Решение № 2-3681/2025 2-3681/2025~М-2826/2025 М-2826/2025 от 11 декабря 2025 г. по делу № 2-3681/2025

УИД 63RS0025-01-2025-002862-09


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 декабря 2025 года г. Сызрань

Сызранский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Уваровой Л.Г.,

при секретаре судебного заседания Вишневской Г.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3681/2025 по исковому заявлению Общество с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Финэква»» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Профессиональная коллекторская организация «Финэква»» ( ООО ПКО «Финэква») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа.

В обоснование заявленных требований указано, что 05.09.2024 между МК «КНОПКАДЕНЬГИ» и заключен договор потребительского займа № 520153, в соответствии с которым ответчику был предоставлен заем в размере 27 000 руб., сроком уплаты 13.09.2024, с процентной ставкой 292 % годовых.

20.12.2024 между МК «КНОПКАДЕНЬГИ» и ООО ПКО «Финэква» заключен договор уступки прав требования № 20-12-2024, в соответствии с которым ООО ПКО «Финэква» перешло право требования задолженности ФИО1 по договору займа № 520153 от 05.09.2024.

Ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не выполняет, в результате чего образовалась задолженность в размере 60 372 руб., из которых: основной долг – 27 000 руб., проценты – 33 372 руб.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил суд взыскать с ответчика в его пользу задолженность по договору займа № 520153 от 05.09.2024 в размере 60 372 руб., расходы по уплате государственной пошлины – 4 000 руб.

Представитель ООО ПКО «Финэква» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил суд рассмотреть дело без участия представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в письменном заявлении просила рассмотреть дело без ее участия, представила письменные возражения на исковое заявление, в которых просила снизить размер процентов в соответствии с ФЗ «О потребительском кредите».

Изучив исковое заявление и материалы дела, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (ч. 2 ст. 434 ГК РФ).

Частью 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством, стороны вправе заключить договор в форме обмена документами посредством электронной связи и в данном случае суд полагает, что форма договора соблюдена.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Как следует из материалов дела, 05.09.2024 между МК «КНОПКАДЕНЬГИ» и заключен договор потребительского займа № 520153.

Во исполнение договора потребительского займа банк осуществил перечисление ответчику денежных средств в размере 27 000 руб.

Условия данного договора определены в Индивидуальных условиях договора потребительского займа № 520153 от 05.09.2024.

В соответствии с п.п. 1 Договора: сумма займа - 27 000 руб.; полная стоимость потребительского займа –292 % годовых.

Пунктом 4 установлена процентная ставка в размере 292 % годовых.

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, согласно которому: количество платежей по кредиту – 1, единовременный платеж в сумме 28512 руб. уплачивается 13.09.2024 (пункт 6).

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского займа №520153 от 05.09.2024, в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) Клиентом условий Договора (пропуска Клиентом срока оплаты согласно п. 6 настоящих Индивидуальных условий договора потребительского займа) Кредитор вправе взимать с Клиента неустойку в размере 20 % годовых, начисляемых Кредитором на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств в соответствии с Общими условиями договора потребительского займа МК «КНОПКАДЕНЬГИ».

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского займа Заемщик ознакомлен, понимает и согласен с Общими условиями договора потребительского займа МК «КНОПКАДЕНЬГИ».

Данные условия договора соответствуют требованиям Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а также ч. 24 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Банк исполнил свои обязательства по договору займа, предоставив ФИО2 денежные средства в сумме 27 000 руб.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Судом установлено, что обязательства по возврату денежных средств по договору займа ответчик не исполняет, в связи с чем имеет задолженность.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Из материалов дела следует, что 20.12.2024 между МК «КНОПКАДЕНЬГИ» и ООО ПКО «Финэква» заключен договор уступки прав требования № 20-12-2024, в соответствии с которым ПКО «Финэква» перешло право требования задолженности ФИО1 по договору займа № 520153 от 05.09.2024.

После передачи прав требования ООО ПКО «Финэква» погашение задолженности по договору ответчиком не производилось.

11.04.2025 мировым судьей судебного участка № 79 судебного района г. Сызрани Самарской области, вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО ПКО «Финэква» задолженности по договору займа № 520153 от 05.09.2024 в размере 60 372 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 000 руб., который 22.08.2025 по заявлению должника был отменен. Однако задолженность не погашена.

Согласно представленному истцом расчёту, сумма задолженности по договору потребительского займа № 520153 от 05.09.2024 составляет 60 372 руб., из которых: основной долг – 27 000 руб., проценты – 33 372 руб.

Проверив расчет задолженности предоставленный истцом, суд исходит из следующего.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Частью 2.1 статьи 3 названного закона, предусмотрено, что Микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), предмет залога (при его наличии), вид кредитора, финансовое положение заемщика, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, которое предусматривает увеличение процентной ставки по потребительскому кредиту (займу) или в результате которого индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) соответствуют категории потребительского кредита (займа), отличной от категории потребительского кредита (займа), которой соответствовал такой потребительский кредит (заем) до изменения договора потребительского кредита (займа), или уплаты заемщиком платежей, указанных в пункте 3 части 4 настоящей статьи, полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории на дату заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. Положения настоящей части применяются в отношении договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, предусматривающих использование электронного средства платежа, с учетом особенностей, установленных частями 11.1, 11.2 и 11.4 настоящей статьи. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Переходными положениями, предусмотренными п. 1 ч. 4 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ предусмотрено поэтапное снижение максимального размера процентов по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, в следующем порядке: со дня вступления в силу настоящего Федерального закона, то есть с 28 января 2019 года до 30 июня 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период: двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа); с 1 июля до 31 декабря 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период: двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа) и с 1 января 2020 года полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Согласно условий договора займа № 520153 от 05.09.2024, содержащихся перед таблицей также следует, что микрофинансовая организация не производит начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер задолженности по Договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые Заемщику за отдельную плату по Договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, нестойки (штрафа и пени), иных мер ответственности по Договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые заемщиком за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского займа.

После возникновения просрочки исполнения обязательства Заемщика- физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрокредитная организация по Договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику- физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга.

После возникновения просрочки исполнения обязательства Клиента по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов Кредитор вправе начислять Клиенту неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на непогашенную Клиентом часть суммы основного долга.

Как следует из условий договора займа № 520153 от 05.09.2024, полная стоимость займа, предоставленного ООО ПКО «Финэква» ФИО1 составляет 27 000 руб., срок возврата займа установлен 13.09.2024,, процентная ставка 292 % годовых.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Таким образом, суд полагает необходимым снизить проценты за пользование денежными средствами в размере 27 000 руб., проценты в размере 33 372 руб. до полуторакратного размера суммы предоставленного займа, что составляет 40 500 руб. (из расчета 27 000 (сумма предоставленного займа) х 1,5 (полуторакратного размер, действующий на момент заключение договора займа).

Из материалов дела также следует, что задолженность по договору займа ответчиком до настоящего времени не погашена.

Принимая во внимание, что обязательства по договору потребительского займа ответчиком надлежащим образом не исполняются, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Профессиональная коллекторская организация «Финэква»» задолженности по договору потребительского займа в сумме 40 500 руб.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общество с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Финэква» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1, СНИЛС <***>, в пользу Общество с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Финэква»», № ***, задолженность по договору займа № 520153 от 05.09.2024 в размере 40 500 руб., расходы по уплате государственной пошлины – 4 000 руб.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сызранский городской суд Самарской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Уварова Л.Г.

В окончательной форме решение суда принято 12 декабря 2025 года.