить услугу в любой день, обратившись в банк с заявлением (п.5.7.1). Услуга является оказанной в дату платежа, следующую за датой пропуска платежа. Услуга предоставляется в течение периода пропуска платежа, если клиент не произвел погашение просроченной задолженности (п. 5.7.3). Услуга предоставляется не более 4 (Четырех) периодов пропуска платежа.

Суд приходит к выводу, что услуга «Кредитное информирование» является самостоятельной, не может быть отнесена к плате по кредиту, что также учитывается при оценке соблюдения ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из расчета исковых требований, ответа АО «Почта Банк» на запрос суда следует, что в ноябре 2018 года начислена комиссия за предоставление услуги «Кредитное информирование» в размере 500 рублей, в декабре 2018 года – также начислена комиссия в размере 500 рублей, в январе, феврале и марте 2019 года начислялась комиссия в размере 2200 рублей. При этом по договору с ноября 2018 года имелась просроченная задолженность, размер внесенного платежа ДАТА был недостаточен для погашения задолженности.

Таким образом, Банком в нарушение Общих условий и Тарифов предоставлена услуга «Кредитное информирование» более четырех периодов пропуска платежа с начислением комиссии.

На основании изложенного, суд полагает возможным требования о взыскании задолженности по комиссиям удовлетворить частично в размере 4 900 рублей (7 100- 2 200), исключив оплату за оказание услуги «Кредитное информирование» в пятый раз в размере 2 200 рублей. Начисление второй комиссии в размере 500 рублей, в то время как Тарифами установлен размер 2 200 рублей является действиями банка, и влечет для него неблагоприятные последствия.

Доводы ответчика о том, что в иске указано, что кредит выдан по программе «Кредит Наличными», между тем, кредитный договор заключен по программе «Почтовый», заемщиком подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» несостоятельны, поскольку из материалов дела усматривается, что сторонами заключен договор потребительского кредита «Почтовый» на условиях, указанных в договоре, а также Тарифах по предоставлению потребительских кредитов, «Почтовый», согласие на заключение договора на данных условиях выражено заемщиком путем подписания (л.д. 10-13, 20).

Сама по себе описка в исковом заявлении в части указания на согласие ФИО2 быть застрахованным в ООО «СК «ВТБ Страхование», в то время как ответчиком заключен договор страхования в ООО «СК Кардиф» не является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, учитывая совокупность представленных суду доказательств.

Также заявление ответчика о выполнении подписи в разделе «Распоряжение клиента» индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д.11) иным лицом в отсутствие иных доказательств несостоятельно, учитывая, что ответчик воспользовался кредитными денежными средствами.

В силу требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Принимая во внимание, что ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих исполнение обязательств по кредитному договору и возражений относительно расчета исковых требований, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 84 799 рублей 78 копеек.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 738 рублей 90 копеек (97,47%).

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Почта банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 84 799 рублей 78 копеек, в том числе: основной долг – 63 706 рублей 84 копейки, проценты – 12 567 рублей 81 копейка, 3 625 рублей 13 копеек – неустойка, 4 900 рублей – комиссии, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 738 рублей 90 копеек, всего взыскать 87 538 рублей 68 копеек.

В остальной части исковые требования публичного акционерного общества «Почта банк» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий М.В. Шторхунова