Решение № 2-29/2024 2-29/2024(2-936/2023;)~М-802/2023 2-936/2023 М-802/2023 от 10 октября 2024 г. по делу № 2-29/2024

По делу № 2-29/2024 (2-936/2023)

УИД № 43RS0010-01-2023-001026-87

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 октября 2024 г. г. Вятские Поляны

Вятскополянский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Орлова Д.С.,

при секретаре Антоновой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Представитель Банка ВТБ (ПАО) ФИО2, по доверенности действующий в интересах Акционерного общества «ДОМ.РФ», обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просил:

– расторгнуть кредитный договор <номер> от <дата>;

– взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по указанному кредитному договору в размере 3 259 442 руб. 14 коп., в том числе: 2 467 034 руб. 25 коп. – остаток неисполненных обязательств по кредиту, 128 889 руб. 73 коп. – сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом, 32 944 руб. 21 коп. – начисленные пени по процентам, 630 573 руб. 95 коп. – начисленные пени по просроченному долгу;

– обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером <номер>; определить способ его реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере 4 101 600 руб., исходя из 80 % от рыночной цены, определенной в отчете оценщика;

– взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 833 руб. 19 коп.

В обоснование исковых требований указал, что Банк ВТБ (ПАО) предоставил заемщику ФИО3 ипотечный кредит в сумме 2 680 000 руб. на срок 266 месяцев для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. <дата> внесена запись ЕГРН о регистрации права собственности <номер>. Права залогодержателя по договору, обеспечены ипотекой квартиры, удостоверенной закладной, выданной первоначальному залогодержателю – Банку ВТБ (ПАО) <дата> Запись об ипотеке в ЕГРН произведена за номером <номер>.

На основании договора купли-продажи закладных, заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» от <дата>, договора о выкупе дефолтных закладных <номер>, заключенного между ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» и АО «ДОМ.РФ» от <дата>, а также акта приему-передачи закладных от <дата>, права требования по Закладной с <дата> перешли к новому залогодержателю, а именно, к АО «ДОМ.РФ».

Согласно свидетельству о смерти заемщик-залогодатель ФИО3 умерла <дата> На основании свидетельства о праве на наследство по закону, выданного <дата> нотариусом нотариального округа Санкт-Петербург ФИО4, наследником имущества умершей ФИО3, стала ее мать – ФИО5 В соответствии со свидетельством о праве на наследство по закону, выданному <дата> нотариусом Вятскополянского нотариального округа Кировской области ФИО6, наследником имущества умершей <дата> ФИО5 является ФИО1 Согласно выписке из ЕГРН от <дата> собственником квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый номер <номер>, с <дата> является ФИО1 Таким образом, ФИО1 является единственным наследником указанной квартиры, соответственно, именно, она отвечает по долгам наследодателя ФИО3 <дата> в адрес ответчика было направлено требование о полном досрочном истребовании задолженности по кредитному договору и его расторжении. До настоящего времени ответчик указанное требование не выполнил, что, по мнению истца, является правовым основанием для обращения взыскания задолженности на заложенное имущество.

Определением Вятскополянского районного суда Кировской области от <дата> к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ООО СК ВТБ Страхование, Банк ВТБ (ПАО).

Определением Вятскополянского районного суда Кировской области от <дата> производство по гражданскому делу было приостановлено до разрешения по существу гражданского дела <номер> по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Газпром страхование», Банк ВТБ (ПАО) о признании обязательств по кредитному договору прекращенными, взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа.

Определением Вятскополянского районного суда Кировской области от <дата> производство по гражданскому делу возобновлено. К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «СОГАЗ».

