Решение № 2-595/2019 2-595/2019~М-565/2019 М-565/2019 от 16 декабря 2019 г. по делу № 2-595/2019

Дело № ФИО5- 595/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ФИО6 декабря ФИО7 года <адрес>

<адрес>

<адрес>

Краснослободский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Гудковой Е.С.,

при секретаре ФИО3,

с участием истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «ВТБ Страхование жизни», ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о расторжении ФИО1 страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

У с т а н о в и л:

ФИО2 обратился в суд с иском к АО «ВТБ Страхование жизни», ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о защите прав потребителей, мотивируя тем, что ФИО8 года между истцом и ООО СК ВТБ Страхование жизни» был заключен ФИО1 страхования по страховой программе «Резервный фонд», что подтверждается Полисом № ФИО9. Страховая премия по ФИО1 составила ФИО10 рублей и была оплачена истцом в полном объеме. ФИО1 страхования заключен истцом в целях получения кредита в «ФИО11» (ПАО). Вместе с тем, в соответствии с Указанием Банка Российской Федерации от ФИО12 г. № ФИО13-У ФИО1 страхования может быть расторгнут досрочно по инициативе ФИО1. Однако, в нарушение указанной норма, ответчик не сообщил истцу о возможности отказа от ФИО1 страхования. Согласно п.ФИО14 Полисных условий при отказе ФИО1 от исполнения ФИО1 страхования в период охлаждения, страховщик выплачивает ФИО1 всю уплаченную страховую премию при условии отсутствия по ФИО1 страхования страховых случаев. В данном случае истцу не была предоставлена достаточная и достоверная информация относительно условий страхования, а именно последствий расторжения ФИО1 страхования. Истцу были предоставлены Страховой полис, подтверждающий заключение ФИО1 страхования и Полисные условия страхования, в которых разъясняется возможность ФИО1 расторгнуть ФИО1 страхования по своей инициативе. Таким образом, Истец при заключении ФИО1 не обладал полной и достаточной информацией, позволяющей оценить последствия совершения тех или иных юридически значимых Действиях, касающихся исполнения и прекращения ФИО1, в связи с чем, на основании ч. ФИО15 ст. ФИО16 Закона РФ от ФИО17 N ФИО18 вправе потребовать от страховщика возврата уплаченной суммы. В данном случае было нарушено право Истца на получение полной и достоверной информации относительно существенных условий ФИО1 страхования, а также порядка и последствий его досрочного расторжения. Истцом в адрес Ответчика была направлена претензия с требованием о расторжении ФИО1 страхования и выплате суммы страхового взноса, так как ФИО1 при заключении ФИО1 страхования был введен в заблуждение относительно существенных условий ФИО1 страхования. Однако, Ответчиком данная претензия была проигнорирована, сумма страхового взноса не была возвращена.

Истец ФИО2 в судебном заседании на иске настаивал, по основаниям указанным в нем.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, возражений не представил.

Представитель соответчика ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, рассмотреть дело в свое отсутствие.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика и соответчика в порядке ст.ФИО19 ГПК РФ.

Выслушав истца, изучив материалы дела и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. ФИО20 ст. ФИО21 ГК РФ условия, на которых заключается ФИО1 страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из положений статьи ФИО22 ГК РФ, страхование осуществляется на основании ФИО1 имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (ФИО1) со страховой организацией (страховщиком).

ФИО1 личного страхования является публичным ФИО1 (статья ФИО23 ГК РФ).

На основании п. ФИО24 ст. ФИО25 ГК РФ, по ФИО1 личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную ФИО1 плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (ФИО1), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную ФИО1 сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого ФИО1 или другого названного в ФИО1 гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен ФИО1.

В силу п. ФИО26 ст. ФИО27 ГК РФ, при заключении ФИО1 страхования ФИО1 обязан сообщить страховщику известные ФИО1 обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме ФИО1 страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Статьей ФИО28 Закона РФ от ФИО29 N ФИО30 "О защите прав потребителей" определено, что условия ФИО1, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. ФИО31 ст. ФИО32 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Согласно п. ФИО33 ст. ФИО34 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено или по обязательству до момента изменения или расторжения ФИО1.

Судом установлено, что ФИО35 г. между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование жизни» заключен ФИО1 страхования по страховой программе «Резервный фонд» путем вручения Страховщиком ФИО1, на основании устного заявления ФИО1, Страхового Полиса № ФИО36, подписанного Страховщиком. ФИО1 страхования считается уплата первого страхового взноса.

ФИО1 страхования был заключен на Полисных условиях страхования жизни с участием в прибыли (в редакции от ФИО37.) (далее — Полисные условия) и Дополнительных условий № (далее — ДУ) к ним.

Оплачивая в полном объеме первый страховой взнос по ФИО1 ФИО1 подтверждает, в том числе, что он Полисные условия и ДУ к ним получил, ознакомился и согласен с их условиями (п.ФИО38 Полиса).

