Решение № 2-49/2020 2-49/2020~М-42/2020 М-42/2020 от 27 апреля 2020 г. по делу № 2-49/2020

Дело № 2-49/2020

УИД22RS0048-01-2020-000055-08

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Село Солтон Солтонского района

Алтайского края, улица Ленина - 15 28 апреля 2020 года

Солтонский районный суд Алтайского края в составе:

Председательствующего судьи Понамаревой Е.А.,

При помощнике судьи Шуваловой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседание гражданское дело № 2-49/2020, возбужденное по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

26 марта 2020 года в Солтонский районный суд Алтайского края поступило исковое заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 (далее по тексту - Банк) к ФИО1 (далее по тексту - Заемщик) о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, в котором Банк просит расторгнуть кредитный договор <***> от 02 апреля 2018 года и взыскать в свою пользу с ответчика сумму задолженности по кредитному договору <***> от 02 апреля 2018 года в размере 49 090 рублей 96 копеек, в том числе: - просроченный основной долг в размере 37 416 рублей 81 копейки; - просроченные проценты в размере 8 094 рублей 87 копеек; - неустойку за просроченный основной долг в размере 2 849 рублей 77 копеек; - неустойку за просроченные проценты в размере 729 рублей 51 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 672 рублей 73 копеек.

В обоснование заявленных требований Банк ссылается на то, что 02 апреля 2018 года между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Заемщик получил «Потребительский кредит» в размере 42 675 рублей 77 копеек под 19,20 % годовых на срок 36 месяцев.

Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны Заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее по тексту - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее по тексту - ДБО).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется ДБО.

В соответствии с пунктом 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Пунктом 3.9.1 ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный договор, в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн».

18 июля 2013 года должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять, при этом своего несогласия с изменениями в условиях ДБО, а также с заявлениями на его расторжение, не обращался.

14 сентября 2016 года должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты №

С использованием карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (пункт 1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

14 сентября 2016 года должник подал заявление на получение карты, в котором просил подключить к его номеру телефона <***> услугу «Мобильный банк».

02 апреля 2018 года должником в 08:12 был выполнен вход с систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 02 апреля 2018 года в 08:15 Заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения, при этом пароль подтверждения клиентом был введен. Таким образом заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

02 апреля 2018 года должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 02 апреля 2018 года в 12:02 Заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету № (выбран Заемщиком для перечисления кредита) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», 02 апреля 2018 года в 12:12 Банком произведено зачисление кредита в сумме 42 675 рублей 77 копеек, что свидетельствует выполнении Банком своих обязательств по кредитному договору.

Согласно условий кредитного договора (пункт 6) Заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в размере 1 568 рублей 64 копеек в платежную дату - 02 число каждого месяца, что соответствует графику платежей.

В соответствии с условиями кредитного договора (пункт 12) при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору, Заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 05 марта 2020 года перед ПАО Сбербанк России по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № образовалась задолженность в размере 49 090 рублей 96 копеек:

просроченная ссудная задолженность - 37 416,81 руб.;

просроченные проценты за кредит - 8 094,87 руб.;

неустойка за просроченные проценты - 729,51 руб.;

неустойка за просроченный основной долг - 2 849,77 руб.

09 сентября 2019 года Банк направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, причитающихся процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое до настоящего момента не выполнено (листы дела 5-7).

Представитель истца - Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского филиала № 8644 Сбербанка России, будучи своевременно уведомленным о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается почтовым уведомлением (лист дела 89) в судебное заседание не явился, письменно прося рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, с возможностью принятия по делу заочного решения (лист дела 7 оборот).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания уведомлена своевременно по адресу регистрации и фактического проживания (листы дела 86, 87), что подтверждается почтовым уведомлением в материалах дела (лист дела 89), получила копию искового заявления и копии приложенных к иску документов (лист дела 91), а также копию определения о подготовке дела к судебному разбирательству, в котором были разъяснены процессуальные права и предложено представить доказательства в обоснование имеющихся возражений и отзыв, в том числе собственный расчет суммы иска, что соответствует требованиям части 1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации о надлежащем уведомлении участников судопроизводства.

Учитывая, что ответчик ФИО1, будучи извещенной о времени и месте судебного заседания, не явилась в судебное заседание, не сообщила суду об уважительных причинах неявки, не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, имея согласие на это истца, суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства в соответствии с главой 22 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с принятием по делу заочного решения.

Исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствие со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав или обязанностей.

В соответствие со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии со статьей 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с положениями статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

В соответствие с положениями части статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу положений частей 6 и 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (статья 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункта 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк», указанные условия и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО «Сбербанк» договором банковского обслуживания, который считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного клиентом собственноручно, при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность.

Как следует из материалов дела, 18 июля 2013 года между клиентом ФИО1 и Банком заключен договор банковского обслуживания № 2468883, согласно которому первая присоединилась к Условиям банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России, подтвердила свое согласие с указанными Условиями и обязалась их выполнять, была уведомлена о том, что Условия банковского обслуживания размещены на сайте Сбербанка (лист дела 9).

