Решение № 2-5734/2025 2-5734/2025~М-3879/2025 М-3879/2025 от 18 августа 2025 г. по делу № 2-5734/2025

Дело №2-5734/2025

УИД 35RS0010-01-2025-006970-44


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Вологда 05 августа 2025 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе судьи Цветковой А.В., при секретаре Сачковой Ю.А., с участием представителя истца Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО2, заинтересованного лица ФИО3, ее представителя ФИО4, представителя заинтересованного лица финансового уполномоченного по доверенности ФИО5, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО6 от 11.04.2025 № об удовлетворении требования ФИО3 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, составляющих проценты, начисленные по договору потребительского кредита, в обоснование которого указал, что при оформлении карты потребитель был ознакомлен и согласен с условиями предоставления карты, принял Правила предоставления и использования банковских карт и Тарифов банка. Льготный период по операциям перевода баланса действовал по 31.08.2024. Первый беспроцентный период по карте по операциям, совершенным за счет кредитного лимита, кроме операции по переводу баланса, действовал с 01.03.2024 по 20.09.2024. Поскольку до 31.08.2024 полная сумма задолженности по переводу баланса не была погашена, на сумму перевода произведено начисление процентов на общую сумму 52 165 руб. 22 коп. За счет внесенных 17.09.2024 денежных средств произведено погашение минимального платежа, списание в погашение начисленных процентов. Полное погашение задолженности, в том числе начисленных процентов, произведено 18.09.2024. Информация о льготном периоде, сроке его окончания, сумме задолженности, подлежащей внесению до окончания льготного периода, доводится до держателей банковских карт посредством размещения информации в личном кабинете ВТБ-Онлайн, что подтверждается финансовым уполномоченным по тексту его решения. Таким образом, требования ФИО3 не подлежали удовлетворению финансовым уполномоченным, его решение подлежит отмене.

В судебном заседании представитель заявителя Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО2 требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлении, пояснила, что ФИО3 самостоятельно должна была ознакомиться с Правилами и тарифами банка. Обеспечить явку в судебное заседание для опроса в качестве свидетеля менеджера ФИО1 не представляется возможным, так как она уже не работает в банке.

В судебном заседании заинтересованное лицо ФИО3, ее представитель по устному заявлению ФИО4 возражали против удовлетворения требований банка.

В судебное заседание финансовый уполномоченный не явился, его представитель по доверенности ФИО5 пояснила, что финансовый уполномоченный возражает против удовлетворения требований по основаниям, изложенным в письменном виде, а именно: в случае неясности положений Правил они должны трактоваться в пользу потребителя как экономически слабой стороны по кредитному договору. Из буквального толкования п.п. 1.47, 1.54 Правил следует, что задолженность, образовавшаяся в течение льготного периода по операции перевода баланса, должна была быть погашена потребителем не позднее даты окончания платежного периода в седьмом месяце срока действия кредитного договора, то есть не позднее 20.09.2024. Денежные средства в сумме, достаточной для полного погашения задолженности, внесены в срок. В материалы дела не представлено доказательств, что к операциям, совершенным за счет лимита кредитования в первый беспроцентный период по карте, не относится операция по переводу баланса. Кроме того, ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих доведение до потребителя информации о необходимости внесения денежных средств в иную дату до истечения платежного периода, как и не было представлено сведений об окончании льготного периода. При этом ни Индивидуальные условия, ни положения Правил не содержат конкретной даты исполнения обязанности по внесению денежных средств.

Судом установлено, что 12.03.2024 ФИО3 подписала анкету-заявление на выпуск и получение банковской карты Банка ВТБ (ПАО), в которой просила выдать ей расчетную карту с лимитом овердрафта на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), следующего типа: кредитная карта «Карта возможностей», открыть банковский счет, предоставить кредит на срок действия кредитного договора, состоящего из общих условий, определенных в Правилах, и индивидуальных условий – Условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) к Договору о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО), в размере не более 334 325 рублей.