Согласно п.ФИО39 ФИО1 страхования страховыми случаями являются «Дожитие», «Смерть в результате любой причины», «Смерть в результате несчастного случая», «Первичное установление инвалидности в результате любой причины», «Первичное установление инвалидности в результате несчастного случая», «Первичное установление инвалидности в результате любой причины (в соответствии с п.ФИО40. ДУ №)», «Первичное установление инвалидности в результате несчастного случая (в соответствии с п.ФИО41. ДУ №)». Пунктом ФИО42 ФИО1 страхования также установлены страховые суммы, подлежащие выплате при наступлении страхового случая.

Пунктом ФИО43 ФИО1 страхования установлены сроки страхования:- по рискам «Дожитие», «Смерть в результате несчастного случая», «Первичное установление инвалидности в результате несчастного случая» - ФИО44 лет с ФИО45 по ФИО46;

- по рискам «Смерть в результате любой причины», «Первичное установление инвалидности в результате любой причины», «Первичное установление инвалидности в результате любой причины (в соответствии с п.ФИО47. ДУ №)» - ФИО48 лет с ФИО49 по ФИО50;

- по рискам «Первичное установление инвалидности в результате несчастного случая (в соответствии с п.ФИО51. ДУ №)» - ФИО52 года с ФИО53 по ФИО54.

Таким образом, между ФИО1 ФИО2 и Страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование жизни» достигнуто соглашение по всем существенным условиям ФИО1 страхования.

Во исполнение ФИО1 страхования от ФИО55. ФИО2 добровольно произвела единовременную оплату двух страховых взносов в размере ФИО56 руб., тем самым подтвердив согласие с Полисными условиями и ДУ к ним.

Истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование жизни» была направлена претензия с требованием расторгнуть ФИО1 страхования от ФИО57., возвратить сумму страхового взноса в размере ФИО58 руб. Данная претензия получена ответчиком ФИО59 августа 2019г.

В ответ на претензию письмом от ФИО60. № ФИО61.ФИО62 ООО СК «ВТБ Страхование жизни» сообщил истцу о невозможности вернуть страховой взнос, также разъяснив порядок расторжения ФИО1 страхования, предусмотренный Полисными условиями.

На основании ФИО1 о передаче портфеля №ФИО63 от ФИО64 октября 2019 года, заключенного между ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» и ООО СК «ВТБ Страхование жизни» все обязательства по ФИО1 страхования, включая ФИО1 страхования, заключённый с ФИО2, переданы от ООО СК «ВТБ Страхование жизни» к ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ».

В силу ст. ФИО65 Федерального закона от ФИО66 октября 2007 г. N ФИО67-ФЗ «Об исполнительном производстве» в случае выбытия одной из сторон исполнительного производства (смерть гражданина, реорганизация организации, уступка права требования, перевод долга и другое) судебный пристав-исполнитель на основании судебного акта, акта другого органа или должностного лица производит замену этой стороны исполнительного производства ее правопреемником. Для правопреемника все действия, совершенные до его вступления в исполнительное производство, обязательны в той мере, в какой они были обязательны для стороны исполнительного производства, которую правопреемник заменил.

Таким образом, поскольку ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» является правопреемником ООО СК «ВТБ Страхование жизни» в силу вышеуказанного ФИО1 от ФИО68 октября 2019 года, то надлежащим ответчиком по настоящему делу также является ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ».

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указывает на то, что ФИО1 страхования является недействительным как несоответствующий требованиям закона и нарушающий права истца, как потребителя услуг, поскольку при заключении ФИО1 истец не обладал полной и достаточной информацией, позволяющей оценить последствия совершения тех или иных юридически значимых действий, касающихся исполнения и прекращения ФИО1, нарушено право Истца на получение полной и достоверной информации относительно существенных условий ФИО1 страхования, а также порядка и последствий его досрочного расторжения, в связи с чем п.ФИО69 Страхового полиса в части установления в первые два года размера выкупной суммы равным нулю является недействительным в силу закона, а страховой взнос в размере ФИО70 руб. подлежит возврату.

Однако суд не может согласиться с данными доводами истца.

Согласно п. ФИО71 ст. ФИО72 Закона РФ N ФИО73 от ФИО74 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при расторжении ФИО1 страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события ФИО1 возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения ФИО1 страхования (выкупная сумма).

Согласно п.ФИО75. Полисных условий при расторжении ФИО1 страхования ФИО1 выплачивается Выкупная сумма.

Согласноп.ФИО76. Полисных условий размер выкупной суммы, рассчитанный Страховщиком в пределах сформированного страхового резерва, действующих на момент расторжения ФИО1 страхования, указывается в Полисе.

Согласно п.ФИО77 ФИО1 страхования размер выкупной суммы в период с ФИО78 по ФИО79 равен ФИО80 руб.

Согласно п.ФИО81 ст.ФИО82 Закона РФ от ФИО83. № ФИО84 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора. Несоблюдение страховщиком страхового законодательства в части формирования страховых резервов влечет за собой ограничение либо приостановление действия лицензии на осуществление страховой деятельности органом страхового надзора (ст.ФИО85).

