Решение № 2-1619/2019 2-1619/2019~М-1378/2019 М-1378/2019 от 18 декабря 2019 г. по делу № 2-1619/2019

Дело № 2-1619/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кандалакша 19 декабря 2019 года

Кандалакшский районный суд Мурманской области в составе:

судьи Кузьмич Н.В.

при секретаре Лукановой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Кандалакшского районного суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование исковых требований указано, что <дата> между Банком и ФИО2 заключен кредитный договор <номер>, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 400 000 руб. 00 коп. под 26% годовых, сроком на 84 месяца, под залог квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый <номер>. Ответчик с октября 2018 года не вносит платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов, что привело к образованию просроченной задолженности в размере 496 927 руб. 25 коп., в том числе, основной долг – 383 203 руб. 67 коп., проценты за пользование кредитными средствами – 108 116 руб. 83 коп., неустойка за нарушение сроков погашения основного долга – 1230 руб. 45 коп., неустойка за просроченные к уплате проценты – 4376 руб. 30 коп. Истец просит расторгнуть кредитный договор <номер> от <дата>, взыскать с ответчика задолженность по договору в размере 496 927 руб. 25 коп., обратить взыскание на предмет ипотеки путем продажи с публичных торгов, а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 19 545 руб. 00 коп.

Представители ПАО КБ «Восточный» участия в судебном заседании не принимали, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, представили ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В соответствии с положениями части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен по телефону, сообщил, что проживает и работает в <адрес>, адрес проживания для направления судебной корреспонденции назвать отказался. Постоянно зарегистрирован в г. Кандалакше, мер к получению судебной повестки не принял.

При таких обстоятельствах суд считает ответчика извещенным надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела и полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 <дата> заключен кредитный договор <номер>, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 400 000 руб. 00 коп. сроком на 84 месяца, под 26,00% годовых, оплата производится аннуитетными платежами.

В соответствии с условиями кредитного договора за пользование Кредитом Заемщик уплачивает банку проценты. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. За нарушение Заемщиком сроков очередного погашения Кредитной задолженности (в том числе при требовании срочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов) заемщик уплачивает Банку неустойку в размере, установленном Договором. Неустойка начисляется на суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказать от исполнения Договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления Клиенту соответствующего уведомления.

Согласно пунктам 4.4.1, 4.4.2, 4.4.5 Договора Заемщик обязуется зарегистрировать ипотеку в силу Договора; вносить денежные средства на ТБС в предусмотренном Договором кредитования порядке; уплатить установленные Договором кредитования и тарифами Банка платы за совершение соответствующих операций. Исполнять требование Банка о досрочном возврате Кредита и уплате начисленных процентов; уплатить Банку неустойку в случае неисполнения ли ненадлежащего исполнения своих обязанностей по Договору кредитования; предоставить обеспечение по Договору кредитования.

ФИО2 путем подписания Кредитного договора подтвердил, что при заключении договора кредитования ему предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг и полностью разъяснены все возникающие у Заемщика в связи с этим вопросы. Заемщик надлежащим образом ознакомился с текстом настоящего Договора кредитования, не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания Договора кредитования и юридических последствий, возникающих для заемщика в результате заключения Договора кредитования, и выражает согласие относительно того, что Договор кредитования не лишает Заемщика прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида и не содержит иных, явно обременительных для Заемщика условий.

За нарушение Заемщиком сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании полного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере, соответствующем ключевой ставке Центрального банка РФ, начисляемая ежедневно до полного погашения просроченной задолженности.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на <дата> общая задолженность ответчика перед истцом составляет 496 927 руб. 25 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 383 203 руб. 67 коп., задолженность по процентам за пользование кредитным средствами – 108 116 руб. 83 коп.; задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 1230 руб. 45 коп., задолженность по неустойке, начисленной на просроченные к уплате проценты за пользование кредитными средствами – 4376 руб. 30 коп.

Истцом в адрес ответчика <дата> направлено требование о полном досрочном исполнении всех обязательств по кредитному договору, однако задолженность до настоящего времени не погашена.

Расчет задолженности по основной сумме долга и процентам, представленный стороной истца, суд признает математически верным, составленным исходя из условий заключенного договора, с учетом внесенных ответчиком платежей, оснований, исключающих правильность расчета, не имеется. Ответчиком правильность данного расчета не оспорена.

ФИО2 обязательства по надлежащему исполнению условий кредитного договора длительное время не исполнялись. Долг и проценты по кредиту не погашались.

