Решение № 2-1258/2025 2-1258/2025~М-828/2025 М-828/2025 от 11 ноября 2025 г. по делу № 2-1258/2025

УИД: 89RS0001-01-2025-001356-08

Дело № 2-1258/2025


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Салехард 29 октября 2025 года

Салехардский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего судьи Липчинской Ю.П.,

при секретаре судебного заседания Ягубовой К.Г.,

с участием истца ФИО2, представителя ответчика ФИО3, третьего лица ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании суммы страхового возмещения по договору страхования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с настоящим иском к ООО СК «Сбербанк страхование», просил взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу ПАО Сбербанк сумму 209 181,92 руб. в счёт погашения ипотечного долга, взыскать с ответчика в пользу истца оставшуюся сумму страхового возмещения в размере 108 370,99 руб. В обоснование иска указано, что истец заключил с ответчиком договор страхования недвижимого имущества – квартиры по адресу: г. Салехард, <адрес> 3, являющегося предметом залога по кредитному договору. Распоряжением администрации г. Салехард от 09.06.2022 №-р многоквартирный дом, в котором располагается указанное жилое помещение, признан аварийным и подлежащим сносу. Ответчик признал случай страховым, осуществил страховую выплату с предложением заключить соглашение об урегулировании страхового случая одним из предложенных вариантов. Поскольку соглашение между сторонами не достигнуто, истец обратился с настоящим иском в суд.

В судебном заседании истец ФИО2 поддержал заявленные требования, по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании просил отказать в удовлетворении исковых требований, в случае удовлетворения – применить ст.333 ГК РФ к штрафу и неустойке.

Третье лицо ФИО4 поддержала доводы истца, просила удовлетворить иск в полном объёме.

Третьи лица ПАО Сбербанк, администрация г. Салехард своих представителей для участия в деле не направили, в отзыве просило в случае удовлетворения исковых требований определить сумму страхового возмещения (ее часть), достаточную для погашения ссудной задолженности по кредитному договору в размере на дату фактического исполнения.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно сведений из единого государственного реестра недвижимости квартира, расположенная по адресу: <адрес>, является общей долевой собственностью ФИО4 (<дата> г.р.), ФИО1 (<дата> г.р.) на основании договора купли-продажи квартиры от <дата>, право собственности зарегистрировано 29.03.2017 г. (л.д.39-42).

Установлено, что между ПАО «Сбербанк России» и созаёмщиками ФИО2, ФИО4 заключен кредитный договор № от 24.03.2017 г. на приобретение квартиры по адресу: <адрес>, в сумме 2 350 000 руб. на срок 240 месяцев под 10,75% годовых. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязуется заключить договор страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог (л.д.43-55).

Между истцом, ФИО2, и ООО СК «Сбербанк Страхование» заключен договор страхования - Полис страхования недвижимого имущества (ипотеки) от 05.04.2022 г. серии № в отношении страхования имущественных интересов, связанных с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества, расположенного по адресу: <адрес>. Срок действия полиса с 30.05.2022 г. по 29.05.2037 г. Застрахованное имущество находится в залоге у ПАО Сбербанк. Согласно Полису страхования страховая сумма на период страхования составляет 1 436 524,17 рублей, страховая премия 3 232,18 руб. (л.д.30-38).

Как следует из заключения № от 12.05.2022 г. межведомственной комиссией принято решение о признании многоквартирного дома по адресу: <адрес> аварийным и подлежащим сносу (л.д.14).

Распоряжением администрации муниципального образования г. Салехард от 09.06.2022 г. №-р «О признании многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу» жилой дом по адресу: <адрес> признан аварийным и подлежащим сносу (л.д.12-13).

Истец ФИО2 24.10.2023 г. обратился с заявлением к ответчику о наступлении события, имеющего признаки страхового случая в связи с признанием дома аварийным и подлежащим сносу.

