Решение № 2-4277/2017 2-4277/2017~М-4024/2017 М-4024/2017 от 7 декабря 2017 г. по делу № 2-4277/2017

Дело № 2-4277/12-2017 г.


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 декабря 2017 года г. Курск

Ленинский районный суд г.Курска в составе:

председательствующего судьи: Машошиной С.В.,

при секретаре: Мишковой К.Ю.,

с участием представителя истца по доверенности: ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ОАО «АльфаСтрахование», ПАО «Совкомбанк» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО3 обратился в суд с иском к ответчикам, в котором с учетом уточнения просит взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» в его пользу страховую выплату в размере 58 525 руб. 97 коп., расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 руб. 00 коп., расходы по оформлению доверенности в размере 1 200 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1955 руб. 78 коп. Также, просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» в лице ОО «Курский» Московского филиала компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб. 00 коп.

В обоснование заявленных требований в иске указано следующее. ДД.ММ.ГГГГг. ПАО «Совкомбанк» Московский филиал ОО «Курский» и ФИО1 заключили Договор потребительского кредита №, в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 кредит на сумму 73 100 рублей 00 копеек сроком на 24 месяца с процентной ставкой 19,9%. В соответствии с условиями договора, заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, для чего заемщику необходимо было выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита, что и было подтверждено в день заключения Договора. Пунктом 1.1. Заявления закреплено согласие заявителя на одновременное с предоставлением кредита включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласно условиям которой, заемщик являлся застрахованным лицом, от возможности наступления, в том числе, смерти заемщика. В п. 1.2. Заявления, заемщик выразил согласие, что будет застрахованным лицом по Договору добровольного группового (коллективного) страхования, а также, с тем, что выгодоприобретателем по Договору добровольного группового (коллективного) страхования в случае смерти заемщика будут являться его наследники. Кроме того, в п. 2 Заявления на включение в Программу добровольного страхования ФИО1 в случае своей смерти назначила выгодоприобретателем своих наследников и в случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения последних выразила согласие зачислять сумму страхового возмещения на открытый ФИО1 банковский счет №, открытый в ПАО «Совкомбанк». В соответствии с Заявлением о предоставлении кредита, заемщик соглашается с тем, что денежные средства, взимаемые с неё банком в виде платы за Программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание заемщику услуг страхования, при этом, банк удерживает из указанной платы в пределах от 30,51 % до 31, 78% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является ФИО1, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа. В Заявлении о предоставлении кредита указано, что сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность заемщика по Договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением заемщиком условий Договора потребительского кредита). Согласно Заявления на включение в Программу добровольного страхования (программа страхования № пакет рисков №), страховым случаем является, в том числе, смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в Договоре страхования, наступившая в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в Договоре страхования. ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ в ОБУЗ «Курская городская клиническая больница № 4». Согласно медицинскому свидетельству о смерти серия № от ДД.ММ.ГГГГ, болезнь или состояние, непосредственно приведшее к смерти - <данные изъяты> (приблизительный период времени между началом патологического процесса и смертью - 3 часа), патологическое состояние, которое привело к возникновению вышеуказанной причины - другие формы <данные изъяты> (приблизительный период времени между началом патологического процесса и смертью - 5 лет). На момент смерти ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляла 58 525 руб. 97 коп. ОАО «АльфаСтрахование» не признало смерть ФИО1 страховым случаем, в связи с чем, в страховой выплате истцу, как наследнику ФИО1 и выгодоприобретателю по Договору страхования, было отказано. Согласно сообщению ОБУЗ «Курская городская клиническая больница № 4» при жизни ФИО1 <данные изъяты> не была диагностирована, в связи с чем, истец повторно обратился в ОАО «АльфаСтрахование», предоставив все необходимые документы, однако, выплата страхового возмещения не была произведена страховщиком. Кроме того, указывает, что ПАО «Совкомбанк», предоставивший заемщику дополнительную услугу - включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, не способствовал положительному решению страховой выплаты в нарушение п. 2.3. Заявления 1, в связи с чем, ввиду неисполнения ответчиком обязанностей, предусмотренных Договором, истцу был причинен моральный вред. В связи с указанными обстоятельствами, истец обратился в суд.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 по доверенности ФИО2 исковые требования с учетом уточнений поддержала в полном объеме, просила удовлетворить по основаниям, изложенным в уточненном исковом заявлении. При разрешении данного спора просила суд обратить внимание на то, что согласно сообщения ОБУЗ «Курская городская клиническая больница № 4» при жизни <данные изъяты> у ФИО1 диагностирована не была, доказательств обратного ответчиком ОАО «АльфаСтрахование» представлено не было.

