Решение № 2-115/2024 от 19 марта 2024 г. по делу № 2-115/2024

дело № 2-115/2024 УИД 22RS0067-01-2023-005381-46


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

20 марта 2024 года с. Косиха Косихинского района

Косихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Гомер О.А.,

при секретаре Бедаревой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Октябрьский районный суд г. Барнаула с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 14.07.2014 за период с 15.08.2017 по 11.11.2023 в размере 82094 руб. 24 коп., а также расходов на оплату госпошлины в размере 2662 руб. 83 коп., мотивировав свои требование тем, что указанный договор был заключен между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком, на условиях предоставления банком ответчику кредита в сумме 66017 руб. 68 коп. под 24,50% годовых по безналичным/наличным, сроком на 711 дней. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из указанного кредитного договора. В период пользования кредитом, ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом, возникла просрочка задолженности по ссуде и процентам с 15.08.2017, произвел выплаты в размере 32158 руб. 49 коп. Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

Определением Октябрьского районного суда г. Барнаула от 20.12.2023 дело передано по подсудности в Косихинский районный суд Алтайского края (л.д. 78-79).

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, в заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие. В письменных пояснениях, представленных в суд на доводы стороны ответчика о пропуске срока исковой давности, представитель истца указал, что срок действия кредитного договора с 14.07.2017 по 14.07.2020, а также учитывая период приказного производства с 05.12.2022 по 14.06.2023 (191 день), срок исковой давности составляет 3 года 191 день, и не истек по требованиям с 13.05.2020: 20.11.2023 дата подачи иска - 3 года 191 день. Согласно графика погашения задолженности, взысканию подлежат платежи №№ 34-36. Следовательно, размер задолженности по основному долгу составляет 8150 руб. (2666 руб. 32 коп.+2712 руб. 53 коп. + 2774 руб. 50 коп.), процентов 334 руб. 95 коп. (163 руб. 68 коп.+117 руб. 47 коп.+53 руб. 80 коп.), всего 8485 руб. 30 коп.. Указанные в расчете задолженности иные комиссии в размере 2065 руб. 32 коп., складываются из платы за присоединение к страховой программе. ФИО1 оплатил 3948 руб. 36 коп., остальные платежи в сумме 2065 руб. 32 коп. вышли на задолженность (л.д. 87, 101).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен, представил в суд письменные возражения, в которых в удовлетворении иска просил отказать по основанию пропуска срока исковой давности (л.д. 93).

Руководствуясь нормами ст.ст. 117, 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон.

Исследовав представленные доказательства, и оценив каждое доказательство в отдельности и в их совокупности, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 14.07.2017 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 на основании заявления последнего, подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита <***> о предоставлении кредита в размере 71592 руб., посредством зачисления на счет, открытый на имя заемщика, на 36 мес. (до 14.07.2020) под 24,50 % годовых.

Указанные обстоятельства подтверждаются подписью ФИО1 в заявлении о заключении договора и индивидуальных условиях, выпиской по счету карты.

Принимая во внимание содержание представленных в деле документов, руководствуясь п. 2 ст. 1, ст.ст. 421, 428, 432, 434, 438, 819, 820 ГК РФ, суд пришел к выводу о заключении сторонами кредитного договора, все существенные условия которого определены в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Общих условиях договора потребительского, с которыми заемщик был ознакомлен и согласен на момент заключения, о чем свидетельствует его подпись. Кроме того, сторонами, в том числе и заемщиком, были совершены действия по исполнению условий договора.

14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», к которому в силу п. 2 ст. 58 ГК РФ, перешли все права и обязанности присоединенного юридического лица.

Истцом заявлено о ненадлежащем исполнении ФИО1 обязательства по возврату кредита и уплате процентов и взыскании образовавшейся вследствие этого задолженности.

Вместе с тем, возражая против удовлетворения требований истца, ответчиком указано на пропуск срока обращения в суд.

Пунктом 1 ст. 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как установлено ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Следовательно, исходя из приведенных норм права и разъяснений, данных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По условиям кредитного договора № возврат кредита и уплата процентов за пользование им, осуществляется путем внесения 36 ежемесячных платежей с 14.08.2017 по 14.07.2020 включительно.

Согласно ст. 204 ГК РФ, а также п. 17 названного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права, в том числе, со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа в случае его принятия к производству, на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление (заявление о выдаче судебного приказа), в том числе, сдано в организацию почтовой связи.

Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента вступления в силу определения об отмене судебного приказа, при этом, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

Как следует из материалов гражданского дела № 2-3309/2022 судебного участка № 5 Октябрьского района г. Барнаула Алтайского края, меры по взысканию с ФИО1 просроченной задолженности по кредитному договору № от 14.07.2017 в порядке приказного производства ПАО «Совкомбанк» приняты 21.11.2022, согласно штемпелю на конверте. Судебный приказ, выданный 05.12.2022, отменен мировым судьей 14.06.2023.