Уведомлением ООО СК «Сбербанк страхование» от 10.12.2023 г. случай признан страховым, ответчиком предложено два варианта выплаты страхового возмещения (л.д.80-81). Ответчик выплатил страховое возмещение в сумме 1 206 860 руб. платежным поручением № от 25.12.2023 г. (л.д.82).

Истец, в связи с тем, что ответчик не в полном объёме выплатил страховое возмещение, обратился с иском в суд.

В соответствии с ч. 1, п. 1 ч. 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» в соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю). Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления. В случае, если опасность, от которой производилось страхование, возникла в период действия договора, а вред начал причиняться за пределами срока его действия, страховой случай не считается наступившим и страховщик не несет обязанность по выплате страхового возмещения. Предполагаемое событие, на случай наступления, которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

Заключением специализированной организации Муниципальное казённое учреждение «Салехардская дирекция единого заказчика» № 21-2022 от 19.04.2022 г. выявлены основания для признания многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу (л.д.15-29).

Судом 23.06.2025 г. назначена судебная строительно-техническая экспертиза, производство которой поручено ООО «РСК-Ямал».

Согласно заключению эксперта ООО «РСК-ЯМАЛ» №/СТЭ-2025 от <дата> на основании проведенного исследования определено, что жилой дом находится в аварийном техническом состоянии. Срок службы многоквартирного дома составляет 30 лет с года ввода здания в эксплуатацию. Основными причинами повреждения (частичного разрушения) конструктивных элементов здания жилого дома являются: истечение срока службы фундамента из деревянных свай; существенные изменения природно-климатических факторов в районе нахождения объекта исследования, сложные климатические условия эксплуатации в районе Крайнего Севера; естественный физический износ деревянных конструктивных элементов многоквартирного дома. Указанные причины вызвали потерю прочностных характеристик фундамента объекта исследования и, как следствие, перераспределение нагрузок, проседание отдельных участков здания, передача деформации от фундамента на остальные конструктивные элементы объекта исследования и привели к аварийному техническому состоянию жилого дома. Сопутствующей причиной разрушения конструктивных элементов является отсутствие капитальных ремонтов (л.д.143-178).

Согласно полису страхования серии № от 05.04.2022 г., договор страхования заключен в соответствии с Комплексными правилами страхования имущества и иных сопутствующих рисков № 31.3 в редакции, утвержденной приказом от 13.04.2021 г. № 116 (далее Правила страхования).

Как следует из условий договора страхования, страховым случаем, в том числе, является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие, в том числе, конструктивных дефектов застрахованного имущества (согласно п.3.3.1 Правил страхования) (п. 2.1.1 Полиса страхования).

В соответствии с п. 2.1.3 Полиса страхования выгодоприобретателем по настоящему разделу полиса является ПАО Сбербанк - в размере суммы задолженности по кредитному договору, страхователь - в части, превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору по кредитному договору.

Страховая сумма на каждый период страхования по разделу 2.1 настоящего полиса не может быть менее остатка задолженности по кредитному договору на дату начала каждого периода страхования, при этом страховая сумма не может превышать действительной (страховой) стоимости имущества (п.2.1.4 Полиса страхования).

Согласно п.2.1.13 Полиса страхования страховщик по настоящему разделу Полиса принимает решение о выплате страхового возмещения в течение 10 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов, указанных в п.14.3 Правил страхования.

В соответствии с Правилами страхования конструктивными элементами являются несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, окна, остекление балконов, лоджий, террас, веранд, входные двери; дополнительно к ранее указанным элементам при страховании индивидуального жилого дома, таунхауса, квартир, расположенных в многоквартирном частном доме, разделенном на 2 (две) - 3 (три) квартиры, или отдельного здания (строения) - крыша, фундамент (только конструктивные элементы, в отношении которых у Страхователя (Выгодоприобретателя) имеется имущественный интерес) (п.1.8.15 Правил страхования).

В соответствии с п.3.2 Правил страхования страховым случаем является свершившееся в период действия договора страхования событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Страховым случаем по Договору, заключенному в соответствии с настоящими Правилами, является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие следующих опасностей.

