Решение № 2-1610/2024 2-1610/2024~М-1388/2024 М-1388/2024 от 17 октября 2024 г. по делу № 2-1610/2024

Гражданское дело №2-1610/1-2024

УИД №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Курск 17 октября 2024 года

Кировский районный суд города Курска в составе:

председательствующего судьи Вялых Н.В.,

при секретаре Фроловой О.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

у с т а н о в и л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, указывая, что 27.12.2023 г. между ФИО1 и ООО МФК «Займ Онлайн» заключен договор потребительского кредита (займа) (далее - Договор займа) №, при заключении которого стороны договорились о порядке заключения Договора займа через использование и применение аналога собственноручной подписи документов путем ввода CMC-кода, поступившего на мобильный телефон Должника при заключении Договора-займа, в соответствии Соглашением об использовании Аналога собственноручной подписи, изложенном в разделе 3- Условий передачи данных, Общими условиями договоров микрозайма и Правилами предоставления микрозаймов ООО МФК «Займ Онлайн». В целях обеспечения возможности электронного взаимодействия между Сторонами, Общество предоставляет Заемщику ключи электронной подписи, ведет и обновляет реестр выданных ключей, поддерживает функционирование Системы, а также совершает иные действия, предусмотренные настоящим Соглашением. Стороны договорились осуществлять обмен электронными документами с использованием Системы. В соответствии с вышеуказанным договором потребительского кредита (займа) Должник получил CMC-код, подтверждается документом - Технические данные по заявлению-анкете на получение займа с указанием кодов АСПД (раздел 4 - Данные по CMC кодам) (Приложение 6), ввел его в соответствующем разделе сайта, после чего Должнику был предоставлен кредит в размере 68640,00 рублей. Должник обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного займа согласно договору. Погашение займа должно было осуществляться в соответствии с Общими условиями ООО МФК «Займ Онлайн», которые являются неотъемлемой частью договора займа. Должник не исполнил обязанность по возврату всей суммы задолженности по договору займа и по состоянию на 24.07.2024 года (дату перехода права требования) размер его задолженности составлял 157872,00 руб. 24.07.2024 года между ООО МФК «Займ Онлайн» и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен Договор уступки требования № от 24.07.2024 от 24.07.2024 г. (далее - Договор цессии). В соответствии с Договором цессии ООО МФК «Займ Онлайн» уступило и передало АО «Банк Русский Стандарт» (, Банк, Кредитор) права (требования) по кредитным договорам, указанных в Приложении № 1 к Договору переуступке требования (цессии) от 24.07.2024 г. (далее - Приложение к договору цессии), в том числе права требования по кредитному договору с ФИО1, договор №. Согласно выписки из Приложения к договору цессии у ФИО1, на момент переуступки требования, имеется задолженность в размере 157872,00 руб., которая образовалась за период с 27.12.2023 по 24.07.2024 года. Вследствие неисполнения Клиентом взятых на себя договорных обязательств, Банк обратился в суд с требованиями о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию Банка в отношении ответчика судебный приказ был отменен в связи с возражениями Клиента относительно его исполнения. Просят взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 сумму задолженности по Договору № от 27.12.2023 года в размере 157872,00 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 5736, 16 руб.

Истец АО Банк «Русский Стандарт», будучи надлежащим образом извещенным о слушании дела, явку представителя в суд не обеспечил. Письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие их представителя. Исковые требования поддерживают в полном объеме.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о слушании дела, в судебное заседание не явилась, в поданных возражениях на исковое заявление полагала, что размеры заявленных к взысканию неустоек несоразмерны последствиям нарушения обязательства. Расчет начисленных к оплате процентов истцом не представлен. Она неоднократно обращалась к истцу с заявлениями о расторжении кредитного договора и просьбой обратиться в суд, не избегала общения, действовала добросовестно. Кроме того, истцом не представлено суду доказательств того, что кредитор понес убытки, которые соответствуют заявленным суммам неустоек, в связи с чем полагает, что расчет, представленный истцом не может быть принят судом как верный, поскольку суду не представлены доказательства в подтверждение периода начисления неустойки. Просит в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» по кредитному договору в части взыскания неустойки и неправомерно начисленных процентов за пользование займа – отказать, рассмотреть дело в ее отсутствие.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Договор займа в силу абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК РФ является реальным договором, поскольку считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

