Решение № 2-441/2018 2-441/2018~М-437/2018 М-437/2018 от 11 сентября 2018 г. по делу № 2-441/2018

№ 2-441(4)/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 сентября 2018 г. с. Перелюб

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе председательствующего судьи Лескина А.Г.,

при секретаре Тарасовой М.С.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании договора потребительского кредита недействительным,

установил:

ФИО1 обратилась в суд к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкобанк») В обоснование иска указано, что 10.05.2017 между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор <Номер>, лимит которого составил 0 рублей. Согласно индивидуальным условиям договора, подписанным ею, предоставлен кредит в сумме 4999 руб., представляющий собой комиссионный продукт - «Кредитный доктор» - индивидуальная программа улучшения ею кредитной истории. Из указанного документа следовало, что она должна была внести банку с начислением процентов 5 745 руб. 36 коп., тремя сроками взносов. После ознакомления с условиями договора, не покидая здание банка, она попросила заявление на его расторжение, так как ее не устраивали условия договора. Сотрудницей банка ей было отказано в выдаче заявления и разъяснено, что она имеет право обратиться с данным заявлением только через 10 дней и расторгнуть договор. Впоследствии она узнала, что она имела право обратиться в банк с заявлением в течение 14 дней с момента заключения договора о возврате кредита банку без уплаты процентов, в случае если заемщик не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного договора. Приехать в банк и подать заявление у нее не было возможности в связи с тем, что на ее попечении находится десятилетняя правнучка. 14 апреля 2018 г. ей стало известно о том, что у нее имеется задолженность перед ПАО «Совкомбанк» в размере 7 592 руб. 66 коп. Просит суд признать договор <Номер> от 10.05.2018 недействительным, поскольку деньги в банке не брала, кроме того на ее иждивении находится правнучка, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Истица ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям указанным в иске.

Ответчик ПАО «Совкомбанк» о дате, месте и времени судебного заседания извещен, представитель в судебное заседание не явился. Представитель ответчика ФИО2 предоставила в адрес суда письменное возражение на исковое заявление, в котором просила в иске отказать в полном объеме. В возражении указала, что оспариваемые договора содержат согласованные сторонами положения о сумме кредита и условиях его выдачи. Истцом не предоставлено ни одного доказательства нарушения ее прав, просила рассмотреть дело в отсутствии представителя ббанка.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав объяснения истца, исследовав письменные доказательства, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 12 ГПКРФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из определения кредитного договора следует, что он является консенсуальным. Он вступает в силу с момента достижения сторонами по всем существенным его условиям соглашения, закрепленного в требуемой законом форме (п. 1 ст. 432 ГК).

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем правоотношения, возникающие по данным договорам, регулируются Законом РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Статьей 16 указанного закона определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

В данном случае нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В судебном заседании установлено, что 10 мая 2017 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <Номер> на сумму 4 999 руб. на 3 месяца (л.д. 3).

В тот же день, денежные средства в сумме 4 999 руб. были зачислены на счет ФИО1 в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 53).

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» выполнило условия вышеуказанного кредитного договора в полном объеме.

10 мая 2017 г. в адрес ПАО «Совкомбанк» поступило личное заявление, подписанное ФИО1 добровольно: «Заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты MasterCard Gold» и заключен договор личного страхования от несчастных случаев между истцом и OA «МетЛайф» (л.д. 6, 14).

Комиссия за оформление и обслуживание банковской карты MasterCardGold удержана со счета ФИО1 на основании заранее данного акцепта, сделанного в заявлении (л.д. 6).

Согласно п. 8 заявления: «настоящим предоставляю акцепт на удержание комиссии за оформление и обслуживание банковской карты MasterCardGold, согласно действующим тарифам ПАО «Совкомбанк», с моего банковского счета <Номер>, а также иных счетов, открытых на мое имя в ПАО «Совкомбанк», а также прошу банк взимать плату за оказание услуг по списанию с указанного банковского счета в безакцептном порядке согласно тарифов банка на день совершения операции».

Таким образом, при зачислении банком денежных средств на открытый ФИО1 счет в размере 4999 рублей, по письменному заявлению самого потребителя, данные денежные средства были удержаны, согласно действующим тарифам ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской по счету.

Банковская карта позволяет ее держателю осуществлять дистанционное управление банковским счетом (совершать банковские операции): оплачивать товары и услуги в торгово-сервисных предприятиях в большинстве стран мира, пополнять свой банковский счет (находясь в другом городе или стране), обналичивать денежные средства, осуществлять платежи через Интернет.

Принимая во внимание, что банковская карта является электронным средством платежа, предназначенным для совершения операций по счету, суды при разрешении спора о правомерности взимания банком комиссии за выпуск и обслуживание карты исходят из того, что гл. 45 ГК РФ также закрепляет возмездный характер банковских услуг (ст. 851 ГК РФ), клиенту в этом случае оказывается услуга, которая в силу ст. ст. 779, 851 ГК РФ может быть возмездной.

Судом установлено, что ФИО1 собственноручно подписала и направила в банк заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачу карты MasterCard Gold.

Карта MasterCard Gold, выдаваемая в пакете, - это карта, на которую может быть предоставлен овердрафт, но которая может быть использована как дебетовая для получения привилегий, описанных выше.