Представитель АО «ДОМ.РФ» ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, имеется поданное им ранее заявление, в котором просил рассмотреть дело без участия представителя истца. Не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась. В отзыве на исковое заявление указала, что ФИО3 и ПАО Банк ВТБ <дата> заключили кредитный (ипотечный) договор <номер> на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Сумма кредита составила 2 680 000 руб. на срок 266 месяцев под 8,9 % годовых. Кроме того, был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика (полис по ипотечному страхованию <номер> от <дата>) с ООО СК ВТБ Страхование, выгодопреобретателем по которому является Банк ВТБ (ПАО). ФИО3 умерла <дата> Единственной наследницей по закону после ее смерти была ее мать ФИО5, которая в установленном порядке оформила права наследования, в том числе на вышеуказанную квартиру. В последующем ФИО5 умерла <дата>, ее наследником является ФИО1, которая в установленном порядке оформила права наследования и является собственником указанной квартиры, являющейся предметом залога в рамках кредитного договора <номер>. В связи с наличием полиса по ипотечному страхованию <номер> от <дата> по застрахованному риску - смерть в результате несчастного случая или болезни, она неоднократно пыталась выяснить в Банк ВТБ (ПАО) и страховой компании сведения о задолженности по кредитному договору, выплатах в рамках страхования. В связи с этим направлены письма в адрес страховой компании с просьбой произвести страховую выплату в связи со смертью ФИО3 и в адрес банка <дата>. Однако по настоящее время ни от одной из организаций ответ на ее обращения не поступил, в связи с чем она обратилась в суд с иском. В удовлетворении исковых требований просила отказать в полном объеме. Ходатайств о рассмотрении дела без ее участия не представила, в ее отзыве ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие отсутствует.

Представители третьих лиц - Банк ВТБ (ПАО), ООО СК ВТБ Страхование, АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте судебного разбирательства, суду ходатайств об отложении судебного разбирательства, отзывов на исковое заявление не представили.

При указанных обстоятельствах суд признаёт лиц, участвующих в деле, в том числе ответчика, надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания, при этом исходит из необходимости соблюдения баланса интересов сторон, дальнейшее отложение слушания дела повлечет нарушение прав другой стороны на судебное разбирательство в срок, установленный законом. В связи с этим суд пришел к выводу о возможности продолжения судебного разбирательства в отсутствие лиц, участвующих в деле, реализовавших таким образом свое право на участие в судебном заседании.

В силу ст. 233 ГПК РФ имеются основания для заочного производства, определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.

Суд, разрешая заявленные требования, принимая во внимание доводы истца и возражения ответчика, исследовав письменные материалы дела и оценив все доказательства в совокупности, пришел к следующим выводам по делу.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Закон предоставляет равный объем процессуальных прав как истцу, так и ответчику, запрещая допускать злоупотребление правом в любой форме.

В силу ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается (ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

В соответствии со ст.ст. 819, 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме, предметом являются денежные средства, передаваемые банком заемщику.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, <дата> между ФИО3 и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор (ипотеки) <номер> на сумму 2 680 000 руб. на срок 266 месяцев под 8,9 % годовых.

Пунктом 7.2 Индивидуальных условий предусмотрено, что предметом ипотеки является квартира, расположенная по адресу: <адрес>, подъезд <номер> на <номер> этаже.

Цели использования заемщиком потребительского кредита – на приобретение в собственность Предмета ипотеки в соответствии с условиями Предварительного договора купли-продажи (п. 4.1).

Согласно условиям кредитного договора погашение кредита (ипотеки) производится в соответствии с графиком платежей: количество платежей – 266, размер платежа – 23 170 руб. 70 коп., срок платежа – с 15 и не позднее 19 часов 00 минут 18 чисел каждого месяца, начиная с <дата> (п. 4 Индивидуальных условий потребительского кредита).

С общими условиями предоставления кредита заемщик ознакомлен и обязался их исполнять (п. 10 Индивидуальных условий).

Индивидуальные условия содержат указание на то, что до подписания индивидуальных условий заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними.

Индивидуальные условия подписаны сторонами, в том числе заемщиком ФИО3

В силу статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422), при этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой законом форме соблюдены все существенные условия сделки. Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.

Статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Таким образом, в силу указанных норм законодательства, поскольку Банк – Банк ВТБ (ПАО) удовлетворил поданное ФИО3 заявление на предоставление потребительского кредита, являющееся офертой (ст. 435 ГК), то есть совершил действия, свидетельствующие о его принятии, в силу п. 3 ст. 438 ГК РФ договор следует считать заключенным.

В соответствии с пп. 8.1.1. и 8.1.2 Общих условий договора потребительского кредита (ипотеки) под залог квартиры, Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

Пунктом 4.9 индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора установлена неустойка в размере 0,06 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства за просрочку уплаты основного долга.

Пунктом 4.10 индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора установлена неустойка в размере 0,06 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства за просрочку уплаты процентов.

