Решение № 2-1165/2023 2-48/2024 2-48/2024(2-1165/2023;)~М-1047/2023 М-1047/2023 от 15 января 2024 г. по делу № 2-1165/2023

Дело № 2-48/2024

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Любинский 15 января 2024 года

Любинский районный суд Омской области в составе

председательствующего судьи Акуловой О.В.,

при секретаре судебного заседания Бочкарёвой О.Л.,

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика Раб Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Любинский районный суд Омской области к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора недействительным, ссылаясь на то, что договор заключен путем обмана, в отсутствие ее волеизъявления на его заключение. Просит признать кредитный договор заключенный с ПАО Сбербанк от имени ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ на сумму 312 607,92 руб. ничтожным (недействительным).

В судебном заседании истец ФИО1 на доводах искового заявления настаивала. Пояснила, что кредитный договор она не заключала. Телефон практически на протяжении суток находился в заблокированном состоянии, она ничего не могла сделать, экран оставался темным. Это произошло все после звонка якобы представителя правоохранительных органов. По его указанию она скачала программу, ввела код. В этот период времени с ее вкладов и карт были выведены денежные средства сначала на ее карту, а затем на карту «Озон» Банка. На следующий день она пошла в отделение Сбербанка по месту жительства и заблокировала карты, также ей пояснили, что она может вернуть страховку по оформленному кредиту. Она написала заявление на возврат, ей вернули деньги и она сняла остатки с карты. Также по указанию позвонившего лица она взяла деньги наличными и отнесла положив их на указанный счет в ОТП Банк. Ей пояснили, что эта сумма удвоится.

Представитель ответчика, действующая на основании доверенности Представитель№1 с заявленными требованиями не согласилась, предоставила письменные возражения, доводы, изложенные в них поддержала. Кратко пояснила, что на имя ФИО1 с ее личного кабинета в Сбербанке был оформлен кредит на рефинансирование, за счет указанных средств был погашен имеющейся у нее кредит, перечислены денежные средства в счет оформленной по новому кредиту страховке и остаток средств остался на карте ФИО1 На следующий день она сняла данные средства с карты в полном объеме и произвела возврат уплаченных средств по страховке. Таким образом, все средства по оспариваемому ею кредиту были получены непосредственно ею лично. Просила отказать по заявленным требованиям.

Представитель третьего лица ОМВД России по Любинскому району в судебное заседание не явился, извещен надлежащей.

Суд, выслушав участников процесса, изучив материалы дела, полагает, что заявленные истцом требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО1 в ПАО Сбербанк оформлен кредитный договор на рефинансирование на сумму 312 607 рублей 92 копейки. Кредитный договор оформлен через приложение "Сбербанк Онлайн" и подписан с использованием простой электронной подписи заемщика - SMS-кодов, доставленных ДД.ММ.ГГГГ на телефонный номер истца.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на банковское обслуживание между ОАО "Сбербанк России" и ФИО1 был заключен договор банковского обслуживания ОАО "Сбербанк России" в лице Исилькульского отделения № в рамках договора банковского обслуживания (далее ДБО) выдало истцу дебетовую карту МИР (счет карты №).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подключила к своей банковской карте МИР услугу "Мобильный банк" через номер телефона, указанный в заявлении.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 также зарегистрировалась в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получены СМС-сообщения. Для регистрации в системе, верно введен пароль для входа в систему.

Факт заключения договора банковского обслуживания (ДБО), выдачи банковской карты МИР подтверждается заявлением на банковское обслуживание, иными, приложенными к письменным возражениям представителем ответчика, документами.

Основания и порядок предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания предусмотрен Приложением N 1 к ДБО, правила электронного взаимодействия урегулированы в приложении N 3 к ДБО.

Под услугой "Мобильный банк" понимается услуга дистанционного обмена текстовыми сообщениями между Клиентом и Банком с целью обеспечения Клиенту доступа и управления своими Счетами/вкладами и другими услугами, предоставляемая Банком Клиенту на Мобильном устройстве по номеру, используемому Клиентом для получения услуг мобильной (подвижной радиотелефонной) связи, или на Мобильном устройстве, на котором Клиентом установлено Мобильное приложение Банка. Для получения текстовых сообщений Банка Клиенту необходимо наличие подключения к мобильной (подвижной радиотелефонной) связи и/или сети Интернет.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен оспариваемый договор в офертно - акцепном порядке, путем совершения сторонами последовательных действий: подтверждения клиентом одобренных банком условий кредита в системе "Сбербанк Онлайн", зачисления банком денежных средств на счет клиента.

