Решение № 2-921/2021 от 14 июля 2021 г. по делу № 2-492/2021~М-361/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 июля 2021 года г.Киреевск

Киреевский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Дорошкова А.В.,

при секретаре Бурцевой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № по иску ПАО Банк «ФК Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Банк «ФК Открытие» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 20 ноября 2019 года ПАО Банк «ФК открытие» и ФИО1 заключили кредитный договор № в офертно-акцептной форме. Согласно условиям договора, содержащимся в заявлении о предоставлении кредита, Тарифах и Условиях предоставления истцом физическим лицам потребительских кредитов, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита 1 232 187 рублей, срок пользования кредитом: 60 месяцев, процентная ставка по кредиту: с 1 по 12 месяц 8,5% годовых, с 13 месяца 14,2% годовых. В заявлении/анкете заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, Графи платежей - являются неотъемлемой частью заявления/анкеты и договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия Банка по открытию банковского счета №. Согласно условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств банка, по счету клиента. В соответствии с условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями. Ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности, в результате чего образовалась задолженность за период с 22 июня 2020 года по 13 января 2021 года в размере 1 186 765 рублей 03 копейки, в том числе: сумма основного долга в размере 1 131 381 рубль 15 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 42 848 рублей 81 копейка, пени за просрочку уплаты суммы задолженности в размере 12 535 рублей 07 копеек.

На основании изложенного, истец просит взыскать в свою пользу с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 20 ноября 2019 года за период с 22 июня 2020 года по 13 января 2021 года в размере 1 186 765 рублей 03 копейки, в том числе: сумма основного долга в размере 1 131 381 рубль 15 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 42 848 рублей 81 копейка, пени за просрочку уплаты суммы задолженности в размере 12 535 рублей 07 копеек, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 134 рубля.

Истец ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание своего представителя не направило, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалось, в материалах дела имеется ходатайство с просьбой рассмотреть дело в отсутствие его представителя, относительно рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал.

Ответчик ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представителем ответчика ФИО2 представлен письменный отзыв на исковое заявление, в котором просит снизить сумму задолженности по уплате процентов до 20 000 рублей, пени за просроченную сумму задолженности до 2 000 рублей.

В силу статьи 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статьей 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (статья 434 ГК РФ).

Согласно статье 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно пункту 2 данной правовой нормы, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (статья 813 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 20 ноября 2019 года ФИО1 обратился в ПАО Банк «ФК Открытие» с заявлением-анкетой № о предоставлении потребительского кредита, согласно которого подтвердил, что целью установления и предполагаемый характер деловых отношений с Банком является получение кредита. Просил Банк на основании настоящего заявления, Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, Тарифов по Кредиту и Тарифов по Текущему счету предоставить ему кредит и открыть текущий счет для расчетов по кредиту. Понимал и согласился с тем, что в случае заключения кредитного договора, он является смешанным договором, поскольку содержит в себе условия кредитного договора и условия текущего банковского счета, состоит из Условий и Индивидуальных условий и считается заключенным, если сторонами кредитного договора достигнуто согласие по всем Индивидуальным условиям кредитного договора и действует до момента полного выполнения сторонами кредитного договора всех своих обязательств по нему. В случае предоставления кредита просил банк перечислить: часть суммы кредита, предоставленную на потребительские нужды - на его СКС/текущий счет, часть суммы кредита, предоставленную на оплату страховой премии - на его текущий счет. С выбранными Тарифами и Условиями ознакомлен, полностью согласен и обязался их выполнять. Дал разрешение банку производить списание денежных средств с текущего счета и (или) СКС, и (или) иных текущих счетов и вкладов до востребования, открытых (ого) в Банке, в счет погашения ежемесячных платежей, а также просроченной задолженности, в том числе неустоек по кредитному договору и договору по карте (при наличии), расходов банка по возврату задолженности. Предупрежден о рисках неисполнения обязательств по кредитному договору.

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита с ПАО Банк «ФК Открытие» <данные изъяты> № от 20 ноября 2019 года усматривается, что сумма кредита составляет 1 232 187 рублей. Срок действия договора - 60 месяцев с даты выдачи кредита. Срок возврата кредита - ежемесячно по частям в течение срока действия договора. Процентная ставка: с 1 по 12 месяц 8,5% годовых, с 13 месяца 14,2% годовых. Количество платежей за весь срок действия договора составляет 60 месяцев. Размер первого (со 2 по 12 месяц) ежемесячного платежа составляет 25 280 рублей. Размер ежемесячного платежа (с 13 месяца кроме последнего) составляет 28 131 рубль. Размер последнего ежемесячного платежа составляет 28 012 рублей 48 копеек. Платежи осуществляются 20 числа каждого календарного месяца. Исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору осуществляется через текущий счет/счет для расчетов с использованием банковской карты или ее реквизитов (далее - СКС), открытый у кредитора, путем: зачисления наличных денежных средств на текущий счет в офисе кредитора; зачисление наличных денежных средств на СКС через банкомат; зачисления денежных средств на текущий счет /СКС через платежный терминал; перечисления денежных средств на текущий счет /СКС в безналичном порядке. Цели использования заемщиком потребительского кредита (займа): не носит целевого характера. Неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа - в размере 0,1% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств. ФИО1 согласился с общими условиями договора, с Индивидуальными условиями.