На основании п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно ч.1,2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ч.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч.3 ст.434 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

При этом, Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч.1,3 ст.438 ГК РФ).

В соответствии с ч.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Судом установлено, что 27 декабря 2023 года между ООО «Микрофинансовая компания «Займ Онлайн» и ФИО1 заключен договор потребительского займа № в электронном виде с применением аналога собственноручной подписи ответчика, по условиям которого займодавец обязался предоставить ответчику сумму займа в размере 68640 руб. (п.1 Индивидуальных условий), под 0% годовых – если займ будет погашен не позднее сроков, установленных в Графике платежей, 288, 35% годовых, если займ будет погашен позднее сроков, установленных в Графике платежей. Проценты начисляются за весь период пользования займом, выставляются к оплате в случае истечения сроков, установленных в Графике платежей (п.4).

Договор действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему, микрозаем подлежит возврату – 24.06.2024 г. (п.2).

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора устанавливается количество, размер и периодичности платежей заемщика – ежемесячный (аннуитентный) платеж, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика определяются в Графике платежей.

Способы исполнения заемщиком обязательств по договору указаны в п.п.8, 8.1 Индивидуальных условий.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по возврату займа и (или) уплате процентов на сумму займа, займодавец вправе начислять неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности по оговору потребительского займа (п.12 Индивидуальных условий договора потребительского займа).

Пунктом 13 Индивидуальных условий договора потребительского займа предусмотрено, если в настоящем заявлении не выражен отказ от уступки прав требования, следовательно, общество вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского займа юридическому лицу, осуществляемому профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляемому деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу, физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского займа.

ФИО1 не выражен отказ от уступки прав требований.

Подписав индивидуальные условия договора потребительского займа № от 27.12.2023 года, ФИО1 подтвердила и гарантирует, что 1) заключает настоящий договор добровольно, без понуждения, не в силу стечения тяжелых обстоятельств, а условия договора, в том числе размер процентов, пеней и штрафа, Заемщика устраивают и не являются для него крайне невыгодными; 2) действует от своего имени и в своих интересах, не действует к выгоде третьих лиц (выгодоприобретателей); 3) полностью контролирует свои действия, и у Заемщика отсутствует лицо (бенефициарный владелец), которое имеет возможность контролировать его действия; 4) для заключения настоящего Договора он предоставил Обществу достоверные данные о размере и источниках своего дохода, а также достоверные персональные и иные данные; 5) не является ограниченно дееспособным и подтверждает, что имеет все правомочия на заключение настоящего Договора; 6) ей понятны условия настоящего договора, в том числе сумма, подлежащая возврату, размер переплаты и процентной ставки. Заемщик признает такой размер процентов абсолютно обоснованным, исходя из высокой степени риска выдачи микрозайма без обеспечения (пункт 20).

27 декабря 2023 года ФИО1 выдан полис-оферта АО «АльфаСтрахование» в соответствии со ст.435 ГК РФ, содержащем в себе предложение заключить договор страхования, по которому обязуется за страховую премию возместить выгодоприобретателю в пределах, определенных договором страховых сумм убытки, причиненные в результате наступления страхового случая.

Согласно п.5 Договора страхования предметом страхования является – застрахованная банковская карта, выпущенная на имя страхователя и действующая в течение срока страхования. Страховая сумм – 60000 рублей, страховая премия – 8640 руб.