Положения, подлежащие обязательному включению в правила страхования, определены ст.ФИО86 Закона РФ от ФИО87. № ФИО88 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и в полном объеме содержатся в Полисных условиях, утвержденных ответчиком, тогда как порядок формирования страховых резервов законодательством к положениям, подлежащим обязательному включению в правила страхования, не отнесен. При этом, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены ФИО1 страхования жизни), информация о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по ФИО1 страхования жизни, заключаемым с условием участия ФИО1 или иного лица, в пользу которого заключен ФИО1 страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, предоставляется ФИО1 по его требованию в силу абз.ФИО89 п.ФИО90 ст.ФИО91 Закона РФ от ФИО92. № ФИО93. С такими требованиями ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование жизни», а также к ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» не обращался.

Таким образом, ФИО1 страхования от ФИО94. был заключен истцом на добровольных основаниях, действуя по своему усмотрению, истец обратился к ответчику за страхованием жизни, при этом им добровольно принято решение о выборе программы страхования, между сторонами ФИО1 было достигнуто соглашение по условиям страхования, истцу были вручены Полис с таблицей выкупных сумм, Полисные условия, что истец не отрицает, с указанными условиями истец согласился путем внесения первого страхового взноса, оспариваемый ФИО1 страхования от ФИО95 не содержит условий страхования, ущемляющих права истца, как потребителя, при этом каких-либо несоответствий ФИО1 страхования положениям ст. ФИО96 Закона РФ от ФИО97 N ФИО98 "О защите прав потребителей" судом не установлено. В силу ст. ФИО99 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении ФИО1, указанные условия в ФИО1 страхования не противоречит нормам гражданского законодательства, при заключении ФИО1 страхования истец надлежащим образом был уведомлен о его условиях, был вправе отказаться от заключения ФИО1 страхования.

Доводы истца о том, что ответчиком истцу не была предоставлена полная и достоверная информация об условиях страхования, связанных с досрочным расторжением ФИО1 и выплатой выкупной суммы, опровергаются материалами дела.

При таких обстоятельствах, оснований для признания Страхового полиса № ФИО100 от ФИО101. недействительным не имеется.

Отсутствуют основания и для удовлетворения исковых требований ФИО2 в части взыскания суммы страхового взноса в размере ФИО102 руб., поскольку ФИО1 страхования от ФИО103. до настоящего времени является действующим, так как в силу п.ФИО104. Полисных условий ФИО1 страхования считается расторгнутым со дня получения Страховщиком от ФИО1 заявления о расторжении ФИО1 страхования по установленной Страховщиком форме и оригинала полиса, что истцом не было соблюдено, и следует из ответа ООО СК «ВТБ Страхование жизни» на претензию истца, доказательств обратного материалы дела не содержат.

Согласно ст.ФИО105 ГК РФ ФИО1 страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.ФИО106).

ФИО1 (выгодоприобретатель) вправе отказаться от ФИО1 страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте ФИО107 настоящей статьи (п.ФИО108).

При досрочном прекращении ФИО1 страхования по обстоятельствам, указанным в пункте ФИО109 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.ФИО110).

При досрочном отказе ФИО1 (выгодоприобретателя) от ФИО1 страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если ФИО1 не предусмотрено иное (п.ФИО111).

Согласно п.ФИО112 Полисных условий ФИО1 имеет право отказаться от исполнения ФИО1 страхования в течение Периода охлаждения путем подачи Страховщику подписанного ФИО1 Заявления об отказе от ФИО1 страхования по установленной Страховщиком форме.

При отказе ФИО1 от исполнения ФИО1 страхования в Период охлаждения, Страховщик возвращает ФИО1 всю уплаченную Страховую премию (всю сумму уплаченного Страхового взноса) при условии отсутствия по ФИО1 страхования Страховых случаев (п.ФИО113 Полисных условий).

Согласно п.ФИО114 Полисных условий под периодом охлаждения понимается период времени, в течение которого ФИО1 имеет право отказаться от исполнения ФИО1 страхования. Период охлаждения начинается в дату заключения ФИО1 страхования и заканчивается днем, предшествующим дню начала Срока страхования, но не ранее ФИО115 (пяти) рабочих дней, считая от даты заключения ФИО1 страхования. Однако истец в Период охлаждения с заявлением об отказе от исполнения ФИО1 страхования к ответчику не обращался, что также является основанием к отказу в удовлетворении исковых требований о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование жизни» в пользу ФИО2 суммы страхового взноса в размере ФИО116 руб.

Поскольку судом не установлено нарушение прав ФИО2, как потребителя, со стороны ООО СК «ВТБ Страхование жизни», то оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа в порядке ст.ФИО117 Закона «О защите прав потребителей», а также судебных расходов в порядке ст.ФИО118 ГПК РФ не имеется.

Руководствуясь ст.ст. ФИО119 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требования ФИО2 к АО «ВТБ Страхование жизни», ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о расторжении ФИО1 страхования от ФИО120 сентября 2017 года, взыскании страховой премии в размере ФИО121 рублей, компенсации морального вреда в размере ФИО122 рублей, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Волгоградского областного суда через Краснослободский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.С. Гудкова