Истец ФИО3, представители ответчиков ОАО «АльфаСтрахование», ПАО «Совкомбанк» в лице ОО «Курский» Московского филиала в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также, из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: 1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; 1.1) из решений собраний в случаях, предусмотренных законом; 2) из актов государственных органов и органов местного самоуправления, которые предусмотрены законом в качестве основания возникновения гражданских прав и обязанностей; 3) из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности; 4) в результате приобретения имущества по основаниям, допускаемым законом; 5) в результате создания произведений науки, литературы, искусства, изобретений и иных результатов интеллектуальной деятельности; 6) вследствие причинения вреда другому лицу; 7) вследствие неосновательного обогащения; 8) вследствие иных действий граждан и юридических лиц; 9) вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК РФ не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По правилам ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы право свободы договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

В соответствии с п. 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с п.1,2 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно п.п. 1,2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, по смыслу указанной нормы, событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения. Также, из указанной нормы следует, что страхователь должен находиться в добросовестном неведении относительно наступления этого события.

В судебном заседании было установлено, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере 73 100 рублей на срок 24 месяца. В тот же день заемщик ФИО1 согласно п. 1.1. Заявления о предоставлении кредита выразила согласие на одновременное с предоставлением кредита включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласно условиям которой, заемщик являлся застрахованным лицом, от возможности наступления, в том числе, смерти заемщика. В п. 1.2. Заявления, заемщик выразил согласие, что будет застрахованным лицом по Договору добровольного группового (коллективного) страхования (коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «Альфастрахование»), а также с тем, что выгодоприобретателем по Договору добровольного группового (коллективного) страхования в случае смерти заемщика будут являться его наследники. Кроме того, п. 2 Заявления на включение в Программу добровольного страхования ФИО1 в случае своей смерти назначила выгодоприобретателем своих наследников и в случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения последних выразила согласие зачислять сумму страхового возмещения на открытый ФИО1 банковский счет № в ПАО «Совкомбанк». Срок страхования определен на 24 месяца с момента заключения договора, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составляет задолженность заемщика по договору потребительского кредита на момент наступления страхового случая, страховая премия – 30,51 от суммы кредита. Согласно Программе страхования № пакет рисков 3, выбранной ФИО1 согласно п. 1 заявления на включение в Программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем в соответствии с п. 2.1.4.3.1 коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ для застрахованных лиц в возрасте от 66 лет до 85 лет включительно является: смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в течение строка страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования.

Выражая свое согласие на страхование, ФИО1, в том числе, указала о том, что у неё отсутствуют ограничения для участия в Программе страхования.

В силу п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса.

Указанные условия были приняты и исполнены заемщиком ФИО1, что подтверждается материалами дела и не оспаривается ответчиками.

Установлено, что в период действия указанного договора страхования (страховой полис №) наступило событие, обладающее признаками страхового, – смерть заемщика ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, наступившая ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти №, выданным ДД.ММ.ГГГГ Управлением ЗАГС администрации Центрального округа города Курска.

Из медицинского свидетельства о смерти серия № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного ОБУЗ «Курская городская клиническая больница № 4», усматривается, что причиной смерти ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, явилась болезнь: <данные изъяты> (приблизительный период времени между началом патологического процесса и смертью - 3 часа), патологическое состояние, которое привело к возникновению вышеуказанной причины - другие формы <данные изъяты> (приблизительный период времени между началом патологического процесса и смертью - 5 лет).

