Решение № 2-1212/2018 2-1212/2018~М-789/2018 М-789/2018 от 10 сентября 2018 г. по делу № 2-1212/2018

.

Дело № 2-1212/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 сентября 2018 года г. Калининград

Московский районный суд г. Калининграда в составе

председательствующего судьи Дорошевич Ю.Б.

при секретаре Пасынок О.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), третье лицо: ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование», о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, доходов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО ВТБ 24 «Калининградский», указав, что 13.07.2017 года она и ПАО ВТБ 24 «Калининградский» заключили кредитный договор <***> на сумму "..." руб. Одновременно с кредитным договором она подписала заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО) и заявление в ООО СК «ВТБ Страхование» на перечисление страховой выплаты. Сумму "..." руб. банк списал со счета, как оплату страховой премии. 29.07.2017 года она в адрес банка направила претензию-заявление об отказе от страхования и 02.08.2017 года заявление в адрес страховой компании об отказе от страхования и о возврате денежных средств, списанных банком с её счета. Считает, что по состоянию на 29.07.2017 года, исходя из условий заявления на включение, договора коллективного страхования № 1235, никакого договора страхования в её отношении не существовало и, соответственно никаких услуг банком по подключению её к программе страхования оказано не было, то есть денежные средства, списанные с её счета без её распоряжения, списаны как аванс, никаких услуг банком не было оказано, денежные средства банк незаконно удерживал у себя. Полагает, что её заявление на включение является односторонней сделкой, которая не создает обязанностей ни у кого, кроме неё. Она отозвала заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО) и просила банк возвратить авансовый платеж, самостоятельно списанный банком, как оплата страховой премии. На дату подачи иска, денежные средства ей не возвращены. Также считает, что договор коллективного страхования № 1235 не соответствует действующему законодательству. Кроме того, кредитным договором не предусмотрено предоставление заемщику дополнительных услуг за отдельную плату, необходимых для заключения кредитного договора, то есть списание денежных средств с её счета является незаконным. В заявлении на имя ООО СК «ВТБ Страхование» о перечислении страховой выплате имеется ссылка на договор страхования № 129577-62500060513034 от 13.07.2017 года, который она не подписывала и не заключала, также в мемориальном ордере на списание денежных средств в размере "..." руб. указано как оплата страховой премии по договору 625/006-0513034 от 13.07.2017 года, то есть, полагает, что страховая премия списана по кредитному договору, она не является стороной по договору, поэтому не может быть плательщиком страховой премии. Просит взыскать в свою пользу с ответчика сумму в размере 58 068 руб. за присоединение к программе страхования, списанную с её счета в виде комиссии; убыток-сумму, уплаченную ею в виде процентов с незаконно списанных с её счета, с 14.07.2017 года до момента фактического исполнения денежного обязательства, исходя из расчета 58 068 х 17% (количество дней) / 365, по состоянию на 11.04.2018 года убыток составляет 7 356,34 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами с 14.07.2018 года до момента фактического исполнения денежного обязательства, с 10.08.2017 года по 11.04.2018 года сумма составляет 3 157,14 руб.; доходы, которые ответчик получил или должен получить с 14.07.2017 года до момента фактического исполнения денежного обязательства, исходя из расчета 58 068 х 17 % х (количество дней) / 365, с 14.07.2017 года по 11.04.2018 года составляют 7 356,34 руб.; неустойку с 10.08.2017 года до момента фактического исполнения денежного обязательства, исходя из расчета 58 068 х 3 % (количество дней), с 10.08.2017 года по 11.04.2018 года составит 247 834,10 руб., компенсацию морального вреда - 10 000 рублей и штраф.

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержала исковые требования по основаниям, указанным в иске, просила удовлетворить в полном объеме. Пояснила, что подписала представленные ей сотрудником банка документы, не читая, полагала, что сможет отказаться впоследствии от страхования, и ей будут возвращены денежные средства.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, предоставил в письменном виде отзыв и дополнения к отзыву (л.д. 73-75, 200-202), указав, что с исковыми требованиями ФИО1 не согласен и просит отказать в их удовлетворении в полном объеме.