При установленных обстоятельствах, доказанных фактах нарушений заемщиком ФИО2 условий заключенного кредитного договора, суд считает, что имеются основания для удовлетворения заявленного требования о досрочном расторжении кредитного договора <номер> от <дата> и взыскании задолженности по кредитному договору в размере 496 927 руб. 25 коп.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд учитывает следующее.

Согласно пункту 2 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

Согласно статье 5 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

В силу статьи 10 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» договор об ипотеке заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации. Договор, в котором отсутствуют какие-либо данные, указанные в статье 9 настоящего Федерального закона, или нарушены правила пункта 4 статьи 13 настоящего Федерального закона, не подлежит государственной регистрации в качестве договора об ипотеке. Несоблюдение правил о государственной регистрации договора об ипотеке влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным. Договор об ипотеке считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации.

В соответствии с Договором кредитования от <дата><номер> ответчиком предоставлено Банку в качестве обеспечения по кредиту в залог следующее имущество: квартира, расположенная по адресу: <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.м, кадастровый <номер>, в соответствии с договором ипотеки от <дата><номер>.

Залоговая стоимость объекта недвижимости по соглашению сторон установлена в размере 486 900 руб. (п. 1.6. договора ипотеки).

Договор ипотеки зарегистрирован Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Мурманской области <дата> за <номер>.

В соответствии с частью 1 статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании части 4 статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

В силу статьи 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В соответствии с пунктом 4 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену имущества на публичных торгах, которая определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Суд считает возможным определить начальную продажную цену имущества в размере 486 900 руб., в соответствии с п. 1.6 договора ипотеки.

Указанная стоимость ответчиком не оспорена, доказательств иной стоимости объекта суду не представлено.

Поскольку должником обязательства не исполнены, суд считает, что требование истца об обращении взыскания на заложенное ответчиком имущество подлежит удовлетворению.

Суд считает необходимым определить способ реализации заложенного имущества – продажа с публичных торгов.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 19% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 383 203 руб. 67 коп. за период с <дата> по дату вступления в силу решения суда, суд учитывает следующее.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Поскольку пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (ред. от 24.03.2016) предусмотрено, что в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с пунктом 3.4 договора кредитования от <дата> Банк вправе прекратить начисление процентов начиная со дня, следующего за окончательной датой погашения, в случае, если на дату вынесения решения суда о взыскании с Заемщика в пользу Банка задолженности по настоящему договору окончательная дата погашения не наступила.

В силу пункта 4.1.5 договора кредитования Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку.

Согласно пункту 1.1.4 договора процентная ставка по кредиту составляет 26% годовых.

В соответствии с частью 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Требование о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 26% годовых (установленной договором) по день фактического исполнения обязательств истцом не заявлено.

Учитывая изложенное и заявленные истцом требования, принимая во внимание, что расчет задолженности произведен истцом по состоянию на <дата>, с ответчика в пользу истца в соответствии статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежат взысканию проценты за пользование кредитом с <дата> по день вступления решения суда в законную силу, исходя из ставки 19% годовых.

При этом размер процентов за период с <дата> по <дата> (день принятия решения) составляет 12 766 руб. 46 коп. (383 203,67 руб. х 19% х 64 / 365).

Начиная с <дата> по день вступления решения суда в законную силу следует производить взыскание с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 19% годовых, начисляемые на остаток задолженности.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в сумме 20 169 руб. 00 коп., что подтверждается платежным поручением от <дата><номер> на сумму 20 169 руб. 00 коп. (имущественное требование 8169 руб. 00 коп. + два неимущественных требований 12 000 руб. 00 коп.). В связи с тем, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 169 руб. 00 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от <дата><номер>, заключенный между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО2.

Взыскать ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору по состоянию на <дата> в размере 496 927 руб. 25 коп., проценты за пользование кредитом за период с <дата> по <дата> в размере 12 766 руб. 46 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 169 руб. 00 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» проценты за пользование кредитом за период с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу по ставке 19% годовых на сумму остатка основного долга по кредиту в сумме 383 203 руб. 67 коп.

Обратить взыскание на заложенное ФИО2 недвижимое имущество: квартира, назначение: жилое, общая площадь <данные изъяты> кв.м, этаж <данные изъяты>, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, кадастровый <номер>, путем продажи с публичных торгов, определив первоначальную продажную цену в размере 486 900 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд подачей жалобы через Кандалакшский районный суд в течение месяца со дня принятия решения.

Судья Н.В. Кузьмич