Согласно условиям договора банк предоставил истцу кредит на рефинансирование, в размере 312 607 рублей 92 копейки сроком на 48 месяцев, с процентной ставкой 14,90% годовых, с оплатой 48 ежемесячных аннуитенных платежей в размере 8 684,27 руб. Платежная дата 20 число месяца. Согласно условиям договора ФИО1 поручила перечислить ПАО Сбербанк в дату предоставления данного кредита на счет кредитования перечислить с указанного счету сумму 156 303 рубля 96 копеек в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному ею ранее. Также попросила зачислить сумму кредита на расчетный счет ее дебетовой карты МИР.

ПАО Сбербанк оказывает банковские услуги физическим лицам на основании условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (Условия ДБО).

Подписывая заявление на банковское обслуживание, истец подтвердил свое согласие с условиями ДБО, Памяткой держателя карт ПАО "Сбербанк", Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО "Сбербанк" и обязалась их выполнять.

Таким образом, порядок электронного взаимодействия, возможность заключения сделок путем подписания клиентом документов, аналогом собственноручной подписи равнозначность подписанных простой электронной подписью документов, с использованием системы "Сбербанк-Онлайн" были урегулированы между сторонами.

Согласно пункту 1.1. Условий банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ПАО, настоящие условия и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и Сбербанком России ПАО Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 1.11 условий банковского обслуживания физических лиц (Приложение N 2) при предоставлении услуг/проведении операций через подразделении банка в рамках ДБО:

Идентификация клиента банком осуществляется: на основании документа, удостоверяющего личность клиента; и/или на основании документа, удостоверяющего личность клиента и предъявленной клиентом карты/NFC-карты; и/или на основании предъявленной клиентом карты: и/или на основании биометрических персональных данных клиента. Клиент считается идентифицированным в случае соответствия реквизитов документа, удостоверяющего личность клиента и/или соответствия информации, нанесенной (записанной) на карту (магнитную полосу карты, в микропроцессор карты, лицевую/оборотную сторону карты), либо данных NFC-карты информации, содержащейся в базе данных банка; и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента, полученных при совершении операции, с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка. Аутентификация клиента банком осуществляется: на основании ввода правильного ПИН; и/или в случае предъявления NFC-карты, на основании успешной аутентификации в соответствующем мобильном приложении на мобильном устройстве (путем подтверждения биометрическими персональными данными клиента на мобильном устройстве или ввода пароля на мобильном устройстве, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты) и ввода правильного ПИН карты, к которой выпущена такая NFC-карта; и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента, полученных при совершении операции, с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка; и/или на основании документа, удостоверяющего личность клиента; и/или на основании ввода клиентом на терминале/мобильном рабочем месте работника банка кода, полученного в SMS-сообщении с номера 900 на номер мобильного телефона клиента, зарегистрированного для доступа к SMS-банку (Мобильному банку). В случае, если для карты клиента не зарегистрирован номер мобильного телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку), код направляется на номер мобильного телефона, указанный в заявлении на банковское обслуживание или в заявлении об изменении информации о клиенте; путем нажатия клиентом в мобильном приложении банка кнопки "Подтвердить" под параметрами операции, которые отображаются в Мобильном приложении банка после нажатия клиентом полученной в Push-уведомления ссылки. Ссылка для перехода в Мобильное приложение банка в целях подтверждения операции направляются банком с помощью Push-уведомления после обращения клиента в подразделение банка за предоставлением услуги/проведении операции.

Пунктом 1.2. Условий (Приложение N 1) было установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручно, при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность. Второй экземпляр заявителя на банковское обслуживание с отметкой о принятии банком передается клиенту и является документом, подтверждающим факт заключения договора.

Договор определяет условия и порядок предоставления клиенту комплексного банковского обслуживания. Комплексное обслуживание клиента осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и договором. В рамках комплексного обслуживания клиенту предоставляются следующие виду услуг: выпуск банковских карт, открытие и обслуживание счетов банковских карт (далее - "Счетов Карт"); открытие и обслуживание вкладов; открытие и ведение обезличенных металлических счетов; предоставление в аренду индивидуального банковского сейфа; проведение операций по счетам карт и вкладам клиента через удаленные каналы обслуживания (через устройства самообслуживания Банка, систему "Сбербанк ОнЛ@йн", "Мобильный банк", Контактный Центр Банка); депозитное обслуживание, Брокерские услуги. (п. 1.2; 1.3; 1.4; 1.5 Условий (Приложение N 1)).