Согласно п. 1 Индивидуальных условий договора о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) от 12.03.2024 № банк предоставляет заемщику ФИО3 денежные средства в виде лимита кредитования (лимит овердрафта) к счету банковской карты на следующих условиях: лимит овердрафта: 334 325 рублей. В течение 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора часть лимита овердрафта, равная 304 325 рублей, доступна заемщику только для осуществления операций по безналичному переводу денежных средств за счет лимита овердрафта на счета заемщика, открытые в сторонних кредитных организациях, и в Банке ВТБ (ПАО), в целях погашения (полного или частичного) обязательств заемщика по договорам потребительских кредитов (займов), предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным заемщиком со сторонними кредитными организациями и с Банком ВТБ (ПАО). По истечении указанного периода размер лимита овердрафта уменьшается Банком ВТБ (ПАО) в одностороннем порядке на сумму неиспользованного заемщиком остатка части лимита.

Согласно пункту 2 Индивидуальных условий, срок действия кредитного договора установлен 12.03.2054, в случае невозврата кредита в срок - до полного исполнения обязательств, срок возврата кредита - 12.03.2029.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий процентная ставка устанавливается: в размере 9,90 % годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта в течение первых 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов); в размере 39,90 % годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта начиная с 31 календарного дня с даты заключения кредитного договора при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов); в размере 49,90 % годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операций по получению наличных денежных средств, переводов и иных операций, проводимых с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, не связанных с оплатой товаров/услуг).

Как указано в п. 6 «Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по Договору или порядок определения этих платежей», размер минимального платежа - 3% от суммы задолженности по овердрафту и сумма начисленных банком процентов за пользование овердрафтом. Порядок установления беспроцентного периода пользования овердрафтом определен в Правилах предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО). Дата окончания платежного – 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем.

Заемщик согласен с Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (Общие условия) (п. 14).

Согласно п. 1.43 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) овердрафт (кредит) – денежные средства (кредит), предоставляемые Банком клиенту в пределах лимита овердрафта в размере и на срок, которые установлены договором, при недостаточности собственных денежных средств на карточном счете для совершения операций под процентную ставку, установленную договором. Банк имеет право устанавливать беспроцентный период пользования овердрафтом на условиях, определенных в п. 5.8 Правил.

Минимальный платеж – сумма минимальной части задолженности по предоставленному овердрафту и начисленным процентам за пользование овердрафтом, подлежащая погашению в платежный период, рассчитанная по одной из схем, предусмотренных пунктом 1.71 настоящих Правил. Порядок определения минимального платежа по отдельным картам установлен приложением 2 и приложением 7 к настоящим правилам (п. 1.38 Правил).

В п. 1.54 Правил приведено определение платежного периода как периода времени, начинающегося с даты начала месяца, следующего за отчетным, и заканчивающегося в 18 час. числа месяца, следующего за отчётным месяцем, указанного в Условиях, в течение которого клиент обязан внести минимальный платеж (указывается в соответствующей выписке по Карточному счету), если иное не установлено в приложениях к настоящим правилам. Порядок определения платежного периода по отдельным картам установлен к приложением 7 к настоящим правилам.

В п. 1.71 Правил указано, что схема – одна из следующих схем расчета размера минимального платежа, устанавливаемая банком в зависимости от вида карты, определенная и указанная в Индивидуальных условиях и Тарифах банка.

Из выписке по карте следует, что 12.03.2024 ФИО3 осуществила перевод с целью погашения задолженности по кредиту в стороннем банке на сумму 304 325 рублей. 13 и 25 марта 2024 года пользовалась овердрафтом.

17.09.2024 и 18.09.2024 по карте списаны проценты на общую сумму 52 145 руб. 22 коп.

03, 17, 24 сентября 2024 года, 08, 22 ноября 2024 года ФИО3 обращалась в банк по телефону по поводу начисления процентов в беспроцентный период. Из аудиозаписей телефонных переговоров следует, что сотрудники банка вначале поясняли, что произошла ошибка, затем сообщили, что проценты удержаны правомерно.

