Решение № 2-2798/2025 2-89/2026 2-89/2026(2-2798/2025;)~М-2551/2025 М-2551/2025 от 22 апреля 2026 г.

Дело НОМЕР (2-2798/2025)

УИД 22RS0НОМЕР-61


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

АДРЕС 9 апреля 2026 года

Новоалтайский городской суд АДРЕС в составе

председательствующего судьи Самохиной Е.А.,

при помощнике ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску САО "РЕСО-ГАРАНТИЯ" к ФИО3, МТУ Росимущества в АДРЕС и АДРЕС о признании недействительным договора страхования,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в суд с указанным иском к наследственному имуществу ФИО1, ДАТА г.р., умершего ДАТА.

В обосновании иска указано, что ДАТА между САО "РЕСО-ГАРАНТИЯ" и ФИО1 на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней НОМЕР от ДАТА заключен договор страхования W0.1-V621/1614-0000045 со сроком действия с ДАТА по ДАТА. Застрахованным лицом по данному договору являлся ФИО1. Указанным договором страхования предусмотрены следующие страховые риски:

- смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования;

- постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования;

- хирургическая операция в результате несчастного случая.

Договор страхования заключен путем акцепта страхователем указанного Полиса оферты, акцептом являлась оплата страховой премии ФИО1 в сумме 22 109, 60 руб.

Оплачивая страховую премию, страхователь подтвердил свое согласие с условиями страхования, в том числе подтвердил то, что на момент заключения договора страхования не обращался за последние 12 месяцев за медицинской помощью и симптомами заболеваний, окончательный диагноз по которым еще не был поставлен или в связи с которыми было рекомендовано дальнейшее медицинское наблюдение и лечение; не страдает заболеванием почек, сахарным диабетом, сердечно-сосудистыми заболеваниями (кроме артериальной гипертензии 1 степени, вегето-сосудистой дистонии, варикозного расширения поверхности вен); не переносил инфаркты, инсульты, операции на сердце и его сосудах.

ДАТА страховщику от ФИО3 поступило заявление о страховом случае по причине смерти ДАТА застрахованного лица - ФИО1

Согласно справке о смерти № А03756 от ДАТА причиной смерти явилось недостаточность левого желудочка порок развития аортального клапана уточненный кардиосклероз постинфарктный.

Как следует из предоставленных сведений об оказанных медицинских услугах, до заключения договора страхования ФИО1 неоднократно обращался за медицинской помощью в связи с наличием заболеваний сердечно-сосудистой системы.

Согласно представленной медицинской карте, ФИО1 с ДАТА получал амбулаторное лечение в КГБУЗ «АДРЕСвой кардиологический диспансер», в 2010 году перенес операцию (протезирование клапана), не позднее 2019 года ему был установлен кардиостимулятор. Соответственно, до заключения договора страхования ФИО1 страдал сердечно-сосудистым заболеванием, имел порок сердца. Порок сердца находится в прямой причинно-следственной связи с причиной смерти.

Ссылаясь на положения статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, указывает, что основания для признания договора недействительным возникают, если страхователем сообщены недостоверные сведения о существенных обстоятельствах при заключении договора. ФИО1 при заключении договора страхования путем оплаты страховой премии подтвердил, что не страдает сердечно-сосудистыми заболеваниями.

В связи с чем, истец полагает, что договор страхования подлежит признанию недействительным на основании пункта 2 статьи 179, статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судом к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО3, МТУ Росимущества в АДРЕС и АДРЕС, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ФИО2.

Стороны, третьи лица в судебное заседание не явились, извещены надлежаще.

Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДАТА N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев (пункт 1 статьи 3 Закона об организации страхового дела).

Согласно пункту 2 статьи 4 названного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу статьи 9 этого же закона страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Подпунктом 2 пункта 2 статьи 942 названного кодекса предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктами 1 и 2 статьи 943 этого же кодекса предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с абзацем первым статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как разъяснено в пункте 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Согласно пункту 45 этого же постановления при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

Кроме того, статьей 10 Закона Российской Федерации от ДАТА N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) на исполнителя возлагаются дополнительные обязанности по предоставлению потребителю в доступной форме необходимой и достоверной информации об услуге, обеспечивающей возможность правильного ее выбора.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что условия договора личного страхования должны толковаться с учетом его цели и существа законодательного регулирования этих отношений, а все противоречия, неясности и сомнения подлежат толкованию в пользу гражданина-потребителя, в том числе выгодоприобретателей и правопреемников.