В соответствии с пунктом 1.16 Условий (Приложения N 1) в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть договор банковского обслуживания, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий договора банковского обслуживания письменного уведомления о расторжении договора банковского обслуживания, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий.

Согласно пункту 1.15 Условий (Приложение N 1) Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в договор с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 10 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений банка и/или официальный сайт банка. Изменение размера платы за предоставление кредита в форме овердрафт по счету карты осуществляется в порядке, определенном "Условиями использования банковских карт Сбербанка России ОАО".

Основания и порядок предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания предусмотрен Приложением N 1, 2 к ДБО, порядком предоставления Сбербанком России ОАО услуг по проведению банковских операций через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания банка, систему "Сбербанк ОнЛ@йн", "Мобильный банк", Контактный Центр Банка) определен в приложении N 4 к ДБО.

В силу приложения N 1 к ДБО клиентам, заключившим ДБО, услуга "Сбербанк Онлайн" подключается с функциональностью, то есть с возможностью оформления кредита.

Согласно п. 3.1.4 (Приложение N 2 Условий Банковского обслуживания физических лиц Сбербанка России ОАО) банк может предоставить клиенту кредит в форме "овердрафт" по счету дебетовой карты. Овердрафт является формой кредитования клиента банком, позволяющей осуществлять расходные операции по счету карты сверх сумм, имеющихся на счете. Банк принимает решение о возможности установления лимита овердрафта клиенту и о размере лимита овердрафта на основании критериев, определенных банком.

В рамках ДБО клиент имеет право открывать счета. Открытие счета вне подразделения банка с использованием Мобильного рабочего места и/или в подразделении банка осуществляется н основании заявления на открытие счета или договора по форме, установленной банком, надлежащим образом заполненного и подписанного клиентом и банком, при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность. В заявлении/договоре определяются подразделения банка, в котором открывается счет, валюта счета, процентная ставка, иные условия. Экземпляр заявления на открытие счета с отметкой банка об открытии счета, договора, подписанного клиентом и банком, передается клиенту и является документом, подтверждающим факт заключения договора банковского счета. Открытие счета через удаленные каналы обслуживания (Систему "Сбербанк Онлайн", Устройства самообслуживания Банка, Контактный Центр Банка) осуществляется на основании распоряжения клиента на открытие счета, оформленного через удаленный канал обслуживания с применением средств идентификации и аутентификации клиента, определенных ДБО.

На основании полученного от клиента распоряжения на открытие счета формируется заявление/договор, в котором указываются: подразделение банка, в котором открывается счет, валюта счета, процентная ставка по счету и иные условия. Клиент подтверждает заявление/договор через соответствующий удаленный канал обслуживания с применением средств аутентификации и соответствующий удаленный канал обслуживания с применением средств аутентификации и идентификации, предусмотренных ДБО. Распоряжение на открытие счета, заявление/договор, протокол проведения операций в соответствующей автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента и совершение операции в системе, являются документами, подтверждающими волеизъявление клиента об открытии счета.Банк направляет клиенту через удаленные каналы обслуживания подтверждение открытия счета (чек установленный банком формы/SMS-сообщение об открытии счета являются документами, подтверждающими заключение договора банковского счета (п. 3.1.5 - 3.1.6 Приложение N 2 Условий).

Таким образом, письменная форма договора банковского счета считается соблюденной в соответствии с п. 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Хранение заявления/договора и подтверждений банка об открытии счета осуществляется в электронной форме в базе данных банка.

В соответствии с пунктом 3.9 Приложения 2 к условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк в рамках ДБО клиент имеет право заключить с банком кредитный (ые) договор (ы) вне Подразделения банка с использованием Мобильного рабочего места и/или в Подразделении Банка, а также с использованием Системы "Сбербанк Онлайн", официального сайта Банка, устройств самообслуживания банка и электронных терминалов у партнеров, в целях чего клиент имеет право: обратиться в банк с заявлением (-ями)-анкетой (-ами) на получение потребительского кредита; инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения кредитного договора в виде индивидуальных условий кредитования по потребительскому кредиту в соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, опубликованными на официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных индивидуальных условий кредитования; после подписания индивидуальных условий кредитования клиент имеет возможность сохранить их на собственном устройстве, а в течение срока действия кредитного договора - направить на адрес электронной почты, указываемый клиентом при информировании такой операции. Проведение кредитных операций в системе "Сбербанк Онлайн", на официальном сайте Банка, в устройствах самообслуживания банка и с использованием электронных терминалов у партнеров осуществляется с учетом требований порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания.