В соответствии с п. 9.2 индивидуальных условий кредитного договора страхование рисков причинения вреда жизни и/или потеря трудоспособности не является обязательным условием для выдачи кредита, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п. 6.2 индивидуальных условий (1% годовых от базовой процентной ставки по кредиту). При заключении указанного кредитного договора обязательства по дополнительному страхованию рисков заемщиком ФИО3 были исполнены.

Как следует из выписки по банковскому счету от <дата><номер> – <дата> на счет заемщика ФИО3 была зачислена сумма 2 680 000 руб., таким образом, факты заключения кредитного договора и получение ФИО3 денежных средств по договору подтверждены (Т.1 л.д. 15).

Документально подтверждено, что заемщик ФИО3 воспользовалась кредитными денежными средствами и приобрела жилое помещение – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 32,7 кв.м., с кадастровым номером <номер>, что подтверждается закладной (Т.1 л.д. 16-18).

Оплата стоимости квартиры произведена <дата> в полном объеме, в том числе НДС, в размере 3 400 064 руб., что подтверждается также выпиской по лицевому счету <номер>, открытым на имя ФИО3

Из договора купли-продажи закладных, заключенного <дата> между ПАО Банком ВТБ (продавец) и ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» (покупатель), следует, что продавец передал в собственность покупателя закладные согласно перечню, приведенному акте приема-передачи от <дата>, в том числе в отношении ФИО3 по кредитному договору <номер> на сумму 2 561 396 руб. 27 коп., в том числе: 2 543 411 руб. 22 коп. – основной долг, 17 985 руб. 05 коп. – проценты за пользование кредитом. Пункт 3.3 договора предусматривает, что в соответствие с договором на оказание услуг по обслуживанию закладных, хранение документов из кредитных дел, в том числе, договоров страхования, осуществляется Банком ВТБ (ПАО), действующим в качестве сервисного агента.

Согласно договору о выкупе дефолтных закладных <номер> от <дата> между ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» (продавец) и АО «ДОМ.РФ» (покупатель) продавец передал в собственность покупателя закладные согласно перечню, приведенному в реестре закладных <номер> к акту приема-передачи от <дата>, в том числе в отношении ФИО3 по кредитному договору <номер> на сумму 2 523 764 руб. 07 коп., в том числе: 2 489 163 руб. 84 коп. – основной долг, 11 479 руб. 89 коп. – проценты за пользование кредитом, 3 019 руб. 20 коп. – неустойка за просрочку по уплате основного долга, 20 101 руб. 14 коп. – неустойка за просрочку по уплате процентов. В соответствии с п. 2.4.3 договора продавец обязан предоставить покупателю кредитное досье по закладным.

Из свидетельства о смерти серии <номер>, выданного <дата> Отделом регистрации актов гражданского состояния о смерти Комитета по делам записи актов гражданского состояния, следует, что ФИО3, <дата> года рождения, уроженка <адрес>, умерла <дата>, о чем внесена запись акта о смерти <номер> (Т.1 л.д. 36).

В соответствии с исследованными материалами наследственного дела <номер> после смерти ФИО3 наследником является ее мать – ФИО5, которая вступила в наследство в установленный срок, в том числе на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону серии <номер>, выданным <дата> (Т.2 л.д. (об.) 104).

По материалам наследственного дела <номер>, которое представлено суду нотариусом нотариального округа Санкт-Петербурга нотариальной палаты Санкт-Петербурга ФИО4, наследственное имущество ФИО3 на дату смерти наследодателя, то есть <дата>, состояло из:

недвижимого имущества: квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, кадастровый номер <номер>, площадью 32,7 кв.м., кадастровой стоимостью на дату смерти наследодателя <дата> в размере 815 318 руб. 91 коп.; квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, кадастровый номер <номер>, площадью 50,4 кв.м., кадастровой стоимостью на дату смерти наследодателя <дата> в сумме 1 399 125 руб. 22 коп.

