Решение № 2-3926/2019 2-3926/2019~М-2269/2019 М-2269/2019 от 26 июня 2019 г. по делу № 2-3926/2019

Дело № 2-3926/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июня 2019 года г. Пермь

Свердловский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Старковой Е.Ю.,

при секретаре Москвиной К.А.,

рассмотрев гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Почта Банк» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штраф в рамках закона о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд, с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Почта Банк» с требованием о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штраф в рамках закона о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ оформил через приложение кредитный договор № на сумму -ФИО2- под 19,90%. После получения договора на руки (через месяц) истец обнаружил навязанные услуги, а именно страхование и гарантированную ставку, в связи с чем, сумма потребительского кредита была увеличена с -ФИО3- до -ФИО2-

Истцом в адрес ответчикам была направлена претензия с требованием о расторжении договора страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании денежных средств в размере -ФИО3-, внесенных истцом по договору страхования. Требования истца оставлены ответчиком без удовлетворения.

С учетом изложенного, истец просит расторгнуть договор страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» РВ № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере -ФИО3-, в солидарном порядке с ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Почта Банк» взыскать компенсацию морального вреда в размере -СУММА3-, штраф в размере 50% от присуждённой судом суммы.

Истец в судебное заседание не явился, о дате и времени извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, с исковыми требованиями не согласен по доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление, согласно которому указывает что, при досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договором страхования, заключенным между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» не предусмотрен возврат части уплаченной страховой премии, при досрочном расторжении договора.

Кроме того, истцом был нарушен срок, установленный в п. 6.6.1 Условий страхования (14 календарных дней). Так, Договор страхования был заключен ДД.ММ.ГГГГ Претензия со стороны истца была подана ДД.ММ.ГГГГ

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, с исковыми требованиями не согласен по доводам, изложенным в возражении на исковое заявление, согласно которому считает, что банк в данном случае не является стороной по договору страхования, кроме того, является ненадлежащим ответчиком. Так, в дату заключения кредитного договора между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен полис страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Страхователем по данному полису является ООО СК «ВТБ Страхование». Банк в данном случае выступает агентом и лишь на основании распоряжения истца перечисляет денежные средства. Истец заключил два отдельных договора.

Кроме того, согласно ст. 958 ГК РФ клиент вправе досрочно отказаться от договора страхования, с соблюдением срока. Ответчиком срок был пропущен.

Суд, изучив материалы дела, пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 432, п. 3 ст. 433, п.3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной и сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т. п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указана в оферте.

В силу ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В статье 935 ГК РФ указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон.

В соответствии с п. 2, п. 3 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ч. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Пленум ВС РФ в Постановлении от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе и к сфере регулирования закона РФ «О защите прав потребителей» (п.п. «д» п. 3).

Пунктом 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абз. 4 п. 2).

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Определением ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № установлено, что включение в договор потребительского кредита условия о внесении потребителем платы за включение в программу добровольного страхования заемщиков является законным и не квалифицируется по п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» как навязывание услуги, если страхование не являлось обязательным условием предоставления кредита и с участием в Программе страхования Заемщиков потребитель согласился добровольно.

Как следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 между ПАО «Почта банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму -ФИО2- под 19,90 % годовых, сроком по 60 месяцев.

В этот же день, между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 был заключен Договор страхования в соответствии с особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос». Страховая премия составляет -ФИО3-

Решение о заключении договора страхования является добровольным и никак не влияет на решение банка о предоставлении кредита. Условия кредитного договора не содержат требования об обязательном заключении договора страхования и не возлагают на потребителя обязанности по заключению договора страхования.

Каких-либо доказательств того, что истец возражал против заключения договора на указанных условиях, в том числе возражал против дачи распоряжения Банку о перечислении суммы страховой премии в адрес страховщика, суду представлено не было. Доказательств того, что услуга по страхованию была навязана Банком при заключении кредитного договора или, что Банк поставил в зависимость предоставление кредита от заключения договора страхования, в материалы дела не представлено.