Согласие Клиента заключить предлагаемый договор/направление Клиентом Банку предложения заключить кредитный договор/ направление Клиентом Банку Заявления на страхование для заключения Банком в отношении него договора страхования по программе страхования Банка, может быть оформлено в форме Электронного документа, подписанного Аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью. Порядок функционирования Системы "Сбербанк Онлайн" позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри Системы "Сбербанк Онлайн" Электронные документы исходят от сторон по Договору.

В силу пункта 2 Приложения 3 к ДБО документы в электронном виде могут подписываться Клиентом вне Подразделений Банка на Официальном сайте Банка и в Системе "Сбербанк Онлайн" - простой электронной подписью, формируемой одним из следующих способов: посредством нажатия Клиентом на кнопку "Подтвердить"; посредством нажатия Клиентом на кнопку "Подтвердить" и проведения успешной Аутентификации Клиента на основании ввода им корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в пункте 4 настоящих Правил электронного взаимодействиям.

Таким образом, в силу заключенного между Банком и Клиентом договора ДБО, сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Оспариваемый кредитный договор заключен в офертно-акцептном порядке путем направления Истцом в Банк заявки на получение кредита и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в 10:28 был выполнен вход в систему "Сбербанк Онлайн" и направлена заявка на получение кредита.

Пароль подтверждения был корректно введен Истцом в интерфейс системы "Сбербанк-Онлайн", так заявка на кредит и данные анкеты были подписаны клиентом аналогом собственноручной подписи.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе "Мобильный банк" ДД.ММ.ГГГГ в 11:12 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты.

Пароль подтверждения был корректно введен Истцом в интерфейс системы "Сбербанк-Онлайн", так Индивидуальные условия были подписаны Клиентом аналогом собственноручной подписи

Протокол проведения операций подтверждает надлежащую идентификацию, аутентификацию Клиента в момент направления Заявки на кредит.

Далее, согласно представленной стороной ответчика выписке ДД.ММ.ГГГГ в 11:23 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 312 607 рублей 92 копейки на счет указанный ФИО1 и открытый на имя последней, а именно карты МИР, далее стразу же часть средств в размере 154 039 рублей 57 копеек перечислены Банком на погашение ранее взятого ФИО1 кредита, в 11:26 – денежные средства в сумме 30 010 рублей 36 копеек перечислены на оплату страховки, по новому кредиту. Остаток средств в сумме 130 000 рублей снят ФИО1 в банкомате по месту жительства.

Снятие наличных денежных средств предполагает знание постоянного ПИН-кода, известного только Держателю карты (в данном случае истец), которая не отрицала в суде факт получения наличных средств в банкомате по месту жительства, а также возврат средств в сумме 30 010 рублей 36 копеек за оплату страховки.

Таким образом, заемные денежные средства были сняты истцом лично. Клиент воспользовался предоставленным кредитом.

Оценив представленные доказательства, возможно сделать вывод, что кредитный договор подписан истцом в электронном виде посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный Банк". Поступление кредитных средств истцу подтверждается выпиской по счету, журналом операций, так как полученное банком сообщение клиента с цифровым кодом является основанием для осуществления перевода кредитных средств на карту клиента. Указанный одноразовый код банком получен, что подтверждается журналом операций, банк предоставил истцу услуги по заключенному между сторонами договору надлежащего качества, операции по переводу денежных средств совершены банком на основании распоряжения клиента, с использованием персональных данных истца, доказательств того, что в действиях банка присутствуют противоправные действия, связанные с нарушением ее имущественных прав, либо ее прав, как потребителя услуг, истцом не представлено, следовательно, оснований для признания договора незаключенным, недействительным, взыскании с ответчика денежных средств, не имеется.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством; стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пункт 2 данной статьи предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу пункта 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса.

Как следует из пункта 1 статьи 160 указанного Кодекса сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Договор между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента - физического лица в порядке, предусмотренном пунктом 5.8 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации. Указанные документы, подписанные простой электронной подписью, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью данного физического лица.

В силу пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Заключение кредитного договора с данными условиями не противоречит требованиям действующего законодательства.

Оспариваемые операции осуществлены банком в отсутствие нарушений законодательства. При этом доказательств наличия у банка причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, в ходе судебного заседания не добыто. При таких данных, в действиях ответчика по заключению кредитного договора с истцом нарушений законодательства и прав истца, не установлено.

Утверждение истца о том, что действия по заключению спорного кредитного договора осуществлены путем мошеннических действий иного лица, в отсутствие соответствующих доказательств - приговора суда, подлежит отклонению, в силу положений статьи 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, положений статьи 49 Конституции Российской Федерации, согласно которым виновность лица в совершении преступления устанавливается вступившим в законную силу приговором суда.

