Решение № 2-1055/2017 2-1055/2017~М-945/2017 М-945/2017 от 25 октября 2017 г. по делу № 2-1055/2017

Р Е Ш Е Н И Е по делу № 2-1055

Именем Российской Федерации

26 октября 2017 года в городе Кингисеппе

Кингисеппский городской суд Ленинградской области в составе:

Председательствующего судьи Заплоховой И.Е.,

При секретаре Степановой И.Р.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании

С участием истца ФИО1, представителя третьего лица ФИО2, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, сроком до ДД.ММ.ГГГГ,

гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей. Просил привлечь должностных лиц к ответственности, взыскать страховую премию и компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб. (л.д.2-3).

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в приеме исковых требований о привлечении должностных лиц к ответственности было отказано (л.д.1).

В дальнейшем в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ истец уточнил исковые требования в части размера страховой премии <данные изъяты> руб. Определением суда по ходатайству истца была произведена замена ответчика ПАО «Сбербанк России» на ответчика ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (л.д.63-67). ПАО «Сбербанк России» были привлечены к участию в деле в качестве третьего лица на стороне ответчика (л.д.65).

В обоснование исковых требований ФИО1 указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил кредитный договор с ПАО «Сбербанк России» на сумму займа <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение кредитного договора между истцом и ответчиком был заключен договор страхования посредством ПАО «Сбербанк России». Страховая премия составила <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно погасил кредитную задолженность, а ДД.ММ.ГГГГ обратился в ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» через ПАО «Сбербанк России», так как ни офиса, ни представительства, ни филиала в городе <адрес>, где был заключен кредитный договор и договор страхования, не имеется. Однако ответ на заявление не последовал, как и возврат страховой премии, повторно истец обращался к ответчику еще дважды ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, но истцу лишь сообщили о направлении ответа в течение <данные изъяты>. Полагал, что в связи с досрочным погашением кредитной задолженности вправе претендовать на возврат страховой премии, и за не предоставление ответа – на компенсацию морального вреда в связи с нарушением прав потребителей.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, представили письменный отзыв, где указали, что ФИО1 является ненадлежащим истцом, так как договор страхования между сторонами спора не заключался. Между ПАО «Сбербанк России» и ООО «Страхования компания «Сбербанк страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение об условиях и порядке страхования, по которому заемщики по заявлению подключаются банком к программе страхования, и они оплачивают услуги банка за предоставленную услугу. Уплаченная ФИО1 сумма не относится к страховой премии, а является оплатой за подключение к программе страхования. При даче согласия на участие в программе страхования ФИО1 был ознакомлен ПАО «Сбербанк России» с условиями участия в программе добровольного страхования, в том числе и с порядком и сроком возврата оплата за подключение к программе страхования, а именно в течение 14 дней с момента заключения кредитного договора.

Представитель третьего лица на стороне ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании с иском также не согласилась. Указала, что истец не был лишен возможности отказаться от участия в программе страхования при заключении кредитного договора, а также в течение 14 дней с момента заключения этого договора, в противном случае заемщик будет застрахован по этой программе страхования сроком на весь период кредитного договора, то есть на пять лет, согласно условиям кредитного договора о сроке предоставления кредита <данные изъяты> месяцев независимо от досрочного погашения кредитной задолженности. Также подтвердила, что сотрудник ПАО «Сбербанк России» получала заявление от ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, и на оба заявления банк ответил.

Выслушав лиц, участвующих в деле, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк обязался предоставить истцу кредит в сумме <данные изъяты>., а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере <данные изъяты> и в течение <данные изъяты> месяцев (л.д.23-26).

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив ФИО1 кредит.

При заключении кредитного договора ФИО1 подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в котором просил включить его в список застрахованных лиц (л.д.8).

Сумма платы за подключение к программе составила <данные изъяты>. за весь срок кредитования и была удержана Банком из кредитных средств, страховая премия в указанном размере перечислена Банком страховщику ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление, которым выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просил Банк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования.

Из указанного заявления следует, что ФИО1 ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования Банк взимает с него плату в соответствии с тарифами Банка (л.д.8-17).

Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, при заключении договора страхования и определении платы за подключение к программе страхования Банк действовал по поручению заемщика. Услуга, оказываемая Банком ФИО1, является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование, со стоимостью услуги истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписании им данного заявления.

На основании заявления истца банк списал денежные средства в размере <данные изъяты>. в счет оплаты за подключение к программе страхования.

