Решение № 2-1864/2025 2-65/2026 от 19 марта 2026 г.

Дело № 2-65/2026

89RS0001-01-2024-000968-89

Мотивированное
решение

составлено 20.03.2026

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

12 марта 2026 года г. Салехард

Салехардский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего Коблова Н.В.,

при секретаре Дейбус А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "Сбербанк страхование" о взыскании страхового возмещения, убытков, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО СК "Сбербанк страхование", в котором, с учетом уточненных требований (т. 2, л.д. 219-221), просит взыскать с ответчика в пользу ПАО "Сбербанк" страховое возмещение в сумме 1 675 385 рублей 47 копеек, в свою пользу страховое возмещение в размере 202 614 рублей 53 копейки, убытки в размере 229 228 рублей 12 копеек, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований указано, что истец приобрел объект недвижимого имущества по адресу: <адрес>. Поскольку договор купли-продажи квартиры обременен ипотекой, истец заключил с ответчиком договор страхования недвижимого имущества от <дата> серия № Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО "Сбербанк" в размере суммы задолженности по кредитному договору, а также истец в части превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору по кредитному договору. На основании распоряжения администрации МО г. Салехард от 15.01.2021 № 8-р "О признании многоквартирных домов аварийными и подлежащими сносу", объект, приобретенный истцом по договору купли-продажи находится в жилом доме, который признан аварийным и подлежащим сносу.

20.08.2023 истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении события с признаками страхового случая, а именно полной гибели имущества в результате конструктивных дефектов. 04.12.2023 направлен ответ, которым ответчик признал страховой случай по застрахованному объекту "конструктивные элементы" на страховую сумму 2 880 000 рублей. При этом предложил к выплате 1 002 000 рублей. В дальнейшем ответчик перечислил выгодоприобретателю ПАО Сбербанк данную сумму. По состоянию на 13.03.2025 размер задолженности по кредиту составляет 1 675 385 рублей 47 копеек, именно в этом размере подлежит взысканию с ответчика сумма страхового возмещения в пользу ПАО Сбербанк, следовательно, оставшаяся часть страхового возмещения подлежит взысканию в пользу истца, а также убытки, которые понес истец в виде выплат процентов по кредиту, и компенсация морального вреда за нарушение прав потребителя.

Решением суда от 13.05.2025 отказано в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО СК "Сбербанк страхование" о защите прав потребителя в полном объеме.

Апелляционным определением суда Ямало-Ненецкого автономного округа от 17.06.2025 решение суда от 13.05.2025 отменено, дело направлено для рассмотрения по существу.

В судебном заседании истец ФИО2 исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал против удовлетворения требований иска, поскольку наступивший случай не является страховым.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО Сбербанк, администрации МО г. Салехард, ФИО4, ФИО5, будучи извещенными надлежащим образом, в судебное заседание не явились.

Суд, выслушав доводы участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

28.11.2020 между истцом и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № на сумму 2 880 000 рублей в целях приобретения объекта недвижимости по адресу: ЯНАО, <адрес> (т. 1, л.д. 15-21, 22-24).

Между истцом и ответчиком заключен договор страхования недвижимого имущества от 28.11.2020 – Полис страхования недвижимого имущества (ипотеки) выдан 28.11.2020 серии №, страховая премия выплачена истцом 28.11.2020 в сумме 15 840 рублей, период страхования с 29.11.2020 по 28.08.2042 (т. 1, л.д. 25-45).

Застрахованным имуществом является квартира по адресу: <адрес>. Застрахованное имущество находится в залоге у ПАО Сбербанк.

Согласно п. 1.1.3 Полиса страхования страховая сумма на период страхования 2 880 000 рублей.

Согласно п. 2.1.1.9.1 Полиса страхования под "конструктивным дефектом" понимаются дефекты внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, помещения, сооружения, постройки), обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ и/или проектирования.

Пунктом 2.1.1.9.2 Полиса страхования предусмотрено, что повреждение или уничтожение застрахованного имущества по данному риску является страховым случаем только при одновременном выполнении следующих обстоятельств:

2.1.1.9.2.1. Для квартир, комнат в квартирах, жилых домах и апартаментов:

- имеет место физическое повреждение или разрушение (а равно неизбежная угроза такого разрушения повреждения) конструктивных элементов (фундамента, колонн, перекрытий, балок, несущих стен и т. д.) здания, сооружения, постройки, в которых расположено застрахованное имущество, вследствие неизвестных Страхователю на момент заключения Договора страхования конструктивных дефектов;

- застрахованное имущество (или его часть) уполномоченным органом в установленном порядке признано аварийным и подлежащим сносу/непригодным для дальнейшей эксплуатации и подлежащим сносу;

- причиной признания застрахованного имущества аварийным и предлежащим сносу/непригодным для дальнейшей эксплуатации и подлежащим сносу явились конструктивные дефекты, обусловленные исключительной нарушением норм и правил производства строительных работ и/или проектирования.