денежных средств:

– хранящихся в Операционном офисе № 9055/0988 Северо-Западного банка ПАО Сбербанк на счете <номер> в размере 3 252 руб. 71 коп. с причитающимися процентами и компенсациями;

– хранящихся в Дополнительном офисе № 9055/0271 Северо-Западного банка ПАО Сбербанк на счете <номер> в размере 00 руб. 00 коп. с причитающимися процентами и компенсациями;

– хранящихся в Дополнительном офисе № 9055/02020 Северо-Западного банка ПАО Сбербанк на счете <номер> в размере 51 258 руб. 31 коп. с причитающимися процентами и компенсациями;

– хранящихся в Дополнительном офисе № 46 «Большая Морская, 11» в г. Санкт-Петербурге Филиала № 7806 Банка ВТБ (ПАО) в г. Санкт-Петербурге на счете <номер> в размере 00 руб. 01 коп. с причитающимися процентами и компенсациями;

– хранящихся в Дополнительном офисе № 31 «Просвещения, 87» в г. Санкт-Петербурге Филиала № 7806 Банка ВТБ (ПАО) в г. Санкт-Петербурге на счете <номер> в размере 00 руб. 00 коп. с причитающимися процентами и компенсациями;

– хранящихся в ПАО «Банк «Санкт-Петербург» на счете <номер> (валюта – рубли) в размере 00 руб. 00 коп., на счете <номер> (валюта – евро) в размере 13 878 евро 92 центов с причитающимися процентами и компенсациями (13 878 евро 92 цента = 1 175 200 руб. 33 коп. из расчета 84,6752 руб. за 1 евро по официальному курсу валют, установленному Центральным Банком России, по состоянию на <дата>).

Таким образом, общая стоимость всего наследственного имущества ФИО3, установленная судом, на день ее смерти составляла 3 444 155 руб. 49 коп.

В силу свидетельства о смерти серии <номер>, выданного <дата> Вятскополянским подразделением Малмыжского межрайонного отдела ЗАГС министерства юстиции Кировской области, ФИО5, <дата> года рождения, уроженка <адрес> умерла <дата>, о чем составлена запись акта о смерти <номер> (Т.1 л.д. 244).

Согласно материалам наследственного дела <номер>, представленного нотариусом Вятскополянского нотариального округа Кировской области ФИО6, после смерти ФИО5 наследником является ее сестра – ФИО1, которая вступила в наследство в установленный срок, в том числе на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону серии <номер>, выданным <дата> (Т.1 л.д. 155).

Из материалов наследственного дела <номер> следует, что наследственное имущество ФИО5 на дату смерти наследодателя, то есть <дата>, состояло из:

недвижимого имущества: квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, кадастровый номер <номер>, площадью 32,7 кв.м., кадастровой стоимостью на дату смерти наследодателя <дата> 3 364 978 руб. 79 коп.; квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, кадастровый номер <номер>, площадью 50,4 кв.м., кадастровой стоимостью на дату смерти наследодателя <дата> 1 399 125 руб. 22 коп.; квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, кадастровый номер <номер>, площадью 48,9 кв.м., кадастровой стоимостью на дату смерти наследодателя <дата> 1 261 710 руб. 61 коп.; земельного участка с кадастровым номером <номер>, площадью 1278+/-8 кв.м., кадастровой стоимостью на дату смерти наследодателя <дата> 111 817 руб. 57 коп.; здания, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый номер <номер>, площадью 90,1 кв.м., кадастровой стоимостью на дату смерти наследодателя <дата> 621 775 руб. 85 коп.

денежных средств:

– хранящихся в АО «Россельхозбанк» на банковском счете <номер> в размере 00 руб. 00 коп. с причитающимися процентами и компенсациями;

– хранящихся в АО «Россельхозбанк» на банковском счете <номер> в размере 10 руб. 02 коп. с причитающимися процентами и компенсациями;

– хранящихся в АО «Россельхозбанк» на банковском счете <номер> в размере 1 119 946 руб. 57 коп. с причитающимися процентами и компенсациями;

– хранящихся в АО «Россельхозбанк» на банковском счете <номер> в размере 500 руб. 00 коп. с причитающимися процентами и компенсациями;

– хранящихся в АО «Россельхозбанк» на банковском счете <номер> в размере 500 руб. 00 коп. с причитающимися процентами и компенсациями;

– хранящихся в АО «Россельхозбанк» на банковском счете <номер> в размере 500 руб. 00 коп. с причитающимися процентами и компенсациями;

– хранящихся в АО «Россельхозбанк» на банковском счете <номер> в размере 500 руб. 00 коп. с причитающимися процентами и компенсациями;