08.01.2024 ФИО3 обратилась в банк с письменным заявлением, в котором указала, что 12.03.2024 обратилась в банк с целью рефинансирования кредитной карты Сбербанка. Менеджер ФИО1 озвучила условия, что полученную сумму необходимо будет вернуть до 20.09.2024, показала вкладку в личном кабинете приложения банка, где была прописана полная сумма задолженности и беспроцентный период – до 20 сентября. Сразу с подсказками менеджера она выполнила операцию рефинансирования кредитной карты Сбербанка. Затем пользовалась оставшимся на карте лимитом овердрафта 13 и 25 марта 2024 года. В течение всего времени пользования она заходила во вкладку, которую показала ей менеджер, там все было неизменно, конец беспроцентного периода был обозначен датой 20 сентября. Минимальные платежи вносила, а также вносила денежные средства для погашения основного долга. 03.09.2024 зашла в приложение проверить остаток долга и обнаружила, что во вкладке «беспроцентный период» появилось указание «не начат», появилась строка «17 дней до минимального платежа 13 800» и появились проценты 8 260 руб. 77 коп. В тот же день в 17:34 она обратилась на горячую линию ВТБ, получила ответ, что произошла ошибка, которую исправят. Поскольку информация в приложении не изменилась, на следующий день написала в чат поддержки в приложении. 04.09.2024 лично обратилась в отделение банка, менеджер пересчитала все сроки, подтвердила, что ничего не должно списаться, условия договора не нарушены, но рекомендовала в минимальный платеж внести сумму с указанными процентами, пояснив, что потом ее вернут. 17.09.2024 она внесла на карту сумму 85 000 рублей, после чего произошло списание процентов на сумму более 51 998 руб. 38 коп. Она сразу позвонила на горячую линию, менеджер проверила операции по карте, озвучила, что на 31.08.2024 проценты 0, на 01.09.2024 появляются проценты в размере около 5000 рублей. Не смогла пояснить, почему так происходит, так как условия не нарушены, платежи вносились, сказала ждать возврата платежей. Срок рассмотрения письменного обращения от 25.09.2024 неоднократно переносился, после чего 19.11.2024 поступило сообщение об отсутствии ошибки в работе кредитной карты. Она вновь пришла в отделение банка, так как пояснения менеджера и на горячей линии не совпадали с письменным ответом, менеджер банка пояснила, что ответ не содержит причину, совместно с менеджером составили еще одно обращение, на которое 02.12.2024 получен ответ, что на операцию «перевод» действует другой срок – 180 дней. Как потребитель она была неоднократно введена в заблуждение сотрудниками банка. Так, при получении кредитной карты ей не было сообщено, что перевод, снятие и покупки – это разные операции с разными сроками. Следуя инструкциям менеджера, она была уверена, что информирована о кредитном продукте правильно. Далее, на горячей линии ей также не могли предоставить надлежащую информацию об услуге, при наличии которой она бы обеспечила необходимое количество средств на счете, что позволило был избежать начисления процентов. Даже если беспроцентный период на данную операцию составлял 180 дней, то есть полгода, проценты должны начать списываться 08, а не 01 сентября.

24.01.2025 Банк ВТБ (ПАО) предоставил ФИО3 ответ, что подпись в договоре кредитной карты свидетельствует об ознакомлении с Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО). В соответствии с п. 5.8.2.3 Правил беспроцентный период для услуги «перевод баланса» действует по последнее число шестого календарного месяца, начиная с даты осуществления перевода (при условии, что перевод осуществлен не позднее 19.05.2024). Задолженность по карте не была погашена до окончания льготного периода до 18 час. 31.08.2024. Проценты начислены правомерно, оснований для их возврата нет. Нарушений со стороны банка не установлено. в ходе проверки факт некорректной консультации сотрудника банка не нашел своего подтверждения.

21.03.2025 ФИО3 обратилась к финансовому уполномоченному.

27.03.2025 Банк ВТБ (ПАО) по запросу финансового уполномоченного предоставил разъяснения, что информация о порядке и в составе, установленном Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» доводится до сведения потенциальных заемщиков в подразделениях банка до момента заключения кредитного договора. Условия предоставления, использования и возврата кредитных средств в соответствии с нормами Закона размещены на официальном сайте банка. Условия использования карты, соблюдения беспроцентного периода содержатся в п. 5.8.2 Правил (для карт со схемой № 7). Перечисленные документы и информация размещены в отделениях и на сайте банка, самостоятельное ознакомление с которыми является обязанностью держателя карты. В соответствии с п. 5.8.2.3 Правил и применительно к платежам по безналичному переводу денежных средств за счет кредитного лимита на счета клиента, открытые в сторонних кредитных организациях, в целях погашения обязательств клиента по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным клиентом со сторонними кредитными организациями, беспроцентный период действует по последнее число 6 календарного месяца, начиная с даты осуществления первого такого платежа. В связи с совершением 12.03.2024 операции перевода баланса по операции перевода баланса льготный период по операции перевода баланса действовал по 31.08.2024. По карте действует беспроцентный (льготный) период по операциям оплаты товаров/услуг, который начинается с первого числа месяца, в котором совершена операция оплаты товаров/услуг за счет лимита овердрафта, и заканчивается не позднее даты окончания платежного периода в месяце, следующем за тремя последовательными отчетными месяцами. По условиям предоставления карты, действовавшим на момент ее оформления, первый беспроцентный (льготный) период установлен до 200 дней и начинается с 1-го числа месяца, в котором заключен кредитный договор. Таким образом, первый беспроцентный (льготный) период по карте по операциям, совершенным за счет кредитного лимита, кроме операции перевода баланса, действовал с 01.03.2024 по 20.09.2024.

