Решение № 2-1211/2017 от 27 марта 2017 г. по делу № 2-1211/2017

Дело № 2 - 1211/2017 «28» марта 2017 года
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе:

председательствующего судьи Моисеенко Н.С.,

при секретаре судебных заседаний ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк ВТБ 24 в лице операционного офиса «Архангельский» филиала № 7806 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному исковому заявлению ФИО2 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ 24 в лице операционного офиса «Архангельский» филиала № 7806 о признании недействительным кредитного договора в части взимания ежемесячной комиссии за присоединения к программе страхования, признании частично погашенной суммы задолженности по кредитному договору, взыскании денежной компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

истец публичное акционерное общество Банк ВТБ 24 в лице операционного офиса «Архангельский» филиала № 7806 (далее - Банк) обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания Согласия на Кредит заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты>. Ответчиком условия договора были нарушены, в результате чего, образовалась задолженность по процентам и основному долгу. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1815010 руб. 93 коп., из которых 1765209 руб. 02 коп. - задолженность по основному долгу, 46396 руб. 94 коп. - плановые проценты за пользование кредитом, 3404 руб. 97 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов и по просроченному долгу. В адрес ответчика было направлено уведомление с требованием о необходимости уплаты возникшей задолженности. Данное требование ответчиком не исполнено. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 1811946 руб. 46 коп., из которых 1765209 руб. 02 коп. - задолженность по основному долгу, 46396 руб. 94 коп. - плановые проценты за пользование кредитом, 340 руб. 50 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов и по просроченному долгу (10 % от суммы пеней), расходы по уплате государственной пошлины в размере 17259 руб. 73 коп.

В судебном заседании представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности, заявленные исковые требования и доводы в их обоснование поддержала в полном объеме. Просила их удовлетворить.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания. Предъявил встречное исковое заявление о признании недействительным кредитного договора в части взимания ежемесячной комиссии за присоединения к программе страхования, признании частично погашенной суммы задолженности по кредитному договору в размере 48819 руб. 95 коп., взыскании денежной компенсации морального вреда в размере 1000 руб. 00 коп.

Представитель ответчика ФИО4, действовавшая на основании доверенности, с заявленными истцом требованиями не согласилась, указав на их необоснованность. Встречные исковые требования доводы в их обоснование поддержала в полном объеме. Просила и удовлетворить.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ - Страхование» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания.

Суд, заслушав, участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, оценив все в совокупности с нормами действующего законодательства, приходит к следующему.

Согласно статьям 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не вытекает из существа кредитного договора и не предусмотрено параграфом 2 главы 42 (кредитный договор).

В силу статей 809 - 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если договором предусмотрен возврат займа по частям, то при нарушении срока возврата очередной суммы, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ВТБ 24 (ПАО) с анкетой - заявлением на получение кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитование по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) (далее - Правила), и подписания Согласия на кредит заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставляет Заемщику кредит в размере <данные изъяты> а Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в соответствие с Правилами.

В соответствии с пунктами 1.6, 2.6 Правил, данные Правила и Согласие на Кредит являются в совокупности Кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на Кредит.

Перечисление Банком денежных средств заемщику подтверждается мемориальным ордером № 1 от 06 февраля 2013 года.

Условиями договора установлено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному году. Заемщик уплачивает Банку проценты ежемесячно (пункт 2.8 Правил).

В соответствии с пунктом 2.10 Правил первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начинающийся в день, следующий за датой фактического предоставления кредита, по последнее число первого процентного периода включительно. Последующие платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно в размере аннуитетного платежа.

Аннуитетный платеж - это постоянный по размеру ежемесячный платеж, включающий в себя часть основного долга и проценты за кредит (пункт 1.13 Правил). Размер аннуитетного платежа по кредиту составляет 63919 руб. 86 коп.

Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 06 числа каждого календарного месяца.

В соответствии с пунктом 2.11 Правил, а также документом подписанными сторонами и поименованным как Согласие на кредит, - в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взысканию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств в размере 0,60 % в день.

Материалами дела подтверждается, что со стороны ответчика ФИО2 допущены неоднократные нарушения обязательств, предусмотренных кредитным договором.

В адрес ответчика, истцом было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности, согласно которому, истцу предлагалось в срок не позднее 15 сентября 2016 года, погасить имеющуюся задолженность. А также истец уведомил заемщика о том, что в случае, если денежные средства не будут добровольно выплачены, кредитор будет вынужден обратиться в суд.

Во внесудебном порядке требования истца ответчиком не удовлетворены.

По состоянию на 16 сентября 2016 года задолженность ответчика перед Банком составляет 1815010 руб. 93 коп., из которых 1765209 руб. 02 коп. - задолженность по основному долгу, 46396 руб. 94 коп. - плановые проценты за пользование кредитом, 3404 руб. 97 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов и по просроченному долгу.