– хранящихся в АО «Россельхозбанк» на банковском счете <номер> в размере 500 руб. 00 коп. с причитающимися процентами и компенсациями;

– хранящихся в ПАО Сбербанк на счете <номер> в размере 4 652 руб. 83 коп. с причитающимися процентами и компенсациями;

– хранящихся в ПАО Сбербанк на счете <номер> в размере 148 руб. 49 коп. с причитающимися процентами и компенсациями;

– хранящихся в ПАО Сбербанк на счете <номер> в размере 00 руб. 03 коп. с причитающимися процентами и компенсациями;

– хранящихся в ПАО Сбербанк на счете <номер> в размере 568 руб. 11 коп. с причитающимися процентами и компенсациями.

Таким образом, общая стоимость всего наследственного имущества ФИО5, установленная судом, на день ее смерти составляла 7 787 734 руб. 09 коп.

Согласно п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с законом.

Из п. 1 ст. 1113 ГК РФ следует, что со смертью гражданина открывается наследство.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из положений п. 1 ст. 1175 ГК РФ следует, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). При этом наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам (п. 3 ст. 1175 ГК РФ).

Как разъяснено в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 60 и п. 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Из приведенных норм закона следует, что наследник ФИО3 - ФИО5 несла ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ФИО5 от ФИО3 наследственного имущества, а именно, 3 444 155 руб. 49 коп., а после смерти ФИО5 ее наследник ФИО1 в связи с принятием наследственного имущества несет по долгам ФИО5 в части перешедших к той долгам ФИО3 ответственность исключительно в пределах стоимости наследственного имущества, перешедшего к ФИО5 от ФИО3, а именно, 3 444 155 руб. 49 коп.

Как установлено судом, в нарушение условий договора заемщик ФИО3, а в последующем ее наследники – ФИО5 и ФИО1 ненадлежащим образом исполняли обязательства по возврату кредита. Согласно выписке по счету в период пользования кредитом были допущены просрочки ежемесячных платежей, платежи вносились не в полном объеме, а с сентября 2021 г. кредит не погашался ни ФИО5, принявшей наследство после смерти ФИО3, ни ФИО1, принявшей наследство после смерти ФИО5

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на <дата> за ответчиком ФИО1 образовалась задолженность по договору потребительского кредита (ипотеки) <номер> от <дата> в размере 3 259 442 руб. 14 коп., в том числе: 2 467 034 руб. 25 коп. – остаток неисполненных обязательств по кредиту, 128 889 руб. 73 коп. – сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом, 32 944 руб. 21 коп. – начисленные пени по процентам, 630 573 руб. 95 коп. – начисленные пени по просроченному долгу (Т.1 л.д. 68-70).

Сумма задолженности по кредитному договору ответчиком ФИО1 не оспаривалась. Иного расчета долга никто из участников судебного разбирательства не представил.

В связи с тем, что заемщик и его правопреемники, в том числе ответчик, систематически нарушали сроки оплаты основного долга и процентов, установленных кредитным договором, <дата> истцом в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по договору потребительского кредита (ипотеки) <номер> от <дата> в размере 2 979 082 руб. 35 коп. (Т.1 л.д. 40).

Однако в установленный срок и до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена. Доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что по кредитному договору многократно допускались просрочки платежей по кредиту, с сентября 2021 г. денежные средства не вносились, что указывает на систематическое нарушение условий кредитного договора и свидетельствует о существенном нарушении обязательств по возврату кредита, суд приходит к выводу о том, что заявленные требования о расторжении кредитного договора являются законными и обоснованными, и подлежат удовлетворению.

В силу ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором до дня возврата суммы займа, а согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с ч. 3 ст. 809 ГК РФ проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Следовательно, банк вправе требовать исполнения обязательства по уплате процентов за пользование кредитом по ставке, указанной в кредитном договоре, до фактического исполнения ответчиком обязательства.

Статьей 337 ГК РФ предусмотрено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу пп. 1 и 2 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Оценивая исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет ипотеки, суд исходит из следующих обстоятельств, установленных в ходе судебного разбирательства.

Судом установлено, что <дата> между страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО3 заключен договор страхования <номер>, выгодоприобретателем по которому является Банк ВТБ (ПАО) (Т.2 л.д. 31-34).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Вследствие этого страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.