В частности, для сходных правоотношений в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" разъяснено, что исходя из положений пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон договора страхования имущества, в связи с чем к условиям договора помимо перечисленных в статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации могут быть отнесены и другие условия (в частности, территория использования или место нахождения застрахованного имущества; перечень случаев, которые не могут быть признаны страховыми (например, управление транспортным средством лицом, не допущенным к управлению в рамках договора добровольного страхования транспортного средства; угон транспортного средства с оставленными регистрационными документами, если в соответствии с договором страхования страховым риском является кража или угон транспортного средства без документов и (или) ключей).

Стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества (страховой полис) перечень страховых событий и исключений из него, условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности не ущемляют права потребителя (статья 16 Закона о защите прав потребителей).

При этом в пункте 16 этого же постановления указано, что по общему правилу при неясности условий договора страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия (часть 2 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной является страховщик как лицо, профессионально осуществляющее деятельность в страховой сфере.

С учетом изложенного выше при заключении договора личного страхования в нем должно быть определено событие (страховой случай), связанное с причинением вреда жизни или здоровья страхователя или иного названного в договоре гражданина, с наступлением которого страховщик обязуется уплачивать страхователю или выгодоприобретателю единовременно или периодическими платежами страховую сумму.

При этом страховой риск и обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, подлежат определению при заключении договора с последующей обязанностью страхователя (выгодоприобретателя) сообщать об изменениях в этих обстоятельствах.

Страховщик может воспользоваться правом на оценку страхового риска путем обследования страхуемого лица для оценки состояния его здоровья либо оговорить в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в письменном запросе обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки страхового риска, о наличии или отсутствии которых страхователь обязан сообщить при заключении договора страхования.

В случае неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон толкование условий договора осуществляется в пользу гражданина-потребителя, заключившего договор с профессиональным страховщиком.

Бремя доказывания факта сообщения страхователем заведомо ложных сведений и их существенного значения лежит на страховщике (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и статья 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Таким образом, правила пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации конкретизируют применительно к договору страхования общие положения статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации о недействительности сделок, совершенных под влиянием обмана, и обязательным условием применения данных положений является наличие умысла страхователя.

Согласно пункту 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА НОМЕР «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

По делу установлены следующие обстоятельства.

На основании Полиса-оферты 0.10.2023 между САО «Ресо-гарантия» и ФИО1, ДАТА г.р., при заключении кредитного договора (V621/1614-0000045 от ДАТА Банк ВТБ (ПАО)) заключен договор личного страхования через представителя страховщика Банк ВТБ (ПАО). Срок действия полиса с 00 час. 00 мин. ДАТА по ДАТА. Выгодоприобретателем по данному полису являются: застрахованный/наследники застрахованного.

Указанным договором страхования предусмотрены следующие страховые риски:

- смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования;

- постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования;

- хирургическая операция в результате несчастного случая.

Договор страхования заключен путем акцепта страхователем указанного Полиса-оферты, на основании условий, указанных в настоящем Полисе и Правилах страхования от несчастных случаев и болезней НОМЕР от ДАТА; акцептом являлась оплата страховой премии ФИО1 в сумме 22 109, 60 руб. Размер страховой премии составляет 22 109, 60 руб., которая должны быть оплачена в срок до ДАТА единовременно.

Оплачивая страховую премию, страхователь подтвердил свое согласие с условиями страхования, в том числе подтвердил то, что на момент заключения договора страхования не обращался за последние 12 месяцев за медицинской помощью и симптомами заболеваний, окончательный диагноз по которым еще не был поставлен или в связи с которыми было рекомендовано дальнейшее медицинское наблюдение и лечение; не страдает заболеванием почек, сахарным диабетом, сердечно-сосудистыми заболеваниями (кроме артериальной гипертензии 1 степени, вегето-сосудистой дистонии, варикозного расширения поверхности вен); не переносил инфаркты, инсульты, операции на сердце и его сосудах.

Согласно пункту 2.5 Правил страхования от несчастных случаев и болезней НОМЕР от ДАТА, если иное не оговорено условиями договора на страхование не принимаются следующие лица:

- моложе 18 лет и старше 85 лет;

- инвалиды I и II группы и инвалиды детства;

- носители ВИЧ или больные СПИД;

- употребляющие наркотики, токсические вещества с целью токсического опьянения, страдающие алкоголизмом;

- со стойкими нервными или психическими расстройствами, состоящие на учете по этому поводу в психоневрологическом диспансере;

- призванные для прохождения срочной военной службы, военных сборов;

- находящиеся в местах лишения свободы, а также в изоляторах временного содержания.

Пунктом 9 Правил предусмотрен порядок заключения и прекращения договора страхования. Так, для заключения индивидуального договора страхования страхователь представляет страховщику следующие документы: договор, удостоверяющий личность; письменное заявление по установленной страховщиком форме. Для определения размера страховой суммы страховщиком могут быть запрошены, в том числе следующие дополнительные документы: медицинская карта застрахованного по форме страховщика; данные проведенных медицинских обследований. На основании предоставленных сведений страховщик имеет право уменьшить страховые суммы по рискам, увеличить размер страховой премии, исключить из покрытия определенные риски. Страховщик вправе потребовать прохождения медицинского освидетельствования лица, принимаемого на страхование.