Срок страхования – 180 дней, начинается с 00 часов 16 календарного дня, следующего за датой оплаты полной суммы страховой премии, включая дату оплаты (п.7).

Из представленной информации по операции № ТКБ Банк ПАО 27.12.2023 г. ООО МФК «Займ онлайн» предоставило ФИО1 микрозайм в размере 6000 рублей, перечислив указанную сумму на счет <данные изъяты>, номер карты <данные изъяты>, указанный ФИО1 в Технических данных по заявлению-анкете № от 27.12.2023 г. на получение займа.

Таким образом, ООО МФК «Займ онлайн» свои обязательства по договору потребительского займа № от 27.12.2023 года выполнило в полном объеме.

Согласно расчету задолженности и материалам дела, ФИО1 в нарушение установленного договором потребительского займа срока оплаты, полученные денежные средства и проценты за пользование заемными денежными средствами не оплатила, в связи с чем за ней, по состоянию на 24.07.2024 г. образовалась задолженность по договору потребительского займа в размере 157 872 рублей, из которой: задолженность по основному долгу – 68 640 рублей (ОД), задолженность по процентам – 89 232 рубля.

Согласно п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 Гражданского кодекса РФ).

24 июля 2024 между АО «Банк Русский Стандарт» (Цессионарий) и ООО МФК «Займ Онлайн» (Цедент) был заключен договор уступки прав требования (цессии) №01/07-2024, согласно которому Цедент обязуется передать, а Цессионарий принять и оплатить права требования к Должникам по Договорам займа (п.1.1.). Перечень, объем, количество, цена передаваемых прав указаны в Кратком реестре (п.1.2). Цедент составляет Краткий и Полный реестр в электронном виде в формате excel и размещает его на ресурсе https://files.rsb.ru/. Цессионарий предоставляет Цеденту актуальную ссылку на ресурс и пароль для доступа к ресурсу Цессионарию в дату подписания Договора. Цедент передает Цессионарию в электронном виде документы, удостоверяющие требования, а также сообщает сведения, имеющие значение для осуществления требования в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты заключения Договора - путем размещения на ресурсе https://files.rsb.ru/. В случае необходимости проведения дополнительных мероприятий по предоставлению информации на стороне Цедента, указанный срок может быть продлен по согласованию с Цессионарием, - но не более чем по 5% объема уступаемых Договоров займа. В объем Уступаемых прав включаются в том числе, но не ограничиваясь, в полном объеме права требования в отношении: сумм просроченного основного долга по Договорам микрозайма 57 778 587 руб. 10 коп.; просроченных процентов за пользование суммами займа по Договорам микрозайма 72 622 640 руб. 64 коп. Общий объем неисполненных Должниками обязательств на дату заключения настоящего Договора составляет: 130 401 227 руб. 74 коп. При этом к Цессионарию не переходят какие-либо обязанности, связанные с указанными Договорами микрозайма, в том числе: предоставлять Должникам денежные средства, вести и обслуживать счета, а также право дальнейшего начисления процентов, штрафов.

В соответствии с Кратким реестром уступаемых прав требования (Приложение №1 к Договору уступки прав требования № от 24.07.2024 г.) к АО «Банк Русский Стандарт» перешло право требования по кредитному договору № от 27.12.2023 г., заключенному с ФИО1, сумма основного долга по договору – 68640 руб., сумма процентов за пользование займом – 89232 руб.

С учетом того, что проценты за пользование кредитом составили 288,372%, займодатель ООО МКК «Займ Онлайн» исходил из ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, руководствуясь предельными значениями полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащих применению для договоров, заключенных во IV квартале 2023 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 100 000 руб. на срок до 180 дней включительно, установленных Банком России в размере 334,993% при их среднерыночном значении 365,000%. Следовательно, спорная сумма займа, в пределах лимита кредитования, - 68 6400 рублей была выдана заемщику на срок 180 календарных дней, после истечения которого начисление процентов за пользование займом по ставке 288,372% в силу действующего законодательства является правомерным.