11.04.2025 решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО6 от 11.04.2025 № с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО3 взысканы проценты, начисленные по договору потребительского кредита, в размере 52 165 руб. 22 коп. Из текста решения следует, что сведения и документы, подтверждающие отражение информации в личном кабинете ВТБ-Онлайн о дате окончания беспроцентного периода в разделе Информация – информация о рефинансировании, в материалы обращения не представлены. Из буквального толкования п.п. 1.47, 1.54, 5.8.1.1 Правил следует, что задолженность, образовавшаяся в течение льготного периода по операции перевода баланса и льготного периода по расходным операциям, должна была быть погашена заявителем не позднее даты окончания платежного периода в седьмом месяце срока действия кредитного договора, то есть не позднее 20.09.2024. Денежные средства до этой даты внесены.

Заявление об оспаривании решения финансового уполномоченного направлено в суд в установленный срок, оставлению без рассмотрения не подлежит.

Разрешая гражданское дело по существу заявленных требований – об отмене решения финансового уполномоченного, суд не находит оснований для их удовлетворения, при этом исходит из следующего.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из п. 1 ст. 809 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируется нормами указанного Федерального закона.

Положениями ч. 4 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что в числе общих условий договора потребительского кредита (займа) должны быть указаны способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа; процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки.

Частью 9 этой же нормы установлено, что в качестве индивидуальных условий договор потребительского кредита (займа) должен содержать указание на сумму потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Положения ч. 4 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» возлагают на кредитора обязанность уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включается значение переменной величины, не позднее семи дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита (займа), рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины, а также об изменении в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 1 ст. 8 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Исходя из ч. 1, 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено также статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в постановлениях от 23.02.1999 № 4-П, от 4.10.2012 № 1831-О и других потребители как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны.

Оценив собранные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что потребителю ФИО3 банком не была предоставлена надлежащая информация о беспроцентном периоде использования карты.

Как указано в п. 6 Индивидуальных условий договора о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) от 12.03.2024 №, порядок установления беспроцентного периода пользования овердрафтом определен в Правилах предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО). При этом индивидуальные условия, в нарушение п. 1.71 Правил, не содержат указания на схему расчета минимального платежа, устанавливаемую банком в зависимости от вида карты. В то же время указание на такую схему необходимо для определения беспроцентного периода, так как в силу п. 5.8.2.1 – 5.8.2.3 Правил определение конкретного периода по разным картам происходит по схемам №№ 1-7.

Ввиду отсутствия указанной информации, наличия в личном кабинете ФИО3 только сведений о дате возврата всей суммы задолженности – до 20.09.2024, наличия в Индивидуальных условиях только указания даты окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным, непредоставления по запросу ФИО3 надлежащей информации о кредитном продукте при заключении договора, при обращениях на «горячую линию», суд приходит к выводу о правильности решения финансового уполномоченного о взыскании с банка убытков в виде процентов, начисленных в отсутствие надлежащей информации.

Доводы заявителя о том, что указанная информация была предоставлена ФИО3 в личном кабинете, ничем не подтверждены. Представленную ответчиком в судебное заседание распечатку из личного кабинета суд не может соотнести с информацией из личного кабинета ФИО3, актуальной на спорный период. В этом случае ее доводы, подтвержденные многочисленными обращениями в устном порядке (при личных обращениях и по телефону), а также в письменном виде, об отсутствии информации об истечении беспроцентного периода погашения задолженности по операции перевода баланса 31.08.2024, ничем не опровергнуты.

Таким образом, требования банка об отмене решения финансового уполномоченного удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении заявления Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 11.04.2025 № отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд Вологодской области в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья А.В. Цветкова

Мотивированное решение составлено 19.08.2025.