Постановлением следователя СО ОМВД России по Любинскому району от ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ.

Из указанного постановления следует, что ДД.ММ.ГГГГ в период времени с 18 часов 49 минут по 19 часов 40 минут неустановленное лицо, находящееся в неустановленном месте, имея умысел на <данные изъяты> хищение денежных средств ФИО1, общаясь с последней по телефону, под предлогом «финансовой компенсации от действий мошенников, совершенных в отношении ФИО1», убедило последнюю осуществить тринадцать денежных переводов через банкомат ПАО «Сбербанк» на счет ОАО «ОТП Банк», указанный мошенниками. В результате преступных действий неустановленного лица, ФИО1 причинен значительный материальный ущерб на общую сумму 183 500 рублей.

Согласно п. 1, 2 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел (п. 1 ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности, если сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку (подп. 5 п. 2 ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, по смыслу указанной статьи, заблуждение может проявляться в том числе в отношении обстоятельств, влияющих на решение того или иного лица совершить сделку.

При этом такие обстоятельства, влияющие на решение лица совершить сделку, в отношении которых, как будет установлено, оно заблуждалось, должны быть упомянуты в волеизъявлении данного лица при совершении сделки или быть очевидными в момент заключения сделки для другой стороны.

При наличии общей нормы, закрепленной в п. 3 ст. 178 ГК РФ, о том, что заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной, данная норма закона - подп. 5 п. 2 ст. 178 ГК РФ предусматривает возможность оспаривания сделки в силу заблуждения относительно мотива ее совершения, но только тогда, когда существенность мотива совершения сделки прямо обозначена или была очевидна контрагенту.

Доказательств того, что оспариваемый кредитный договор был заключен истцом под влиянием обмана либо заблуждения, не представлено. Обстоятельства, послужившие для возбуждении уголовного дела иные, чем заявлены истцом. Из представленных стороной ответчика выписок видно, что кредит выдан для рефинансирования, что изначально предполагало перевод части кредитных средств на погашение иных кредитных обязательств истца, что и было сделано Банком.

Совершение под влиянием третьих лиц действий, влекущих возникновение прав и обязанностей у лица, не может и не должно иметь негативных последствий для контрагентов данного лица, действующих добросовестно.

Представленными в дело доказательствами подтверждено, что при совершении оспариваемых операций были использованы мобильное устройство истца, банковская карта истца, смс-пароли для совершения операций - средства аутентификации и идентификации клиента, аналоги ее собственноручной подписи.

Установленные банковскими правилами и нормами процедуры позволили банку идентифицировать выдачу распоряжения на получение кредита и на снятие денежных сумм уполномоченным лицом. Оснований полагать, что распоряжение на подачу заявки на потребительский кредит и последующие операции были дано не клиентом, а иным лицом, у банка не имелось.

Таким образом, при доказанности того, что именно истец обратилась с заявкой на получение кредита, в последующем подтвердила свою заявку введением кодов подтверждения, поступивших не ее мобильное устройство от банка, вследствие чего денежные средства банком были зачислены на ее лицевой счет, затем распорядилась данными денежными средствами, сняв денежные средства в устройстве самообслуживания, с учетом того, что действия банка по проведению операций и выполнению распоряжений по карте истца выполнены в соответствии с существующими нормами и правилами, оснований считать оспариваемый кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ недействительным как совершенным под влиянием заблуждения не имеется.

Как указывалось выше, то обстоятельство, что в это время истец могла действовать под влиянием обмана со стороны третьих лиц, не является основанием признавать недействительным договор, заключенный ею с банком. Волеизъявление сторон на заключение кредитного договора являлось действительным, существенные условия договора сторонами согласованы, банком условия договора исполнены - денежные средства перечислены на счет истца.

Согласно постановлению следователя СО ОМВД России по Любинскому району от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 признана потерпевшей по уголовному делу №, возбужденному по ч. 2 ст. 159 УК РФ в отношении неустановленного лица.

Постановлением старшего следователя СО ОМВД России по Любинскому району от ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие по уголовному делу № приостановлено по основанию, предусмотренному п. 1 ч. 1 ст. 208 УК РФ, в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

Данные обстоятельства не опровергают факт заключения кредитного договора, не имеют правового значения для решения вопроса о его заключенности и действительности.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных исковых требований ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора недействительным, отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Любинский районный суд Омской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Судья О.В. Акулова

Мотивированный текст решения изготовлен 23.01.2023 года