ДАТА ФИО1 умер.

Как следует из медицинского свидетельства о смерти 01 НОМЕР от ДАТА, смерть наступила: I а) недостаточность левого желудочка I50.1; б) порок развития аортального клапана уточненный Q23.8; II. Кардиосклероз постинфарктный I25.8.

Наследственное дело не заводилось.

С заявлением о выплате страхового возмещения ДАТА обратился сын ФИО1 – ФИО3

При этом суд, признавая надлежащим ответчиком сына наследодателя ФИО1 – ФИО3, исходит из следующего.

Согласно статье 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 ГК РФ).

В соответствии с абзацем 5 пункта 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Поскольку ФИО3 совершены действия по получению страхового возмещения, он в силу приведенных положений статьи 1153 ГК РФ фактически принял наследство, соответственно, к нему в силу универсального правопреемства перешли имущественные права и обязанности по данному договору.

Кроме того, судом также принимается во внимание, что ФИО1 проживал в жилом помещении по адресу: АДРЕС, ул. 8 <...>, предоставленном на основании ордера НОМЕР от ДАТА. На основании данного ордера ДАТА заключен договор социального найма жилого помещения с ФИО3

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о совершении ФИО3 действий по фактическому принятию наследства, открывшегося после смерти ФИО1, в том числе в части имущественных прав, в связи с чем именно он является надлежащим ответчиком. В связи с чем МТУ Росимущества в АДРЕС и АДРЕС надлежащим ответчиком не является, поэтому оснований для удовлетворения к нему требований не имеется.

Стороне истца было предложено представить письменные пояснения о том, каким образом в стандартной форме оговариваются существенные обстоятельства (применительно к случаю заключения договора страхования с ФИО1, ДАТА г.р.); какие именно сведения принимаются во внимание при страховании аналогичных рисков; где было указано на раскрытие существенных обстоятельств, которые принимаются во внимание при страховании аналогичных рисков; если бы ФИО1 было бы сообщено об имеющихся заболеваниях – каким именно образом это бы повлияло на заключение договора страхования.

Согласно поступившим пояснениям, на раскрытие существенных обстоятельств указано в Полисе-оферте; если бы ФИО1 было бы сообщено об имеющемся у него заболевании, договор страхования не был бы заключен.

Разрешая заявленные требования, суд, руководствуясь вышеприведенными положениями гражданского законодательства, разъяснениями Верховного Суда Российской Федерации, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований и исходит из следующего.

Истцом не представлено доказательств заключения договора страхования под влиянием обмана, сообщения страхователем заведомо ложных сведений страховщику о состоянии здоровья. При этом предмет договора страхования не может быть определен только лишь посредством исключения из него различного рода обстоятельств, поскольку в результате использования подобного рода юридической техники, составления договора страхователь оказывается введенным в заблуждение относительно всего круга обстоятельств, при наступлении которого страхователь вправе претендовать на страховую выплату. Поэтому указание в Полисе-оферте на ограничивающие ответственность страховой организации обстоятельства, не могут расцениваться как сообщение заведомо ложных сведений.

Сведений о том, что до страхователя была доведена информация о заключении договора на условиях только ограниченного покрытия, страховщиком не представлено.

Кроме того, страховщик, являясь профессиональным участником рынка страховых услуг, не проявил должной осмотрительности и внимательности, не выяснил обстоятельств, влияющих на степень риска, что страховая организация не воспользовалась своим правом на проведение медицинского обследования страхователя, не предоставила застрахованному заемщику возможность указать имеющиеся у него на дату заключения соответствующего договора заболевания, приняла от страхователя страховую премию независимо от установления обстоятельств наличия либо отсутствия у застрахованного заболеваний, страховая премия не дифференцирована в зависимости от изменения рисков. Более того, как следует из Правил страхования НОМЕР от ДАТА, полномочия по истребованию сведений о состоянии здоровья застрахованного лица у страховой организации имелись до наступления страхового случая.

Согласно статье 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами. Таких доказательств, подтверждающих причинно-следственную связь, между имеющимся заболеванием и наступившими последствиями в виде смерти ФИО3, стороной истца не представлено.

При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований о признании договора страхования недействительным, суд отказывает в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования САО "РЕСО-ГАРАНТИЯ" (ИНН <***>) к ФИО3 (паспорт НОМЕР), МТУ Росимущества в АДРЕС и АДРЕС (ИНН <***>) о признании недействительным договора страхования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в АДРЕСвой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДАТА.

Судья Е.А.Самохина