Для возможности предоставления овердрафта между банком и истцом подписан договор <Номер> от 10 мая 2017 г. с лимитом 0,0 коп. В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий, банк вправе изменить лимит кредитования по договору потребительского кредита исходя из платежеспособности и кредитного поведения клиента согласно договора потребительского кредита (л.д. 7-9).

Комиссия за выдачу и обслуживание банковской карты - 4999 руб. предусмотрена тарифами банка и удержана со счета ФИО1 на основании заранее данного акцепта, сделанного в заявлении - оферте на открытие банковского счета и выдачу карты MasterCardGold (п. 8 заявления) (л.д. 6).

В соответствии с гражданским законодательством, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и принуждение к заключению любого вида договора не допускается. Стороны могут, как заключить договор, так и отказаться от его заключения. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст. 425 ГК РФ).

Перед заключением договора клиент имеет возможность ознакомиться со всеми банковскими продуктами и выбрать для себя наиболее оптимальный.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона.

С видами кредитования и банковскими продуктами заемщик самостоятельно может предварительно ознакомиться на сайте банка http://www.sovcombank.ra либо на стендах в офисе банка.

Статьей 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете

Обслуживание договора осуществляется с использованием банковской карты, то есть банк с соблюдением требований ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» открыл клиенту счет для осуществления по счету операций, отражающих безналичные расчеты клиента за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты; выдача кредита истцу осуществляется путем зачисления на карточный счет, открытый истцу для осуществления расчетов с использованием карты в соответствии с договором обслуживания счета с использованием банковской карты, карточный счет - это банковский счет, открываемый ответчиком истцу для проведения расчетов с использованием карт; кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на карточный счет истца, для отражения операций по выдаче и возврату кредита ответчик открывает ссудный счет.

Судом установлено, что ФИО1 была предоставлена полная информация о заключенном договоре, при этом клиент подтвердил факт ознакомления с условиями договоров, а также факт своего согласия с ними, поставив свою подпись на заявлении, индивидуальных условиях договора.

При заключении договоров клиент не вводился банком в заблуждение относительно оказываемых финансовых услуг, в том числе, относительно выпускаемой карты, а также иных условий договора.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст. 425 ГК РФ).

Таким образом, ФИО1 до момента выдачи кредита имела возможность изучить предлагаемые ей на подпись документы, ознакомиться со всеми условиями кредитования, а также выразить свое желание относительно того, какой вариант кредитования ей необходим.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, ФИО1 была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в кредитном договоре и приложенных документах подтверждают, что ФИО1 осознанно и добровольно приняла на себя вышеуказанные обязательства.

Заключенный в добровольном порядке между сторонами договор содержит все существенные условия кредитного договора, предусмотренные ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности".

Банк предоставил ФИО1 всю необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность выбора, а она, обращаясь в банк с заявлением на получение кредита, указала приемлемую для нее форму кредитования и впоследствии согласилась со всеми условиями, подписав заявление.

Согласно информации ПАО «Совкомбанк» задолженность ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» по договору <Номер> от 10 мая 2017 г. по состоянию на 14 августа 2018 г. составила 8 484 руб. 45 коп. (л.д. 54).

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что при заключении договора потребительского кредита необходимая информация была доведена до ФИО1, она согласилась с предлагаемыми условиями, собственноручно, добровольно подписала все заявления, денежные средства по договору потребительского кредита, согласно индивидуальным условиям договора, были предоставлены истцу, которыми истец распорядился путем подписания заявления о перечислении комиссии за выдачу и обслуживание банковской карты, следовательно правовых оснований для признания договора потребительского кредита <Номер> от 10 мая 2017 г. недействительным и незаконным взыскания образовавшейся задолженности по указанному договору не имеется.

Доводы истца о том, что денежные средства в размере 4999 руб. в банке не получала, суд считает необоснованными, поскольку при зачислении банком указанной суммы на открытый счет ФИО1 по письменному заявлению самого потребителя, данные денежные средства были удержаны согласно Тарифам ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской по счету.

Доводы ФИО1 о том, что в спорном договоре, заключенным с банком, ей не разъяснялось право об отказе от исполнения договора потребительского кредита в течение 14 дней с даты заключения договора, в случае если заемщик не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, суд отклоняет, так как с видами кредитования и банковскими продуктами заемщик самостоятельно могла ознакомиться на сайте банка http://www.sovcombank.ra либо на стендах в офисе банка. Вместе с тем, при подписании заявления - оферты на открытие банковского счета и выдачу карты, истица подтвердила свое согласие с «Правилами банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкмобанк» и выполнение их, была уведомлена о том, что указанные правила размещены на web-сайте ПАО «Совкомбанк» и в офисах ПАО «Совкомбанк».

Согласно письму ПАО «Совкомбанк» истица с письменным заявлением об отказе от исполнения потребительского кредита в течение 14 дней в банк не обращалась (л.д. 16).

Доказательств, подтверждающих нарушения ответчиком прав истца, суду не предоставлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании договора потребительского кредита недействительным, отказать.

В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба, а прокурором принесено апелляционное представление в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Пугачевский районный суд Саратовской области.

Председательствующий А.Г. Лескин