Расчет суммы задолженности по процентам, неустойке, арифметическая правильность которого проверена судом, произведен истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора, в связи с чем, принят судом за основу.

Со стороны ответчика контррасчета, а также иных доказательств в опровержение заявленных требований, в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ), согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, не представлено.

В связи с чем, суд приходит к выводу о законности заявленных истцом требований о взыскании кредитной задолженности.

Банк просит взыскать с ответчика задолженность в размере 1811946 руб. 46 коп., из которых 1765209 руб. 02 коп. - задолженность по основному долгу, 46396 руб. 94 коп. - плановые проценты за пользование кредитом, 340 руб. 50 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов и по просроченному долгу (10% от суммы пеней).

В силу части 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредиту в размере заявленной суммы.

При рассмотрении встречных исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ 24 в лице операционного офиса «Архангельский» филиала № 7806 о признании недействительным кредитного договора в части взимания ежемесячной комиссии за присоединения к программе страхования, признании частично погашенной суммы задолженности по кредитному договору, взыскании денежной компенсации морального вреда, суд исходит из следующего.

Статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) предусмотрено, что граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Положения пункта 1 статьи 819 ГК РФ предусматривают, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из содержания статьи 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон. Кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании статьи 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 9 Федерального Закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» предусмотрено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу приведенных норм включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности получения кредита без заключения договора страхования.

Судом установлено, что при заключении 06 февраля 2013 года кредитного договора заемщиком было оформлено заявление на включение в число участников программы страхования «Лайф + 0,36% мин.399 руб».

При этом заемщик уведомлен, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Исключение из программы по желанию заемщика осуществляется по письменному заявлению. Исключение из программы страхования происходит со следующего расчетного периода.

Кроме того, подписав данное заявление, заемщик заверил, что выбирая заключение договора страхования подтверждает, что с условиями программы страхования ознакомлен.

ДД.ММ.ГГГГ заемщиком было оформлено заявление об исключении его из программы страхования

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ участие заемщика в программе страхования было прекращено, начисление комиссий за подключение к программе коллективного страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ больше не осуществлялось.

Доказательств, свидетельствующих о том, что заемщику ФИО2 кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, последним в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, суду не представлено.

Заемщик не был лишен возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые Банком условия сделки, и не, согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора с ПАО «ВТБ 24», при этом он имел реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определенного в соответствии со статьей 200 настоящего кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность принимается судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 181 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Из материалов дела следует, что исполнение сделки началось 06 марта 2013 года, то есть в день списания со счета ответчика страховой премии в размере 9000 руб. 0 коп. Соответственно срок исковой давности истек 06 марта 2016 года.

Со встречным иском ФИО2 обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском установленного законом срока исковой давности, о применении которого заявлено представителем Банка.

Ссылка представителя ФИО2 о том, что течение срока исковой давности по требованиям, заявленным во встречном исковом заявлении начинается со ДД.ММ.ГГГГ (день ознакомления с материалами дела) не может быть принята судом во внимание, поскольку сводится к иному толкованию закона.

Поскольку Банком каких - либо нарушений норм действующего законодательства и условий кредитного договора допущено не было, Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, оснований для взыскания в пользу заемщика компенсации морального вреда суд не усматривает.

При таких обстоятельствах, правовые основания для удовлетворения встречных исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ 24 в лице операционного офиса «Архангельский» филиала № 7806 о признании недействительным кредитного договора в части взимания ежемесячной комиссии за присоединения к программе страхования, признании частично погашенной суммы задолженности по кредитному договору, взыскании денежной компенсации морального вреда, отсутствуют.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию сумма государственной пошлины в возврат в размере 17259 руб. 73 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования публичного акционерного общества Банк ВТБ 24 в лице операционного офиса «Архангельский» филиала № 7806 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества Банк ВТБ 24 в лице операционного офиса «Архангельский» филиала № 7806 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1811946 руб. 46 коп., из которых 1765209 руб. 02 коп. - задолженность по основному долгу, 46396 руб. 94 коп. - плановые проценты за пользование кредитом, 340 руб. 50 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов и по просроченному долгу (10 % от суммы пеней), а также в возврат уплаченной государственной пошлины 17259 руб. 73 коп.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ 24 в лице операционного офиса «Архангельский» филиала № 7806 о признании недействительным кредитного договора в части взимания ежемесячной комиссии за присоединения к программе страхования, признании частично погашенной суммы задолженности по кредитному договору, взыскании денежной компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Архангельска.

Судья Н.С. Моисеенко

Мотивированное решение составлено 03 апреля 2017 года

Копия верна

Судья Н.С. Моисеенко