Согласно условиям предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, кредитный договор считается заключенным, если сторонами достигнуто согласие по всем Индивидуальным условиям, которые наряду с настоящими условиями являются неотъемлемой частью кредитного договора. За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты. Размер процентной ставки за пользование кредитом устанавливается Тарифами по кредиту и указывается в Индивидуальных условиях. Начисление процентов за пользование кредитом производится по формуле простых процентов на остаток основного долга (за исключением просроченного основного долга) на начало дня с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату погашения кредита включительно. Проценты на сумму основного долга начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При расчете процентов за пользования кредитов используется фактическое число календарных дней в году (365 или 366) и в расчетном периоде. Кредит, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойки и иные платежи подлежат уплате банку в соответствии с кредитным договором. Исполнение обязательств заемщика перед Банком по кредитному договору обеспечивается неустойкой, предусмотренной кредитным договором. Ответчик обязался: осуществлять погашение задолженности и иных платежей, предусмотренных кредитным договором, а также возмещать банку все издержки по получению от заемщика исполнения его обязательств по кредитному договору; обеспечить внесение на текущий счет и(или) СКС суммы, достаточной для погашения ежемесячного платежа; исполнить требование банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в порядке и сроки, установленные в требовании банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в порядке и сроки, установленные в требовании, но не менее 30 календарных дней с момента направления заемщику требования.

С правами и обязанностями ответчик был ознакомлен с момента подписания кредитного договора, что подтверждается его подписью на заявлении-анкете о предоставлении потребительского кредита от 20 ноября 2019 года, на каждом листе Индивидуальных условий кредитного договора № от 20 ноября 2019 года, на заявлении физического лица на перевод денежных средств в рублях от 20 ноября 2019 года.

Анализируя изложенное, суд приходит к выводу о том, что между сторонами возникли обязательственные правоотношения на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях кредитного договора № от 20 ноября 2019 года.

В судебном заседании установлено, что платежи ответчиком производились нерегулярно, допущены случаи просрочки внесения платежей, что подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с 20 ноября 2019 года по 13 января 2021 года.

Суд приходит к выводу о том, что ответчик в одностороннем порядке отказался от исполнения обязательств по кредитному договору. Доказательств обратного стороной ответчика в судебное заседание предоставлено не было.

На основании представленных в судебное заседание письменных доказательств установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по ежемесячной уплате аннуитетных платежей перед банком, в связи с чем, образовалась просроченная ссудная задолженность.

Поскольку в судебном заседании установлено, что со стороны ответчика имело место неоднократное нарушение обязательств, предусмотренных кредитным договором, то кредитор вправе требовать досрочного возврата суммы кредита.

За период с 22 июня 2020 года по 13 января 2021 года задолженность ответчика ФИО1 перед банком составляет в размере 1 186 765 рублей 03 копейки, в том числе: сумма основного долга в размере 1 131 381 рубль 15 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 42 848 рублей 81 копейка, пени за просрочку уплаты суммы задолженности в размере 12 535 рублей 07 копеек.

Представленные истцом расчет суммы задолженности по кредиту (основному долгу), расчет суммы задолженности по процентам, неустойкам судом проверены, являются правильными и сомнений не вызывают.

Принимая во внимание размер просроченных платежей, а также сроки просрочки, суд считает, что допущенное нарушение ответчиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для взыскания с ответчика образовавшейся ссудной задолженности по кредитному договору № от 20 ноября 2019 года в размере 1 186 765 рублей 03 копейки.

Стороной ответчика в ходе рассмотрения дела заявлено о применении положений статьи 333 ГК РФ.

В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, необходимо исходить из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, срок обращения истца с настоящим иском, соразмерность взыскиваемой суммы последствиям нарушения обязательства, общеправовые принципы разумности и справедливости, не находит оснований применения положений статьи 333 ГК РФ, поскольку требования истца об исполнении обязательств по договору не были исполнены ответчиком в добровольном порядке при отсутствии вины истца в этом или обстоятельств непреодолимой силы.

Общий размер требуемых кредитором процентов и пеней за пользование кредитом составляет 55 383 рублей 88 копеек (42 848,81 +12 537,07) от общей суммы основного долга, то есть не является явно неразумным.

Уменьшение размера взыскиваемых неустоек и штрафных санкций в данном конкретном случае не соответствует целям данного института, нарушает баланс интересов сторон, приведет к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору.

Кроме того, суд отмечает, что с момента заключения данного договора и во время пользования кредитом ответчик не заявлял о несогласии с его условиями, не выражал желание заключить договор с банком на иных условиях. Факт того, что банк является экономически более сильной стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику банком условий договора, а, следовательно, и не позволяет прийти к выводу о каком-либо злоупотреблении банком своим правом.

Более того, в силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии со статьей 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В этой связи, требования истца о взыскании с ответчика понесенных по делу судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 14 134 рубля подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 235, 237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО Банк «ФК Открытие» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» задолженность по кредитному договору № от 20 ноября 2019 года за период с 22 июня 2020 года по 13 января 2021 года в размере 1 186 765 рублей 03 копейки, в том числе: сумма основного долга в размере 1 131 381 рубль 15 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 42 848 рублей 81 копейка, пени за просрочку уплаты суммы задолженности в размере 12 535 рублей 07 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 134 рубля.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Киреевский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме

Председательствующий: