Решение № 2-704/2018 2-704/2018~М-680/2018 М-680/2018 от 27 ноября 2018 г. по делу № 2-704/2018

Дело № 2-704/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пгт. Промышленная 28 ноября 2018 года

Судья Промышленновского районного суда <.....> Семенова Л.А., при секретаре Дудиной А.В., с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Промышленновский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что <.....> между Истцом и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №......... По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 20 000,00 руб. под 30% годовых, сроком на 72 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору.

Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла <.....>, на <.....> суммарная продолжительность просрочки составляет 1178 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла <.....>, на <.....> суммарная продолжительность просрочки составляет 1016 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 202 542,63 руб.

По состоянию на <.....> общая задолженность ответчика перед Банком составляет 84 387,04 руб., из них: просроченная ссуда – 39 606,88 руб.; просроченные проценты – 0 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 25 068,78 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 18 451,38 руб., комиссия на смс-информирование – 0,00 руб., страховая премия – 960,00 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 300,00 руб.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

01.09.2014г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. 05.12.2014г. полное и сокращенное наименование Банка приведено в соответствии с действующим законодательством РФ и определено как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 84 387,04 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 731,61 руб.

В судебное заседание представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности №......../ФЦ от <.....> не явилась, согласно заявления просила дело рассмотреть в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично и пояснил, что с суммой основного долга, размером страховой премии – 960,00 руб. и комиссией за оформление и обслуживание банковской карты – 300,00 руб. он полностью согласен. Однако просил снизить размер штрафных санкций, поскольку считает их несоразмерными имеющейся задолженности.

Представитель ответчика ФИО2 действующая по устному ходатайству в судебном заседании исковые требования признала частично, поддержала доводы изложенные в возражениях на исковое заявление и просила снизить размер штрафных санкций.

Исследовав письменные материалы дела, выслушав ответчика и его представителя, суд приходит к выводу о том, что требования истца законные, обоснованные и подлежат частичному удовлетворению в силу нижеследующего.

Согласно требований ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или договором.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, т.е. положений о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с требованиями ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. При этом, договор займа, как предусмотрено ст.808 ГК РФ, в случае, если займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы займа.

Судом установлено, что <.....> между ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время ПАО «Совкомбанк») и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №........ по условиям которого Банк предоставил Ответчику кредит с начальным лимитом в сумме 20 000,00 руб. под 30% годовых, сроком на 72 месяца.

Свои обязанности по кредитному договору Банк исполнил в полном объеме, а именно перечислил денежные средства на счет Заемщика, что подтверждается выпиской по счету за период с <.....> по <.....>.

В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 Условий кредитования Заемщик обязался возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании. Уплатить Банку проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

В соответствии с требованиями ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан вернуть займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. При этом, если заемщик не возвращает в указанный в договоре срок сумму займа, то подлежат уплате проценты на эту сумму, предусмотренные договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что заемщик знал о своей обязанности по кредитному договору о необходимости вернуть деньги в указанный в договоре срок, и осуществлять платежи согласно графика платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора. Однако, ответчик не исполнил свою обязанность, допускал просрочки платежей. В результате чего было допущено существенное нарушение условий договора.

Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору.

В соответствии с п. 5.3 Общих Условий кредитования в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении – оферте. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика.

В соответствии с данным требованием истцом <.....> в адрес ответчика было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течении 30 дней с момента направления настоящего уведомления. Однако данное требование Банка ответчиком не выполнено.

Согласно расчету ПАО «Совкомбанк» просроченная задолженность по ссуде возникла <.....>, на <.....> суммарная продолжительность просрочки составляет 1178 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла <.....>, на <.....> суммарная продолжительность просрочки составляет 1016 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 202 542,63 руб.

По состоянию на <.....> общая задолженность ответчика перед Банком составляет 84 387,04 руб., из них: просроченная ссуда – 39 606,88 руб.; просроченные проценты – 0 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 25 068,78 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 18 451,38 руб., комиссия на смс-информирование – 0,00 руб., страховая премия – 960,00 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 300,00 руб.

Судом проверен расчет, представленный истцом. Расчет соответствует всем условиям заключенного договора и нормам гражданского законодательства. Суд считает указанный расчет верным.

Таким образом, с учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, суд приходит к выводу о законности и обоснованности требований истца о взыскании с ФИО1 задолженности по просроченной ссуде – 39 606,88 руб.

Требования истца в части взыскания комиссии за оформление и обслуживание банковской карты в размере 300,00 рублей, суд также считает подлежащими удовлетворению в силу нижеследующего.

Договором о потребительском кредитовании в разделе «Б» предусмотрены комиссия за оформление и обслуживание банковской карты в размере 300,00 рублей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно п. 4 абз. 1 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" перевод (снятие) денежных средств является самостоятельной банковской услугой (операцией).

Платность осуществления банковских операций по банковским (текущим) счетам основана на положениях главы 45 ГК РФ и является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли (ст. ст. 845 - 851 ГК РФ).

В силу ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (п. 1, п. 2 ст. 851 ГК РФ).

Согласно Положению Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5).

Банковская карта, согласно указанному Положению ЦБ РФ, является видом платежных карт, как инструмент безналичных расчетов.

Плата за услуги по обслуживанию банковского счета прямо предусмотрена законодательством РФ, а также договором, заключенным между банком и ФИО1, при этом им не представлено доказательств того, что банк не оказывает услуги, за которые он должен был оплатить комиссию и не оспаривается факт получения банковской карты.

Действительно, выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты), а также перевод денежных средств по счету - это необязательные банковские операции, осуществляемые банком по счету клиента, исключительно по волеизъявлению последнего, то есть являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями договора о карте была предусмотрена согласованная с ним плата.

Принимая во внимание, что ФИО1 подписал заявление на открытие счета и получение карты на определенных условиях предоставления кредита добровольно, включение дополнительных платежей по кредитному договору в виде комиссии за оформление и обслуживание банковской карты не нарушает его права как потребителя и не противоречит Закону "О защите прав потребителей", ФЗ "О банках и банковской деятельности".

Таким образом, требования истца о взыскании комиссии за оформление и обслуживание банковской карты в размере 300 рублей подлежат удовлетворению.

Требования истца в части взыскания страховой премии в размере 960,00 рублей, суд также считает подлежащими удовлетворению в силу нижеследующего.

Договором о потребительском кредитовании в разделе «Б» предусмотрена ежемесячная плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков в размере 0,20% от суммы лимита кредитования (40,00 руб.).

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч.2 ст.935 Гражданского кодекса РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно п.2 ст.940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст.954 Гражданского кодекса РФ).

Одновременно с заключением кредитного договора ответчиком было подписано заявление на включение его в число участников Программы страхования, в котором им дано согласие выступать застрахованным лицом в рамках договора страхования, заключенного между ЗАО «Алико» и Банком, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении на включение его в число участников программы страхования от <.....>, в связи с чем суд полагает необходимым взыскать с него задолженность по страховой премии в размере 960,00 руб.

Вместе с тем, суд считает, что требования истца в части взыскания штрафных санкций за просрочку уплаты кредита – 25 068,78 руб. и штрафных санкций за просрочку уплаты процентов – 18 451,38 руб., подлежат уменьшению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 ст.330 ГК РФ).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В свою очередь, ч.1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание требования данной нормы права, суд считает неустойку, предъявленную истцом к ответчику несоразмерной последствиям нарушения ответчиком кредитного обязательства.

Как указано в постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй ст. 29 ФЗ от 03 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

В свою очередь, согласно п. 69 Постановлению Пленума Верховного суда РФ от 24.03.2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Согласно п. 71 Постановления, при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Принимая во внимание требование данных норм права, учитывая обстоятельства дела, период просрочки, степень соразмерности суммы неустойки и пени последствиям нарушенных ответчиком обязательств, принимая во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер и не должна служить средством обогащения, а также то, что при условии не поступления платежей от ответчика, истец был вправе обратиться в суд с иском в более ранний срок, суд полагает на основании ст. 333 ГК РФ, что размер штрафных санкций за просрочку уплаты кредита – 25 068,78 руб. подлежит снижению до 5 000,00 рублей, размер штрафных санкций за просрочку уплаты процентов – 18 451,38 руб., подлежит снижению до 5 000,00 рублей.

В соответствии со ст. 98 ч. 1 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с положением п. 21. Постановления Пленума ВС РФ № 1 от 21.01.2016 года установлено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек предусмотренные статьями 98, 102, 103 ГПК РФ не подлежат применению при разрешении: - требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

На основании изложенного суд считает, что уплаченная государственная пошлина истцом в размере 2 731,61 руб. подлежит взысканию с ответчика в полном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <.....> года рождения в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №........ от <.....> в размере 50 866 (пятьдесят тысяч восемьсот шестьдесят шесть) рублей 88 копеек, из которых: просроченная ссуда – 39 606 (тридцать девять тысяч шестьсот шесть) рублей 88 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 5 000 (пять тысяч) рублей 00 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 5 000 (пять тысяч) рублей 00 копеек, страховая премия – 960 (девятьсот шестьдесят) рублей 00 копеек, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 300 (триста) рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО1, <.....> года рождения в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 731 (две тысячи семьсот тридцать один) рубль 61 копейка.

В остальной части заявленных требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд с подачей жалобы через Промышленновский районный суд <.....> в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения, которое стороны могут получить с <.....>.

Судья Л.А. Семенова