Решение № 2-172/2018 2-172/2019 2-172/2019~М-159/2019 М-159/2019 от 7 июля 2019 г. по делу № 2-172/2018

Дело № 2-172/2018


РЕШЕНИЕ

Именем РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

8 июля 2019 года пгт Камское Устье

Камско-Устьинский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Р.Г. Гаязова,

при секретаре Е.В. Меркуловой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о признании недействительным условия кредитного договора № в части возложения на заемщика обязанности по заключению договора личного страхования и оплаты страховой премии по договору страхования жизни, взыскании с ПАО «Банк ВТБ» в счет возврата в порядке реституции взноса на личное страхование в размере 42 202 рублей 61 копейки, 12 094 рублей 20 копеек в счет возврата в порядке реституции взноса на услуги ДКАСКО, 10 000 рублей в счет компенсации морального вреда, 50% от присужденной суммы в счет выплаты штрафа за удовлетворение требований потребителя в принужденном порядке,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о признании недействительным условия кредитного договора № в части возложения на заемщика обязанности по заключению договора личного страхования и оплаты страховой премии по договору страхования жизни, взыскании с ПАО «Банк ВТБ» в счет возврата в порядке реституции взноса на личное страхование в размере 42 202 рублей 61 копейки, 12 094 рублей 20 копеек в счет возврата в порядке реституции взноса на услуги ДКАСКО, 10000 рублей в счет компенсации морального вреда, 50% от присужденной суммы в счет выплаты штрафа за удовлетворение требований потребителя в принужденном порядке, мотивировав иск тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) (ныне, после реорганизации в форме присоединения с ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 575 063,81 рублей сроком на 36 месяцев. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

При получении кредита по условиям кредитного договора (п. 28) кредитор обязал заемщика оплатить комиссию за личное страхование. Со счета истца была списана денежная сумма в размере 42 202 рублей 61 копейки, 12 094 рублей 20 копеек. Указанная сумма включена в сумму кредита и удержана ответчиком при выдаче кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Так в пункте 28 кредитного договора буквально сформировано, что заемщик дает поручение банку в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на счет составить платежный документ и перечислить с банковского счета денежные средства в соответствии с указанными платежными реквизитами на оплату по договору страхования жизни заемщика, получателем которых является ООО «ВТБ Страхование». При этом из представленных ответчиком документов нельзя сделать вывод о том, что заемщику предлагались варианты без приобретения страховых услуг, и он самостоятельно выразил свою волю, принял решение о приобретении дополнительных услуг и зафиксировал это действие на материальном носителе. Из содержания представленных документов следует, что в качестве страховщика по договору личного страхования банком указано ООО СК «ВТБ Страхование». Сведения о представлении банком истцу возможности выбора иных страховщиков в представленных документах отсутствуют. Просит заявленные требования удовлетворить.

В судебное заседание истец не явился, представитель истца направил заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, представил возражение на исковое заявление, в котором исковые требование не признал в полном объеме, заявил о пропуске истцом срока исковой давности на подачу заявления о признании недействительным условия кредитного договора.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу пункта 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле (часть 1 статьи 57 ГПК РФ).

В силу статьи 195 (часть 2) Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 575063,81 рублей сроком на 36 месяцев. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

1 января 2018 года ВТБ 24 (ПАО) прекратило свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО), соответственно Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником ВТБ 24 (ПАО).

В соответствии с пунктом 11 кредитного договора истцу предоставляется кредит на потребительские нужды для оплаты транспортного средства, сервисных услуг, страховых взносов.

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договора, а именно: до фактического предоставления кредита заемщика обязан застраховать ТС от рисков, повреждения, утраты (гибели), угона на страховую сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, в эквиваленте валюты кредита по договору страхования, заключенному на один год (если срок кредита менее года на срок кредита) со страховой компанией. Указанный договор страхования должен быть заключен с указанием банка в качестве выгодоприобретателя (по рискам утраты (гибели), угона) в размере задолженности по договору.

Пунктом 10 кредитного договора предусмотрена обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечения, а именно: заемщик обязан предоставить обеспечение исполнения обязательств по договору. ТС передается в залог банку. Право залога возникает у банка с момента возникновения у заемщика права собственности на ТС. ТС остается у заемщика.

В соответствии с пунктом 28 кредитного договора заемщик дает поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет № составить платежный документ и перечислить с банковского счета №, указанного в пункте 17 индивидуальных условий, денежные средства в соответствии с платежными реквизитами в размере 469900 руб. в счет оплаты транспортного средства, сумма 50867 руб. для оплаты КАСКО, сумма 12 094 рубля 20 копеек для оплаты ДКАСКО/сервисных услуг, сумма 42 202 рубля 61 копейка для оплаты по договору страхования жизни заемщика.

Указанные выше суммы были списаны со счета истца, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно условиям кредитного договора (п. 3.2.9) страхование рисков, указанных в индивидуальных условиях договора, может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка, на информационных стендах, в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделений.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования на условиях, изложенных в "Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней" в подтверждение чего истцу выдан полис страхования по программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа" №, согласно которому страховая премия по данному договору составила 42202,61 рублей, срок действия договора установлен 36 месяцев.

Подписав договор страхования, истец подтвердил, что действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо договоров.

С заявлением о расторжении договора страхования в период охлаждения истец в установленный срок не обратился.

С требованиями о расторжении договора страхования истец не обращался.

Разрешая спор, суд приходит к выводу, что согласие истца на участие в программе страхования являлось добровольным, страхование осуществлено с согласия истца, а доказательств того, что отказ заемщика от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретение услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат.

Доказательств дачи согласия на оказание истцу дополнительной услуги ДКАСКО суду не представлено.

Отдельное заявление, содержащее просьбу заемщика о предоставлении ему названной дополнительной услуги, заемщиком не подавалось. Доказательств обратного суду не представлено.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о навязанности дополнительной услуги ДКАСКО.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности. В соответствии с пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Согласно статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Приняв во внимание, что срок исковой давности о признании сделки недействительной начал течь с момента оплаты страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, то есть с ДД.ММ.ГГГГ (исходя из выписки по лицевому счету истца) и истек ДД.ММ.ГГГГ, при том, что истец обратился в суд согласно почтового штампа ДД.ММ.ГГГГ, доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности суду не представлено, требования истца не подлежат удовлетворению, в связи с истечением срока исковой давности.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о признании недействительным условия кредитного договора № в части возложения на заемщика обязанности по заключению договора личного страхования и оплаты страховой премии по договору страхования жизни, взыскании с ПАО «Банк ВТБ» в счет возврата в порядке реституции взноса на личное страхование в размере 42 202 рублей 61 копейки, 12 094 рублей 20 копеек в счет возврата в порядке реституции взноса на услуги ДКАСКО, 10 000 рублей в счет компенсации морального вреда, 50% от присужденной суммы в счет выплаты штрафа за удовлетворение требований потребителя в принужденном порядке оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня вынесения через Камско – Устьинский районный суд.

Судья: Р.Г. Гаязов