Кроме того, согласно сообщения ОБУЗ «Курская городская клиническая больница № 4» от ДД.ММ.ГГГГ. №, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, проживающей по адресу: <адрес> при жизни <данные изъяты> не была диагностирована.

Таким образом, поскольку согласно сообщения медицинского учреждения, в котором состояла на учете ФИО1, при жизни у нее не была диагностирована <данные изъяты>, в отсутствие доказательств того, что ФИО1 страдала другим <данные изъяты>, а также, подпадала под иные категории лиц, которые не могли быть застрахованными по договору, указанные в коллективном договоре добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов №, суд приходит к выводу о том, что заболевание, приведшее к смерти ФИО1, было впервые у нее диагностировано на момент наступления страхового случая.

Как следует из справки ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ., задолженность по кредиту (основной долг) перед банком на дату наступления страхового события (без учета процентов, комиссий, штрафов) составляет 58 525 рублей 97 копеек.

Согласно справке ПАО «Совкомбанк» от 09.11.2017г., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. задолженность по кредитному договору № погашена, договор закрыт.

Также, согласно информации о задолженности перед ПАО «Совкомбанк», на ДД.ММ.ГГГГг. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. отсутствует.

В судебном заседании было установлено, что задолженность по кредитному договору была погашена истцом ФИО3, являющимся наследником умершей ФИО1, в полном объеме, что подтверждается представленными им финансовыми документами.

В соответствии со ст. 56 ГК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, поскольку в ходе рассмотрения дела, в судебном заседании было установлено, что смерть ФИО1 наступила от заболевания, которое не было диагностировано у ФИО1 до заключения договора страхования, суд приходит к выводу, что имевшее место событие – смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, наступившая в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования, является страховым случаем, предусмотренным договором страхования.

При этом, доказательств, подтверждающих, что событие, относящееся к страховым рискам (смерть застрахованного ), наступило в результате заболевания, которое имелось у ФИО1 на момент заключения договора страхования, ответчиком суду представлено не было.

В связи с чем, доводы ответчика ОАО «АльфаСтрахование» о том, что данное событие не является страховым случаем, является необоснованными.

В п. 3.3. Заявления 1 указано, что сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность Заемщика по Договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением Заемщиком условий Договора потребительского кредита), но не более размера суммы кредита, установленной п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленного требования к ОАО «АльфаСтрахование» о взыскании страховой суммы в размере 58 525 руб. 97 коп.

Что касается требования о взыскании компенсации морального вреда, предъявленного к ответчику ПАО «Совкомбанк», то суд не находит оснований для его удовлетворения.

Из ст. 151 ГК РФ следует, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Учитывая, что в соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ доказательств причинения истцу морального вреда действиями ответчика, истцом суду представлено не было, в связи с чем, отсутствуют основания для удовлетворения данного требования.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ч.ч. 1 и 2 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Это правило относится также к распределению судебных расходов, понесенных сторонами в связи с ведением дела в апелляционной, кассационной и надзорной инстанциях.

Таким образом, из содержания указанных норм следует, что возмещение судебных издержек осуществляется той стороне, в пользу которой вынесено решение суда.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В связи с чем, с ответчика ОАО «АльфаСтрахование»в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя с учетом требований разумности и справедливости, сложности данного гражданского дела в размере 15 000 рублей, а также, расходы по оплате услуг нотариуса в размере 1 200 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 955 руб. 78 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ :

Исковые требования ФИО3 удовлетворить частично.

Взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО3 страховую выплату в размере 58 525 руб. 97 коп., расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб. 00 коп., расходы по оформлению доверенности в размере 1 200 рублей, а также, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1955 руб. 78 коп., а всего 76 681 (семьдесят шесть тысяч шестьсот восемьдесят один) рубль 75 (семьдесят пять) копеек.

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд города Курска в течение месяца с момента вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 13 декабря 2017 года.

Судья: