Решение № 2-1199/2024 2-1199/2024~М-134/2024 М-134/2024 от 24 июня 2024 г. по делу № 2-1199/2024

Дело №2-1199/2024

24RS0004-01-2024-000198-82


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Березовка «25» июня 2024 года

Березовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Волковой К.С.,

при секретаре Ларионовой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 29.08.2021 г. на сумму 622 770 рублей. Процентная ставка по кредиту - 16.80% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 622 770 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения кредита, заемщик был ознакомлен и согласен с содержанием общих условий договора, памяткой по услуге «SMS-пакет», тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на <дата> задолженность по кредитному договору составила 696 534,39 рублей, из которых сумма основного долга - 512 074.03 рублей, сумма процентов за пользование кредитом - 27 599.92 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 153 738.56 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 725.88 рублей, сумма комиссии за направление извещений - 396.00 рублей.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, о чем указал в иске.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, направил возражения на исковое заявление, в которых указал, что просит суд удовлетворить требования банка о взыскании убытков (неоплаченных процентов) частично в сумме не более 61 598,01 руб., снизить размер штрафа на основании ст. 333 ГК РФ, расходы по госпошлине взыскать пропорционально сумме удовлетворенных требований, рассмотреть исковое заявление в свое отсутствие.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает настоящее дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав имеющиеся по делу доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Из положений ст. 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из положений ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу требований ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

Судом установлено, что на основании заявления о предоставлении потребительского кредита от 29.08.2021г. и индивидуальных условий договора потребительского кредита между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №.

Условиями договора установлена процентная ставка в размере 16,80% годовых, сумма кредита 622 770 рублей, срок возврата кредита 60 календарных месяца, размер ежемесячного взноса 15 512 рублей 57 копеек, дата ежемесячного платежа 29 число каждого месяца.

Пунктом 12 кредитного договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Как следует из графика платежей по кредиту, в сумму ежемесячного платежа входит часть суммы кредита, проценты, ежемесячный платеж составляет 15 512 рублей 57 копеек кредит выдан на срок до 19.08.2026г.

Как следует из Общих условий договора, банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами, а также предусмотренные договором иные платежи, установленные договором.

Согласно п. 1. раздела I Общих условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Пунктом 3 раздела III Общих условий установлено, что по договору потребительского кредита банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки: убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом его условий, расходов понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредиту.

Ответчиком условия договора выполнялись ненадлежащим образом, последний платеж был внесен 09.12.2022г.

Банком в адрес ответчика было направлено требование о полном досрочном погашении долга от 28.03.2023г. в размере 696 534 рубля 39 копеек, со сроком возврата в течение 30 календарных дней, то есть до 28.04.2023г.

По состоянию на 29.01.2024г. задолженность по кредитному договору составила 696 534.39 рублей, в том числе сумма основного долга 512 074 рубля 03 копейки, сумма процентов за пользование кредитом 27 599 рублей 92 копейки, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 153 738 рублей 56 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности 2 725 рублей 88 копеек, сумма комиссии за направление извещений 396 рублей.

Однако суд не может согласиться с расчетом о взыскании убытков Банка в размере 153 738 рублей 56 копеек, на основании следующего.

По договору потребительского кредита банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки следующих сумм, в том числе, убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом его условий (пункт 3 раздела III общих условий договора).

Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону (пункт 4 раздела III общих условий договора).

Из материалов дела следует, что исходя из указанных условий начисление процентов по рассматриваемому договору банком прекращено с - 29.03.2023г., в связи с выставлением ФИО1 требования о полном погашении задолженности.

Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1).

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2).

Как усматривается из материалов дела, предметом спора являются убытки в виде неуплаченных процентов за пользование кредитом, рассчитанных с учетом всего периода, на который заключен договор потребительского кредита № от 29.08.2021г., то есть до 29.08.2026г.

Согласно пункту 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В силу положений статьи 11 Федерального закона от <дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от <дата> «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, ни положения пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни изложенные выше разъяснения Верховного Суда Российской Федерации не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают необходимость учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В данном случае между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита, то есть с целью удовлетворения личных нужд заемщика.

При этом действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Обращаясь в суд с требованиями о взыскании с ответчика убытков в виде неуплаченных процентов, предусмотренных кредитным договором, рассчитанных на весь период действия договора, Банк определил на основании договора их конкретную сумму 153 738 рублей 56 копеек. Однако, возложение на должника обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации), поскольку должник продолжает пользоваться кредитом, условия договора по уплате будущих платежей ответчиком не нарушены, размер процентов за пользование кредитом зависит от наличия просроченной задолженности, объем которой постоянно изменяется в связи с погашением, кредитный договор продолжает действовать до 29.08.2026г.

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, то истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период до момента фактического исполнения обязательства.

Взыскание убытков, в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до 29.08.2026г. может привести в будущем к неосновательному обогащению банка.

В соответствии с пунктом 7 договора, предусмотрено частичное досрочное погашение кредита.

При этом пунктом 1.2 раздела II общих условий договора предусмотрено, что банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Таким образом, в случае исполнения ответчиком обязательств по договору в полном объеме досрочно, что предусмотрено условиями договора, начисление процентов на сумму кредита будет являться незаконным.

Суд исходя из объема заявленных требований, принимая во внимание расчет, представленный истцом полагает возможным взыскать с ответчика ФИО1 проценты за пользование кредитом, согласно расчету банка, в размере 27 599 рублей 92 копейки.

В соответствии с ч.1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

На основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с пунктом 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). Бремя доказывания несоразмерности неустойки возлагается на ответчика (п. 73).

В соответствии с пунктом 1 раздела III общих условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями.

Пунктом 12 кредитного договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Суд, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, приходит к выводу, что взысканный судом размер неустойки является справедливым, соответствует последствиям нарушения обязательств со стороны ответчика.

Учитывая обстоятельства дела, размер задолженности по основному долгу и процентам, период просрочки, суд не находит оснований для уменьшения размера штрафа.

На основании изложенного, исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат удовлетворению частично. Подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 29.08.2021г. с ответчика ФИО1 по состоянию на <дата> в общей сумме 604 393 рубля 84 копейки, в том числе, основной долг в размере 512 074 рубля 03 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 27 599 рублей 92 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 2 725 рублей 88 копеек, сумма комиссии за направление извещений в размере 396 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 61 598 рублей 01 копейка.

При обращении в суд с иском истцом уплачена государственная пошлина в сумме 10 165 рублей 34 копейки.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с тем, что суд удовлетворяет исковые требования частично, расходы по оплате государственной пошлины, понесенные истцом, подлежат взысканию с ответчика в размере 9243 рубля 94 копейки.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 29.08.2021г. в общей сумме 604 393 рубля 84 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 9243 рубля 94 копейки, а всего 613 637 рублей 78 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Березовский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено <дата>.

Председательствующий К.С. Волкова