Доказательств расторжения договора банковского обслуживания, заключенного с Банком, ответчиком в судебное заседание не представлено.

14 сентября 2016 года ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о выдаче ей международной дебетовой карты ПАО Сбербанк и открытии счета карты, на основании которой получила дебетовую карту № (лист дела 10).

Согласно пункта 1.9 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, в рамках договора банковского обслуживания клиент в обязательном порядке открывает счет карты в рублях или долларах США, или евро, к которому выпускается Карта. С использованием Карты клиент получает возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания.

Одновременно с подачей 14 сентября 2016 года заявления о выдаче дебетовой карты, ФИО1 просила подключить полный пакет услуги «Мобильный банк» по номеру мобильного телефона №.

Согласно пункта 1.1. Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания, являющегося приложением к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, для целей проведения операций по счетам клиента через удаленные каналы обслуживания, клиенту открывается счет карты в рублях, к которому выпускается карта. С использованием карты клиент получает возможность совершать в соответствии с договором банковского обслуживания операции и/или получать информацию по счетам/вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания.

Клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по счетам/вкладам и другим продуктам через удаленные каналы обслуживания: систему «Сбербанк Онлайн», систему «Мобильный банк», Устройства самообслуживания Банка, Контактный центр Банка (пункт 1.2).

Согласно раздела 3 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания, услуга «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет.

Подключение клиента к услуге «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты, подключенной к услуге «Мобильный банк».

Операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн».

Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн»: - при доступе клиента к системе «Сбербанк Онлайн» через официальный сайт Банка является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю», - при доступе клиента к системе «Сбербанк Онлайн» через мобильное приложение Банка является нажатие кнопки «Подтверждаю».

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи, признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных договором банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

При размещении в системе «Сбербанк Онлайн» электронного документа или ссылки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением Банка клиенту заключить договор. Согласие клиента заключить предлагаемый договор/направление может быть оформлено в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи. Порядок функционирования системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы «Сбербанк Онлайн» электронные документы исходят от сторон договора.

По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к услуге «Мобильный банк» сообщений о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

Таким образом, заключение кредитного договора возможно и без личного присутствия клиента Банка в кредитном учреждении.

Как следует из материалов дела, 02 апреля 2018 года ФИО1 посредством входа в систему «Сбербанк Онлайн» направлена заявка на получение кредита в ПАО Сбербанк, при этом Банком заявка была одобрена и направлены условия заключения кредитного договора, согласно которым: потребительский кредит с защитой жизни и здоровья - 42 675,77 рублей, срок договора - 36 месяцев, процентная ставка - 19 % годовых, стоимость программы страхования - 2 675,77 рублей. ФИО1, согласившись с предложенными условиями кредитования, подтвердила заявку на кредит путем введения направленного ей пароля (листы дела 11-17). Таким образом заявка на кредит и анкетные данные ФИО1 были подтверждены ею аналогом ее собственноручной подписи, после чего Банком выполнено зачисление суммы кредита в размере 42 675,77 рублей на открытый на имя ФИО1 банковский счет, что подтверждается выпиской по счету № (лист дела 27), что свидетельствует о выполнении Банком своих обязательств по заключенному кредитному договору.

Как следует из условий заключенного кредитного договора, подписанного Заемщиком аналогом собственноручной подписи, сумма кредита составляет 42 675 рублей 77 копеек, процентная ставка - 19,20 % годовых, периодичность и количество платежей - 36 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 1 568 рублей 64 копеек, платежная дата - 02 число каждого месяца, ответственность за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом - 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) листы дела 23-25, 26).

В соответствии с положениями статей 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

По правилам статей 809, 810, пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как указано выше, Банк свои обязательства перед Заемщиком выполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита на счет Заемщика, который, в свою очередь, указанной суммой воспользовался, что также подтверждается выпиской по лицевому счету и не оспаривается Заемщиком.

В то же время, в судебном заседание установлено, что Заемщиком свои обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом.

Так, при установлении сторонами условия о погашении кредита 02 числа каждого месяца в размере 1 568 рублей 64 копеек, Заемщиком начиная с первого установленного для погашения кредита дня, допускалась просрочка погашения кредита. Так, Заемщиком не производилось гашение периодических платежей по кредитному договору в установленные графиком гашения дни 02 июня, 02 июля, 02 августа, 03 сентября, 02 октября, 02 ноября, 03 декабря 2018 года, 09 января, 04 февраля, 04 марта, 02 апреля, 06 мая, 03 июня, 02 июля, 02 августа, 02 сентября 2019 года, в связи с чем 09 сентября 2019 года Банком в адрес Заемщика направлена претензия о досрочном возврате всей суммы кредита и расторжении кредитного договора в связи с нарушением условий кредитного договора (лист дела 56). Указанная претензия получена Заемщиком ФИО1 08 октября 2019 года (лист дела 90), однако до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

В соответствии с положениями статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Таким образом, учитывая, что Заемщиком ФИО1 нарушены сроки возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, Банк законно потребовал от Заемщика досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами и расторжения договора потребительского кредита.

