Решение № 2-2136/2025 2-357/2026 2-357/2026(2-2136/2025;)~М-1666/2025 М-1666/2025 от 13 апреля 2026 г. по делу № 2-2136/2025

Дело № 2-357/2026

18RS0009-01-2025-003143-72 (уникальный идентификатор дела)


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 марта 2026 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

судьи Бушмакиной О.М.,

при секретаре Орловой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к И.Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» (далее – истец, банк) обратилось в суд с иском к И.Н.В. (далее – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору за период с <дата> по <дата> в размере 1 387 505 руб. 14 коп., обращении взыскания на предмет залога – транспортное средство NISSAN Terrano, идентификационный номер (VIN) №***, 2016 года выпуска, путем продажи с публичных торгов, а также взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 48 875 руб. 05 коп.

Исковые требования мотивированы тем, что <дата> между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №***, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 449 340 руб. 66 коп. с возможностью увеличения лимита под 17,35 % годовых, сроком на 72 месяца, под залог транспортного средства NISSAN Terrano, идентификационный номер (VIN) №***, 2016 года выпуска. Факт предоставления суммы заемщику подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил пункт 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно пункту 5.2. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла <дата>, на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 144 дня.

Просроченная задолженность по ссуде возникла <дата>, на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 163 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 1 229 140 руб. 66 коп.

По состоянию на <дата> общая задолженность ответчика перед банком составляет 1 387 505 руб. 14 коп., из них: просроченные проценты – 102 419 руб. 37 коп., просроченная ссуда – 870 430 руб. 44 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 248 руб. 99 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 61 руб. 28 коп., неустойка на просроченную ссуду – 2 347 руб. 10 коп., неустойка на просроченные проценты – 3 677 руб. 14 коп., причитающиеся проценты – 402 370 руб. 82 коп., иные комиссии – 2 950 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

Протокольным определением суда от <дата> в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены САО «ВСК», ООО «АВТОПАК».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», будучи извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании не присутствовал, направил заявление о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик И.Н.В., будучи извещенной о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании не присутствовала, причину неявки не сообщила, об отложении судебного заседания не ходатайствовала.

Представители третьих лиц САО «ВСК», ООО «АВТОПАК» в судебном заседании не присутствовали, извещены о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежаще, об отложении судебного заседания не ходатайствовали.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика, представителей третьих лиц.

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Исходя из статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (статья 435 ГК РФ).

Согласно статье 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

Обратившись в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита от <дата>, содержащим предложение об открытии счета, заключении договора залога транспортного средства, И.Н.В. тем самым направила банку оферту (л.д. 22-24).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1 статьи 819 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Применительно к пункту 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, <дата> между ПАО «Совкомбанк» и И.Н.В. заключен договор потребительского кредита №*** (далее – кредитный договор) по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 449 340 руб. 66 коп. сроком на 72 месяца под 17,35% годовых первые 12 месяцев пользования кредитом, начиная с 13-го месяца пользования кредитом и до конца срока возврата кредита – 22,35% годовых, на приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной форме со счета в ПАО «Совкомбанк», а именно: оплату полной/части стоимости транспортного средства с индивидуальными признаками согласно пункту 10 Индивидуальных условий (пункты 1-4, 11 индивидуальных условий кредитного договора) (л.д. 17-18).

Согласно пункту 6 кредитного договора количество платежей по договору – 72, размер платежа составляет 32 518 руб. 03 коп. с первого по 12 платеж, 36 122 руб. 10 коп. с 13 по 71 платеж, последний платеж 36 121 руб. 40 коп. Срок платежа – по 8 число каждого месяца, последний платеж по кредиту – не позднее <дата>.

Графиком платежей также подтверждается, что И.Н.В. приняла на себя обязательство в период с <дата> по <дата> вносить в счет погашения кредита платежи (л.д. 19).

В силу части 1 стать 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 10 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств по договору является залог транспортного средства NISSAN Terrano, идентификационный номер (VIN) №***, 2016 года выпуска.

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых (пункт 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее - Общие условия), банк на основании заявления заемщика предоставляет заемщику кредит на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику в сторонних банках по договора потребительского кредита под залог транспортного средства, указанного в пункте 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, и на погашение иных кредитов, оформленных в банке и/или в сторонних банках, а также на потребительские цели, при условии, что размер единовременной задолженности заемщика по кредиту не превысит лимита кредитования, согласно индивидуальных условий, путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (пункт 3.1 Общих условий) (л.д. 51-56).

Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытии лимита кредитования заемщику (пункт 3.2 Общих условий).

До подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик был ознакомлен с Общими условиями, о чем указано в пункте 14 Индивидуальных условий, подписанных ответчиком.

Согласно выписке по счету RUR/000460120809/40№***, открытому на имя И.Н.В. в ПАО «Совкомбанк» за период с <дата> по <дата>, банк перечислил заемщику сумму кредита <дата> в размере 1 449 340 руб. 66 коп.

Таким образом, банк свои обязательства перед заемщиком по заключенному кредитному договору исполнил.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с пунктом 5.2 Общих условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

Из материалов дела усматривается, что принятые на себя обязательства по возврату кредита, уплате процентов заемщик надлежащим образом не исполняла.

Истцом ответчику направлялась досудебная претензия от <дата> о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 59-61). Указанная досудебная претензия, как следует из представленных истцом документов, не исполнена. Доказательств обратного суду не представлено.

Неисполнение ответчиком своих обязательств по возврату кредита послужило основанием для обращения истца в суд с рассматриваемым иском.

Из расчета исковых требований, следует, что задолженность ответчика по состоянию на <дата> составляет 1 387 505 руб. 14 коп., из них: просроченные проценты – 102 419 руб. 37 коп., просроченная ссуда – 870 430 руб. 44 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 248 руб. 99 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 61 руб. 28 коп., неустойка на просроченную ссуду – 2 347 руб. 10 коп., неустойка на просроченные проценты – 3 677 руб. 14 коп., причитающиеся проценты – 402 370 руб. 82 коп., иные комиссии – 2 950 руб. (л.д. 5-6).

Расчет задолженности в части просроченной ссудной задолженности в размере 870 430 руб. 44 коп., просроченных процентов в размере 102 419 руб. 37 коп., просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 3 248 руб. 99 коп. судом проверен и признан правильным, доказательств, подтверждающих погашение задолженности по просроченной задолженности ответчиком не представлено.

Разрешая требования банка о взыскании неустойки суд приходит к следующему.

Условиями кредитного договора предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора (пункт 12 индивидуальных условий) в виде неустойки в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу положений части 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ) размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Размер неустойки, установленный заключенным сторонами договором, соответствует положениям пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее - постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. № 7) по смыслу статьи 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства.

Согласно абзацу 2 пункта 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. № 7, присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

В пункте 48 этого постановления разъяснено, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня.

Представленный истцом расчет неустойки судом проверен, признан верным. Какого-либо иного расчета ответчиком не представлено.

Суд считает, что неустойка, начисленная на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 61 руб. 28 коп., на просроченную ссуду в размере 2 347 руб. 10 коп., на просроченные проценты в размере 3 677 руб. 14 коп. соразмерна последствиям нарушения обязательства и оснований в соответствии со статьей 333 ГК РФ для их уменьшения суд не находит.

Суд также считает обоснованным требование банка о взыскании комиссии в сумме 2 950 руб., так как условиями кредитного договора предусмотрено, что при нарушении срока оплаты платежа по договору заемщик имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общих условий договора потребительского кредита, комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам банка. Комиссия не взимается, если заемщик погашает кредит в установленные в договоре сроки и в установленном размере (л.д. 18).

В соответствии с пунктом 1.19 Тарифов комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк», размер комиссии за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» составляет 590 рублей (л.д. 71-73).

Как видно из материалов дела, И.Н.В. воспользовалась положением кредитного договора, переходила в режим «Возврат в график» соответственно с ответчика в пользу банка подлежит взысканию комиссия в размере 2 950 руб.

Рассматривая требование истца о взыскании причитающихся процентов за период с <дата> по <дата> в размере 402 370 руб. 82 коп., суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что банк предъявил к взысканию указанную сумму процентов, фактически подлежащих уплате должником по графику и начисленных за весь срок, на который предоставлен кредит.

В соответствии с пунктом 3.4 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (пункт 3.5 Общих условий).

В соответствии с пунктом 3.9 Общих условий в случае досрочного возврата кредита (части кредита) проценты за пользование кредитом уплачиваются за фактическое количество дней пользования кредитом. При досрочном возврате всей суммы кредита заемщиком осуществляется полный расчет с Банком, в том числе по процентам за пользование кредитом.

По общему правилу норм статьи 809 ГК РФ в их системной взаимосвязи, проценты за пользование заемными средствами начисляются за фактическое пользование заемными средствами.

Поскольку проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенном пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами, постольку начисление процентов должно производиться только за период фактического пользования кредитом, то есть до момента полного погашения займа (кредита).

Между тем требование истца, которым он просит произвести взыскание причитающихся процентов после выставления требования о досрочном возврате кредита, рассчитанных по <дата> в твердой сумме, противоречит положениям пунктов 1, 3 статьи 809 ГК РФ и правовой природе данных процентов как платы за пользование кредитом, так как возврат денежных средств может быть осуществлен ответчиком ранее указанной даты.

В случае одномоментной уплаты ответчиком всей суммы кредита у банка отсутствуют правовые основания для получения с заемщика начисленных процентов за пользование кредитом, рассчитанных до окончания срока действия договора, в данном случае - до <дата>.

В этом случае нарушатся права должника, поскольку, даже возвратив сумму долга, он останется обязанным исполнять решение суда, которым взысканы убытки, в том числе и за период, когда фактическое пользование денежными средствами уже прекратилось вследствие возврата суммы кредита.

Кроме того, банк, получив досрочно сумму кредита, имеет возможность разместить эти денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности другому заемщику.

При таких обстоятельствах взыскание с заемщика причитающихся процентов за период, в течение которого он уже не пользуется денежными средствами вследствие их возврата и эти средства могут быть размещены в виде предоставления кредита иному лицу на рыночных условиях, влечет неосновательное обогащение банка.

Причитающаяся плата подлежит начислению до момента возврата суммы основной задолженности по кредиту.

Следовательно, требование о взыскании убытков банка (неоплаченных процентов после выставления требования), исчисленных в твердой сумме, за весь период действия договора не может быть удовлетворено, поскольку право кредитора на получение процентов в этой сумме еще не может считаться нарушенным, так как пользование суммой кредита не осуществлялось.

Нормой пункта 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Применительно к части 2 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Вышеприведенные правовые нормы содержат положения о том, что при досрочном истребовании кредита (займа) взыскиваются проценты за пользование займом, причитающиеся на момент его возврата, эти положения закона, исходя из их содержательно-правового смысла, не предполагают возможность взыскания на будущий период процентов, начисленных как просроченные, то есть, в твердой сумме, которые кредитору еще не причитаются.

По смыслу статьи 11 ГК РФ основанием для судебной защиты прав является факт их нарушения или оспаривания. Аналогичное правило содержится и в статье 3 ГПК РФ, которой предусмотрена судебная защита только нарушенных прав и интересов заинтересованных лиц.

По мнению, суда, проценты на будущее время подлежат взысканию не в твердой сумме за весь срок действия договора, а исходя из фактического времени пользования кредитом, как это предусмотрено законом и по существу условиями заключенного сторонами договора.

При невозврате ответчиком суммы кредита и продолжении пользования заемными средствами банк имеет право на взыскание процентов за пользование кредитом до фактического исполнения обязательства по ставке, установленной договором.

При определении размера процентов за пользование кредитом необходимо учитывать следующее.

В соответствии с пунктом 4 кредитного договора процентная ставка установлена в размере 17,35% годовых первые 12 месяцев пользования кредитом, начиная с 13-го месяца пользования кредитом и до конца срока возврата кредита процентная ставка составляет 22,35% годовых.

Действующая процентная ставка установленная с 13 месяца пользования кредитом увеличивается в случае выхода заемщика из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на срок свыше 30 календарных дней до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврат кредита) без подключения программы, а именно до 22,35% годовых – на первые 12 месяцев пользования кредитом с момента заключения договора, до 27,35% годовых – с 13месяца пользования кредитом и до конца срока возврат кредита, начиная с 31-го дня, следующего за днем выхода из программы, до дня, следующего за днем подключения к программе, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия решения об увеличении размера процентной ставки в связи с выходом из программы. При наличии действующих дополнительных услуг процентная ставка понижается/повышается до уровня согласно условиям подключенной услуги.

Из выписки по счету ответчика, а также представленного расчета задолженности усматривается, что ответчик не выполнила совокупность условий для установления льготной процентной ставки, в связи с чем, начиная с <дата> проценты ей начисляются по ставке 27,35% годовых.

С учетом изложенного, проценты за пользование кредитом, начисленные на будущий период в размере 402 370 руб. 82 коп., не подлежат взысканию в твердой сумме, а подлежат начислению на сумму основного долга (870 430,44 руб.) исходя из размера определенной договором ставки 27,35% годовых, начиная с <дата> по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга ответчиком, с учетом ее уменьшения в случае частичного погашения, но не более чем по <дата>, так как период взыскания ограничен истцом указанной датой.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору.

Разрешая исковые требования в части обращения взыскания на заложенное имущество суд исходит из следующего.