В данном случае фактические обстоятельства дела свидетельствуют о том, что страхование истца, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено исключительно по его добровольному волеизъявлению. При заключении договора страхования до него доведена информация об Условиях и Правилах страхования, с которыми истец согласился, осознанно и добровольно приняв на себя обязательства по оплате страховой премии.

На основании пунктов 1-3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 Указаниями ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017г., действовавшей в спорный период) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Указание Банка России № 3854-У, в приведенной редакции, действовало на момент заключения между истцом и Банком кредитного договора и подключения к программе страхования. Соответственно, данное указание должно было в обязательном порядке учитываться сторонами кредитного договора и договора страхования.

Таким образом, истец, застраховавший свою жизнь и здоровье, имел право на отказ от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения.

Претензия в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» об отказе от договора страхования была подана истцом страховщику ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ответу на заявление об отказе от договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ истцу было отказано в удовлетворении требований по возврату страховой премии, в связи с тем, что отказ от договора страхования был осуществлен по истечении периода охлаждения.

В соответствии с п. 6.6.1 Общих условий по страховому продукту «Единовременный взнос» при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (14 календарных дней с даты заключения договора), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

Согласно п. 6.6.2 Общих условий по страховому продукту «Единовременный взнос» для отказа от договора страхования с условием возврат страховой премии, страхователю необходимо в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем., договор страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи).

Таким образом, истец, застраховавший свою жизнь и здоровье, имел право на отказ от участия в программе коллективного страхования в течение 14 календарных дней, со дня присоединения к договору коллективного страхования.

В рассматриваемом случае, договор страхования был заключен ДД.ММ.ГГГГ., следовательно, срок для подачи заявления об отказе от договора страхования истекал ДД.ММ.ГГГГ Заявление об отказе от договора страхования было направлено истцом только ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском установленного 14 дневного срока со дня заключения договора. Таким образом, истец данным ему правом отказа от договора страхования своевременно не воспользовался.

В связи с чем, оснований для возврата уплаченной истцом страховой премии у ООО СК "ВТБ Страхование" не имелось.

Вместе с тем, оснований для взыскания денежных средств в размере -ФИО3- с ПАО «Почта Банк» (ПАО «Лето Банк») в пользу истца суд не усматривает, поскольку в дату заключения кредитного договора между истцом и ООО СК «ВТБ «Страхование» был заключен полис страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховщиком по полису страхования является ООО СК «ВТБ Страхование», а Страхователем - клиент (т.е. истец). Банк в данном случае не является стороной по договору страхования. Банк выступает агентом и на основании распоряжения истца перечисляет денежные средства. Банк не оказывает дополнительные услуги.

Доводы истца, что он не имел возможности получить информацию о том, что у него имеется право на отказ от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, судом отклонены как несостоятельные. Поскольку Указания Банка России № от ДД.ММ.ГГГГ, на которые ссылается истец, в исковом заявлении являются общедоступным документом, распространяющим свое действие в отношении неопределенного круга лиц, что не исключало возможность ознакомления с ними истца, как до заключения договора страхования, так и после его заключения.

Предусмотренных ч. 2 ст. 450 ГК РФ оснований, дающих право на расторжение договора в одностороннем порядке судом не установлено, обязательства по кредитному договору истцом не исполнены, возможность наступления страхового случая не отпала, в связи с чем, требования в части прекращения договора страхования удовлетворению не подлежат.

Поскольку неправомерность действий ответчиков и нарушение прав потребителя установлены не были, требования истца о взыскании компенсации морального вреда за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в соответствии со ст. 13, 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» удовлетворению не подлежат.

Отказ в удовлетворении требований истца о прекращении договора страхования, возврате страховой премии, влечет отказ и в удовлетворении производных от основного требований о компенсации морального вреда, штрафа.

Разрешая заявленные истцом требования, суд не находит оснований для удовлетворения иска в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Почта Банк» отказать в полном объеме.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд города Перми в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Е.Ю. Старкова

Решение в окончательной форме изготовлено 17. 07.2019 г.