Пунктом 3.3 закреплено, что по соглашению сторон по договору страхования также могут быть застрахованы риски: конструктивные дефекты застрахованного имущества (в части недвижимого имущества) (п.3.3.1 Правил страхования).

Как следует из п.3.3.1.1 Правил страхования под «конструктивными дефектами» понимаются дефекты внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, помещения, сооружения, постройки), обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ и/или проектирования. При страховании квартир, комнат в квартирах или апартаментов, конструктивным дефектом также признаются дефекты внутренних и внешних несущих конструкций строения, в котором расположены застрахованные квартиры, комнаты или апартаменты, существенные для устойчивости такого строения, обусловленные нарушением третьими лицами норм эксплуатации и/или содержания такого строения, допущенные по независящим от Страхователя причинам.

Согласно п. 3.3.1.2 Правил страхования повреждение или уничтожение застрахованного имущества по данному риску является страховым случаем только при одновременном выполнении следующих обстоятельств: п.3.3.1.2.1. Для апартаментов, квартир, комнат в квартирах, машино-мест, подсобных и нежилых помещений, расположенных в многоквартирном доме: п.3.3.1.2.1.1. имеет место физическое повреждение или разрушение (а равно неизбежная угроза такого разрушения или повреждения) конструктивных элементов (фундамента, колонн, перекрытий, балок, несущих стен и т. д.) здания, строения, сооружения, в котором расположено застрахованное имущество, вследствие неизвестных Страхователю на момент заключения Договора страхования конструктивных дефектов; п. 3.3.1.2.1.2. в отношении застрахованного имущества уполномоченным органом принято одно из следующих решений: - о признании жилого помещения/многоквартирного дома/объекта капитального строительства непригодным для проживания граждан (для квартир, комнат в квартирах, расположенных в многоквартирном доме); - о признании жилого помещения/многоквартирного дома/объекта капитального строительства аварийным и подлежащим сносу; - о признании жилого помещения/многоквартирного дома/объекта капитального строительства подлежащим капитальному ремонту или реконструкции.

Согласно п.4.1 Правил страхования страховая сумма - денежная сумма, которая определена Договором страхования и, исходя из которой, устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Ущербом считается повреждение или полная гибель (включая утрату имущества) (п.13.4 Правил страхования).

Полная гибель имеет место в случае: если при наступлении страхового случая по риску «Конструктивные дефекты застрахованного имущества» по п. 3.3.1.2.1 настоящих Правил уполномоченным органом в отношении строения, в котором находятся застрахованная квартира, комната в квартире или апартаменты, принято одно из следующих решений: - о признании жилого помещения/многоквартирного дома/объекта капитального строительства непригодным для проживания граждан; - о признании жилого помещения/многоквартирного дома/объекта капитального строительства аварийным и подлежащим сносу; - о признании жилого помещения/многоквартирного дома/объекта капитального строительства аварийным и подлежащим реконструкции (п.13.5.2 Правил страхования).

Согласно п.13.7 страховое возмещение выплачивается: при полной гибели имущества - в размере страховой суммы (лимита страховой выплаты, установленного на предмет страхования или группу имущества), но не более действительной стоимости имущества на дату заключения договора страхования за вычетом стоимости остатков погибшего имущества, если иное не установлено договором страхования или соглашением сторон (п.13.7.1 Правил страхования).

В соответствии с п.14.1 Правил страховщик обязан в срок не позднее 10 (десяти) рабочих дней после получения всех необходимых документов, указанных в соответствующих разделах настоящих Правил страхования, принять решение об осуществлении страховой выплаты и произвести страховую выплату или принять решение об отказе в осуществлении страховой выплаты. В случае принятия решения об отказе в осуществлении страховой выплаты или решения об отсрочке страховой выплаты - направить Страхователю мотивированный отказ в страховой выплате или мотивированное решение об отсрочке в срок не позднее 3 (трех) рабочих дней с даты принятия решения об отказе или отсрочке. Договором страхования может быть предусмотрен иной срок для принятия решения об осуществлении страховой выплаты и выплаты страхового возмещения.