Согласно п. 2.1. указанного заявления, участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Участие в программе страхования осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк (пункт 2.2 заявления).

Согласно п. 5.1. заявления, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, представленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих условий, независимо от того был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Второй экземпляр заявления, Условия участия в программе страхования и Памятка были вручены ФИО1 при подписании заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, услуга по заключению договора страхования истцу была оказана в соответствии со свободным волеизъявлением заемщика, а доказательств, свидетельствующих об ущемлении прав потребителя при заключении данного договора, суду не представлено.

Выразив желание на подключение к программе страхования, ФИО1 акцептовал публичную оферту о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, и тем самым заключил договор с банком, согласившись на то, что выгодоприобретателем по договору страхования будет выступать ПАО «Сбербанк России».

Банк, действуя с согласия заемщика, застраховал у страховщика его жизнь и здоровье, то есть заключил договор личного страхования в свою пользу, что не противоречит положениям статьи 934 ГК РФ.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Договор добровольного страхования являлся мерой по надлежащему исполнению обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Оценив обстоятельства дела и представленные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания денежных средств, полученных ФИО1 за подключение к программе добровольного страхования в связи с истечением срока обращения за возвратом денежных средств в банк и страховщику. При этом судом также учтено, что денежные средства были оплачены истцом банку за предоставленную услугу, а не ответчику, подключившему истца к программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил кредитную задолженность. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ответчику с заявлениями о возврате суммы страховой премии в размере <данные изъяты> руб. в связи с досрочным погашением кредита (л.д.4, 6). Изучив содержание заявлений истца, суд приходит к выводу, что заявления были адресованы именно ответчику, независимо от того, что в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ в качестве адресата указан Сбербанк. Кредитный договор был подписан в городе <адрес> в офисе ПАО «Сбербанк России», так как ни офиса, ни представительства, ни филиала ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» не имеется. И если ПАО «Сбербанк России» подготовили ответы и ознакомили с ними истца в течение <данные изъяты> дней, то от ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» ответы на обращения не подготовил, ограничившись лишь сообщением через ПАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ, что заявление ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ передано на рассмотрение в одно из подразделений ответчика (л.д.7).

ПАО «Сбербанк России» отказал в возврате денежных средств по программе «Добровольное страхование жизни и в связи с недобровольной потерей работы», осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение <данные изъяты> дней со дня подключения. В связи с тем, что заявление на отказ от программы страхования поступило в срок более 14 дней и договор страхования был заключен, основания для возврата денежных средств отсутствовали.

В соответствии со статьями 8, 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг).

За нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором (часть 1 статьи 13 Закона РФ № 2300-1).

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно статье 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу положений статей 1099, 1101 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и статьей 151 настоящего Кодекса.

Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Установленные судом обстоятельства позволяют сделать вывод о том, что при не предоставлении ответа по заявлениям ФИО1 о возврате денежных средств за подключение к программе страхования ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» нарушили права потребителя истца ФИО1

Закон РФ «О защите прав потребителей» предусматривает компенсацию морального вреда при нарушении прав потребителя, то есть, обязанность денежной компенсации морального вреда установлена законом.

ФИО1 испытывал нравственные переживания в связи с тем, что ответчик не представил ответы и игнорировал его заявления о возврате денежных средств.

Доводы ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» о том, что ФИО1 был ознакомлен с условиями программы страхования при подписании заявления о добровольном согласии на подключение к этой программе, он не является стороной договора страхования, и ему предоставлена вся необходимая информация в Условиях страхования, выданных ему в письменном виде на руки ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора, суд находит не убедительными. Истец является лицом, что права и законные интересы затрагиваются договором добровольного страхования и он вправе знать и получать всю интересующую его информацию по договору страхования от страховщика, а у того в свою очередь возникла обязанность предоставлять такую информацию при подключении ФИО1 к программе страхования.

Определяя размер компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> руб. судом учтены конкретные обстоятельства дела, степень нравственных страданий истца, выводы основаны на исследовании имеющихся в деле доказательств, принципах разумности и справедливости, длительности нарушения прав потребителя, степени вины ответчика.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Взысканию с ответчика подлежит штраф в размере <данные изъяты>

Таким образом, исковые требования могут быть удовлетворены частично.

В соответствии со статьями 103 ГПК РФ, 333.19 НК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб., штраф <данные изъяты> руб., всего взыскать <данные изъяты> руб.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в доход Муниципального образования «Кингисеппский муниципальный район» Ленинградской области государственную пошлину в сумме <данные изъяты>) руб.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Кингисеппский городской суд.

Судья