Суд находит законным требование Банка о досрочном расторжении кредитного договора, так как Заемщиком допущены неоднократные существенные нарушения условий кредитного договора, при этом процедура досудебного урегулирования спора Банком соблюдена.

При определении размера задолженности по кредитному договору суд учитывает, что всего Заемщиком за период пользования кредитом было погашено 11 512 рублей 31 копейка, из которых в счет погашения суммы основного долга - 1 325 рублей 51 копейка, в счет погашения просроченного основного долга - 3 933 рубля 45 копеек, итого в счет погашения основного долга 5 258 рублей 96 копеек. Таким образом, учитывая, что сумма полученного Заемщиком кредита составляет 42 675 рублей 77 копеек, а в счет погашения уплачено 5 258 рублей 96 копеек, взысканию с ответчика в пользу Банка подлежит сумма основного долга в размере 37 416 рублей 81 копейки, исходя из расчета: 42675,77-5258,96, где

42675,77 - сумма полученного кредита, в рублях;

5258,96 - сумма погашения Заемщиком основного долга по кредитному договору, в рублях.

Проверив представленный Банком расчет процентов за пользование кредитом, который ответчиком также не оспаривается, суд находит его правильным.

Таким образом, просроченные проценты по кредиту по состоянию на 05 марта 2020 года составляют 8 094 рубля 87 копеек. Всего за период пользования кредитом Заемщиком произведено гашение срочных процентов в размере 228 рублей 56 копеек, срочных процентов на просроченную задолженность 4 рубля 40 копеек, процентов погашено 6 009 рублей 5 копеек

Не смотря на то, что в определении о подготовке дела к судебному разбирательству ответчику были разъяснены положения статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в том числе последствия непредоставления доказательств в обоснование имеющихся возражений, доказательств отсутствия задолженности, либо наличия иной задолженности перед Банком, нежели той, что представлена истцом, ответчиком не представлено, более того, расчет Банка ответчиком не оспаривается.

В соответствие с пунктом 12 Индивидуальных условий «Потребительского кредита», за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно представленного Банком расчета, неустойка, начисленная на сумму задолженности по процентам по состоянию на 05 марта 2020 года составляет 729 рублей 51 копейку, неустойка на сумму задолженности по основному долгу по состоянию на указанное число составляет 2 849 рублей 77 копеек.

Согласно пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как следует из материалов гражданского дела, указанное требование закона Банком при заключении кредитного договора выполнено, неустойка договором предусмотрена в пределах установленного законом размера.

В соответствие с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции, изложенной Верховным Судом в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Учитывая выше изложенные обстоятельства, допущение ответчиком существенных нарушений условий кредитного договора, длительное неисполнение его условий, а также то, что доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, ответчиком не представлено, суд не находит оснований для снижения размера начисленной неустойки. Определяя размер неустойки, суд также учитывает, что при заключении кредитного договора Заемщик был ознакомлен с условиями кредитного договора и размером неустойки, при наличии просрочки платежей в Банк с просьбой об изменении указанного размера неустойки не обращался, регулярно допуская нарушение Графика гашения платежей по кредитному договору, нарушая тем самым условия заключенного соглашения.

При таких обстоятельствах суд находит заявленные Банком исковые требования законными и обоснованными, в силу чего подлежащими полному удовлетворению.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, учитывая, что решение суда вынесено в пользу Банка, государственная пошлина, уплаченная Банком при подаче искового заявления, подлежит взысканию с ответчика в пользу первого исходя из расчета: 6000 рублей (за требование о расторжении кредитного договора) + 800+(49090,96-20000)*3% (за требование о взыскании задолженности)=7 672 рубля 73 копейки.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 ПАО Сбербанк России к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить полностью.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 02 апреля 2018 года, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 ПАО Сбербанк России задолженность по кредитному договору <***> от 02 апреля 2018 года в размере 49 090 рублей 96 копеек, в том числе:

просроченный основной долг - 37 416 рублей 81 копейку;

просроченные проценты за кредит - 8 094 рубля 87 копеек;

неустойку за просроченные проценты - 729 рублей 51 копейку;

неустойку за просроченный основной долг - 2 849 рублей 77 копеек, а также

7 672 рубля 73 копейки - судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины.

Ответчик ФИО1 вправе подать в Солтонский районный суд Алтайского края заявление об отмене настоящего решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Копию настоящего решения направить лицам, участвующим в деле, не позднее чем в течение трех дней со дня его принятия с уведомлением о вручении.

В окончательной форме решение принято 28 апреля 2020 года.

Председательствующий судья Е.А. Понамарева