Решение № 2-4813/2019 2-4813/2019~М-4663/2019 М-4663/2019 от 24 декабря 2019 г. по делу № 2-4813/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 декабря 2019 года город Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Сучилиной А.А., при секретаре судебного заседания Быстровой А.Б. ,

с участием ответчика ФИО1 ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4813/2019 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 , в котором просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 498 077 рублей 88 копеек, в том числе: 1 378 901 рубль 44 копейки – размер просроченной задолженности по основному долгу, 119 176 рублей 44 копейки – размер просроченной задолженности по процентам, расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 690 рублей 39 копеек.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1 400 000 рублей со взиманием за пользование кредитом 16,9 % годовых, срок возврата кредита - 84 месяца.

Кредит был предоставлен банком путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика. Таким образом, кредитный договор был заключен путем направления заемщиком в банк заявления в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью заемщика, и акцепта банком оферты заемщика путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика.

ФИО1 обязался не позднее 23 числа каждого календарного месяца и в соответствии с графиками погашения (информационным расчетом) производить погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом.

После окончания срока возврата кредита ФИО1 не были исполнены обязательства по погашению задолженности по основному долгу и процентам.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перед банком составляет 1 498 077 рублей 88 копеек, в том числе: 1 378 901 рубль 44 копейки – размер просроченной задолженности по основному долгу, 119 176 рублей 44 копейки – размер просроченной задолженности по процентам.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Промсвязьбанк» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела истец извещен надлежащим образом, в исковом заявлении представитель истца по доверенности ФИО2 изложила просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования признал, факт заключения кредитного договора, представленный стороной истца расчет суммы задолженности по кредитному договору не оспорил, с заявленными ко взысканию суммами согласился.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) суд рассмотрел гражданское дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования ПАО «Промсвязьбанк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства в размере 1 400 000 рублей на потребительские цели со взиманием за пользование кредитом 16,9 % годовых, срок возврата кредита - 84 месяца. ФИО1 обязался не позднее 23 числа каждого календарного месяца и в соответствии с графиками погашения (информационным расчетом) производить погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом.

Кредитный договор был заключен в следующем порядке.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 представил в банк заявление на предоставление комплексного банковского обслуживания, предоставление дистанционного банковского обслуживания №, согласно которому между банком и заемщиком заключены два договора: договор комплексного банковского обслуживания физических лиц, путем присоединения заемщика к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк», утвержденным банком ДД.ММ.ГГГГ, согласно заявлению, и договор дистанционного банковского обслуживания путем присоединения заемщика к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-Retail в ПАО «Промсвязьбанк», утвержденным банком ДД.ММ.ГГГГ.

Заявление на выпуск банковской карты ПАО «Промсвязьбанк», предоставление комплексного банковского обслуживания, дистанционного банковского обслуживания, открытие накопительного счета «Доходный» № от ДД.ММ.ГГГГ подписано собственноручно ФИО1

В рамках вышеуказанных правил ФИО1 был предоставлен доступ к системе дистанционного банковского обслуживания Банка PSB-Retail, выдан номер клиента и пароль для доступа в систему PSB-Retail.

Доступ клиента к данной системе осуществляется только при условии обязательной идентификации и аутентификации клиента (пункт 3.1.3 Правил ДБО).

ДД.ММ.ГГГГ в 13:21 в мобильном приложении в рамках системы PSB-Retail ФИО1 осуществил вход в систему и в целях заключения с банком кредитного договора перешел в раздел «Мобильный кредит», где выбрал параметры кредита: сумму, срок кредита, размер процентной ставки, ежемесячный платеж, банковский счет для зачисления кредитных денежных средств. На экранной форме «Подтверждение операции» была сформирована заявка на получение потребительского кредита, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Согласия, график погашения (информационный расчет), доступные для ознакомления заемщиком. ФИО1 подписал заявление на заключение договора потребительского кредита № простой электронной подписью с помощью кода подтверждения, полученного в рамках сервиса «sms-код».

Посредством поданного заявления ответчик подтвердил о доведении до него информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита.

Согласно пункту 2 Индивидуальных условий договора датой заключения договора является дата зачисления кредита на счет. Договор действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему.

Согласно графику погашения (информационный расчет) сумма ежемесячного платежа составляет 28 710 рублей, за исключением первого платежа – 27 225 рублей 21 копейка.

Акцептовав заявление заемщика, банк открыл ему счет №, предоставив кредит путем зачисления суммы кредита на указанный счет, что свидетельствует о заключении ДД.ММ.ГГГГ между сторонами договора № по правилам статей 420, 432, 433 ГК РФ.

В соответствии со статьями 432, 820, пунктами 2, 3 статьи 434, пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, пунктом 2 статьи 5, пунктами 2, 3 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», частью 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитный договор с ФИО1 был заключен путем направления заемщиком в банк заявления в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью заемщика, и акцепта банком оферты заемщика путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика.

Своей подписью в заявлении, Индивидуальных условиях договора заемщик подтвердил, что до него кредитором доведена вся необходимая информация, предусмотренная статьей 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», что он получил график погашения, уведомлен о возможности получения экземпляра Правил на бумажном/электронном носителе или через каналы доступа; ознакомлен с актуальными на дату подписания заявления на заключение договора и Индивидуальных условий договора условиями программы добровольного страхования «Защита заемщика» кредитора.

При таком положении суд приходит к выводу о том, что при заключении договора до ответчика была доведена вся существенная информация о кредите, сроках его погашения, размерах ежемесячного платежа.

Выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждено исполнение банком своих обязательств по предоставлению ДД.ММ.ГГГГ заемщику кредита в размере 1 400 000 рублей.

Оценивая представленные доказательства, суд находит установленным факт того, что банк исполнил свои обязательства по договору, осуществив кредитование счета ответчика, и, следовательно, ФИО1 был обязан возвратить полученную сумму кредита в порядке, предусмотренном заявлением на заключение договора о предоставлении кредита на потребительские цели, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита в ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу требований пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Как следует из пункта 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из выписки из лицевого счета и расчета задолженности по кредитному договору, представленного истцом, следует, что погашения по кредитному договору производились ответчиком нерегулярно и не в полном объеме, в связи с чем, образовалась задолженность, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 498 077 рублей 88 копеек, в том числе: 1 378 901 рубль 44 копейки – размер просроченной задолженности по основному долгу, 119 176 рублей 44 копейки – размер просроченной задолженности по процентам.

Проверив представленный стороной истца расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, ответчиком ФИО1 не оспорен, иной расчет суду не представлен.

Проанализировав порядок погашения задолженности, определенный в пункте 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, суд не установил нарушений установленной статьей 319 ГК РФ очередности, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Следовательно, право истца требовать от ответчика ФИО1 возвращения суммы кредита вместе с процентами за пользование им основано на законе.

Материалами гражданского дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика ФИО1 направлялось требование о досрочном погашении задолженности, в котором предлагалось добровольно исполнить требование в срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Однако заемщиком указанное требование исполнено не было.

При таких обстоятельствах, учитывая, что в соответствии с требованиями части 1 статьи 56 ГПК РФ ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору перед истцом не представлено, суд находит исковое требование ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 498 077 рублей 88 копеек обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 690 рублей 39 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 498 077 рублей 88 копеек, в том числе: 1 378 901 рубль 44 копейки – просроченная задолженность по основному долгу, 119 176 рублей 44 копейки – просроченная задолженность по процентам, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 690 рублей 39 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий А.А. Сучилина

Решение в окончательной форме принято 31.12.2019.