Согласно условиям, указанным в Правилах страхования при страховании квартир, конструктивным дефектом также признаются дефекты внутренних и внешних несущих конструкций здания/строения, в котором расположены застрахованные квартиры, существенные для устойчивости такого строения, обусловленные нарушением третьими лицами норм эксплуатации и/или содержания такого строения, допущенные по независящим от Страхователя причинам.

Согласно заключения судебной экспертизы основными причинами повреждения конструктивных элементов здания жилого дома явились, в том числе нарушения правил проведения капитальных ремонтов, естественный физический износ деревянных конструктивных элементов многоквартирного дома.

Оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ представленное экспертное заключение ООО «РСК-Ямал» №/СТЭ-2025 от 01.09.2025 г., суд принимает его в качестве допустимого доказательства, поскольку оно соответствует ст. 86 ГПК РФ и требованиям Федерального закона от 29.07.1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации». Заключение составлено специалистом в соответствующей области, эксперт предупрежден об ответственности по ст. 307 УК РФ, заключение соответствует требованиям законодательства об оценочной деятельности, федеральным стандартам оценки, мотивировано и содержит описание проведенного исследования, в нем содержатся выводы и ответы на поставленные в соответствии с законом вопросы.

Оснований сомневаться в изложенных выводах у суда не имеется. В связи с чем, данное заключение принимается в качестве надлежащего доказательства.

Частью 1 ст. 945 ГК РФ установлено, что при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

В силу ст. 948 ГК РФ страховая стоимость имущества не может быть оспорена, если при заключении договора добровольного страхования между сторонами было достигнуто соглашение о ее размере. Вместе с тем, если страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно его стоимости, то страховая стоимость имущества может быть оспорена.

Доказательств введения страховщика в заблуждение относительно действительной стоимости имущества не представлено, страховщиком требования о признании недействительным договора страхования в части превышения страховой стоимости над страховой суммой не заявлены по данному основанию.

Поскольку застрахованное имущество в виде спорной квартиры находится в залоге у ПАО Сбербанк, ответчиком по обращению истца наступившее событие в виде признания дома аварийным и подлежащим сносу признано страховым случаем, то сумма в размере задолженности по кредитному договору № от 24.03.2017 г., заключенному между истцом и ПАО Сбербанк, должна быть выплачена в пользу кредитора – банка, а остаток суммы задолженности в пользу страхователя, как то предусмотрено договором страхования, заключенным между сторонами.

В соответствие с п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, если суд удовлетворил требования страхователя (выгодоприобретателя) в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке страховщиком, он взыскивает со страховщика в пользу страхователя (выгодоприобретателя) штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). Судам следует иметь в виду, что применение статьи 333 ГК РФ возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера штрафа является допустимым.

Пункт 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» определяет, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом просьбы ответчика о снижении штрафа и неустойки, суд считает, что размер взыскиваемого штрафа несоразмерен объёму нарушенного обязательства, а потому уменьшает размер взыскиваемого штрафа и считает разумным взыскать штраф в размере 50 000 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 Налогового кодекса РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. А потому с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 10 438 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании суммы страхового возмещения по договору страхования - удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью ООО СК «Сбербанк страхование» (ИНН <***>) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>) страховое возмещение по договору страхования от 05.04.2022 года в сумме 203 256,85 рублей в счет исполнения обязательств по кредитному договору от 24.03.2017 года №.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью ООО СК «Сбербанк страхование» (ИНН <***>) в пользу ФИО2, <дата> года рождения, уроженца <адрес> Республика Коми (паспорт №,) страховое возмещение по договору страхования от 05.04.2022 года в сумме 114 296 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 50 000 рублей.

В остальной части исковых требований ФИО2 – отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью ООО СК «Сбербанк страхование» (ИНН <***>) в бюджет городского округа город Салехард государственную пошлину в сумме 10 438 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы через Салехардский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа.

Решение в окончательной форме изготовлено – 12.11.2025 года.

Председательствующий судья Ю.П. Липчинская