Настоящее исковое заявление подано в суд 20.11.2023, т.е. в течение 6 месяцев с даты отмены судебного приказа.

Таким образом, срок исковой давности по кредитному договору <***> от 14.07.2017 составляет 3 года 6 месяцев 23 дня (3 года общий срок + 6 месяцев 23 дня срок приказного производства), и, соответственно, согласно графику платежей не пропущен по требованиям сроком исполнения с 14.05.2020 (20.11.2023 дата подачи иск - 3 года 6 месяцев 23 дня = 28.04.2020, следующая дата платежа 14.05.2020).

Вместе с тем, учитывая приведенные разъяснения в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43, принимая во внимание подачу иска в течение 6 месяцев с даты отмены судебного приказа и продолжительность неистекшей часть срока исковой давности менее 6 месяцем (три ежемесячных платежа), течение срока исковой давности по кредитному договору <***> от 14.07.2017 подлежит продлению до шести ежемесячных платежей, т.е. по 14.02.2020 включительно.

Какие-либо доказательства, свидетельствующие о принятия истцом мер по взысканию задолженности в судебном порядке ранее 21.11.2022, суду не представлены.

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности образовавшейся до 14.02.2020 подлежат отклонению по основанию пропуска срока исковой давности.

Как следует из графика платежей в составе ежемесячных платежей с 14.02.2020 по 14.07.2020 подлежали погашению сумма основного долга в размере 15826 руб. 32 коп., процентов в размере 1148 руб. 98 коп..

Рассматривая требование истца о взыскании комиссии в размере 2065 руб. 32 коп., суд принимает во внимание, что согласно представленным ПАО «Совкомбанк» пояснениям и расчету, данная сумма сложилась из суммы ежемесячной платы за присоединение к программе страхования в размере 501 руб. 14 коп., подлежащей внесению в период с 14.07.2017 по 16.07.2018, за вычетом оплаченной ФИО1 денежной суммы в размере 3948 руб. 36 коп. (501 руб. 14 коп. х 12 - 3948 руб. 36 коп.).

Согласно положениям ст.ст. 927, 934, 935 ГК РФ, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам включать в кредитный договор условие о заключении соответствующих договоров страхования с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга в силу положений ст.ст. 423, 1005 ГК РФ может быть возмездной. В то же время, положения ст.ст. 10, 12 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» возлагают на исполнителя услуги обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 п. 4 п. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

Следовательно, включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает его права, если данная услуга носит характер вариативный.

Содержание представленного в дело «Согласие на дополнительные услуги» свидетельствует о том, что ФИО1 была предоставлена возможность выбора заключения кредитного договора без дополнительной услуги по страхованию, при этом потребитель проинформирован о стоимости услуги (0,70 % от суммы кредита ежемесячно в течение срока действия кредитного договора). Кроме того, заявление на присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» подтверждает уведомление потребителя о том, что присоединение к Программе страхования не является условиям для предоставления кредита и праве досрочного прекращения договора страхования по его желанию.

При таких условиях суд полагает, что присоединение ФИО1 к Программе страхования является дополнительной платной услугой, что не противоречит действующему законодательству.

Допустимые и достоверные доказательства того, что ФИО1 отказывался быть участником Программы, обращался за расторжением договора страхования, суду не представлены.

Вместе с тем, как следует из приведенных условий договора, обязательство по внесению платы за подключение к Программе страхования является ежемесячным обязательством, следовательно, срок давности исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как ранее установлено, суд срок давности по требованиям со сроком исполнения до 14.02.2020 истцом пропущен. Заявленная к взысканию задолженность по оплате подключения к Программе страхования в размере 2065 руб. 32 коп. сложилась за период с 14.07.2017 по 16.07.2018, т.е. за пределами срока исковой давности, что влечет отклонение данных требований.

Таким образом, требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору № от 14.07.2017 подлежат удовлетворению в части обязательств сроком исполнения с 14.02.2020 по 14.07.2020 в размере 16975 руб. 30 коп., из которых сумма основного долга - 15826 руб. 32 коп., проценты - 1148 руб. 98 коп..

Также, на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требований в размере 679 руб. 01 коп..

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 14.07.2017 в размере 16975 руб. 30 коп., из которых сумма основного долга - 15826 руб. 32 коп., проценты - 1148 руб. 98 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 679 руб. 01 коп., всего взыскать 17654 руб. 31 коп..

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Косихинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 27.03.2024.

Судья О.А. Гомер