Указанная правовая позиция изложена в п. 11 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г.

Как следует из полиса по ипотечному страхованию <номер> от <дата>, застрахованными рисками являются «смерть в результате несчастного случая и/ или болезни» и «инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и/или болезни» (Т.2 л.д. 31).

Согласно акту о смерти <номер> от <дата> смерть ФИО3 наступила от неизвестной причины, в связи с гнилостными изменениями трупа (Т.2 л.д. (об.) 103).

<дата> нотариусом нотариального округа Санкт-Петербурга нотариальной палаты Санкт-Петербурга ФИО4 получена претензия Банка ВТБ (ПАО), действующего на основании договора об оказании услуг по обслуживанию закладных, в которой Банк просит нотариуса предоставить сведения о наследниках умершей <дата> ФИО3 В претензии банком указано, что задолженность кредитному договору <номер> от <дата>, на <дата> составляет 2 595 923 руб. 98 коп., из них: 2 467 034 руб. 25 коп. – просроченный основной долг, 128 889 руб. 73 коп. – просроченные проценты (Т.2 л.д. 106).

<дата> в ответе на претензию за <номер> нотариус нотариального округа Санкт-Петербурга нотариальной палаты Санкт-Петербурга ФИО4 указала, что запрашиваемые сведения не могут быть представлены на основании положений ст. 5 Основ законодательства о нотариате Российской Федерации, разъяснив положения ст. 1175 ГК РФ, и предложив Банку для взыскания задолженности после смерти ФИО3 обратиться в суд (Т.2 л.д. 107).

<дата> ответчик ФИО1 обратилась в ООО СК ВТБ Страхование с заявлением о наступлении страхового случая, приложив копии свидетельств о смерти ФИО5, ФИО3, копию свидетельства о праве на наследство по закону, копию полиса ипотечного страхования, что подтверждается описью вложения почтового отправления (Т.2 л.д. 35-38).

Ответ на заявление ФИО1 не поступил, в связи с чем она обратилась в суд с иском в защиту своих прав.

Решением Вятскополянского районного суда Кировской области от <дата> исковые требования ФИО1 к ООО СК ВТБ Страхование, ПАО Банк ВТБ о возложении обязанности выплатить страховую выплату в счет погашения кредита, признании обязательства по кредитному договору прекращенными, взыскании компенсации морального вреда, штрафа удовлетворены частично. На правопреемника ООО СК ВТБ Страхование - АО «СОГАЗ» возложена обязанность произвести выплату страхового возмещения в размере 2 843 821 руб. 88 коп. в счет погашения задолженности по кредитному договору <номер>, заключенному <дата> между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО3, путем перечисления денежных средств на счет выгодоприобретателя – АО «ДОМ.РФ». С АО «СОГАЗ» в пользу ФИО1 взысканы компенсация морального вреда в размере 3 000 руб. и штраф за неудовлетворение требований потребителя в размере 200 000 руб. В удовлетворении остальной части исковых требований, и в иске к Банку ВТБ (ПАО) постановлено отказать (Т.2 л.д. 76-84).

Дополнительным решением Вятскополянского районного суда Кировской области от <дата> постановлено ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО СК «Газпромстрахование» и к ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» отказать (Т.2 л.д. 85-89).

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Кировского областного суда от <дата>, поступившим в суд <дата>, решение Вятскополянского районного суда Кировской области от <дата> оставлено без изменения, апелляционная жалоба АО «СОГАЗ» без удовлетворения (Т.2 л.д. 90-96).

Решение Вятскополянского районного суда Кировской области от <дата> вступило в законную силу <дата>.

В соответствии с указанным судебным актом, вступившим в законную силу, суд со ссылкой на п. 5.10 Полисных условий, ст. 8, п. 2 ст. 307, ст. 407 ст. 422, ст. 450, п. 3 ст. 954, пп. 1 и 2 ст. 958 ГК РФ, установил, что при заключении кредитного договора ФИО3 <дата> оплатила страховую премию за первый период страхования с <дата> по <дата> в размере 6 869 руб., расценив направленное <дата> ООО СК «ВТБ Страхование» в адрес ФИО3 требование (претензию), как требование об оплате страхового взноса, а не уведомление о расторжении договора.