Представители третьего лица ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование», Управления Роспотребнадзора по Калининградской области в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Заслушав истицу, исследовав письменные материалы гражданского дела, заключение Управления Роспотребнадзора по Калининградской области, согласно которому истица при нарушении ее прав как потребителя вправе обратиться в суд за защитой своих прав, и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как установлено судом, 13.07.2017 года ФИО1 обратилась с анкетой-заявлением на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) в размере "..." руб. на 60 месяцев. При подаче анкеты-заявления ФИО1 выразила свое согласие на подключение программы страхования «Финансовый резерв», в п. 17 анкеты-заявлении указано, что она добровольно и в своем интересе выразила согласие на оказание ей дополнительных платных услуг банка по обеспечению её страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». До неё доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках его страхования, о том, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных слуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита, стоимость услуг банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в анкете-заявлении суммы кредита, составляет "..." руб. Также указано, что для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы страхования (л.д. 14-17).

Таким образом, банком соблюдены требования, указанные в ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. «О потребительском кредите (займе)».

13.07.2017 года между Банком ВТБ 24 (ПАО) и заемщиком ФИО1 заключен договор № 625/006-0513034, состоящий из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальных условий), о предоставлении банком заемщику кредита в размере "..." руб. на 60 месяцев (дата возврата 13.07.2022 года) под "..." % годовых. Потребительский кредит предоставлен на потребительские нужды и на оплату страховой премии (п. 11) (л.д. 18-22).

Также 13.07.2018 года ФИО1 подала заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), просила обеспечить её страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Срок страхования составляет с 00:00 часов 14.07.2017 года по 24:00 часов 13.07.2022 года, страховая сумма – "..." руб., стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования на весь срок страхования составляет "..." руб., из которых вознаграждение банка – "..." руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – "..." руб. Застрахованным лицом является лицо, оформившее данное заявление (л.д. 25-26).

Подписывая настоящее заявление ФИО1 подтвердила, что приобрела услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе, сознательно выбрала осуществление страхования у страховщика путем включения её банком в число участников программы страхования, ознакомилась и согласилась с условиями страхования.

Еще до оформления заявления до неё доведена информация о том, что страхование действует, и страховая выплата по договору выплачивается только при условии оплаты услуг банка по обеспечению страхования по программе страхования в полном объеме, услуги банка по обеспечению страхования оплачиваются в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования. Приобретение данной услуги в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия (п. 2 заявления), что подтверждается подписью ФИО1

Объектом страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+» является смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Вопреки доводам истца, ООО СК «ВТБ Страхование» имеет лицензии СИ № 3398 и СЛ № 3398 на осуществление страхования по видам деятельности: добровольное имущественное страхование; добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни.

ФИО1, как следует из п. 4 заявления, поручила банку перечислить денежные средства с её счета № "...", открытом в Банке ВТБ 24 (ПАО), в сумме "..." руб. в счет платы за включение в число участников программы страхования (л.д. 27).

Денежные средства в размере "..." руб. 13.07.2017 года списаны с расчетного счета № "..." на расчетный счет № "..." в счет оплаты страховой премии по договору 625/006-0513034 от 13.07.2017 года, что подтверждается мемориальным ордером № 7339 от 13.07.2017 года (л.д. 28).

Таким образом, доводы истца о том, что банк незаконно без её распоряжения списал указанные денежные средства, опровергаются представленными в суд доказательствами.

В заявлении на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), просила обеспечить её страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование». 01.02.2017 года между страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» и страхователем Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен договор коллективного страхования № 1235, по настоящему договору страховщик обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение, при наступлении страховых случаев, предусмотренным программой страхования (л.д. 91-94). Сроком страхования является период действия страхования по договору в отношении конкретного застрахованного, указанного в Бордеро и в Заявлении на включение. Застрахованное лицо – дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включении в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Таким образом, застрахованным лицом является ФИО1, оформившая заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), в котором указан срок страхования с 00:00 часов 14.07.2017 года по 24:00 часов 13.07.2022 года.

В пункте 4.3 договора от 01.02.2017 года указано, что страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта, составленного на основании Бордеро за отчетный месяц страхования. Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования.

Исходя из положений п. 7 о порядке взаимодействия страхователя и страховщика при согласовании Бордеро (приложение № 3) и акта, дата начала срока страхования, указанная в заявлении на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), никак не связана с датой поступления на расчетный счет страховщика страховой премии от страхователя.

Кроме того, нарушение сроков, указанных в п.п. 7.1-7.3 договора, не может рассматриваться сторонами как досрочный отказ страхователя от договора страхования в целом или в отношении любого застрахованного в частности (п. 7.4).

Как следует из ответа ООО СК «ВТБ Страхование», направленного 23.05.2018 года в адрес ФИО1, страховая премия в размере "..." руб. за программу страхования «Финансовый резерв. Программа Лайф+» за период с 14.07.2017 года по 13.07.2022 года в рамках кредитного договора <***> от 13.07.2017 года поступила 24.08.2017 года (л.д. 109).