Кроме того, согласно п. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ, действующей на момент заключения договора) микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

По состоянию на дату уступки требований 24.07.2024 г. задолженность по основному долгу, а также начисленным Истцом процентам за пользование займом составляет 157872 руб., из которых основной долг – 68640 рублей, начисленные проценты – 89232 руб., что соответствует действующему законодательству.

В связи с неисполнением ответчиком условий договора потребительского займа, 19.08.2024 года АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье судебного участка №2 судебного района Железнодорожного округа г.Курска с заявлением о выдаче судебного приказа.

26 августа 2024 года мировым судьей судебного участка №2 судебного района Железнодорожного округа г.Курска был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО Банк «Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № от 27.12.2023 года за период с 27.12.2023 года по 24.07.2024 года в сумме 157872 руб., а также расходов по уплате госпошлины в размере 2179 руб.

Определением мирового судьи судебного участка №2 судебного района Железнодорожного округа г.Курска от 10 сентября 2024 года данный судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1 относительно его исполнения.

Судом установлено, что до настоящего времени сумма займа ФИО1 не возвращена, проценты не уплачены. Доказательств обратному ответчиком суду не представлено и в ходе судебного разбирательства не добыто.

В письменных возражениях на исковое заявление ФИО1 просила отказать в удовлетворении исковых требований по кредитному договору в части взыскания неустойки (штрафа) неправомерно начисленных процентов за пользование займом.

Согласно расчету задолженности, не доверять которому у суда оснований не имеется, задолженность ответчика по договору потребительского займа составляет 157 872 рублей, из которой: задолженность основному долгу– 68640 руб., сумма процентов за пользование займом – 89232 руб.

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Из материалов дела не усматривается, что на момент заключения договора ответчик ФИО1 была ограничена в свободе заключения договора, либо ей не была предоставлена полная информация, в том числе о размере процентов, подлежащих начислению за пользование кредитом.

Согласно п. 1 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным.

Ответчик ФИО1 в письменных возражениях указывает, что размеры неустоек являются завышенными, истцом не представлено суду доказательств несения убытков, которые соответствуют заявленным суммам неустоек, в связи с чем расчет, представленный истцом, не может быть принят судом как верный, поскольку суду не представлены доказательства в подтверждение периода начисления неустойки. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в части взыскания неустойки (штрафа) и неправомерно начисленных процентов за пользование займом.

Вместе с тем, указанные доводы не могут быть приняты во внимание, поскольку ФИО1 добровольно было принято решение о заключении кредитного договора на условиях, согласованных с Банком, при заключении которого, до нее в полной мере доведены как существенные условия договора, так и информация об условиях его заключения, заемщик не была лишена возможности отказаться от заключения договора на предложенных Банком условиях или обратиться в иную кредитную организацию.

При заключении кредитного договора истец была согласна со всеми положениями Договора, обязалась их выполнять, что подтвердила личной подписью в договоре.

Кроме того, требований о взыскании неустойки и штрафов банком в настоящем иске не заявлено.

Принимая во внимание, что проценты за пользование кредитом, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, не являются штрафной санкцией, неустойкой, а представляют собой плату за пользование заемными денежными средствами, оснований для отказа в удовлетворении иска в указанной части у суда не имеется.

Возможность взыскания процентов за пользование займом на весь период действия договора предусмотрена как законом, так и договором.

Исходя из изложенного, установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, отсутствие доказательств, опровергающих размер задолженности либо свидетельствующих об исполнении обязательств по ее погашению, принимая во внимание расчет истца, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований в части взыскания с ответчика суммы займа и процентов в полном объеме.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 736,16 руб.

Руководствуясь ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору № от 27.12.2023 года в размере 157872 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 5736, 16 руб.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Кировский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения – 25 октября 2024 года.

Судья Н.В.Вялых