Суд пришел к выводу, что смерть застрахованного лица – ФИО1 наступила в период действия договора страхования и является страховым случаем, в связи с чем на страховой компании - АО «СОГАЗ» лежит обязанность по выплате страхового возмещения в размере страховой суммы – 2 858 001 руб. 88 коп. Поскольку застрахованным лицом – ФИО3 страховая премия была оплачена только один раз в размере 6 869 руб. из положенных трех платежей за период действия договора (<дата> наступила смерть застрахованного лица), соответственно за период действия договора страховая сумма за два период не вносилась (с <дата> по <дата> размер страховой суммы установлен 7 006 руб., за период с <дата> по <дата> размер страховой суммы 7 174 руб., всего: 14 180 руб.), которую страховщик вправе зачесть при определении размера, подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества.

Таким образом, в решении Вятскополянского районного суда Кировской области от <дата> судом дана правовая оценка действиям страховой компании - АО «СОГАЗ».

Согласно ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Как следует из исследованных материалов дела, договор ипотечного страхования заключен в один день с кредитным договором, заключение которого, по мнению суда, было обусловлено заключением заемщиком такого договора страхования, при этом истец, как приобретатель закладной, и банк, обладая сведениями о смерти заемщика и о наступлении страхового случая по состоянию на <дата> (дата подписания претензии в адрес нотариуса от <дата><номер> (Т.2 л.д. 106), до <дата>. не обращались для взыскания задолженности с наследственного имущества заемщика в суд и не обратились в АО «СОГАЗ» за получением страхового возмещения. Доказательств обратного истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

По состоянию на <дата>, то есть день, когда кредитору объективно было известно о смерти заемщика ФИО3, размер задолженности по кредитному договору составлял 2 595 923,98 руб., в том числе, 2 467 034 руб. 25 коп. – остаток неисполненных обязательств по кредиту, 128 889 руб. 73 коп. – сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом.

Решением Вятскополянского районного суда Кировской области от <дата> на АО «СОГАЗ» возложена обязанность произвести выплату страхового возмещения по кредитному договору в пользу АО «ДОМ.РФ» в размере 2 843 821 руб. 88 коп., то есть, на сумму, большую, чем размер задолженности заемщика на <дата>.

В соответствии с частью 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что поведение кредитора, которое выразилось в непринятии разумных и должных мер к получению страхового возмещения после того, как кредитору, являющемуся выгодоприобретателем по договору страхования, стало известно о наступлении страхового случая, и в начислении процентов за пользование кредитом после того, как кредитору стало известно о смерти заемщика при таком бездействии, является злоупотреблением правом, что согласно п. 2 ст. 10 ГК РФ влечет отказ во взыскании процентов, начисленных после, поскольку наследники заемщика ФИО3 не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Принимая во внимание изложенное, учитывая, что при добросовестных действиях кредитора страховое возмещение было бы получено истцом значительно ранее, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца в части взыскания задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, определении способа его реализации с публичных торгов, установлении начальной продажной цены в размере 4 101 600 руб., исходя из 80 % от рыночной цены, определенной в отчете оценщика, поскольку страховая выплата, взысканная решением Вятскополянского районного суда Кировской области от <дата> с АО «СОГАЗ» в пользу истца, полностью покрывает, как задолженность по кредитному договору, образовавшуюся после смерти заемщика ФИО3, так и задолженность на день, когда истец узнал о смерти заемщика, и должен был предпринять разумные и необходимые меры по получению суммы страхового возмещения или по взысканию задолженности за счет наследственного имущества.

В ходе судебного разбирательства суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований в части нематериального требования о расторжении кредитного договора, в связи с чем на основании ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца документально подтвержденные понесенные расходы по уплате госпошлины в размере 300 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «ДОМ.РФ» к ФИО1 удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <номер> от <дата>, заключенный между ФИО3, умершей <дата>, и БАНК ВТБ (ПАО).

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженки <адрес> (паспорт гражданина Российской Федерации серии <номер>, выдан <дата> Отделением УФМС России <адрес>, код подразделения <номер>) в пользу Акционерного общества «ДОМ.РФ» (ИНН <***>, ОГРН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 300 (триста) рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Д.С. Орлов

Мотивированное заочное решение изготовлено 18 октября 2024 г.