Распоряжением администрации г. Салехард от 15.01.2021 №-р "О признании многоквартирных домов аварийными и подлежащими сносу, многоквартирный <адрес> в г. Салехарде признан авариным и подлежащим сносу (т. 1, л.д. 46-47).

20.08.2023 истцом в адрес ответчика подано заявление о наступлении события с признаками страхового случая (т. 1, л.д. 86-89). В ответе ответчика о предоставлении информации по убытку №-ИМ-23 истцу предлагается два варианта выплаты страхового возмещения по его выбору: 1) годные остатки имущества остаются в собственности страхователя, в этом случае осуществляется выплата страхового возмещения в размере 1 002 000 рублей; 2) страхователь передает имущество в собственность страховщика. В этом случае страховщик осуществляет страховую выплату в размере 2 880 000 рублей (т. 1, л.д. 90-93). С данным предложением истец не согласилась, о чем указала в ответе на претензию, рассмотрев которую страховщик признает страховым случаем и определяет страховую выплату в размере 1 002 000 рублей (т. 1, л.д. 94-95, 96-97).

В соответствии с положениями ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с требованиями закона и условиями договора. Односторонней отказ от договора не допускается. В соответствии с положениями ч. 1, п. 1 ч. 2 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930).

Согласно положений ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно положений ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 8,9 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях. Для установления содержания договора страхования, его существенных условий следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, иных документов, а также правил страхования, если договор заключен на условиях, содержащихся в этих правилах. При заключении договора добровольного страхования имущества в письменной форме не включенные в текст договора страхования (страхового полиса) условия правил страхования обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации)

Согласно п. 33, 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю или иным третьим лицам) (п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела). Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (страховой риск), должно обладать признаками вероятности и случайности.

При разрешении спора в суде страхователь (выгодоприобретатель) должен доказать факт наступления вреда (утрату, гибель, недостачу или повреждение застрахованного имущества) в результате предусмотренного договором события, на случай наступления которого производилось страхование.

Статьей 961 Гражданского кодекса Российской Федерации на страхователя (выгодоприобретателя) возлагается обязанность по уведомлению страховщика либо его представителя о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Страховщик не вправе отказать в выплате страхового возмещения, если он своевременно узнал о наступлении страхового случая либо если отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба (п. 3 ст. 307, п. 2 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации). При возникновении спора обязанность доказать факт своевременного уведомления страховщика о наступлении страхового случая лежит на страхователе (выгодоприобретателе).

Из заключения по результатам технического обследования № 164-2020 от 07.12.2020, составленного МКУ "Финансовая дирекция городского хозяйства", в том числе и на основании которого межведомственной комиссии принималось решение о признании многоквартирного <адрес> аварийным и подлежащим сносу, следует, что он признан таковым с учетом физического износа и долгим сроком эксплуатации, аварийного состояния несущих конструкций (т. 1, л.д. 48-85).

Из выводов, содержащихся в заключении эксперта № ССТ-1059/2026 от 29.01.206 ООО "Региональный центр независимой экспертизы и оценки", следует, что на основании проведенного исследования определено, что жилой дом находится в аварийном техническом состоянии. Исходя из технического состояния конструктивных и инженерных элементов процент физического износа здания в целом составляет 72%.

Срок службы дома по адресу: ЯНАО, <адрес> составляет от 25 до 30 лет. Срок эксплуатации дома с 1978 года составляет 48 лет. Срок службы многоквартирного жилого дома превышен на 18 лет, что составляет 160% от 100% срока службы.

Причинами разрушения конструктивных элементов многоквартирного жилого дома являются: превышение срока службы здания, фундаментов из деревянных свай; естественные процессы старения конструктивных элементов; потеря несущей способности деревянных свай; сложные климатические условия места нахождения объекта.

Из указанных заключений следует, что причиной признания застрахованного имущества аварийным и предлежащим сносу/непригодным для дальнейшей эксплуатации и подлежащим сносу явились конструктивные дефекты, обусловленные не исключительным нарушением норм и правил производства строительных работ и/или проектирования, а потому указанный случай не является страховым в соответствии с условиями страхования.

При таких обстоятельствах требования иска не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "Сбербанк страхование" о взыскании страхового возмещения, убытков, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Салехардский городской суд.

Председательствующий Н.В. Коблов