Условия договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 года не противоречат положению п. 1 ст. 957 ГК РФ, в котором указано, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса.

Условиями договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 года предусмотрено, что сроком страхования является период действия страхования по договору в отношении конкретного застрахованного, указанного в Бордеро и в Заявлении на включение, и как следует из вышеуказанных документов, срок страхования в отношении ФИО1 составляет с 00:00 часов 14.07.2017 года по 24:00 часов 13.07.2022 года, что подтверждается её заявлением и представленным банком Бордеро (приложение № 3). Как следует из выписки (приложение № 3) застрахованной ФИО1 присвоен уникальный номер договора страхования 129577-62500060513034, ссылка на указанный номер также имеется в заявлении на имя страховой компании о перечислении страховой выплаты (л.д. 27, 157-158, 209).

Не может быть принят довод истца о том, что договор страхования в её отношения на даты подачи её заявлений о возврате страховой премии, ещё не вступил в силу, так как в п. 5.3 договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 года указано, что договор в отношении конкретного застрахованного вступает в силу при условии уплаты страхователем страховой премии в отношении данного застрахованного в порядке и сроки, предусмотренные договором.

В данном пункте прямо указано, что договора в отношении конкретного застрахованного вступает в силу с даты начала срока страхования, указанного в заявлении на включение и Бордеро. Порядок и срок оплаты страхователем страховой премии предусмотрены договором коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 года.

Исходя из буквального толкования пункта 2 заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв», застрахованное лицо должно оплатить услуги банка в полном объеме и единовременным платежом. И, как следует из представленных документов, ФИО1 в полном объеме и единовременным платежом оплатила услуги банка по обеспечению страхования по программе страхования путем дачи поручения банку на перечисление денежных средства со своего счета в размере "..." руб., то есть при таких условиях страхование в отношении ФИО1, действует и страховая выплата может быть ей выплачена (при наступлении страхового случая).

При этом, в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г., разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Банки имеют, как общеустановленную п. 1 ст. 49 Гражданского кодекса Российской Федерации правоспособность, предусматривающую возможность осуществления любых видов деятельности, не запрещенных законом, так и специальную правоспособность, закрепленную в ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в которой наряду с перечнем операций и предоставлением банкам права совершать иные операции и сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации установлен прямой для банков запрет заниматься лишь производственной, торговой и страховой деятельностью. Однако из существа правоотношений, возникающих между банком и клиентами, страхование последних в рамках Программы страхования ни к одному из указанных запрещенных видов деятельности не относится. Банк непосредственно страховую деятельность не осуществляет, так как в правоотношениях по страхованию выступает лишь в качестве стороны названных договорных правоотношений по страхованию - в качестве страхователя своих клиентов (застрахованных лиц) в страховой организации, с которой имеется соответствующее соглашение.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, истица, обращаясь в банк с претензией 29.07.2017 года о возврате денежных средства в размере "..." руб., уплаченных ею за подключение к программе страхования (л.д. 11-12), а затем, обращаясь в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением 02.08.2017 года об отказе от договора добровольного страхования, пропустила предусмотренный срок периода охлаждения (л.д. 13).

Согласно ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 5.7 договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 года предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказ от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

При этом из дополнения к отзыву на исковое заявление Банка ВТБ (ПАО) следует, что между сторонами договора коллективного страхования не было достигнуто соглашения о возможности осуществления возврата страховой премии, а также о сумме страховой премии, подлежащей возврату.

Данные о возврате страховщиком страховой премии страхователю в каком-либо размере в материалах дела отсутствуют.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что страхование не являлось обязательным условием для истца при заключении кредитного договора, заключая договор страхования, ФИО1 действовала самостоятельно, перечисление банком страховой премии производилось по поручению истца, ФИО1 была ознакомлена с условиями оплаты страховой премии и стоимостью этой услуги, выразила согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось, истец добровольно оплатила банку стоимость услуги по заключению договора страхования за счет средств, полученных в кредит. Доказательств тому, что истец не была согласна с условиями кредитного договора и с условиями подписанного заявления на включение либо что на нее было оказано давление, в материалах дела не представлено.

В связи с чем в действиях банка суд не усматривает нарушений прав ФИО1 как потребителя услуг банка.

При установленных обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований к ответчику не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Московский районный суд г. Калининграда в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 17 сентября 2018 года.

Судья .

.
.

.
.

.
.