В соответствии со статьями 334, 348, 349 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Аналогичное положение содержится в пункте 9.12.1 Общих условий кредитования.

Во исполнение обязательств по заключенному <дата> между истцом и ответчиком кредитному договору сторонами согласовано условие о залоге принадлежащего заемщику транспортного средства NISSAN Terrano, идентификационный номер (VIN) №***, 2016 года выпуска (пункт 10 кредитного договора).

В силу пункта 2 статьи 335 ГК РФ право передачи вещи в залог принадлежит собственнику вещи. Лицо, имеющее иное вещное право, может передавать вещь в залог в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

В соответствии с пунктом 4 статьи 339.1 ГК РФ установлено, что залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

Согласно представленному банком уведомлению о возникновении залога движимого имущества №*** от <дата> в Реестр залогов движимого имущества включены сведения о заключенном <дата> договоре залога №*** транспортного средства NISSAN Terrano, идентификационный номер (VIN) №***, 2016 года выпуска, залогодатель – И.Н.В., залогодержатель - ПАО «Совкомбанк» (л.д. 69-70).

По сведениям, представленным МРЭО Госавтоинспекции МВД УР от <дата>, автомобиль NISSAN Terrano, идентификационный номер (VIN) №***, 2016 года выпуска, государственный регистрационный знак <***>, зарегистрирован <дата> за И.Н.В. на основании договора от <дата>

В соответствии с пунктом 2 пункта 3 статьи 348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно пункту 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Пунктом 9.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства предусмотрено, что если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до его реализации, в следующем порядке: за первый месяц – на 7%, за второй месяц – 5%, за каждый последующий месяц на 2%.

Суд приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество, учитывая, что сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от размера оценки предмета залога, требования истца соразмерны стоимости заложенного имущества, просрочка уплаты очередных платежей (в сумме, предусмотренной договором ежемесячно) на момент подачи иска составляет более трех месяцев, просрочка внесения данных платежей допущена заемщиком более чем 3 раза в течение 12 месяцев, требование об обращении взыскания на заложенное имущество путем его реализации с публичных торгов подлежит удовлетворению.

В силу статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Поскольку требование об обращении взыскания на залоговое имущество удовлетворено, указанное имущество должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации и процессуальным законодательством.

В соответствии с положениями статьи 85 Федерального закона от 02.10.2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возложена на судебного пристава-исполнителя, и действующее законодательство не предусматривает обязанности суда по установлению такой начальной продажной цены при принятии решения об обращении взыскания на это имущество.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для установления начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества при обращении на него взыскания решением суда.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом по платежному поручению № 87 от 07.10.2025 г. уплачена государственная пошлина в размере 48 875 руб. 05 коп., в том числе по имущественным требованиям о взыскании задолженности – 28 875 руб. 05 коп., по неимущественным требования об обращении взыскания на предмет залога – 20 000 руб.

Поскольку при подаче иска истцом заявлены требования имущественного характера на сумму 1 387 505 руб. 14 коп., а удовлетворены судом в размере 985 134 руб. 32 коп., что составляет 71,00% от общего размера заявленных к взысканию сумм, постольку взысканию с ответчика подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 501 руб. 28 коп. (985 134,32 руб. х 71,00%).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины 40 501 руб. 28 коп. (20 501,28 руб. + 20 000,00 руб.).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к И.Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с И.Н.В., <дата> года рождения (паспорт №***, выдан <дата> Отделом УФМС России по Удмуртской Республике в гор. Воткинске) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №*** от <дата> по состоянию на <дата> в размере 985 134 руб. 32 коп., в том числе: просроченные проценты – 102 419 руб. 37 коп., просроченную ссуду – 870 430 руб. 44 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 248 руб. 99 коп., неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду – 61 руб. 28 коп., неустойку на просроченную ссуду – 2 347 руб. 10 коп., неустойку на просроченные проценты – 3 677 руб. 14 коп., комиссию за услугу «Возврат в график» – 2 950 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 40 501 руб. 28 коп.

Взыскать с И.Н.В. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по кредитному договору №*** от <дата>, начиная с <дата> в размере 27,35% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу в размере 870 430 руб. 44 коп., с учетом его последующего уменьшения в случае погашения, по день фактического погашения основного долга, но не более чем по <дата>.

Обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство NISSAN Terrano, идентификационный номер (VIN) №***, 2016 года выпуска, принадлежащее И.Н.В., определив способ реализации, путем продажи с публичных торгов.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме.

Судья О.М. Бушмакина

Решение изготовлено в окончательной форме 14 апреля 2026 года.